多头贷款问题.doc

多头贷款问题.doc 近年来,随着越来越多的银行业金融机构涉足农村金融市场,农户贷款有了更大选择性,一户多贷的现象也逐渐有所显现。尽管多头贷款在一定程度上满足了农户资金需求,解决了单一机构信贷投放不足的问题;但同时也加剧了银行与农户信息不对称的矛盾,极易导致过度授信,放大农贷业务风险。 农户多头贷款的原因分析 (一)涉农信贷模式与需求不适应。近年来,涉农银行虽然不断增加,但是农贷模式及农贷产品却依然比较单一。各涉农银行农户贷款的主要品种基本都是用于种植业生产需求的农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等产品,且基本都是根据农户承包的土地面积按照所需生产资金的一定的比例限制放款,仅有个别银行开办了农机具贷款、住房贷款、车贷等特定用途的农户贷款品种,而养殖业等农副业贷款则基本上无人问津。农户资金需求多样化与银行信贷模式、产品的较大差异,导致一些农户在主要涉农银行如农行、信用社办理了用于种植业生产经营的农户贷款后,又在其他银行办理购房、购车以及农机具购置贷款等,或者依托土地向不同银行申请农户小额贷款或个人生产经营贷款后变通用途,满足其生产生活需求,形成一户多贷。 (二)个人征信系统信息不完善。人民银行建立的个人征信系统为银行防范多头过度授信提供了有效工具,但由于系统数据不是实时更新,各银行机构放款数据入库存在时滞,一些农户短期内在多家银行申请贷款,各行在放款时查询个人征信信息由于系统没有实时更新显示借款人他行贷款信息,导致银行虽然对多头贷款有所防范,但却难以有效识别。此外,一些银行机构开办的小额循环贷款,由于在一年或一定期限内,农户可以在核定的贷款额度内循环使用,而个人征信系统中并没有这种类似于信用卡授信额度的可循环贷款额度信息,使得个别农户采取授信额度内还完再提的方式,既规避了银行对一户多贷、过度授信的要求,又可以重复循环使用两家或多家银行的贷款额度,导致多头授信没能有效识别。 (三)银行风险防范措施不健全。为防止一户多贷导致的贷款超过借款人偿还能力,放大风险,各涉农银行也都制定了审查防范措施。但从实际工作情况来看,银行贷前识别措施依然较为单一,基本上完全依靠个人征信系统,很少采取其他的外围调查等核实方式。在对个人征信系统的查询使用中仅仅看有没有他行贷款信息,却忽视了征信查询记录这一重要内容(贷款信息不是实时更新,但征信查询记录实时更新,个人信用中他行近期以贷款审批为理由的查询记录是多头贷款的重大疑点)。对一些存在明显多头贷款疑点的客户,信贷人员为了营销任务和业绩,也只是满足于个人征信信息的贷款信息符合要求,而不是深入核实是否有他行贷款。 防范农户多头贷款过度授信的建议 (一)完善涉农信贷产品,满足有效信贷需求。在农村经济不断发展壮大的同时,涉农银行必须加强产品和服务的创新。应当看到,在农村经济不断发展壮大,农村金融竞争日趋激烈的现实情况下,单一的依据土地面积核定贷款的方式既难以满足农户需求,也难以有效地控制信贷风险。银行必须改变传统以产品为中心的经营模式,切实做到以客户为中心,研究农户生产、生活特点,针对农户不同需求设计产品,把重点从控制信贷投放额度转向关注信贷资金流向、资金用途、还款模式、还款来源等方面。要加强数据收集和分析,逐渐开展客户分层工作,针对不同层次的农户,探索采取不同的信贷模式,开发不同的信贷产品,通过信贷模式、产品的创新,满足不同层次农户有效信贷需求,发展本行优质客户群。 (二)加强信息沟通交流,有效识别防范风险。人民银行应加快个人征信系统的建设,尽快实现数据的实时更新,增加循环授信额度信息,为防范风险提供更加有效的工具。在征信系统还无法提供实时有效贷款信息情况下,可由银行业协会牵头,组织开展“三农”业务的银行定期交换信息,防止信息不对称风险。各涉农银行也应主动加强与当地其他涉农银行之间的信息交流,防止多头过度授信风险。 (三)健全风险控制措施,实行全管理。涉农银行要注重对一户多贷的风险防范,要将对一户多贷风险的控制贯穿贷款全流程。要切实做好个人征信信息的查询,放款时对个人信用报告中近期有他行查询记录的要及时进行核实。同时,要针对不同层级客户,采取向担保户核实等其他有效的调查方式,将农户债务总量情况真正摸清摸透。要将检查农户债务总量的变化情况作为贷后管理的一项重要内容,特别是对贷款大户、承包大户、生产经营和消费需求较为复杂的农户,要持续关注。必要时,可采取贷后一段时期再查询个人征信信息的方式进行核查。对于有一户多贷情况的农户,银行应制定相关措施,针对不同情况,采取正常管理、持续关注、同业提示、提前收贷、压缩贷款、信贷退出等措施,有效控制过度授信风险。