超级网银

超级网银 “超级网银”，是2009年我行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。 “超级网银”的强大之处 4 有网友称:“一个人手上有几家银行的银行卡就要办几家银行的网银，用网银从一家银行汇款到另外一家银行不能及时到账，这是个很大的困扰。”而超级网银能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。持卡者只要到银行申请开通互联互通功能，就可以实现通过一家银行的网银实现多个不同银行账户的操作。这一系统在运行上与大额实时支付系统、小额批量支付系统形成补充，各有侧重。小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。 央行的第二代支付系统或将于8月份上线运行，在电子支付领域已经风生水起的第三方支付公司却很可能要被排除在外。新系统对于第三方支付公司来说，到底是喜是悲, 2银行或免受第三方支付平台威胁 部分银行担忧，网银互联后，客户可能被别的银行抢走，存款被挖走，尤其是当前各银行普遍面临资本金不足。“这将考验各银行的服务能力，也将推动网银服务更上台阶。”上述股份行人士认为。 第三方支付银行爱恨两难 尽管，近年来国内网银发展迅速，但整体而言，网银普及率并不高。据《2009中国网上银行》显示，2009年，个人网银用户比例为20.9%，比2008年增长2%;企业网银用户当年比例为40.5%，比2008年略有下降。而导致网银普及率不高的重要原因就是，各银行网上银行的跨行清算需通过多个系统进行传输，可以说是“联而不通”。 网上购物可以提升持卡人的用卡积极性，对银行业务长远发展有积极作用。人士认为，第三方支付的发展壮大是必然趋势，接入网银互联系统后，这将促使银行改进和完善服务，“这将考验各银行的服务能力，也将推动网银服务再上台阶。” 但是，对于第三方支付机构而言，银行也有自己的担忧，如果持卡人通过第三方支付平台交易，银行就拿不到商户佣金，没有任何收益。而最关键的是，网银互联后，客户可能被别的银行抢走，存款被挖走，这对把存款当成立足之本的的银行来说，是不能接受的。“市场做大的同时，自己却给他人做了嫁衣，这是我们最担心的事情。”某股份制银行副行长道出了自己的担心。又爱又恨，或许是目前银行对于以支付宝为代表的第三方支付机构态度的最好诠释。 近几年来,不是金融行业的第三方机构也逐渐涉足金融行业,出现了第三方支付,比如阿里巴巴、快钱、支付宝等,甚至还包括电信、移动开通的手机支付。这 对银行挑战比较大。近几年来第三方支付机构的规模越来越大,这种状况也引起了监管部门的注意。但目前是市场经济,不可否认第三方支付也为客户提供的一些便利。面对这样的挑战,我认为银行自身的服务要跟上,银行的网上支付方式得有一些改善。 NBD:如何应对第三方支付机构对银行金融业务的冲击,怎样实现业务模式转变, 徐捷:目前也有一些银行和第三方机构合作,比如建行和阿里巴巴合作成立了网络(信贷)银行,主要解决中小企业贷款问题。第三方支付机构会拿出一些中小企业信息资源,需要时还会拿出对企业的评星结果资料,当然银行方面把这作为一个参考。但是,一旦银行业务要进一步延伸的时候,就需要了解企业更多信息和交易,而这些资料又在第三方手上掌握着,它们控制了中小企业的交易行为方面的信息资讯,很多内容又是银行贷款和监管方面所需要了解的。所以,目前与第三方支付机构的沟通显得比较重要,但不排除有时在交流和交易的过程中会产生一些摩擦。 过去银行都是在为实体经济服务,而网络出现后,银行的业务并没有跟进。进 用在实体经济上的业务模型显然已经不适合,所以给了第三方支入到网络时代, 付生存空间。网上资金流通,特别是在网上购物方面,B2C支付模式,第三方支付 它们吸纳的民间资本比较多,还未大规模涉机构几乎形成了市场的半垄断地位, 及吸收国有资本。早前监管部门就讨论了第三方支付机构的发牌照问题,但就目前情况而言,监管部门对第三方涉足支付领域采取默认的态度。 现在在二代支付方式方面,各行网银正在实现互联,并制定规则。网络时代下,银行所普遍面临的重要问题就是,如何实现从实体经济服务模型到网络经济服务模型的转变 网友PK:超级网银能敌过支付宝吗, 正方 超级网银的诞生是一件好事，对老百姓而言会降低交易风险、提高支付效率，是一种技术和经济上的进步，这恰恰是因为民营第三方支付的竞争带来的革新。 反方 支付宝不仅仅是个支付机构，它还是个信用的保障，是买家和卖家可以公平接触的平台，央行的“超级网银”不过是各个银行之间的免费交易、合作协定，只有转帐的功能。 支付宝对民众基本上是免费的，完全来自民间的实际需求，而“超级网银”是有较强的官方行政背景，强制开放各个银行间的免费交易、合作协定，可能会对银行本身有一定的损害。 如果支付宝等公司无法接入网银，第三方支付业务自然是各大银行一统天下。很可能，这会制造出一个新的垄断怪物。支付宝会重视用户的感受，如果为我们服务的是垄断企业，谁会来为用户的不满“埋单”呢。 专家表态如果“超级网银”发展的趋势是垄断，最终的目的就是把包括支付宝在内的第三方支付消灭掉的话，未来收费可能是必然的趋势。因为它要支付这方面相关的成本。但如果是为了推出一个方便网上交易，适应电子支付时代的电子商务的需要，并且最终跟第三方支付形成互赢互利的结局的话，未来收费的可能性会大为降低。同时，国家税务总局已经多次表态，就网上购物本身来讲，未来收税肯定是大势所趋。 但随后事情的进展，却暗示着超级网银未来的不同走向。 马云曾说过，可随时把支付宝献给国家，但在欧阳卫上述表态公布后，4月中旬，阿里巴巴宣布，未来5年将对支付宝投资50亿元，而且称这钱不是用来收购民生银行的，而是用来优化整个系统的。这透露出什么信息,首先，国家不会要马云的支付宝，收支付宝事小，影响国家宏观经济政策取向事大。其次，马云在自说自话的过程中，在舆情上起到了以退为进的效果，他在判断央行8月后的走向上，已得出了无碍大事的结论。当然此举也有强化自己的势能、向形成事实标准方向演化的意图。 反过来看，中国移动3月10日宣布，将以398.01亿元收购上海浦东发展银行增发的逾22亿股新股。此举已隐含了布局移动支付的先手，从中也可以看出中国移动与阿里巴巴不同的决策路径，中国移动也许“不屑于”像阿里巴巴那样揣摩央行的态度，而是采取了默认，然后凭借雄厚资本，采取市场收购银行股份的方式直接开进。如果中国移动自己开发一种支付工具，能够实现大大小小各种电子商务网站的购物支付、水电煤气费的代收代缴、订机票订酒店，其利润空间无法限量。而在“三网融合”大背景下，此举有着决定性战略意义，可以拓展其应用和内容空间。 综合剖析这两家有代表性公司的举措，可初步预言，8月后的超级网银不会封闭为商业银行之间运行的内部平台，央行给商业银行留出了一段时间差，让它们快速补课。但从近年来商业银行在网银上的欠佳表现来看，央行应该早已认识到，需要外来的“鲶鱼”，激活它们的潜能。 鲶鱼效应是指，渔民为使沙丁鱼不在运输途中死亡，以卖出好价钱，在鱼槽里放入一些生性好动的鲶鱼，沙丁鱼被惊扰，快速游动，待船到目的地时，沙丁鱼都还活蹦乱跳。 对于商业银行来说，支付宝是条“鲶鱼”，而中国移动呢,这可是一条“鲸鱼”～这会有另一个故事。