商业银行“零”购车方案分析(车贷0首付)

商业银行“零”购车方案分析(车贷0首付) 商业银行“零”购车方案分析 经历了2009年一年的顺风顺水，近期中国车市开始出现停滞不前的迹象，从2010年4月到6月，国内汽车产销连续出现环比下降现象，5月份汽车产销分别完成141.66万辆和143.84万辆，比上月分别下降9.39%和7.50%;6月，汽车产销分别完成139.06万辆和141.21万辆，比上月分别下降1.84%和1.83%。与此同时，各大厂商纷纷在年初扩产增加库存，目前已经累计接近200万辆，不管是厂商和还是经销商都面临着空前的压力。 在淡季之初，经销商倒也不急着降价，一来降价往往会引起人们持币待购的心理;另一方面，除了热门车型，送购置税、送装潢、送保险等变相降价已经是经销商们的惯用的手段，如果没有真金白银的“实利”，也很难打动消费者。在这种情况下，“零购车方案”成为车商吸引消费者的关键词。 从3月份开始，银行和汽车金融公司的零利率、零月供甚至零首付等贷款营销措施纷纷出台，消费者的神经不断被撩拨着:贷款购车可以不用付利息,连首付也可以不付直接开车回家,在一段时间里还不用付月供,更何况，近期各大银行的车贷利率普遍在基准利率基础上上调10%，如12个月期限的基准利率为5.31%，上调后的利率为5.841%，而3年期利率上调至5.94%，5年期利率是上调至6.336%的情况下，各类“零购车”就显得更加有诱惑力了。 1、“零”购车方案银行版 提到贷款购车，自然首先想起的就是银行，而零利率、零月供自然又离不开分期付款，目前许多银行都有车贷业务，如招商银行的“车购易”、建设银行的“龙卡分期购车”、民生银行的“购车通”、中国银行的“车贷通”等都推出了零利率、零月供的购车方案。 (1)招商银行“车购易” 目前招商银行的“车购易”合作品牌有北京现代、东风悦达起亚、斯柯达、一汽大众、东风本田、东风雪铁龙等多个品牌，提供零利率、零月供购车方案包括北京现代的悦动、途胜、I30，东风悦达起亚的狮跑、福瑞迪、SOUL，东风本田思铂睿、一汽丰田皇冠以及斯柯达晶锐。 如果选择这种车贷方式，招商银行要求首付50%，则在一年之内可以不用付 利息和手续费，在一年之后，再付清50%余款即可，相当于在一年之中，可以享受免利息和免手续费，相当于零月供。而如果分24期的话，手续费将会高达4.5%,7%，最低的是思铂睿，手续费为4%;如果分36期的话，北京现代途胜的手续费高达10.5%，思铂睿则为7.5%，SOUL为8%。 此外，银行对于车贷客户还要求必须有房产证，在该银行无不良信用记录。 (2)建设银行“龙卡分期购车” 建设银行“龙卡分期购车”的合作品牌有北京现代、东风悦达起亚、斯柯达、一汽大众、东风本田、长安铃木等多个品牌，提供零利率、零月供购车方案包括北京现代的悦动、途胜、I30，东风悦达起亚的狮跑、福瑞迪、SOUL，广汽本田雅阁、锋范，一汽轿车睿翼、马自达6，德国大众甲壳虫，以及斯柯达晶锐、昊锐。 与招商银行统一要求50%不同，对于不同品牌的车型，建设银行要求的首付也不尽相同，雅阁、锋范、狮跑、福瑞迪、SOUL、甲壳虫都只需要首付30%即可，悦动、途胜I30和晶锐、昊锐则为40%，睿翼和马自达6则为50%，相当于得到了一年的免息贷款。在一年之后，再付清余款。 在期数上，除了分12期，广汽本田则提供了最长18期的分期。而如果分24期的话，手续费将同样会高一点，为4%-7%。而一汽轿车睿翼和马自达6的24期分期手续费费率较低，仅为4%。据经销商介绍，购买睿翼和马自达6，如果分24期话，第一年无需还款，第二年的第一个月一次性收取贷款金额4%的手续费，这个手续费还是比较诱人的。 此外，建行对于车贷客户也同样要求有房产证，在该行无不良信用记录。 (3)民生银行“购车通” 民生银行的“购车通”的合作品牌中，可以提供零利率、零月供方案的只有两个品牌，比亚迪和菲亚特，比亚迪F3R和F0从6,24期都可免手续费，而菲亚特旗下三款车型，则只有6期时才能够免手续费。而其它车型的6期、12期、18期和24期手续费分别为3%、5%、7%和9%。 综合考虑首付和手续费，在民生银行购买比亚迪车型F3R和F0比较优惠，菲亚特的进口车型只能够分6期，比较短。 (4)银行“零”购车方案同业分析比较 从以上可以看出，银行对于车贷客户一般都要求有房产证，并且要求信用记 录良好。 在首付要求上，招商银行对各种品牌车统一要求首付50%，而建行对于不同品牌的车型，要求的首付也不尽相同，包括30%、40%和50%三档。 在贷款期限和手续费方面，两者一般成反比，并且还受到合作车品牌的影响。招商银行在一年之内可以不用付利息和手续费，两年期限的手续费将会达4.5%-7%，三年期限的手续费高达7.5%-10.5%;建设银行提供一年、一年半和两年的贷款期限，其中，两年期限的手续费为4%-7%;民生银行对于比亚迪F3R和F0从6,24期都可免手续费，而菲亚特旗下三款车型，则只有6期时才能够免手续费。而其它车型的6期、12期、18期和24期手续费分别为3%、5%、7%和9%。 在合作汽车品牌上，建行对于提供零利率、零月供购车方案的汽车品牌范围最广，有13家之多。招商银行合作的汽车品牌也较多，其他银行可以提供“零购车”的合作汽车品牌则较少。而对于同一个品牌，不同银行之间的政策是相等的，而各个银行还有自己的杀手锏:建设银行最优惠方案是提供给东风本田思铂睿的购车用户的，24期分期手续费仅为4.5%，36期分期手续费仅为7.5%，远低于其它车型。不过东风本田思铂睿的价格区间为23.78,27.18万元的区间也是众多车型中较高的，仅次于皇冠3.0，银行的“小九九”则是想吸引高端客户:开得起思铂睿，自然在财力上比较有保障。 2、“零”购车方案客户选择 “零”购车适用以下几类客户，商业银行应该针对以下几类客户，进行“零”购车方案的营销，将会收到事半功倍的效果。 (1)现金充裕，能够承受的首付成数较高，一年之内也将会有大笔收入的客户，比较适合银行的50%首付、一年免月供，到期后付清50%余款的方案，这样既可以享受一年免息贷款，又可以和经销商讨个好价钱。 (2)现金不足，但是一年之内将有足以付清余款的大笔收入的客户，适用选择建设银行成数较低的方案，享受一年免月供，到期后付清余款。 (3)现金充裕，然而一年之内不会有大笔收入，月收入比较稳定足以支付分期付款的客户，适用于选择2年以上，其中一年可以零月供的方案，如建设银行的马自达睿翼和马6的贷款方案。 (4)现金不足，一年之内不会有大笔收入，月收入比较稳定的客户，那么 可以选择汽车金融公司的针对特种车型低利率方案。但这种情况下无法享受市场优惠价，可以降低还款压力。 3、“零”购车方案解析 (1)零利率不等于零费用 众所周知，银行购物分期付款往往宣称是零利率，但却并不意味着可以免费获得贷款，只是费用以“手续费”的形式体现出来而已。 一般而言，分期越少，手续费越低;分期越长，手续费越高。如招商银行分期付款，12期的手续费为3%，24期为7%左右，36期10.5%左右;而建设银行，12期的手续费为3.6%，24期为7.2%。 同样对于银行版购车“零”方案来说，对外往往宣称利率为零，然而手续费却是免不了的，不过由于相对其它分期消费而言，车贷的业务量较大，而且有抵押品，违约率低，也算是银行的一块优质资产。当一些厂商和银行合作促销特定的车型，由于厂商或者经销商会提供一定的贴息，所以手续费率往往较一般分期消费为低甚至于为0。 而对于汽车金融公司，往往客户在享受零利率时，就不能够享受市场价的优惠，也就是说，如果能够汽车金融公司贷款，只能够按厂家的指导价来进行，而现在市场上车价优惠动辄过万元，也许“零利率”省下的利息还不如让利优惠多。 (2)零月供无压力:适合于一年中会有大笔收入的预期的人 目前不管是银行或者是汽车金融公司提供的“零利率”、“零月供”购车，基本上免月供的期限都是一年，而且往往是要求首付要达到50%。虽然第一年你可以不用还月供，但是在此前你要缴付车价的50%，在一年之后，还要一次性把剩下的50%付清。也就是说，银行给你一年的时间去筹措剩下的50%车款，如果到时筹不到款的话，那么就要承担违约责任。 一般的家用车价格大多在10万,20万元，50%的车款就是5万,10万元，也就是说，当你开上车之后，你就要在一年之内攒足5万,10万元，而且这还是在为了养车开销大增的情况下。因此，这种贷款方式适合于一年中会有大笔收入(如年终奖、项目提成)的预期的人。 考虑到这种情况，一些银行也推出了补救措施，如建设银行龙卡风购车允许分期2年，第一年是不用付任何费用的，而第2年则会根据品牌的不同，收取分期手续费。 (3)零首付一般无法享受 为了控制风险，目前银行都不再提供零首付的车贷业务，而对于汽车金融公司来说，零首付则是有条件的，比如说上汽通用金融公司的所谓“零首付”就是建立在旧车置换的基础上，也就是说把旧车作为30%首付款。 所以，如果客户是首次购车的话，是无法享受零首付的;而且如果客户的旧车残值不足新车的30%首付款比例的话，还是需要用现金来补足的。 (4)“零”购车方案不一定划算 从表面上来看，“零”购车方案相当于为消费者提供了一年期车价50%甚至比例更高(建行最高可达70%)的免息贷款，以贷款10万元计算，银行一年期贷款利率为5.841%，相当于省下了5841元;如果按照汽车金融公司的贷款利率来计算的话，省得还要多，如丰田金融贷款12个月的利率为9.950%，则可以省下9950元，而通用汽车金融公司贷款12个月的利率为10.990%，可省下10990元。 不过，除了前面提到的，从汽车金融公司贷款车价无法享受市场优惠之外，即使是从银行分期付款可以享受优惠价，有一笔费用还是省不掉的:车险保费。 虽然银行规定机动车辆全车盗抢险和车辆损失险、不计免赔是必保的，然而有的经销商还会要求车主把三者险和商业三者险一起办掉，大多数经销商会在保费上再赚你一笔，因为他们提供的车险一般只有85折，然而如果车主通过电话投保的话，一般只有7折左右，有的甚至可达65折。在保险期限上，如果分12期，只需要交一年的保费，如果分24期的话，那么除了交强险只交当年，其它险种则要一次性把两年的保费交掉，这也是一笔不小的费用。 下面红色字体部分是赠送的散文欣赏摘自网络，不需要的朋友下载后可以编辑删除～～～谢谢～～～ 可依靠的唯有自己 这是发生在一个普通犹太人家庭里，父亲和儿子的故事: 儿子叫约翰，在他4岁那年，有一天他和姐姐在客厅玩捉迷藏。他们玩得正高兴，父亲抱起小约翰，把他放在沙发椅上面，然后伸出双手做出接的姿势，叫他往下跳。小约翰毫不犹豫地往下跳，在即将抓住父亲的瞬间，父亲缩回了双手，约翰摔到了地板上，他号啕大哭起来。小约翰向坐在沙发上的妈妈求助，妈妈若无其事地坐着，并不去扶他，只是微笑着说:“呵，好坏的爸爸～”父亲站在一边，以嘲弄的眼光望着上当受骗的小约翰。 这便是犹太家庭教子的方法之一，这样做的目的是灌输给孩子一个理念:社会是复杂的，不要轻信他人，唯一可依赖的就是自己。 犹太家庭的孩子都要回答这样一个问题:“假如有一天房子被烧着了，你将带着什么东西逃跑,”如果孩子回答是钱财，母亲会进一步问:“有一种没有形状、没有颜色、没有气味的宝贝，你知道是什么吗,”如果孩子回答不出来，母亲会告诉他:“孩子，你要带走的不是钱财，而是智慧。因为智慧是任何人都抢不走的，你只要活着，智慧就永远跟着你。” 你对爸爸的爱，远远胜过那部车 一个犹太家庭的父亲，存钱存了很久，终于买了一辆自己向往已久的新车。新车开到家后，他珍爱有加，每天都要洗车打蜡。他5岁的儿子见父亲这么爱车，也常常乐此不疲地帮爸爸一起洗车。 有一天，这位父亲开车回到家后，累得一动也不想动。于是他决定破一次例，改天再洗车，尽管自己的爱车因淋了雨，而显得脏乱不堪。 这时，5岁的儿子见父亲这么累，就自告奋勇地要帮爸爸洗车，见他这么小的年纪，就知道体谅自己，心里甚感欣慰，便放手让儿子去洗。 儿子要动手洗车了，却找不到洗车用的毛巾。于是他走进厨房，立刻便想到母亲平时煮菜洗锅时，都是用钢刷使劲刷才刷干净的，所以既然没有毛巾，就用钢刷吧～他拿起钢刷用力地洗起车来，一遍又一遍，像刷锅一样地刷车。 等他洗完之后，听见“哇”的一声，他失声大哭起来，车子怎么都花了,这下可闯大祸了，他急忙跑去找父亲，边哭边说:“爸爸，对不起，爸爸，你来看～”父亲疑惑地跟着儿子走到车旁，他也“哇”的一声，“我的车，我的车～” 这位父亲怒气冲冲地走进房间，气急败坏地跪在地上祷告:“上帝呀，请你告诉我，我该怎么做,那是我新买的车，一个月不到，就变成这样，我该怎么处罚我的孩子,” 他才祷告完，耳边忽然出现一个声音“世人都是看表面，而我却是看内心～”突然间，他彻悟了。 他走出房门，儿子正害怕地流着泪，动也不敢动。 父亲走上前去，把孩子紧紧地拥在怀里，亲切地说:“谢谢你帮爸爸洗车，爸爸对你的爱，远远胜过对那部车子。” 凡事要透过表面去看本质，当家人或朋友无意间做错了某件事时，我们要理智对待，不要只看事情的表面，而忽略他们内心真实的想法。学会用爱心去包容爱心，家会让你感觉自己的周围，时时洋溢温暖的阳光。 小饭馆的生意很好，因为物美价廉，因为他的谦和和妻子的热情。每天早晨，三四点钟他就早早起来去采购，直到天亮才把所需要的蔬菜、鲜肉拉回家。没有雇人手，两个人忙得像陀螺。常常，因为缺乏睡眠，他的眼睛红红的。 不久，一个推着三轮车的老人来到他门前。她驼背，走路一跛一跛的，用手比划着，想为他提供蔬菜和鲜肉，绝对新鲜，价格还便宜。老人是个哑巴，脸上满是灰尘，额角和眼边的几块疤痕让她看上去面目丑陋。妻子不同意，老人的样子，看上去实在不舒服。可他却不顾妻子的反对，答应下来。不知怎的，眼前的老人让他突然想起了母亲。 老人很讲信用，每次应他要求运来的蔬菜果然都是新鲜的。于是，每天早晨六点钟，满满一三轮车的菜准时送到他的饭馆门前。他偶尔也请老人吃碗面， 老人吃得很慢，很享受的样子。他心里酸酸的，对老人说，她每天都可以在这儿吃碗面。老人笑了，一跛一跛地走过来。他看着她，不知怎的，又想起了母亲，突然有一种想哭的冲动。 一晃，两年又过去了，他的饭馆成了酒楼，他也有了一笔数目可观的积蓄，买了房子。可为他送菜的，依旧是那个老人。 又过了半个月，突然有一天，他在门前等了很久，却一直等不到老人。时间已经过了一个小时，老人还没有来。他没有她的联系方式，无奈，只好让工人去买菜。两小时后，工人拉回了菜，仔细看看，他心里有了疙瘩，这车菜远远比不上老人送的莱。老人送来的菜全经过精心挑选，几乎没有干叶子，棵棵都清爽。 只是，从那天后，老人再未出现。 春节就要到了，他包着饺子，突然对妻子说想给老人送去一碗，顺便看看她发生了什么事。怎么一个星期都没有送菜,这可是从没有过的事。妻子点头。 煮了饺子，他拎着，反复打听一个跛脚的送菜老人，终于在离他酒楼两个街道的胡同里，打听到她了。 他敲了半天门，无人应答。门虚掩着，他顺手推开。昏暗狭小的屋子里，老人在床上躺着，骨瘦如柴。老人看到他，诧异地睁大眼，想坐起来，却无能为力。他把饺子放到床边，问老人是不是病了。老人张张嘴，想说什么，却没说出来。他坐下来，打量这间小屋子，突然，墙上的几张照片让他吃惊地张大嘴巴。竟然是他和妈妈的合影～他5岁时，10岁时，17岁时……墙角，一只用旧布包着的包袱，包袱皮上，绣着一朵梅花。他转过头，呆呆地看着老人，问她是谁。老人怔怔地，突然脱口而出:儿啊。 他彻底惊呆了～眼前的老人，不是哑巴,为他送了两年菜的老人，是他的母亲, 那沙哑的声音分明如此熟悉，不是他母亲又能是谁,他呆愣愣地，突然上前，一把抱住母亲，号啕痛哭，母子俩的眼泪沾到了一起。 不知哭了多久，他先抬起头，哽咽着说看到了母亲的坟，以为她去世了，所以才离开家。母亲擦擦眼泪，说是她让邻居这么做的。她做工的爆竹厂发生爆炸，她侥幸活下来，却毁了容，瘸了腿。看看自己的模样，想想儿子进过监狱，家里又穷，以后他一定连媳妇都娶不上。为了不拖累他，她想出了这个主意，说自己去世，让他远走他乡，在异地生根，娶妻生子。得知他离开了家乡，她回到村子。辗转打听，才知道他来到了这个城市。她以捡破烂为生，寻找他四年，终于在这家小饭馆里找到他。她欣喜若狂，看着儿子忙碌，她又感到心痛。为了每天见到儿子，帮他减轻负担，她开始替他买菜，一买就是两年。可现在，她的腿脚不利索，下不了床了，所以，再不能为他送菜。 这种信任和理解真的很重要。 这个故事对于众多家长来说有很强的的启迪和警示作用:“你到底爱的是孩子，还是孩子努力的结果,如果是后者，那说明你不会爱～”亦或是“你到底是爱自己的孩子，还是爱那个你心目中的孩子,如果是后者，那说明你不会爱～”，往往，在和孩子互动过程中，我们关注自己的感受，关注孩子是否改错，关注孩子是否优秀，而我们忽略了关注孩子本身，这些都是打着爱的旗号伤害着孩子，但我们往往认为这就是爱。请牢记，孩子本身最重要～ 让孩子去开辟自己的天空 《一个犹太人的家庭教育》讲的是一个伟大的犹太母亲把三个孩子培养成才的理念和方法。这位母亲生在上海，父亲是犹太人，在她12岁那年去世了，随后母亲也离她而去，她成了孤儿。长大后在上海铜厂做女工，结婚后生下三个孩子，但不久后丈夫又离她而去了。为了逃避痛苦，她成为中以建交后第一批回到以色列的犹太后裔。 为了生存，也为了三个孩子能早日回到以色列，她先发奋学习希伯来语，然后，在路边摆了个小摊卖春卷。以色列的官方货币是谢克尔，一谢克尔兑换人民币2块钱，更小的币值是雅戈洛，一谢克尔等于100雅戈洛。她的春卷小摊每天只能赚到十来个谢克尔…… 1993年，她接回了三个孩子，大儿子14岁，二儿子13岁，小女儿11岁。开始她一直秉承再苦不能苦孩子的原则，依旧做着合格的中国式妈妈。把孩子送去学校读书，她卖春卷，孩子放学，她就停止营业，在小炉子上面给他们做馄饨或者面条。这一幕被邻居看到了，就来训斥大儿子:“你已经是大孩子了，你应该学会去帮助你的母亲，而不是看着你母亲忙碌，自己就像废物一样。”然后转过头训斥母亲:“不要把那种落后的中国式教育带到以色列来……” 大儿子和她都很难受，但他们都在慢慢地改变，大儿子不但学会了做春卷，还把春卷带到学校卖，每天，三个小孩子能赚到10个谢克尔，回家交给母亲。母亲觉得很心酸，让他们小小年纪就担起生活的担子，但犹太人不这么认为，在犹太家庭里，孩子们没有免费的食物和照顾，任何东西都是有价格的，每个孩子都必须学会赚钱，才能获得自己需要的一切。 于是妈妈不再提供免费的餐食和服务，同时也给他们赚钱的机会，以每个春卷30雅戈洛的价钱批发给他们，带到学校后，可自行加价出售，利润部分自由支配。 三个孩子卖春卷的方式竟然截然不同。小女儿最老实，按老价钱50雅戈洛一个零售;二儿子则以40雅戈洛的价钱批发给学校餐厅，每天让他送100个春卷;大儿子则举办了一个“带你走进中国”的讲座，讲座的噱头就在于可以免费品尝美味的中国春卷，但需要买入场券，每人10雅戈洛，结果收入1500雅戈洛。 随后他们琢磨出了更多更新颖的赚钱方法，他们很努力地去学习和思考，学业并没有受到任何影响。 同样作为父母，是不是应该引起我们的反思,我们每天一睁开眼睛就为了孩子忙活，做饭、洗衣服、接送、辅导作业，然后才是做自己的事情，每天忙的团团转，累得筋疲力尽。一发牢骚，孩子还会心生厌烦，根本不理解我的付出。再回头看看，每一位中国母亲不都是这样吗,这样我们就很伟大吗,我们付出了很多，却造就了一个又一个“小皇帝”、“小公主”…… 我们希望孩子成才，却又过度的保护他们，使得孩子变得无能无法自立;过分的溺爱，带来孩子的无情;过多的干涉，让孩子多了很多无奈;过多的指责，让孩子变得不知所措，找不到前进的方向…… 想要为孩子创造一个无忧无虑，快乐成长的天空，但却发现自己完完全全的占据了创造者的位置，其实，这个位置也要有一部分让孩子承担。现在的照顾，也许会暂时保护着他们，但是他们总有一天会长大，会在长大后遇到许许多多的困难，那个时候，我们是如何也帮不了他们的……也许，让孩子过早的面对金钱面对名利面对社会，会有不舍和心疼，但他们总有一天要面对，总有一天要承担。 我们为何不像那位犹太母亲那样，放开手，让孩子自己去开辟属于他们自己的天空呢,