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人人贷

2017-09-02 6页 doc 66KB 65阅读

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人人贷人人贷 人人贷(P2P)模式的发展 一、缘起 Peer to Peer,点对点,称P2P概念,原指互联网的一种传输协议,数据的下载方和提供方均是个人,以区别于与服务器为中心的下载方式。效果上,随着下载人数增多,提供下载点就不断增多,下载速度越快。 随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展,2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络信贷服务平台。P2P贷款模式的核心,是互联网时代的金融脱媒。摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介,建立一个网络平台,愿意将闲置资金出借的个人,以及有贷款需求的个人,将信息发布...
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人人贷 人人贷(P2P)模式的发展 一、缘起 Peer to Peer,点对点,称P2P概念,原指互联网的一种传输,数据的下载方和提供方均是个人,以区别于与服务器为中心的下载方式。效果上,随着下载人数增多,提供下载点就不断增多,下载速度越快。 随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展,2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络信贷服务平台。P2P贷款模式的核心,是互联网时代的金融脱媒。摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介,建立一个网络平台,愿意将闲置资金出借的个人,以及有贷款需求的个人,将信息发布在该平台上,并自行配对。被视为P2P贷款鼻祖的是英国一家网站Zopa(www.zopa.com),成立于2005年,目前有50万会员,相互之间出借了1.35亿英镑。 二、国内 P2P兴起 一是技术条件,网络的普及。 根据中国互联网信息发布的数据,2006年底统计,我国互联网网民总数已经达到大约1.37亿。2010年底,中国网民规模达4.57亿,随着3g等移动网络的发展,手机网民在2010年底达到3.03亿,网民规模庞大。 使用网络购物、网上银行和网上支付的网民均达到1.3亿以上,国内的人人贷P2P的兴起有足够的技术条件。 二是民间借贷需求。 货币紧缩政策下银行偏爱国企,小企业的贷款成为难题,从而借助民间借贷。而这种需求为P2P贷款平台的发展提供了肥沃的土壤。 2007年至2008年11月的一轮紧缩政策,助推了民间借贷的繁荣。第一批P2P贷款平台开始出现。第二波P2P贷款平台的诞生则始自2009年底。 2010年1月以来,央行先后12次上调存款准备金率,2010年12月,银行间市场利率开始飙升,目前大型商业银行存款准备金率已达21.5%,创下历史新高。目前正是第三波P2P贷款平台兴起的浪潮。 三、国内目前现状 公认最早在中国商业化经营这一模式的拍拍贷(www.ppdai.com),成立于2007年8月。它固守着最原始的模式:即借贷双方发布信息,自主成交,网站仅充当平台,没有线下审贷环节,不对单笔贷款提供担保。 目前,拍拍贷月成交额约1000万元,鼓励用户在平台上进行分散投资,大部分成交的利率区间在16%-20%。除去向客户收取的账户管理费和充值手续费等成本,拍拍贷的利润来自于成交服务费,即佣金,对6个月或以下的借贷收取2%,6-12个月的收取4%。 保守估计,目前在国内,宣称以该模式运营的公司至少已超过30家。规模比较大的目前有,宜信、拍拍贷、贷帮(daybang.com)、人人贷(renrendai.com )和融宜宝(rowerp2p.com)。据称规模最大的宜信月贷款已超1亿。 以人人贷为例,原理和流程如下图: 四、发展线路 P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册:一是投资咨询公司,二是网络技术类的 电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。财新《新世纪》记者发现, 注册为网络技术公司的P2P贷款平台,更重视线上业务,将自身定位为提供金融信息服 务的互联网公司;而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台,偏重线下业务,更愿意从理 财服务的角度来理解自身业务。 纯线上的P2P平台,不参与实际交易,没有信贷员、销售人员,完全通过互联网开展业 务,典型如拍拍贷,但纯线上业务的发展速度比较慢。如宜信和贷帮,在线上业务发展 滞缓后,开始做线下业务,并成为一个主要依靠线下业务的P2P平台。 线下业务,就是发展销售队伍向出资人做理财,信贷员队伍去审核借款人,保证信息可 靠和贷款质量。一些P2P机构表示,实地审核很必要,要去“看房子里是不是就一铺盖 卷儿”、“去看店里一天流水有多少”。 线下业务的发展,随着借出者主要与中介平台公司接触,公司甚至采用vip会员, 加入会员即可保本。线下业务正在转变成理财业务。 保本法以红岭创投模式为标志;将借贷分成三种:普通标主要针对个人,推荐标和快借 标针对中小企业。对VIP客户,普通标逾期一个月后,红岭垫付当期应还本金;推荐标 逾期后,红岭垫付当期本金和利息;快借标则在逾期当天垫付当期本金和利息。要成为 VIP客户,年费是180元。多家公司如哈哈贷、开开贷都复制这种模式。 还有本息赔付法:使P2P贷款平台兼具担保公司的意味。常见做法是,网站从佣金中提 取相当于贷款金额2%的风险准备,一旦发生坏账,便将本息全额赔付给投资者,如宜 信。 另一种做法是,提出某种形式的赔付,向参与该计划的投资者收取一定的担保费(如 交易金额的1%),保证本金安全,如畅贷网。 五、面临的问题 线上业务借出者由于没有足够的保证,客户发展会比较缓慢。而对于借入者审核严格性 也会有所不足。 线下业务面临最大的问题,由于是信用贷款,是一旦发生大量的坏账,网站赔付能力不 足就会倒闭。信用贷款,主要考察借入者得还款意愿和还款能力;仅仅靠借入者提供的 资料很难有准确的判断。由于国内违约成本较低,特别是还款意愿方面,必须对借入者 有全方面的了解。 7月22日,哈哈贷(hhdai.com)宣布因“中国市场的信用问题”及“运营资金的短缺” 关闭。2009年5月至今,哈哈贷发展了近10万会员。其“善后”仅仅是垫付截至 8月20日借出者未收回的款项。9月2日,服务器将下线,域名停止解析。 此外行业目前没有明确的监管方,央行和银监会都没有明确其监管。行业准入门槛低。 六、未来的发展方向 目前,各种P2P贷款平台纷纷向可以找到的组织靠拢。小额信贷联盟即是其中之一。 从国际经验来看,小额信贷走向自律、主动提高透明度,也是赢得市场信任的重要方式,而不是依赖于金融监管的“背书”。 “小贷联盟建议,P2P平台在法律和监管还真空的情况下,开展行业自律。目前,正在筹划成立一个小贷联盟下的P2P专业委员会,对行业进行自律。年内希望委员会能建立起来,越早建立越有利于行业的发展。如果被行业普遍接受,就可以成为行业。” 多数P2P贷款平台希望走的路径,自主发展一段时间后获得“追认”,并最终创造一种特许牌照,就像第三方支付平台一样。
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