交强险变脸：保费降，保额增

交强险变脸：保费降，保额增 交强险变脸:保费降，保额增 Prefaceofthelndustries 业界前沿 交强险变脸:保费降,保额增 交强险~2006年7,EJ出台以来,就遭受”保费高保额低”等质疑.持续了近一年的交 强险费率调整风波终于尘埃落定.1月11日,保监会新版交强险责任限额和费率方案出 台.这是交强险自问世以来第一次”改版”,并受到不少车主的欢迎,但仍有一些保险 业内人士,法律专家”鸡蛋里挑骨头”,在新版交强险中找到几处”硬伤”. 新版交强险费率下调 根据保监会正式公布的方案,新版交 强险费率对《交强险基础费率表》42个车 型中的16个进行了费率下调,下调幅度 从5%39%不等.其中,与广大车主关系 最为密切的6座以下家庭自用汽车交强险 保费,从旧版的每年1050元降至每年950 元.此外,10.20座的营业出租租赁客车 保费从2580元降至24o0元;6-10座的企业 非营业汽车保费从1190元降至1130元. 据业内人士测算,费率下调之后,约 64%的被保险人将得到降费实惠,降费平 均幅度在10%左右.此外,保监会公布的 新方案,新交强险的总保险责任限额 为12.2万元.这一保额水平,不仅远远高 于旧版交强险方案中6万元的保险责任限 额,而且也高于交强险听证方案中提出的 12万元保额.在新的规定下,被保险机动 车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 为:死亡伤残赔偿限额l1万元(旧版为5万 元);医疗费用赔偿限额1万元(旧版为8000 元);财产损失赔偿限额2000元(与I13版相 同1. 需要车主注意的是,如果被保险机动 车在道路交通事故中无责任,则赔偿限额 就与前述限额有所不同.具体为:死亡伤 残赔偿限额1.1万元(旧版为1万元);医疗 费用赔偿限额looo~;(IE]版为1600元);财 84l中国经济信息3_4,2..8 产损失赔偿限额1o0元(旧版为40o元). 交强险三者险此消彼长 „不过,一些保险公司却因新交强险产 生了担忧.据了解,保监会有关负责人表 示,将指导保险行业尽快完成交强险相配 套的商业三者险产品改造和审批工作.新 版商业险将与新版交强险同步上市.某财 险公司车险部人士,在交强险责任限 额提高,费率调低后,车主选择商业三者 险的保额也会相应降低.有些原来选择 2O万保额的车主,今后可能会选择1O万保 额.这无疑将对保险公司的商业三者险业 务带来影响. 另一家财险公司车险部负责人则坦 言,交强险和商业三者险是”此消彼长” 的关系.一旦交强险的保额上调了,开车 人尤其是那些经验丰富的老司机,就很可 能选择少投保或者不投保商业三者险.因 此,为了确保商业三者险的市场份额不下 滑,保险公司很可能要下调商业三者险保 费. 大部分人均称,交强险的责任限额调 高至12.2万元后,将会考虑减少商业三者 险的保额.有的车主甚至表示,不再投保 商业三者险. 对此,保险专家提醒车主:交强险 主要是针对人身伤亡的赔付.在12.2万元 责任限额中,其中11万元是针对人身伤亡 的,而对于财产损失的赔偿限额只有2000 元.如果车主只投保交强险,而没有投保 商业三者险,一旦发生比较严重的两车相 撞事故,2000元的赔偿根本解决不了车的 维修问,只能由车主自掏腰包.而在生 活中,物损事故的发生率远高于人身伤亡 事故的发生率. 医疗险赔偿限额尚显不足 按照保监会公布的新责任限额方案, 交强险总的责任限额(每次事故的最高 赔偿额)将由现行的6万元提高至l2.2万 元,其中,死亡伤残赔偿限额由现行5万 元上调至11万元,医疗费用赔偿限额由 8000元提高到1万元,财产损失赔偿限额 为2000元不变. 对此,中央财经大学保险学院执行院 长郝演苏教授分析指出,交强险保费如果 规定用于救助生命,这个保额一定要满足 现实的需求.因此,新版交强险大幅提高 死亡伤残赔偿限额十分必要,特别在一些 重大的交通事故中,这部分赔偿限额可以 帮助投保人转嫁风险.中国人寿财产保险 有限公司理赔管理部总经理虞士杰也认 为,从目前的经济发展和物价水平看, 1万元的医疗赔偿限额远远不足,尤其在 一 些经济发达的沿海城市. 与此同时,北京市中高盛律师事务所 律师李滨指出,新版交强险实际上是进一 PrefaceoftheIndustries 业界前沿 我国交强险的经营模式为:一方面,要求不以盈利为目的;另一方面, 又要求实行商 业化运作.这样,交强险费率厘定的”不盈不亏”原则和商业性公司利 润最大化的内在 要求就必然产生很大的冲突. 步扩大了死亡伤残赔偿与医疗费用赔偿的 差距,也就是说,保险公司对于受害人的 医疗费最多承担1万元,而对于受害人的 死亡赔偿最多可以达11万元.这一约定有 可能导致在发生人身伤害事故时,机动车 一 方作出”撞死比撞伤好”的逆向选择. 根据新版交强险有关规定,被保险人 在交通事故中无责任的情况下,死亡伤残 赔偿限额为1.1万元,医疗费用赔偿限额 为1000元,财产损失赔偿限额为100元. 交强险实行”无责赔付”,是我国道路交 通安全法第76条所明确的.根据该赔偿 原则,交通事故发生后,无责方被保险人 要在交强险无责赔偿限额内,对全责方的 人身伤亡和财产损失进行赔付. 1~12006年7月1日交强险实施以来, 无责赔付,尤其是对财产损失也实行无 责赔付一直备受争议,现实中”别人撞 了我,我没责任反要赔钱”等现象很不 合理.2007年12月29日.十届全国人大常 委会第三十一次会议对道路交通安全法 第76条作出修改,规定交通事故发生 时,机动车一方没有过错的,承担不超过 10%的赔偿责任. 在李滨看来,保险业设定100元无责 赔付的目的,是为了由交强险承担查勘, 理算成本,转移利润.实际上,无责赔付 是混淆了责任保险和无过失保险的概念. 简单地说,交强险作为强制责任保险,按 照现行侵权法,在机动车一方承担对受害 者经济赔偿责任的情况下,交强险须承担 对机动车一方的赔偿责任.反之,在无责 任的情况下,交强险无须承担对机动车一 方的赔偿责任. 交强险的改革更为关键 很长一段时间以来,对交强险”暴 利”质疑的根源其实在于我国交强险经营 模式的内在;中突. 目前国际上强制汽车责任保险经营模 式主要有两种:一是不以赢利为目的,采 取政府主导,商业保险公司代办的方式. 保险公司只收取固定的代办手续费,不承 担经营风险,同时政府还减免交强险的营 业税.在这种情况下,遵循”不盈不亏” 的原则,在实践中包含四层含义:首先, 在费率结构中无利润项.其次,纯保险费 不盈不亏.当年度纯保险费收入超过赔款 (包括未决赔款)时,将此差额提存准备 金,作为盈亏调节的资金.再次,附加费 用不盈不亏.换句话说,个别保险公司基 于经营绩效所收取的附加费用的盈亏,由 其自行负责,这样可以提高强制汽车责任 保险的整体经营绩效.最后,保险资金运 用所得不盈不亏.保险资金运用的收益将 抵减保险费.在实际操作中,保险公司收 取的纯保费和支付的赔款均全额转入政府 特别设立的公共基金,再按一定的比例将 保费和赔款分摊给各保险公司,以实现各 保险公司间的风险及收支均衡. 二是商业化运作模式,由保险公司依 据市场规律自主经营,自负盈亏.该种经 营模式下,在厘定强制汽车责任保险费率 时,通常会考虑预定利润率因子,同时由 于各保险公司经营成本不同,强制汽车责 任保险的费率在各公司之间会有所不同, 在一些国家,不同公司间的费率差距已经 在不断拉大. 但是,我国交强险的经营模式,却是 上述两种模式的混和.一方面,要求不以 盈利为目的;另一方面,又要求实行商业 化运作.这样,交强险费率厘定的”不盈 不亏”原则和商业性公司利润最大化的内 在要求就必然存在很大的;中突.目前的交 强险费率是由保险行业协会组织行业内几 家大公司厘定,最后由保监会审批,并颁 布实施的.就是说,在费率厘定中起关键 作用的可能还是保险公司.这种费率厘定 程序也给商业保险公司的利润诉求打开了 一 扇窗口.但这种本来合理的利润诉求却 受制于”不盈不亏”原则,造成保险公司 无论是赚钱还是亏损都面临质疑的两难困 境.如果保险公司赚钱了,公众会认为 违背了”不盈不亏”原则;如果保险公司 亏钱了,则没有人相信,因为目前的定价 机制缺乏公信力,人们不相信保险公司的 “ 一 口价”会让自己亏损. 此次保险监管部门在调整交强险责任 限额和费率之前举行了价格听证会,增强 了决策透明度和公众参与度.但更重要的 是,要使利益相关者能够实质性参加交强 险的价格与责任限额的调整.就有必要建 立的费率审议委员会制度,吸收各方 面的代表,为各个利益主体之间的博弈提 供一个共同的平台,从制度上保证交强险 的价格与责任限额的调整能够充分反映民 意. (欣雯) 3_4,2008中国经济信息85