美国信用卡介绍

美国信用卡介绍 美国信用卡介绍 2011年秋季入学申请已经结束，很多学生已经踏上了美国留学路。在美国留学生活中，信用卡是不可少的，能给美国留学生活带来很多便利。作为美国留学新生如何申请到信用卡呢?美国的信用卡又如何呢? 对于拿到assistantship的同学们自然会在到了美国之后拿到一张小卡片，叫做social security card，里面有个数字叫SSN，有了这个数字，你就在美国开始有信用之类的locator number了，很多同学们想开始有自己的信用记录了，这时最方便的办法就是拥有一张信用卡。所以，强力推荐早办信用卡!自费出国留学的同学要问了:我用国内的卡不是挺好的么，而且我没有SSN怎么办?国内的卡的确不错，但如果你想在美国留下来，早有信用记录对以后的房贷和车贷都比较有帮助，容易拿到利息低的贷款。至于搞SSN，随便找个校内工就会有了，比如图书馆看看书啊，学校食堂端端盘子什么的。 关于信用记录局(Credit Bureau) 信用记录这个东西，储存在三大credit bureau手里(一说四大)，分别是Experian, Equifax和TransUnion。 信用记录一年可以免费要一次，在lcreditrep 索要，信用分ort.com/数无法免费索要，需要交钱。 唯一有用的信用分数是FICO score，其它公司所谓的信用分数都是浮云，FICO给出了一个300-850的分数range，来评定一个人的信用等级，具体大家可以google。 但是可以推荐几个免费pull信用记录的网站，Grade和分数就一笑而过吧。 1、CreditKarm(a每天可以pull一次) 2、Credit.com(每个月可以pull一次) 3、Quizzle(每半年可以pull一次) Citi Identity Monitor不错，每个月4.95刀。能看3家的report和score。不足是每个月只能更新一次。我现在用了3个月了，比credit karma准确多了。 下面的问就来了，这么多张卡，什么是好卡，第一张搞什么信用卡呢?在哲理，我凭个人经历给大家推荐一下。 首先，介绍美国的四大信用卡网络 VISA 这个是最普遍的网络，优势是网点最多，劣势是没啥其它的bonus。 MasterCard 这个是其次普遍的网络，优势也是网点众多，而且有一些保险啊之类的bonus。 American Express 这个网络在美国还算多，但是由于对商家charge的手续费高，不一定每个地方都收，优势是客服好，保险多(最赞的是租车不用买collision，买东西有90天无条件赔付和1年延期质保)，劣势自然还是收的地方少。 Discover 这个网络在美东能用的好少，对商家charge的手续费也相对高，优势也是客服好一些，而且可以在国内同银联对接(当银联刷很牛的有木有!!!)但是保险没有AMEX的好。 第二，哪家银行的信用卡好 这个我只能从全国性大银行的客服啊之类角度分析，小银行和具体哪张卡好还得大家自己判别。 CITI 优势: 1、对学生很厚道，给的credit limit很高，被拒过还可以打电话跟客服argue。 2、可以创建虚拟卡号，交易相对安全 3、他家的信用监控系统也是做得不错，对fraud发现及时，unauthorized消费dispute容易 CITI 劣势: 1、客服有时很无语，半夜打电话绝对老印接 2、bonus 80%的时候会赖账 3、长期不使用可能被charge年费 CHASE 优势: 1、经常出来一些看起来很牛的卡 2、网点众多 CHASE 劣势: 1、对没有信用记录的人很不友好，对曾被他家拒过的人很不友好 2、也会赖账(但没citi频繁) 3、经常被report无故降credit line或关卡 Capital One 优势: 1、容易申请 2、没有外国交易费 Capital One 劣势: 1、没有啥其它的bonus 2、骚扰邮件好烦人 AMEX 优势:见前面网络优势，另外值得一提的就是客服和dispute unauthorized 消费，很牛很好用。 AMEX 劣势:见前面网络劣势。 Discover 优势:见前面网络优势，另外学生卡也相对容易申请，原来要求绿卡和公 民才能申请，后来不需要了，另外在固定商家有cashover，就是可以无息取少量现金。 Discover 劣势:见前面网络劣势。 Fidelity 优势: 1、2%cashback everything 2、好申请 Fidelity 劣势: 1、不容易提升credit line 2、对于dispute不友好 HSBC 无优势，对于dispute不友好，经常无故出现年费。珍爱生命，远离HSBC。 BOA 没发觉有啥太好的卡，也没有太多负面价。 BOA的卡看起来不怎么样，但是跟check bonus结合起来还是不错的。 以cash reward visa为例，申请卡的时候有bonus，然后会获得checking account的offer(如果原来没有BOA的checking account的话)。checking account建立后，可以获得100的bonus，用checking account给credit card还款，每月20的bonus，总共可以给6个月。bonus以statement credit的形式出现在信用卡上。 至于HSBC，有些人拿到的是有cash back的，有些人的就没有。如果是cash or fly reward还是不错的，毕竟7500点的积分可以在买机票后兑换成100刀的credit，相当于1.33%的cash back。 Discover跟chase freedom相比，季度的cap比较低，但是消费种类多一些。有时候还会出现单月的5%cash back项目。 第三，具体哪张卡好(假设大家的信用记录可以申到任何卡) 这个就更难说了，经常有些信用卡突然爆出个好offer，那就是好卡， 可以具体从以下几个角度分析 日常: 从reward角度来看，好卡和垃圾卡差别就是1%cashback 好卡，平均2%及以上cashback 次卡，平均1%及以下cashback 开卡offer: 开卡给200以上的算不错的 开卡给100以下算垃圾的(不值一次hard pull，具体见FAQ) 0APR deal: Purchase0APR一年以上的或者BT木有BT手续费并能0APR一年以上的算不错的 木有0APR的算垃圾的。 年费: 一般有年费的卡reward都会好一些(尤其是开卡offer)，但是如果不想交年费的话第一年年末取消掉就好了。 不过如果占银行便宜太多，可能下次出好卡直接拒了你(尤其是Chase喜欢干这事)，所以占便宜适可而止。 但是据说AMEX的starwood preferred guest(spg)那张卡很赞，适合常飞行和住店的同学，年费45 另外推荐几张新生容易申请的卡(这几个都没有年费，适合长期持有，但是APR较高) 1、Citi Dividend for college student前6个月5%cashback买菜加油，之后2%，其它消费1%另有季度rotating5%cashback 2、Citi Forward for college student上来赠送8500点(对于第一张信用卡这个已经很好了)，吃饭买书消费1块钱给5点积分(也就是amazon买任何东西也是5点积分) 3、Discover More for college student5%cashback rotating，但是他家的category不给力，credit limit同不给力有cap。 4、Captial One 他家据说好申，没申过不清楚，但常被广告骚扰 Reminder: 申请卡时有一个问题问你是不是PR或者citizen，此问题要选是，否则必被拒。。。如果需要，就给他们寄，如果被citi拒，一定要使劲argue，最终会给你的。一般来说 把自己的收入填高一点issue卡的概率更高，可以考虑把自己免掉的那部分学费加入自己的收入。但是也别写太高，如果写太高银行可能让你寄税表，如果你没有就悲催了。 FAQ 1、什么是secured credit card? 这个的定义就是你先存一点钱进去，然后把这个钱当你的credit limit，这个是一个用于提升信用值的渠道，过一段时间可以要求变成正式的credit card，这不失为得到第一张卡的渠道，拒说，BOA的SCC不错 2、什么是APR? APR是Annual Percentage Rate，也就是中文常说的年利率。信用卡公司要赚钱，不会白白借钱给你，放贷利息就是APR。一般来说信用卡purchase的APR在10%-30%之间，各个卡是不一样的。而且对于Purchase，Cash Advance和Balance Transfer的利息也是不一样的。对于Purchase来说，一般有个免息期(Grace Period)，是从你付钱的那天到下一个账单的due date。但是注意，享受免息期的条件是付每月的minimum，如果有某个月忘记付minimum，会导致高额的罚款，并会大大损害信用记录。即使有些信用卡0APR，也不要忘记每月付Minimum，切记切记。 3、什么是Cash Advance?什么是Balance Transfer?银行有时寄来的信用卡check能不能用? Cash Advance是使用信用卡直接取现，通常这样就没有免息期，直接charge利息，而且有高昂的手续费，通常此金额不能超过50%的credit limit;Balance Transfer是你可以用一张利息低的信用卡去把利息高的信用卡的账单还掉，这样你可以少付一些利息，有时有的公司会有0APR的BT deal，但是注意，你还款的时候，银行默认先还利息低的部分，如果做BT的信用卡里面carry着Purchase的balance，而且purchase的APR非0，这样你可能要付很高的purchase利息，除非把BT部分全部还清。银行寄来的check绝大多数是走Cash Advance，不建议使用，你会付出比面值高很多的代价的。 4、什么是Hard Inquire(Pull)? 每当你申请一次credit(包括信用卡，贷款)都会增加一次hard pull，这个东西多了当然不好，因为表现出你需要credit，自然有不还的风险，但是这个的影响是占在第五位(位 于你的欠款数额，还款历史，信用记录长度，账户结构之后)，如果近期不申请房贷车贷，影响还不是很大。2年之后这个记录会消失 5、信用卡可以取消掉么? 答案是，当然可以，但是取消每张信用卡都会影响到你的平均信用长度，所以建议不要取消掉第一张信用卡，因为他是你最长的一个信用记录。但是如果第一张卡有年费，第二张卡距离第一张时间不长，那就取消掉吧，影响不是很大的。 6、可不可以给别人(没有SSN的)办副卡呢? 当然可以，而且据说AMEX的副卡还能给没有SSN的人积累信用记录 7、可不可以在美国(加拿大)以外使用这些卡呢，有没有手续费呢? VISA和MASTERCARD是世界性的网络，AMEX和DISCOVER可能范围小一些，只要是有这些网络覆盖的地方都可以使用，手续费各个银行不一样，说一些我知道的作为参考，BOA, CITI和Chase是3%，AMEX是2.7%，C1没有国外费，DISCOVER理论上是2%，但据说可以走银联通道免国外费，我没试过，准备这次回国试一下DISCOVER走银联有没有foreign transaction fee 8、我被拒了之后怎么办? 第一选择是打电话argue(顺便练习口语哈)，问清楚为什么杯具，如果可以改观，问他们能否重新考虑你的申请。如果无法改变，可能你现在的状态不适合他家的信用卡申请，此时建议换一家比较容易申请的信用卡公司慢慢攒攒信用记录，然后再继续申请。 9、我收到pre-eliminate/qualify的credit card offer，是不是说我申请一定能得到这张卡? IGNORE这些广告，他们只是广告，具体你合不合信用卡公司的，还得要重新审核，这里面杯具的例子太多了。 10、我去branch办，而且我有他家的checking/saving，会不会提高通过几率? 对于regional的银行，有可能，但是全国性银行，如CHASE，BOA什么的，别想! 11、银行提供的extra服务是什么，比如Credit Protector, Credit Monitor? CP主要是每100块钱的statement balance交几毛钱费用，最后如果你出现特殊情况，如搬家、失业等，会把你的Credit账户freeze住，让你不用担心几个月内还不起帐。这个主要是给没有理财规划的老美们用的。CM是可以每个月看自己的信用分数和报告，防止信用记录出现问题。这些服务都是收费的，大家看自己需要办理吧。 12、据说付一些利息可以提高信用记录，我需不需要为了提高信用记录付一些利息呢? 信用记录的构成因素如前所述，是一个综合因素，只要按期付款，并且不要让statement的balance超过自己credit line的50%，一般慢慢攒一攒就可以提高了。银行希望赚大家的钱，所以适当付一些利息肯定有助于迅速提高信用记录。但是如果大家近期都没有房贷车贷，信用记录暂时就没有太大用处，不如让他慢慢涨着就好，在不申请贷款的时候，信用记录都是浮云。信用记录是为大家挣钱的，而不是大家为信用记录花钱的。 13、为什么没有银联(Unionpay)，银联能不能在美国使用? 银联是中国的信用卡支付网络，如果你有一张只有银联标志的卡(木有VISA或者MC标准在上面)，可以使用的地方肯定相应减少。具体需要咨询商家。如果含有VISA或者MC标志，那就都可以使用了。 14、信用卡被盗用了怎么办?为什么美国信用卡没有密码(PIN)?这样岂不是很不安全? 如果发现信用卡有异常，首先要赶快打电话给发‎‎卡行，冻结住那张卡的所有消费，然后银行会issue给你一张新卡。这时你需要把所有的你认为不是你的消费从账单里找出来，告诉银行这些事unauthorized transaction，这部分钱通过dispute是可以要回来的。这就是为什么信用卡更安全的原因之一。如果走密码交易，出现问题，银行不负何赔付，因为你有保护你密码的义务。实际上美国信用卡也是有PIN的，在你需要在ATM上进行cash advance的时候，需要输入你的PIN。