【doc】从钱包到卡包——信用卡引发支付革命

【doc】从钱包到卡包——信用卡引发支付革命 从钱包到卡包——信用卡引发支付革命 金融与共和国一起变迁 THECHANGESFINANCEANDCHINA EXPERIENCEDTOGETHER 从钱包到卡包 如今,人们在为消费埋单时会被问 道:"请问您是现金还是刷卡?"我们或 许可以从这样的询问中看到某种变化.以 —— 信用卡引发支付革命 .本=FiJi,~者莫凡 前,人们几乎都是以现金作为最主要的支 付手段,而不知从何时起,刷卡消费逐渐 替代了现金支付,无论商场购物还是享用 中国银联参加"2009中国国际金融(银行)技术暨设备展览会" ,5 12月11日,中国银行董事长肖钢(中),中国银行行长李礼辉 (右三),中国银联总裁许罗德(左三)等嘉宾在发卡仪式上.当日, 中国银行(香港)-b中国银联在香港举行全球首张"中银银联双币信 用卡"发行仪式. 2o09年9月,超市收银台摆上各家银行的P0s机,为消费者提供了便捷的服务. 珍馐美味,甚至买车购房. 允许透支消费的信用卡,帮 助人们实现了即使在囊中羞 涩之时,只要磁卡轻轻一 刷,亦能轻松拥有的便捷. 建国60年来,百姓金融生活 的一大变迁就离不开这小小 的"银行卡".有一个有趣 的说法,现如今,打开钱包 就可看到层层叠叠,各式各 样的银行卡,而钱包里现金 的数量却没有多少,有人玩 笑道:"钱包可以改名叫卡 包了!" 消费信贷是世界各国 促进信用消费的主要金融手 段,其中,信用卡是开展消 费信贷的重要方式.从20世 ~ff70年代末中国银行开始从 事信用卡代理业务,到1985 年3月,中国银行珠海分行发 行我国第一张自主品牌的银 行卡——"中银卡",我国 银行卡产业终于实现了零的 突破. 奋起直追 信用卡1915年起源于美 国,已经是一种很成熟的商 业工具.最早发行信用卡的 机构并不是银行,而是一些 百货商店,饮食业,娱乐业和汽油公司 等,而真正意义上的信用卡则是于1952 年美国加利福尼亚州的富兰克林国民银 行发行的银行信用卡. 由此算来,我国在银行卡支付领域 的起步晚于国外发达国家30多年,但是我 国银行卡产业的快速发展充分显示其后发 优势,而这背后正是出于政府不遗余力 的推动.1993年6月,针对我国现金流量 大,资金体外循环以及经济犯罪等问题, 国务院启动了以发展我国电子货币为目 的,以电子货币应用为重点的各类卡基应 用系统一金卡工程. 金卡工程建设的总体目标是要建立 一 个现代化的,实用的,比较完整的电子 货币系统,形成和完善符合我国国情又能 与国际接轨的金融卡业务管理体制,在 全国400个城市覆盖3fg城市人口的广大地 区,基本普及金融卡的应用. 2002年是我国银行卡事业取得突破 性发展的一年,这年3月,国内银行卡联 合发展组织一中国银联股份有限公司在 上海挂牌成立.中国银联负责建立和运营 全国统一的银行卡跨行信息交换网络,制 定统一的业务和技术,改善用卡 环境,保障银行卡跨行通用以及业务的联 合发展;为各商业银行提供共享的网络基 础设施和信息交换平台,并开展技术和业 务创新,提供先进的电子支付手段和相关 的专业化服务. 成立中国银联,推行统一的"银 联"标识卡,解决了多年来困扰我国银行 卡联合发展的运营机制问题,初步建立起 银行卡"市场资源共享,业务联合发展, 110ICHINAFINANClALySTDEC.2009 公平有序竞争,服务质量提高"的良性发 展环境.据中国银联统计,截至2007年底, 我国银行业统一标识的银联卡发行总量达16 亿张,跨行交易3.26万亿元,累计安装P0S 机120万台,境外受理中国银联卡的国家和 地区达到26个,为人民币走向世界奠定了坚 实的技术与环境基础,具有中国特色的银 行卡支付体系初步形成. 创建品牌 2002年开始各大银行开始对信用卡市 场做出集体反应.2002年5月17日,中国工 商银行在北京成立了牡丹卡中心;10月, 招商银行成立了信用卡中心;12月18日,中 国建设银行成立中国信用卡中心.虽然各 家银行在信用卡具体经营模式上有一定差 异,但目标非常明确,即要建立与国际接 轨的信用卡经营体制. 也是在这一年,中国16个城市和1个省 份的人均COP达到1930美元.这个数字意味 着,这些地区的1.56f乙人口已经为进入信用 卡消费阶段做好了经济上的准备.曾有外 资银行这样评价当时正欲呖杀的中国信用 卡市场:"中国信用卡市场像浇了油的荒 地,只要一点燃就会硝烟弥漫." 2003年,办公室,百货中心,超市 门口,大街上都出现了许多发卡人员的身 影."办XX银行信用卡,有多重好礼赠 送"的条幅随处可见.2003年甚至被业内称 为"中国信用卡元年",也被看作是"黄 金十年"的起点. 广东发展银行是第一个把真正信用卡 的标准和概念引入中国市场的国内银行. 该行早在1995年3月就发行了中国内地第一 张真正意义上的国际标准信用卡,成功地 拉开了中国信用卡与国际接轨的序幕.自 2ooo~开始,广发银行进行国内信用卡市场 深度开拓并取得突破性发展,发卡量连年 翻番.2003年7月,信用卡发卡规模突破100 万张.2004年发卡规模突破200万张,并成 为国内首家信用卡业务实现盈利的银行. 随着我国"入世"承诺的兑现,更 多外资机构通过合资,独资等各种形式 进入国内银行卡市场,我国银行卡产业 面临的国际竞争压力日益增强.为了提 高整个民族产业的素喷和国际竞争力, 2004年,中国银联提出创建民族银行卡 支付品牌,坚持人民币银行卡的自主知 识产权,得到人民银行和各商业银行的 大力支持. 截至2006年底,绝大多数发卡银行 都已发行符合国际标准的"62"字头银联 际准卡,银联标准已真正成为民族银行卡 产业的标准,并成为国际银行卡产业的一 支新兴力量. 与此同时,银联卡网络不断向境外 延伸,2004年1月18日,银联网络正式开 通香港业务,中国银行卡品牌的国际化之 略迈出了划时代的一步.随后,澳门,新 加坡,韩国,俄罗斯,美国,德国,法国 等23个国家和地区的受理业务陆续开通. 目前,银联境外受理网络已经覆盖了95% 以上中国人常去的国家和地区,基本实现 "中国人走到哪里,银联卡用到哪里"的 目标. 提升品质 从2003年至今,中国信用卡业务呈 现出爆发式的增长.在中国银联与各家商 业银行共同努力下,我国银行卡的联网通 用不断深化,银联网络不仅在东部地区和 大中城市日益普及,更进一步加速向中西 部地区,中小城市和广大衣村地区延伸. 据中国银联统计,截至2009年6月底,境 内联网商户达135万户,联网POS机具达 211万台,联网ATM机达l8万台,一个规 模化的银行卡受理网络在我国已经形成. 随着联网通用的不断深化和国内银行卡受 理环境的不断改善,银行卡交易额呈现快 速递进增长.2008年全国银行卡跨行交易 金额达到4.6万亿元,是银联成立前2001 年的50倍.银行卡消费额在社会消费品 零售总额中的占比由2001年的2.7%上升到 2O08年的24.2%. 信用卡作为一个中国人必选的消费工 具,一个中外银行业必争的赢利业务,其 市场竞争正变得日趋激烈.如今,我国金 融机构渐渐转变了把借记卡视为吸收主要 存款手段的观念,开始重视信用卡也是利 润主要增长点和争夺重要客户手段的经营 策略.各银行在做好风险控制的同时,更 注重信用卡品质的提升,希望通过提供更 好的产品和眼务在竞争中胜出. 现如今,老百姓不仅可以在ATM自 动取款机,商户POS~j卡终端等使用银行 卡,还可以通过互联网,手机,固定电 话,白助终端,数字电视机等各类新兴渠 道实现公用事业缴费,机票和酒店预订, 信用卡还款,自助转账等多种支付.围绕 着满足国人多元化用卡需求,一个范围更 广,领域更多,渠道更丰富的银行卡受理 环境正在逐步形成. 以前人们认为消费容易还款难, 而且很有可能因为工作繁忙忘记还款, 影响个人信用记录.因此,即使持有信 用卡,有的人也不愿去使用,造成激活 率低下的现实状况.针对这个问题,银 行不断创新,除了可以在发卡行内的柜 台,自助系统还款,还可通过跨行,网 络还款,甚至在小区内的便利店就可轻 松还款.多种选择的还款方式总有一种 令持卡人感到合适和方便,在一定程度 上消除了持卡人的后顾之忧. 一 张小小的塑料卡片,使国人原本 可望而不可即的生活方式得以实现,成 为大众日常生活必不可少的金融支付工 具.曾几何时,人们到哪里消费都必须 以现金支付,如若数额巨大,还需到银 行花很长的时间排长队取款,携带重金 不仅不便更要为其安全问题fl,生担忧. 而现在,曾经只能在电影,电视中看到 的外国朋友独享的便捷,我们也能"一 卡在手,走遍天下"了. 2009年第12期中因全瓢客I