低收入家庭理财三大纪律

低收入家庭理财三大纪律 王女士和丈夫从外地来珠海后，在一家珠海较大的物业公司找到了小区清洁员和园林工的工作。如今，夫妻俩已经在珠海打工5年了。今年夏天，他们又把 留在河南老家的6岁女儿接到珠海，准备让孩子在珠海读小学。 在珠海时间久了，王女士发现周围的人都在谈论理财的话题。于是，她觉得自己也有理财的必要。但收入并不多的王女士夫妇又觉得“自己无财可理”。 理财师诊断与评估: 诊断一:“我无财可理”往往是收入不高者与理财师讲的第一句话。其实，理财对于低收入人群来说，相对已经掌握了众多财富的高收入人群可能更为重要。 诊断二:王女士家庭在理财师只要信守三大理财纪律，即开源节流、借保险防范风险、慎重选择投资品种，尽管是低收入家庭也“有财可理”。 理财师: 建议一:开源节流。说起“开源节流”，许多人听得比较多的是如何降低企业的经营成本、增加赢利，其实这更是如王女士一样的低收入家庭理财首先 需要做到的最重要的一条纪律。因为“收入少，消费却不少”是目前大多数低收入家庭的通病，特别是对于一些已经有了小孩的家庭来说，“再苦也不能苦了孩子”“勒紧裤头也要让孩子过好”是很多家长根深蒂固的观念，而很多孩子在学校也会有相互攀比的行为，这就使得这些本来就收入不高的家庭消费居高不下，从而陷入一种恶性循环的困境。王女士和丈夫要获取家庭理财的第一桶金，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资，来产生更多的收入现金流。而“记账”对于王女士家庭来说，是一个很好的理财习惯，可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。再用每月节余下的资金坚持每月进行投资。建议王女士家庭可以选择银行的“基金定投”。因为基金定投具有低投入、强迫储蓄、平均成本、复利效应等优势，是低收入家庭每月进行固定投资非常好的一个选择。 建议二:借助保险防范风险。俗话说“宁死不病”，重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让一个家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭的第二个理财纪律是借助购买保险来提高家庭风险防范能力。建议王女士家庭选择保费便宜而保障金额高的纯保障或偏保障型产品，以健康医疗类保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。考虑到王女士的家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。 建议三:不要轻易涉足股票投资。股票属于高风险高收益的投资品种，但据银行调查，在珠海有近三成的银行客户是“股民”，其中有很大一部分是低收入人群。但是从理财角度来说，高风险的投资品种只适合于风险承受能力较高的投资者。因此，低收入家庭在选择投资品种之前要有清楚的认识，所有的投资都会有风险。对于王女士家庭来说，安全性应该是最重要的。建议王女士家庭根据自身资产情况进行合理配置，根据家庭收支情况以及理财目标选择适合的投资品种。例如，先预留出足够三个月的日常固定消费开支资金，这部分资金需要较高的流动性和本金安全性，只可投资于货币基金、银行超短期理财产品等现金类理财工具;而诸如为储备购房首期款等中期理财目备的资金则可投资于收益稳健、期限相对固定的债券保本类基金或银行固定期限的理财产品;而对于储备子女教育基金以及自身养老需求等长期理财目标的资金则可大胆投资于一些股票类基金产品(时间可充分降低风险)从而提高整个投资理财组合的收益。(珠海新闻网 甘慧茵) PAGE PAGE 2