对我国商业银行车贷业务的思考

对我国商业银行车贷业务的思考 阴窑财税与金融对我国商业银行车贷业务的思考西南财经大学杨恒一、汽车金融服务盈利模式概述行业袁其盈利模式比较单一袁主要集中在汽车销售的返利和保国外汽车金融业务产生于圆园世纪初期袁经过近百年的发险代理上遥过去我国的汽车金融服务主要由各大商业银行提展袁美国尧日本等发达国家已逐步形成了服务主体多元化尧服供袁而根据圆园园猿年员园月中国银监会公布的叶汽车金融公司管务产品多样化尧服务范围广泛化的汽车金融服务体系遥汽车金理办法曳的规定袁内资与外资企业均可设立汽车金融公司袁为融机构主要有汽车生产厂商设立的汽车金融公司尧商业银行汽车销售提供贷款服务遥我国商业银行正面临新兴竞争对手以及其他信用中介机构遥汽车金融业务范围包括汽车信贷尧融的巨大挑战袁汽车消费信贷市场的垄断格局将被打破遥我国商资租赁尧汽车金融衍生产品尧汽车保险尧购车储蓄尧汽车经销商业银行将如何应对这一新的挑战呢钥票据融资尧汽车金融信用卡等遥汽车金融公司在整个汽车产员援与专业化的汽车金融公司开展合作遥考虑到商业银行业链中起着一手托三家渊生产厂家尧经销商和消费者冤的重要在资金尧网点以及结算等方面的固有优势袁商业银行与专业的作用遥汽车金融公司可以进行一定形式的合作袁实现优势互补袁以达汽车金融服务的主要盈利模式分为基本盈利模式和增值到双赢的目的遥这种合作可分为外部合作与内部合作两种方盈利模式两种遥基本盈利模式是指传统的以汽车销售为主袁兼式遥内部合作是指汽车金融公司负责对消费者的信用评价尧贷顾维护修理尧保险代理的利润模式曰增值盈利模式是指在基本款回收和还款保证袁银行则负责放贷并向汽车金融公司支付盈利模式之上 附加了金融资本运作的利润模式遥一定的费用遥这实际上也就是银行业务外包遥外部合作是指汽基本盈利模式具体说来又有以下三种院淤汽车销售利润车金融公司自行向消费者提供汽车信贷袁银行向汽车金融公模式遥这是一种简单的有形产品销售的盈利模式袁主要通过汽司提供以综合授信尧资金结算尧相互代理为内容的各项业务遥车销售过程中汽车产品的供应批发价格与销售价格之间的差这样双方不仅可以实现客户资源共享袁商业银行还可利用合异袁以及达到汽车生产厂商规定的销售规模后所获得的利润作机会学习到成熟的信贷风险管理袁并将其运用到其他返还来实现遥该盈利模式的特点是院利润链的主要影响因素仅信贷业务中去遥限于汽车销售环节中的顾客服务质量与顾客满意度曰服务理圆援进行全程融资争夺汽车金融上游市场遥从一辆汽车的念和服务形态基本处于野坐商式冶曰控制手段是汽车经销代理下线到最终报废袁其中要涉及包括消费信贷尧保险尧汽车租赁尧权和政府部门颁发的汽车销售许可权遥于维护修理利润模式遥汽车美容尧保养等在内的一条龙式的金融服务遥目前袁我国商维护修理作为一个重要的业务流程和利润来源袁以其较高的业银行只参与了消费信贷这个环节袁针对汽车制造商尧经销商利润回报在汽车金融服务的盈利模式中日渐占据着重要地的信贷业务才刚刚起步遥位遥维护修理利润模式是对单一的汽车销售利润模式的突破银行建立的销售金融服务网络应该适应汽车行业结构的与发展遥盂保险发行代理利润模式遥通过代理保险公司的车复杂性袁服务网络包括两大服务主体院一个是汽车集团母公司险业务袁可以赢得较大的利润遥由于汽车金融公司具有为顾客及其下属子公司袁另一个是汽车的经销商客户遥银行为汽车厂提供保险融资尧同顾客有频繁接触机会尧容易同顾客保持密切家提供资金进行生产袁然后为经销商提供贷款到厂家购车袁同联系等专 业特点袁因此保险公司可以与其合作袁由其代理部分时为个人消费者买车提供方便遥这样既保证了银行信贷资金或者全部汽车保险产品的销售工作遥保险公司对汽车金融公的安全性袁又满足了汽车生产厂家和经销商的资金需求遥汽车司的回报是允许其在所获得的保险收入中提成遥行业的组织架构和管理模式是一个庞大的系统工程袁加上对汽车金融服务的增值型盈利模式是圆园世纪缘园年代以后金融服务的需求层次高尧要求新尧种类多袁因此袁找准切入点是在国外出现的一种新的方式袁在汽车金融公司的发展过程中具至关重要的遥有重要价值遥它是在资本市场得以发展完善尧汽车服务业向金猿援加强与保险公司的合作遥在目前我国个人信用制度还融化方向发展并不断深化的情况下袁资本市场一些成功的投融不完善的情况下袁商业银行尧保险公司和经销商三方联合尧利资手段和风险控制工具在汽车金融服务领域被推广应用袁汽车益共享尧风险分担尧分工合作的车贷模式是一种明智的选择遥金融公司通过将汽车销售尧维护修理尧保险代理与金融资本运野银商保冶合作成功的关键在于三方利益分享和风险分担的作相结合袁从而扩大利润来源范围袁提高获利能力遥公平界定遥当前在银行与经销商尧保险公司的合作中袁普遍采二、我国商业银行车贷业务的应对措施用经销商为贷款提供全额担保和保险公司提供全部保证保险我国的汽车金融服务业正处于起步时期袁属于一个新兴两种方式袁即银行将放贷风险全 部转嫁给了经销商和保险公阴窑猿圆窑财会月刊渊综合冤援 财税与金融窑阴浅析中小企业集群的金融支持西安交通大学肖瑞婷南京大学张荣刚穴博士雪在我国袁中小企业融资难是普遍存在的问题袁中小企业一大型国有企业的惯性思维袁所以正规金融部门对中小企业的直不能获得充分的金 融支持袁这极大地限制了中小企业的发金融支持十分有限袁而乡村非公有制经济部门实际上又被隔展遥而中小企业集群因其根植性特征而能够部分化解这一困离在正规的信贷市场之外袁它们只能转而依靠内部融资和求境袁并为中小企业的发展提供必要的金融支持遥助于非正规融资遥一、集群化中小企业资金需求特征小企业的成长与非正规金融的活跃程度密切相关遥在非员援资金需求数量相对较少遥一方面袁集群内中小企业发展正规金融支持下袁中小企业的投资活动比较活跃遥区域内小初期的产品技术含量较低尧设备价格低廉袁不需要大量资金购企业要获得资金袁只能选择以亲缘和乡缘为背景的非正规金置设备遥另一方面袁集群内中小企业间广泛存在的赊销尧赊购融遥非正规金融能够快速适应当地企业集群的发展需求袁它行为袁使集群内中小企业对周转资金的需求下降遥此外袁集群的实际运作是建立在过去积累的信任关系基础上的袁而企业内中小企业间的联合研究与互相学习袁使集群内中小企业在集群自身的特征又加强了社会关系网络在非正规金融中的技术创新与产品改进方面的资金需求下降遥作用遥在国家正规金融供给不足的条件下袁非正规融资活动圆援突发性资金需求较少遥虽然集群总体的产品产量较大袁作为一种有效的替代袁极大地促进了集群企业的发展遥面临的市场变化较快袁但集群内中小企业通过自动组合和重集群企业日常经营资金来源的构成分析表新调整袁可以很快地转为生产其他产品袁不会因价格变化而自我亲友金融机商业私人资金来源其他积累借贷构借贷信用借贷出现短期产量飞速上升或产品积压袁所以突发性的资金需求资基建源愿援缘猿援猿猿猿援猿员员援圆园猿援苑非常少遥金固定资产投资源缘援圆远援苑猿圆援缘员园援愿源援愿猿援资金供求矛盾仍然存在遥集群内中小企业为了做大尧做用途流动资金源源援缘缘援缘圆愿援远员远援圆员援圆源援园强 袁对于资金的需求仍然较大遥但中小企业由于资信程度不排序员源圆猿远缘够高袁又没有足够的财产作抵押袁很难达到银行的贷款条件要求袁从而很难从银行获得足够的金融支持遥注院商业信用又称贸易信贷袁是指相互有其他业务关联二、非正规金融对集群化中小企业资金需求的影响的企业之间相互借贷的信用形式遥它以企业间赊销尧赊购的企业集群的形成和扩张必须要有相应的增量资金袁增量形式出现袁以解决融资者资金周转不灵的问题遥资金在空间上的集聚以及增量资金转化为生产资金的路径都从上表可以看出袁在企业日常的经营资金来源中袁亲友影响着中小企业集群的成长遥长期以来袁国家金融机构很难满借贷和自我积累都发挥了无可替代的作用袁非正规私人借贷足中小企业对金融服务的需求遥正规金融部门已形成了偏好和金融机构借贷也很重要遥亲友借贷体现了企业主个人社会司袁自己几乎不承担风险遥这种风险和利益不对称的局面必业务中来遥打破单一的产品管理方式袁实现按不同的车型以及然影响到合作各方的热情和效果遥为了保证风险在各机构之客户资信条件袁提供不同的贷款产品尧贷款利率尧还款方式等遥间的合理分担袁经销商在向银行推荐客户时袁应对客户还款其次袁在不违背信贷原则和严格防范信贷风险的前提下袁尽量违约承担一定比例的责任袁同时保险公司在汽车信贷保证保简化贷款手续袁缩短贷款办理时间遥再次袁在业务量大的营业险的条款中袁也应该增加需由银行承担的绝对免赔额的机构设立专门的汽车消费贷款窗口或成立汽车贷款中心袁将比例等遥总之袁在各方合作中应保证风险和利益相匹配袁这样同城的汽车消费贷款业务集中办理袁实行柜台式服务袁并加强才能使野银商保冶模式走上良性发展的轨道遥与保险尧公证尧评估尧车管和交警等部门的合作袁提供汽车消费源援积极创新袁提升服务品质遥汽车金融服务盈利模式中重贷款办理一 条龙服务袁增强整体营销竞争能力遥要的因素是顾客忠诚满意度和服务质量袁无论采用哪一种组野知己知彼袁百战不殆冶遥面对具有较强竞争力的国外汽织结构或是哪一种盈利模式袁其目的都是让顾客满意遥因此袁车金融公司袁商业银行应该在充分研究其盈利模式的基础上袁商业银行必须提高自身的服务质量袁真正做到以客户为本袁正确确立和运用自己的盈利模式遥我们有理由相信袁通过主动一切从客户角度出发遥首先袁应尝试开发新型业务品种遥针对适应新形势尧加快改革步伐袁借鉴国外先进技术经验袁我国商消费者的收入及消费水平有限的现实状况袁努力与厂家和经业银行一定能在汽车金融服务市场中站稳脚跟袁全方位提升销商合作袁将符合大众化要求的经济适用车纳入到消费信贷其综合实力袁增强自身的竞争力遥茵援财会月刊渊综合冤窑猿猿窑阴