保险合同何时成立

保险何时成立 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求保险 公司赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明: (1)被保险人杨某(女)于1997年9月9日被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，被保险人杨某的死亡 时间为9月9日晚9时许。 (2)1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保 单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元。 次日，杨某交纳了400元的体检费，业务员开具了"人身保险费暂收收据"，因标的较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，这400元体检费会转为首期保费的一部分。 9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果加费承保的，在1000元内可由业务员自行处理。 按公司规定，被保险人按体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费(400元体检费承保后转为保费)。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160 元。业务员拿到钱后，给杨母开具了"人身保险费暂收收据"，标明保费总额为15460元，并收回了先期开出的400元的体检押金收据。 9月11日、12日公司休息。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在"投保书"上的"核保意见与结论"中得出结论"右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元"。业务员为杨某垫交了这笔加费。 9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某(杨某之女)，投保人杨某，保险责任自1997年9月13日12时起。 9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。 案例评析 本案的焦点是:被保险人死亡时，投保人与保险人之间是否存在保险合同关系。 投保人于1997年8月30日签署《人身保险投保书》后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体 检结果和投保书后，于1997年9月13日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保。1997年9月13日，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。从表面上看，保险合同应该从此时成立，但作为保险标的的被保险人杨某此时已经死亡，所以保险合同并没有成立，投保人与保险人之间不存在保险合同关系。 根据以上分析，在保险合同签订时，作为保险标的被保险人已经死亡，保险标的已灭失，保险合同不成立，所签发的保险合同无效，保险人不负保险金赔偿义务。但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费，应该退还给投保人。 确定保险合同是否成立以及成立的时间，对双方当事人的权利义务有重大的影响。这个问题看似简单，实际上却非常复杂，本案即是一例。《保险法》第十二条规定:"投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成，保险合同成立。"这是确定保险合同是否成立以及成立时间的法律依据。