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疯魔高利贷

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疯魔高利贷疯魔高利贷 疯魔高利贷 银根紧缩的大背景下, 股市有风险,楼市有"路障", 高利贷成了当下最赚钱的行 业之一.在某些地区,甚至 出现了全民"放水"的疯狂. 有人总结,目前民间借 贷呈现三大新特征:一是范 围广,已从两年前的江浙沿 海扩展到陕西,内蒙等内陆 地区,从制造业领域扩展至 商贸流通甚至普通家庭.二 是利息高,有的民间拆借年 息已超过10O%,达到近年来 的最高.三是参与者众,在 高息和资金需求饥渴等作用 下,甚至有银行资金也充当 了民间拆借的"二传手". 是谁在放贷?又是谁敢 借这种利滚利的印子钱?为 什么相关管...
疯魔高利贷
疯魔高利贷 疯魔高利贷 银根紧缩的大背景下, 股市有风险,楼市有"路障", 高利贷成了当下最赚钱的行 业之一.在某些地区,甚至 出现了全民"放水"的疯狂. 有人,目前民间借 贷呈现三大新特征:一是范 围广,已从两年前的江浙沿 海扩展到陕西,内蒙等内陆 地区,从制造业领域扩展至 商贸流通甚至普通家庭.二 是利息高,有的民间拆借年 息已超过10O%,达到近年来 的最高.三是参与者众,在 高息和资金需求饥渴等作用 下,甚至有银行资金也充当 了民间拆借的"二传手". 是谁在放贷?又是谁敢 借这种利滚利的印子钱?为 什么相关管理部门如此束手 无策? 高利贷,赌的就是政策 高利贷如此彪悍,离不 开中国经济踩油门,踩刹车 导致的过热,过冷. 2008年金融危机袭来, 仅河南一省,两年内担保公 司就由一两百家迅猛增加至 500多家,2009年一季度, 就有l00多家注册.在 口张襦心 2007年10月份之前,该省 不少担保公司仅有几百万的 担保额度,两午后增长了10 倍以上.有的企业为中小企 业提供的融资担保已经超过 了20亿! 鲁西南某县,高利贷公 司多达二三十家,奥迪这个 级别在当地就不叫车,各种 名车在街上乱飞,5分利的月 息很普遍. 进入2011年,货币政策 由"宽"转"紧".为了"战通 胀",截至6月中旬,今年已 经两次上调基准利率,六次 上调存款准备金率,存款准 备金率高达21.5%.这次空 前的银根紧缩,更是让高利 贷迎来了"第二春".1998 年信贷紧缩时,民间借贷月 息尚为2分,3分.时下高利 贷最疯狂的地区,月息高达 18%,达到历史最高值. 江苏省泗洪县最近出名 了,有网友晒出各类豪车数 量:宝马800辆左右,奔驰 600多辆,奥迪500多辆,保 时捷50多辆,英菲尼迪50 多辆……并不富裕的泗洪 县,哪儿来的那么多钱买 车?种种迹象指向高利贷. 从农民,医生,个体工商户, 教师到公务员,都被这场暴 富热潮席卷. 不少温州人关了工厂放 水钱去,甚至跑到香港打人 民币存款的主意.常州的放 水公司公然在网上招小弟. 根据刚刚上调过的利 率,眼下三个月定期存款利 率为3.1名,一年定存利率为 3.5%.换而言之,5万元存 一 年,利息才为1750元.而 在这家担保公司,仅3个月, 就能收回2250元,月息1分 5,年息18%.如果有30万, 一 个月利息就是4500元,每 三个月可获13500元的利 息,在当地不工作都可以养 活自己了. 在东南沿海一带,由于 公务员贷款较容易,不少人 便以各种名义从银行以月息 8厘(千分之八)左右利率从 银行贷款,再以月息1.5分 甚至更高的利息通过担保公 司转贷牟利.还有些小担保 公司,靠的是民间集资,基本 上放钱给他的,都是知根知 底的亲戚朋友.自己吃肉, 众人跟着分碗汤.真正以 "理财"方式吸纳的社会闲散 一 25— 资金,占的比重很小. 按照国家规定,只有商 业银行才能进行存贷款业 务,担保公司如果直接分这 杯羹,迎接它们的将是"非法 吸收公众存款罪".但这条 罪名看似惊悚,在现实中却 完全被合法地规避掉. 一 方有闲钱,一方需资 金,担保公司充当的是撮合 他们的"中间人",赚取的利 差美其名曰"手续费".担保 的大体样式是这样的: "甲于某年某月某日向乙借 款若干,借款期限为若干,利 息是多少,如果借款方在借 款期限内没有还款,担保公 司承诺于几天之内无条件还 款,担保公司还款后,获得向 借款方的追偿权." "现在担保公司普遍参 与贷款业务.在四川,我朋 友开的担保公司,我亲自跟 他做了一次业务.拿房子做 抵押,限期1个月,年息是 30名.如果没有房子,用其 他资产(动产)做抵押,年息 就要高达50名.整个贷款的 程序全部都不是在办公室里 完成的,而是在酒店大堂里, 跟客户一对一地签这种合 同,一般金额都在几十万到 一 百万之内,数额并不大. 据我了解,他们都有比较熟 的客户关系,已经形成了非 常稳固的一个资金链."中国 农业银行总行高级经济师何 志成说. 在金钱的驱使下,甚至 一 26一 有银行开始直接染指高利 贷,"杀人不见血"般地轻松 掠夺了原本能够通过正常途 径贷到款的企业.那些与银 行有千丝万缕联系的"能 人",担保公司,投资公司,吃 起了惬意的"过水面".紧缩 政策,就这么催生了新的寻 租方式. 现在资金紧张严重 到什么程度? 何志成透露,5月份的 时候,曾经出现过两次几家 像农行这样的国有大型银 行无钱付每天的清算汇 差.到6月份,尤其月底, 所得税又要划走一大块 钱.种种因素叠加,导致在 6月30日之前,各家银行的 存款大战打得轰轰烈烈,折 射出当前整个银行体系内 的资金非常紧缺. 而银行不肯再给钱的另 一 个原因,是各地已根据国 务院要求全面推进地方政府 融资平台清理规范工作,银 行不允许再向地方政府融资 平台发放贷款.而那些高 铁,高速公路项目,很多都是 地方政府担保的. 没钱怎么办?没钱也得 干! 何志成发现了一个平常 不被提及的重要现象,在中 西部地区,中小企业从出生 以来,根本就得不到银行贷 款,它们是靠国有企业的工 程预付款和采购预付款生 存.比如重庆到成都的高速 铁路,本身并没有什么工人, 都是中小企业为它们提供劳 工支持.钢材,也是大部分 通过民营企业去采购. 如果说在以前,企业借 高利贷是为了扩张.或者已 经拿到高额利润的订单,借 些高利贷临时周转一下.那 么这次何志成在调查中发 现,大量中小企业资金链接 近断裂,借的都是"保命 钱".现在借高利贷的就是 在赌政策,相信未来两三个 月,宏观调控会出现变化,银 行开闸放水,国有企业能拿 到足够的贷款偿付中小企业 的欠款. 赌政策,导致中国高利 贷市场的利率曲线呈现出非 常奇怪的变化:在宏观经济 环境处于升温状态时,它的 利率水平随着经济的升温而 往上走.但宏观经济降温的 时候,它还是往上走. 何志成认为这说明了一 个经济学理论:"黑市利率水 平既能反映宏观经济的冷热 程度,也能反映宏观经济环 境的风险程度.年息 60%一10O%,说明宏观经济 环境的风险已经极大." 借贷六层塔 何志成在调查中发现, 我国借贷市场大约可分为六 个层次:最低的一层被称为 日息或天息,比"驴打滚"还 黑.借了以后,哪怕1分钟 以后还,也算一天,日息率百 分之五,往往只在赌场存在. 第二层,为"民间钱庄" 或日"地下黑市".这个市场 几乎是半公开的,缺乏监 管.借款人一般都很守信 誉,坏账率很小.这个市场 的传统借贷对象主要是民营 企业中的高风险追逐者. 第三层,就是以民间担 保公司,小额贷款公司,当铺 为代的游离于体制边缘的 "准"借贷市场,它们不是黑 市,但经营手法却越来越 黑.它的贷款对象主要是超 短期的保命贷款或过桥贷 款.目前这个市场很活跃, 不仅放贷,而且开始变相吸 收存款.由于它们有"准"金 融许可的牌照,因此更容易 成为高利贷市场的金融中 介. 何志成曾暗暗考察了北 京两三家小额贷款公司.对 外宣称贷款利率上浮 15g-207o,但各种手续费,担 保费,抵押品验证费等等名 目繁多,慢慢加上去,贷到手 之后,会发觉40%都不止. 而这,还不是最黑的." 第四层是信托公司,利 用委托贷款模式使高利贷 市场"合法化",最具代表性 的就是所谓的"信托产品三 方",基本上都是房地 产项目0贷款人将物业抵 押给银行,由银行发行信托 理财产品,并提供担保,然 后由信托公司合法地放 贷.目前各类信托产品普 遍以15%左右的利率吸收 存款,发行理财产品,然后 以2O%以上的利率放贷,如 果加上各种手续费,贷款实 际利率也将近3O%. 第五层是信用社和城商 行."这些金融机构抬高了高 利贷市场的底线,使得高利 贷市场更加公开化.我们国 家的银行,百分之四十多的 都是活期存款,年息只有 0.5%,贷款国家基准利率是 6.35%,而按照国家规定,信 用社和城商行可以以高于基 准利率80%左右的价格放 贷,因此将完全市场化的利 率水平抬高到了年息12%左 右,这个利差得有多大!南 京一个城商行的行长被抓, 牵出10O多个县市级的财政 局存款.财政存款利息极 低,年息0.3名,O.4%就能拿 到了.另外他1f]还可以加名 目繁多的手续费. 第六层:国有股份制银 行.这个市场受到国家政 策的严格管制,不敢任意 提高利率.但由于国有股 份制银行发放个人消费类 贷款利率可以上浮20%,再 加上担保费,手续费,可以 到30;i;,而国企上浮5jj;就 很困难了.因此它们就采 取提高个人贷款比例的方 法,来弥补在国企贷款上 的亏损. "今年工行,农行这些 国有银行的基层行,都在 大力推行个人贷款.以前 这方面业务做的比例是不 高,就占10%左右,今年比 例达到30%一407o.这些个 人贷款,实际上本质是中 小企业贷款,90%的背后都 是有企业行为.当然也有 个人贷出来之后拿去炒股 票,装修." 一 位老信贷员告诉记 者,从前发放一笔贷款,都要 监管资金的去向.然而目 前高利贷猖獗透露出一丝 信息:贷款去向,银行不再 有兴趣跟踪.根源或许在 于,抵押品给了银行足够的 底气——地方政府用土地, 个人用房产."以前居民没 有什么不动产,现在北京一 套房子值两三百万,抵押后 贷100万,银行很乐意贷给 你,完全没有风险."然而, 一 旦股票,房地产市场出现 暴跌,银行就会把抵押的股 票,房子立刻清仓,这种变 "去库存"为"抛库存"的过 程,非常可怕. (摘自《新民周刊》 2011.31期)B? 一 27—
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