广东地区银行卡犯罪的主要类型与防控对策

广东地区银行卡犯罪的主要类型与防控对策 广东地区银行卡犯罪的主要类型与防控对 策 2010年lO月 第20卷第5期 上海公安高等专科学校学报 JournalofShanghaiPoliceCollege Oct..20l0 Vo1.20No.5 广东地区银行卡犯罪的主要类型与防控对策 秦总根 (广东警官学院,广东广州510440) 摘要:近年来国内银行卡产业发展迅速,广东珠三角地区是目前国内最成熟的银行卡市场之一, 但银行卡犯罪情况也越来越突出,发案数量呈逐年增长的趋势.为此,应采取加强技术防范,银行 发卡行为,加强广告管理,建立共享合作机制和快速反应机制,完善相关立法等措施,以有效防控银行卡 犯罪. 关键词:银行卡犯罪;手段;协作;对策 中图分类号:D631.42文献标识码:A文章编号:1008—5750(2010)05—0084一(04) 随着我国经济的快速发展,近年来国内银行卡产 业发展迅速,银行卡的使用也越来越普及,随之而来的 银行卡犯罪也日益凸显.各种类型的银行卡犯罪手法 在迅速传播,犯罪日益猖獗.严峻的银行卡犯罪形势 严重地威胁着银行卡行业的持续,健康发展.广东珠 三角地区是目前国内最成熟的银行卡市场之一,但银 行卡犯罪情况也越来越多,发案数量呈逐年增长的趋 势,如何扼制严重的欺诈犯罪已经成为当前银行卡产 业面临的严峻挑战.因此,研究,分析银行卡犯罪的类 型和成因,对防控银行卡犯罪具有重要意义. 一 ,银行卡犯罪的主要类型 近年来,犯罪分子利用手机短信,互联网,自助银 行,ATM机等多种途径对银行个人客户的银行卡(包 括账户)内资金进行犯罪的案件屡见不鲜,严重侵害银 行客户的财产安全与合法权益,危及金融市场环境. 伴随着银行卡业务的发展和对银行卡犯罪打击力度的 加大,银行卡犯罪类型呈现出不断增多之势.目前,银 行卡犯罪类型众多,而较为主要的类型是针对使用普 遍,客户防范意识薄弱的目标,采取多种手段实施犯 罪. (一)安装侧录设备 通过在ATM机上安置读卡器,摄像头,伪ATM 面板等非法侧录设备,在ATM机屏幕上方安装摄像 探头能覆盖ATM本身的针孔监控设备,以窃取客户 银行卡磁条信息和密码,然后利用窃取到的客户银行 卡信息和密码再制作克隆银行卡,在异地网点转账和 取现,盗取客户存款.如2009年3月8日18时59 分,两名不法分子将针孔录像机和读卡器安装在东莞 地区一家银行储蓄所的ATM机上,当天19时23分 不法分子取走摄像头及读卡器,其问共有9张银行卡 发生交易,经对这些银行卡交易情况进行详细调查,发 现除2张卡无异常,1张卡被吞外,其余6张卡存在异 地频繁取款的行为,卡内信息和密码可能已被窃取. 此类案件在2009年1月至3月频繁发生,据不完全统 计,已造成客户资金损失的案件有100多起,甚至出现 了一些境外,国外不法分子到我国实施ATM机侧录, 非法获取磁条信息和密码后制作伪卡,并流窜到多地 在银行ATM机上提现,此类不法分子有意在多个地 区流窜作案,具有一定的反侦查意识,追查难度较大. (二)利用信息欺诈 不法分子通过电话,手机短信,信件,网络等方式, 以做生意,网上购物或中奖等事由为诱饵,要求客户提 供户名,账号,密码等银行信息,然后通过伪造银行介 质并用自助设备转账等方式盗取客户资金.2007年 大量出现在银行自助设备区或ATM机附近张贴虚假 收稿日期:2010,06一O7责任编辑:何银松 基金项目:本文是国家教育部第四批高等学校特色专业建设点"经济犯罪侦查"专 业建设项目(编号:TSl1667)和 公安部公安理论及软科学研究计划项目"信用卡犯罪的经济环境分析及长效打击 新机制研究"(编号: 2008LLYJGDST036)的阶段性研究成果. 作者简介:秦总根(1970一),男,广东警官学院副教授,博士. 告示的骗局,通过封堵出钞口或其他方式造成自助设 备故障,以类似"温馨提醒"的虚假提示,诱导客户拨 打告示中的"热线电话"(后期"告示"中电话尾号近似 银行客户电话号码,更具欺骗性),然后"指导"客户将 资金转入犯罪分子账户,从而达到诈骗客户资金目的. 例如,2008年深圳警方接到一位姓张的市民报警称, 他接到电话号码为95533(建设银行服务热线)的来 电,来电方自称是银行的业务员,并称信用卡系统需要 更新维护,需要两个月的时间才能恢复,建议他将现账 号的资金转到对方设置的账号中.当时张某信以为 真,毫不犹豫地将资金转入,一个星期过后,张某才觉 得其中好像有点问题,当他拨通建行的服务热线时,才 发现自己已落人骗子所设的圈套中.目前,犯罪分子 已将此类犯罪进一步发展成为电信类诈骗,他们使用 非法软件或工具,修改来电号码,冒充公安机关,法院, 检察院等司法机关人员,谎称客户银行卡涉嫌非法洗 钱,诱骗客户将银行卡资金转人指定账户.由于此类 犯罪作案手法具有很强的隐蔽性和迷惑性,不少客户 听说是公检法机关致电,往往因紧张而乱了方寸,继而 被骗资金,而被骗的资金动辄上万元,有的甚至几十, 上百万元. (三)虚假资料办卡欺诈 银行卡市场竞争激烈,不法中介通过伪造包括身 份证,房产证,收入证明等各种资信,向银行申请 银行卡套取资金.例如,在广州市海珠区人民法院开 庭审理的一起16人涉案的信用卡诈骗案中,海珠区人 民检察院查明,2006年6月至2007年6月问,庄×与 袁×经过预谋,为原本不符合申领条件的人办信用卡, 然后通过透支或套现赚取钱财.袁x招兵买马,租赁 宾馆和酒店,并收集身份证(复印件)及相关公司的营 业执照,由这些人伪造身份证明,收人证明和工作单位 证明,填写银行信用卡申请表.在该案件中,有所谓 "信用卡中介"提供违规套现的公司法人,还有银行工 作人员. 目前社会上信用卡欺诈办卡已经发展到专业化经 营模式,从以前个人制作虚假证件,填写虚假资料发展 为出现专门的信用卡代办中介公司,并针对银行发卡 授信审批特点采用专业手段提供虚假资料进行信用卡 欺诈. (四)利用银行管理漏洞 部分特约商户与持卡人勾结,以虚假消费套取现 金的违章交易行为时有发生.其交易场所多为财务制 度不健全,管理不规范的美容院,发廊,服装店,私营工 厂,日用品店,床上用品店等特约商户.其交易特点包 括:一是部分持卡人利用本人工作场所受理POS机套 现;二是到帐日前全额还款,并在还款后当天或近日内 再刷卡套现;三是充分利用信用卡免息期的优惠,低成 本循环使用银行资金;四是部分人同时拥有多张信用 卡,循环透支套现;五是利用存款撤消时未检查信用卡 额度是否已消费的漏洞实施犯罪,具体作案手法是,不 法分子在柜台办理大额无卡存款业务,待款项存人信 用卡后,立即由他人以恶意套现的方式将信用卡额度 提出,随后即刻要求柜台撤消刚才办理的大额存款,利 用存款与存款撤消交易的时问差实施欺诈. 二,银行卡犯罪的成因 从近年来广东银行卡犯罪的总体情况来看,银行 卡犯罪类型,手段的成因主要有以下几方面: (一)频繁利用ATM自动柜员机的原因 在近几年的银行卡犯罪中,犯罪分子大量利用 ATM自动柜员机非法安置侧录设备,以达到犯罪的目 的,而这种手段的成功率也较高,究其原因,主要有:一 是银行卡侧录技术的科技含量较高,设备具有较高的 仿真度,一般持卡人难以防范;二是不法分子多选择早 上或傍晚等银行未上班时间作案,作案时间较短,银行 难以及时发现ATM机上的异常情况;三是银行卡被 侧录后在极短时间内被制成伪卡异地使用,持卡人难 以及时察觉资金异常,公安机关的追查难度较大. (二)使用虚假信息欺诈的原因 使用伪造的信息实施银行卡犯罪,主要利用的是 信息不对称,群众对此类信息了解不多;用非法软件或 工具修改来电号码显示的手法,欺骗性很强,具有一定 的技术含量;用张贴虚假告示的方法设置骗局,其作案 手法技术含量不高,不法分子容易模仿,作案时间非常 迅速,银行往往难以及时发现. (三)用虚假资料办卡的原因 信用卡其实是需要依靠人们诚信,信誉才能正常 运行使用的当然在用卡过程中银行也对一个人的诚 信,信誉进行了记载和录取.如果使用虚假证件办理 了信用卡,一旦出现信用危机,银行很难追回损失.特 别是采用专业手段提供虚假资料,专门代办信用卡中 介公司的出现,使这种犯罪的有组织化程度更高,隐蔽 性更强,对其进行打击的难度增大,犯罪成本显着降 低. (四)利用银行管理漏洞的原因 利用银行管理漏洞实施银行卡犯罪,犯罪分子的 罪恶感会显着降低,有的甚至还有成就感.科技的发 展总是向前的,银行系统也就不可能百密无一漏,这促 使一些不法分子乘隙而人.例如,2009年3月,某地 方发生一起利用存款撤消实施信用卡欺诈的案件,公 一 85— 安机关抓获不法分子并移交法院审判时,法院称此类 案件属于新型案件,且目前尚无专门针对此类犯罪的 法律条文,法院未当庭宣判. 三,银行卡犯罪的防控对策 随着我国经济的发展,银行卡的普及使用,针对银 行卡的犯罪将会越来越多,公安机关在加大打击此类 犯罪的同时,防范此类犯罪应成为重中之重. (一)加强技术防范 一 些银行卡犯罪中如侧录技术的使用具有一定的 技术含量,这就要求从技术层面上进行防范,人民银 行,银监会,公安机关等职能部门要牵头,引入先进的 银行卡防范技术,制定严格的防范技术标准,加强对银 行卡风险的防范.例如,针对利用侧录技术类的银行 卡犯罪,广东发展银行配备了先进的PRM侦测系统, 对卡片交易实行24小时实时监控,对于发现的异常交 易立即进行处理;面向全国招聘了具有一定办案经验 的政法工作人员成立专门的调查部门,对于银行客服 以及银联,同业,卡组织,司法机关,金融监管机构通报 的风险信息,以及银联和卡组织发送的风险线索有专 门人员进行处理,起到了有力的防范作用. 此外,要建立商户交易数据库和监控系统,设置可 疑交易监控和分析指标,根据特约商户的经营状况和 规律,建立风险控制模型.要建立对特约商户的定期 现场检查制度,对于新签约商户,出售易变现金商品 (如珠宝,电脑等)商户,以及发生过可疑交易,涉嫌欺 诈交易或涉嫌协助持卡人套现等有不良记录的高风险 商户,提高现场检查频率. (二)规范银行发卡行为 银行卡的发行,不仅给用户带来便利,也给发卡行 带来经济效益,为了争得用户,获取经济利益,银行间 相互竞争,各自采取不同的发卡方式.这使得银行卡 的发行不够规范,统一.笔者认为,应当要求发卡银行 规范发卡行为,控制发卡风险,同时加强对银行卡交易 的动态监控,建立有效的安全防护系统.发卡机构要 切实履行客户身份识别义务,充分利用联网核查公民 身份信息系统,人民银行征信系统,中国银联银行卡风 险信息共享系统,采取资信调查等方式,验证客户身份 信息,确保申请人资料真实,完整,合规,同时谨慎发展 客户群体,从严授信.还要对已发卡加强交易监测和 使用管理,对大额交易,发卡机构可以通过电话,短信 等渠道向持卡人确认或进行风险提示,建立有效的信 息安全防护系统,确保持卡人信息安全.此外,银行自 身必须加强内控管理,收紧发卡授信尺度,完善异常交 易监控措施,约束特约商户行为,改进自助设备管理, 一 86一 全面提高自身免疫力. (三)加强广告管理 据调查,目前广东市面的各大报纸媒体,均出现过 信用卡办卡,套现等非法或不合规广告.工商行政管 理部门应提示广告发布者加强对信用卡相关广告的审 查,不得为无营业执照或没有发卡机构授权的中介机 构发布信用卡广告,信用卡广告中不得含有"信用卡提 现","信用卡贷款","POS消费提现","刷卡取现", "办卡刷卡一条龙服务","代还信用卡透支款"等违法 违规提供信用卡办理和提现服务的内容.对发现的违 法广告,工商行政管理部门要依法查处.建议工商部 门建立接报案机构,对黑中介,套现机构予以查处;对 多次刊登非法广告,屡犯不改的,相关部门应依法严 处.一旦发现违规广告,工商管理部门应及时吊销涉 及银行卡犯罪的特约商户或中介办卡公司的营业执 照,电信部门注销或停用涉及信息诈骗或中介公司广 告的电话号码. (四)建立共享合作机制 发生银行卡案件后,银行之间应充分利用风险联 系人网络共享风险信息,及时通知相关成员机构加强 防范,协同提高银行卡风险管理水平,防范此类案件再 次发生. 与此同时,银行应加强与省市各级公安机关的交 流与沟通,建立沟通便捷,信息互享的联系协作机制, 及时发现涉嫌信用卡犯罪的嫌疑人及犯罪线索.银行 要利用日常工作发现和收集各类金融犯罪线索,苗头 和异常动态,及时向公安机关经侦部门反映情况,积极 配合公安机关查案取证.公安机关经侦部门通过全面 收集,研判涉嫌金融犯罪的情报信息,线索,及时向相 关部门报送预警信息,提升"主动发现,主动进攻"能 力,携手打击信用卡犯罪.这种多层次的联合,有助于 提高侦查办案效率.例如,广东省成立了由中国人民 银行广州分行,省公安厅经侦局,省银监局,省工商局, 广东银联及广东地区各商业银行组成的"广东省联合 整治银行卡违法犯罪领导小组",协调广东地区银行卡 安全管理预防和打击银行卡犯罪工作,取得了很好的 成效. 另外,由于银行卡产业发展迅速,其业务流程往往 比较复杂,对此也要求办案人员应更加了解信用卡相 关产业技术,业务流程.目前,一些基层办案民警往往 接触到的信用卡知识不多,存在业务知识不足,案件难 以定性,证据无从固定的困惑,从而直接影响到银行卡 欺诈案件的办理,有时候甚至错失了办案的良机,这要 求银行应主动对办案民警进行指导和,以提高他 们的办案水平和效率. (五)建立快速反应机制 银行卡犯罪作案时间集中,具有连续性,突击性的 特点,建立快速反应机制是打击日益增多的银行卡犯 罪的必然要求,将打击与防范有机地连结起来是应对 信用卡犯罪动态化的必然选择.建立打击银行卡犯罪 的快速反应机制需要做到:一是建立警情信息网,设立 银行卡犯罪联络员,加强秘密力量的建设,加强国内外 警方的合作,加强金融机构和警方的合作与信息共享, 以利于快速,及时获取警情信息;二是部门协调快,各 警种各部门有有程序地开展工作;三是领导决策 快,领导是部门行动的主要策划者,行动反应速度的快 慢很大程度取决于领导的决策;四是提供技术支持,当 今世界科技迅猛发展,而银行卡犯罪"偏好"运用高科 技手段,加强警方的技术力量是必不可少的.在此基 础上,公安经侦部门才有条件采取以快制快的战术,迅 速反应,快速出击,及时弄清案情,及时取证,快速堵 截,不给犯罪分子可乘之机. (六)完善相关立法 2008年至2009年多家银行均遇到犯罪分子以非 法占有银行资金为目的,利用信用卡"存款撤销"的手 段实施欺诈.同时,目前信用卡犯罪中非法套现,利用 银行卡侧录设备作案等现象非常多.为此,应尽快出 台完善相关法律法规,打击银行卡欺诈犯罪,使信用卡 违规套现的预期成本大于其套现收益,限制银行卡侧 录设备的流通,使各部门在联合打击银行卡犯罪时有 法可依,从而形成综合的防范体系. 目前,一些骗子是在掌握了受害者姓名,职业等信 息的情况下实施诈骗的,在2009年广东茂名警方破获 的一起案件中,诈骗分子掌握了80多万条个人信息. 骗子主要从保险,物业,中介,金融等机构购买客户资 料,利用这些资料,骗子轻易掌握了受害人的家庭状 况,经济条件,交际范围等,在冒充事主亲友时更容易 取得事主信任,轻易地实施诈骗.因此,应加快个人信 息保护的立法进程,通过立法规定:办理业务需客户提 供身份证件,户口簿等信息的相关行业,应当严格保护 客户信息,避免因客户信息泄露而被不法分子盗用. MainTypesofBankCardRelatedCrimeandPreventiveMeasuresinGuangdong QinZonggen (CriminalInvestigativeDepartmentofGuangdongPoliceCollege,GuangzhouGuangdong510440,Chi口) Abstract:Withbankcardindustrydevelopingfastinourcountryinrecentyears,GuangdongPearlRiverDelta hasbecomeoneofmaturemarkets,butbankcard— relatedcrimehasbecomeseriousandtendstoincreaseyearbv year.Therefore,technicalpreventivemeasuresshouldbetakentoregulatetheworkofbanks'issuingcards.to bettermanageadvertisings,toestablishjointlycooperativeandfastrespondingmechanisms,toperfectrelated legislationand80oninordertocontrolthiscrime. KeyWords:BankCardRelatedCrime;Means;Cooperation;Countermeasure