大数据时代保险业管理的创新研究

大数据时代保险业管理的创新研究 摘要:保险是一个数据和资金密集型的行业,也是信息化依赖程度颇高的行业,越来越多的保险公司把信息化作为当前公司的重中之重。本文主要阐述了大数据定义,通过对大数据与保险之间的关系及大数据对保险业的影响,笔者结合自己的工作经验提出了大数据时代下加强保险业管理的几点对策。 关键词:大数据;保险业;管理;对策 随着云计算、物联网、大数据等新技术不断地涌现,保险行业开始意识到大数据及IT 技术变革带来的机遇。拥有大量原始数据金矿的保险行业,由于采取谨慎的态度,发展一直很缓慢,因此,保险公司的积极应对与转型,已经成为一个既关键又迫切的问题。 一、大数据定义 近年来大数据日益成为一个热门的概念,对于大数据的利用也正在引领着许多领域的变革。大数据并不是一项新产生的技术而是由于不断增长的庞大的数据量和数据种类而衍生出来的一种现象其特点可以用4个V来概括大量(Volume),快速(Veloeity),多样化(variety)和价值(value)。在对大数据的应用中,关键并不在于掌握海量数据更重要的 是通过对数据进行挖掘从中获取有利于行业发展的信息。保险业作为金融服务业的重要领域当然也在各个方面接受着 大数据时代带来的变革。 二、大数据与保险之间的关联 保险的原理和经营特点与大数据高度吻合,可以说是天造地设,量身定制。大数据在保险业大有可为,而且可能是融合得最好的行业之一。 1.大数据法则构成了保险经营的基本数理要求,而对同质化大数据的要求可以天然地与大数据吻合起来。因为通过大数据,可以轻而易举地抓取、筛选和分析出精算、营销、投保、服务、理赔等各个环节的统计数据,自主地找出风险同质的潜在标的,更加科学地设定各种费率调节因子,通过费率杠杆更好地引导投保、改善经营;可以通过对客户留下的各类信息和数据的精准分析,向客户主动提示以前年度风险保障不足的地方,对比筛选出最适合的保险产品和服务类型并向其精准推送;可以根据以前年度客户自身或所在行业的整体风险情况研究规律和趋势,主动提供防灾防损意见和建议。 2.诚信是保险经营最重要的基本原则。在经营过程中,单靠主观上的道德与诚信是不够的,需要从客观机制上特别是由信息数据来提供更为强大的支撑。在大数据时代,个人或组织及其一切行为都可以被标准化和数字化。当这些个人 或组织具备了被筛选分析和逻辑推理的基础,就可以对其进行信用评分乃至评级。如果在合法的基础上了解和掌握客户的交易习惯,对其交易行为进行挖掘和分析,可以推理出其诚信程度。因此,保险公司判断客户信用情况可以不再仅仅依靠其主观表达,而是增加客观统计数据信息,用代表行为模式的数据和概率来提高研判客户信用情况的准确度,大大提升防范逆选择和道德风险的水平。与此同时,线上世界的诚信度存在明显高于线下世界的趋势。因为在线上,需求方无时不在搜寻、比较和交流,所以供给方在精准营销、引导交易、提供服务、传递口碑时,可以做到速度最快、成本最低、影响最大。但这同时又是一把双刃剑。你可能需要积累100次甚至1000次诚信服务才能获得一个好的信用和名声,但只要失信一次,客户就会通过社交网络和熟人圈子用难以置信的速度传播你的“恶名”,将你的名声毁了。这种倒逼机制时刻警示你:除非你不是来做生意而是来烧钱的,否则一个理智正常的人没有任何理由把自己的信誉和品牌做砸。这可能就是为什么当今电子商务的整体诚信度相对较高,进而倒逼线下服务商也努力保持良好信用的重要原因之一。 3.需要提供落地服务可能是保险与其他金融行业在提供互联网服务过程中一个比较显著的区别,也是保险的优势所在。在银行、证券、信托等的互联网服务中,特别是针对个人客户的网上服务中,基本没有什么落地服务,所有付款、 转让和登记等行为都可以在网上完成。说白了,就是一堆数字过去,过一段时间后一堆数字再回来,不管这堆数字是 三、大数据对保险业的影响 1.促进保险管理,降低成长 有了大数据,保险公司无论是对内部的管理,还是对外部客户和外包服务的管理,每一次决策的制定,每一项工作的部署,每一个问题的解决,都可以做到数字化、实时化、科学化,从而实现精细化管理。保险企业的管理者必须认识到大数据在改善流程和业务绩效方面的潜能,把保险的各个环节都纳入大数据的分析框架之下分析数据背后隐藏的商 业价值从而做出正确的决策。在大数据时代IT能够提供给保险公司决策层的是从各领域进行了全面筛选的信息赴管理 者更准确地认识保险市场、客户以及产品。同时对大数据的分析也能揭示出保险行业的发展趋势缩短保险公司从创新 到保险产品产生再到推出市场的过程提高保险服务效率。而且,由数据处理系统具有计算、分析和提醒功能,其效率要比人工处理高很多,而成本却会低很多,这将为公司不断降低营运成本、集中资源服务客户创造积极的条件。 2.促进保险定价 保险服务可持续的基本条件是能够精确定价。如果不能精确定价,保险服务是注定维持不下去的。而精确定价的基础是具备大量面临同质风险的标的。有了大数据,保险公司 就可以开展准确的筛选、归类、计算和分析,从供给和需求两个角度为面临各种不同风险的标的提供准确的保险产品,并根据风险状况的变动持续地开展相应的定价调整,甚至可以依据过去的统计分析开展精确的防灾防损工作,在降低自身承担风险的同时为客户提供增值服务。 3.促进保险营销 有了大数据,可以从两个层面实施精准营销。一是对现有和潜在保险消费者的行为和需求进行深入研究、精确分析,预测出消费者的真实或可能需求,精准推送保险产品与服务信息,提高交易成功和客户留存的概率。二是可以实现“脱媒”,把以大数据为基础、在互联网上开展精准销售上升为 保险营销的主渠道,而把 现时普遍采用的各类中介营销方式在一定程度上边缘化,成为主渠道的一个补充。这样就可以大大降低保单获得成本,积极弱化中介营销机构对保险公司的渠道垄断、屏蔽消费者、服务不到位等影响,减少供需之间的环节,显著提高供需双方的信息对称性,为保险业提升服务质量,切实保护好消费者利益创造条件。 4.促进保险服务 保险公司可以在精确定价、精准营销、精细管理的基础上,把宝贵而有限的精力和资源尽可能集中到把握外部潮流趋势、整合内部经营效率、组织完善服务体系上来,随时向客户提供精致周到、无微不至的各类服务,实现把客户紧紧 围住、牢牢黏住的目标。同时,努力实现一传十,十传百,积极通过客户的社交网络和熟人圈子传递公司的品牌和口碑,尽最大可能提高美誉度,把品牌做大做强,不断朝着“赢者通吃”的方向前进。 5.促进保险核保与核赔 核保与核赔分别是保险业务的进口与出口是保险流程 中的关键环节。从质量上看信息越充分时保险人对于投保人的审核就越准确,保险业务的质量就越高。从效率上看对大数据的运用可以在整合资源的基础上加快核保速度。在理赔方面之前的理赔主要依靠人工判断风险因子,具有一定的主观性并且效率较低。而在大数据的帮助下通过信息平台可以实现风险因子的自动判断再根据风险因子的高低来采用不 同的理赔流程提高理赔效率,减少理赔中由于主观性判断带来的纠纷,减少保险欺诈。 四、大数据时代下创新保险业管理的建议 大数据时代的到来对于保险行业来说,既是机遇又是挑战。为了更好地利用大数据发展保险业保险公司和相关机构还需要注意以下几个问题: 1.加强与信息技术行业的合作引进专业人才 大数据时代保险业的发展要求保险公司通过加强与信 息技术公司和数据公司的战略合作来提高内外部数据的整 合能力。信息技术公司和数据公司既是大数据保险业发展的 重要参与者也是保险业市场主体合作共赢的重要对象。同时保险公司也要引进和培养数据专业、信息技术专业的人才增强企业内部的数据掘处理能力。 2.防范信息安全风险 随着数据的增多以及重要性的凸显,数据安全问题也成了保险公司必须考虑的问题。2013年初中国人寿四川分公司的第三方合作机构“众宜风险管理”将数据库中近80万客户的信息泄露,暴露出险企在信息安全风险防范方面存在的隐患。顾客信息的泄露除了对顾客造成直接的威胁外也会对保险公司的声誉以及顾客忠诚度造成很大的负面影响。因此保险公司一方面要加强自身的信息安全管理加强信息安全提升信息安全技术完善信息安全预警机制,另一方面也要对合作第三方的信息保密问题加以重视。 3.创造良好的监管环境 伴随大数据保险的发展,保险监管机构也要加强监管的基础化建设建立大数据的质量标准推进信息共享建立信息安全保护。同时监管机构应该对保险机构在产品、服务等方面运用大数据进行的有益创新给予开放包容的态度,鼓励保险大数据的发展并且在监管上及时跟进加强预警防范措施减少监管真空地带在对新风险保持足够敏感和警惕的同时避免监管过度。 参考文献: [1]郭伟超,许翠娟,胡琼.行业发展困难主要体现在产品田.保险经理人,2013. [2]乌吓维奇.大数据营销在保险营销中的应用田.上海保险,2013. [3]王薇.保险:谁拥有数据谁拥有未来[J].中国保险报, 2011.