信用卡套现屡禁不止论文：信用卡套现屡禁不止的原因及对策

信用卡套现屡禁不止论文：信用卡套现屡禁不止的原因及对策 信用卡套现屡禁不止论文:信用卡套现屡禁不止的原因及对 策 信用卡套现是指通过使用销售点终端机具(pos机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取发卡行资金的行为，实质是以透支消费之名行透支取现之实。为加强银行卡安全管理，打击信用卡套现等违法犯罪行为，有关部门采取了一系列措施:包括健全风险管理、建立跨部门的联合防控机制、开展银行卡市场专项检查工作、组织开展安全用卡宣传活动等，最高人民法院、最高人民检察院还出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，这一系列的措施在促进银行卡产业健康发展、惩治银行卡犯罪方面取得了较好的效果。然而，从各地公安部门破获的银行卡涉嫌犯罪案件来看，信用卡套现形势依然比较严峻。 一方面是治理力度不断加大，另一方面是信用卡套现案件频发，原因何在,本文拟对此进行分析，在此基础上提出治理信用卡套现的对策。 一、信用卡套现的动机 信用卡套现，在不考虑其合规、合法性的前提下，本质上是一种供需决定的经济行为，即信用卡持卡人有套现需求动机，“商户”(含不法中介等)有提供套现供给以获取非 法利益的动机，在一定条件下，两种动机结合就产生了套现行为。 (一)持卡人的套现需求动机。持卡人套现需求动机主要分为两类:一是持卡人有短期融资需求，因取现成本过高而产生的套现动机，具有合理性。在日常经济生活中，人们常会有一些短期融资的需要，由于小额融资渠道不畅，且手续繁琐、时间较长，相对而言，信用卡作为一种支付工具，因发卡银行给予持卡人一定的信用额度，取现具有方便、快捷的特点，不失为一种解决短期融资需求的好选择。然而，根据《银行卡业务》规定，持卡人使用信用卡支取现金不享受免息还款期待遇，需自银行记账日起按规定利率(日利率万分之五)计算透支利息，按月记收复利，如跨行取现还需支付一定金额的手续费。有的行还规定本行信用卡取现、提前还款也要收取手续费。此外，部份银行还规定信用卡取现不能超过信用额度的一定比例。因此，和透支消费最长56天的免息期相比，利用信用卡透支取现的成本过高，且信用额度相对较少，不能真正解决客户所需。在其他融资渠道缺乏的情况下，这种并不以非法占有银行资金为目的的套现需求动机就产生了。二是以恶意占有为目的的套现需求动机，本质上是非法的、不道德的。这种动机产生的套现行为多采用以卡养卡、伪卡、冒用他人信用卡等形式进行，会 切实带来信用卡坏账风险。 (二)不法分子提供套现供给的动机。一方面，信用卡持卡人可在信用额度内先消费后还款，还可享有一定的免息期，即在免息期和信用额度内透支消费，持卡人可免费使用银行资金，因此持卡人使用信用卡套现和透支取现所需支付的成本差异巨大;另一方面，目前收单机构向特约商户收取的结算手续费标准普遍较低，大部分都在1%以下，有的公益类商户甚至执行的是零扣率政策，即如果从事套现行为，商户为此所支付的成本极低，却可以获取套现金额2%左右甚至更高的收益，且不必承担任何资金损失的风险(风险都留给了发卡行)。一些不法分子于是乎“嗅到了商机”，正如马克思所说:“资本如果有百分之五十的利润，它就会铤而走险，如果有百分之百的利润，它就敢践踏人间一切法律，如果有百分之三百的利润，它就敢犯下任何罪行，甚至冒着被绞死的危险。”资本逐利的本能就会驱使有人去满足持卡人的套现需求。 二、信用卡套现的成因 信用卡套现虽然有产生的动机，但该行为是被政策禁止的，缘何还屡屡发生,主要有以下原因: (一)社会各界对信用卡套现的认识不到位。长期以来，由于法律法规的滞后，社会各界普遍认为信用卡套现是违规 不违法，甚至于将其作为一种理财的手段，即便是两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》出台后，许多人认识上仍存在误区，即信用卡套现仅是一种违规行为，甚至一些银行工作人员也认为，只要款项能及时归还，信用卡套现就不存在风险，而且还有助于信用卡业务的发展，因而思想上就产生了松懈。 (二)收单机构和发卡行风险意识薄弱，未严格落实相关风险防范措施。1、收单机构对特约商户管理不到位。一些收单机构为了自身利益，随意降低商户结算手续费拓展客户，不严格按照有关政策规定对商户进行事前、事中、事后监督管理。一是不严把特约商户准入关，对新发展的特约商户不做尽职审核和现场调查，没有真正做到了解客户;二是不健全或不严格执行对特约商户的非现场监控，对可疑交易睁一只眼闭一只眼，不及时报告和跟踪采取措施。三是对高风险商户现场检查不够。从近期破获的信用卡套现案件看，收单机构对特约商户管理不到位是非法经营商户实施信用卡套现得逞的主要原因。此外，收单机构忽视落实pos机安全技术标准也是一个重要因素。2、发卡行对信用卡发卡工作管理不到位。一些发卡行重业务发展，轻风险防范，在审查客户身份信息和资信状况时，随意简化审核程序，没有严格执行“申领信用卡必须由本人持身份证亲自办理”、 “对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签”等制度规定，也是造成信用卡套现得以实现的一个重要原因。这主要体现在两类信用卡套现案件:一是通过借他人名义申办信用卡并将其用于套现交易，而真正的卡主人却被蒙在鼓里;二是持卡人无相应还款能力，但因银行对客户资信状况审查不到位，不合理授信，这种情况下发生的信用卡套现，当交易发生时就注定了产生坏账损失的结果。 (三)个人征信体系不健全，未形成统一的信用卡信息共享机制。目前由于个人征信体系不健全，未形成统一的信用卡信息共享机制，发卡行各自为战，同一申请人可在多家银行申办信用卡，并分别获得各家银行给予的授信额度，这种情况下，持卡人所享有的信用额度可能大大超过其偿还能 以卡养卡”的信用卡套现案件。 力，也容易发生“ (四)基于互联网的新型支付方式如网络收银机等，因结算环节增多，技术手段先进，对打击信用卡套现形成新的挑战。 三、治理信用卡套现的对策 信用卡套现，银行损失的不仅是利息，还可能形成不良资产，为银行带来巨大的风险隐患，严重损害发卡银行的利益。此外，还可能为洗钱等不法行为提供便利，成为滋生银行卡违法犯罪的温床，严重扰乱我国金融秩序，因此，必须 予以高度重视。治理信用卡套现，应根据产生的动机不同对症下药，采取疏堵结合、综合治理的措施，从而起到标本兼治的作用。 (一)合理确定信用卡取现成本，推广取现业务。对信用卡透支取现，规定一个时间较短的优惠利率期(可与消费免息期相同)，在该期限内和信用额度内取现，持卡人支付的利率在同期贷款利率基础上适当上浮，超过期限未偿还的，则需收取惩罚性利率，让合理的信用卡取现需求阳光化。这样做的结果一是方便了持卡人，使其没必要冒违规违法、损害自己信用记录的风险去进行信用卡套现，二是保证了银行应得的利息收入或手续费收入，三是有利于发卡行掌握信用卡交易和潜在风险的真实情况。 上述措施同时也可能使以非法占有为目的的套现行为转为恶意透支取现，但这并不是该措施的负面效应，而仅是将被隐瞒的套现形式下的恶意透支行为显性化，有助于银行了解信用卡的真实交易情况，正确分析其风险状况。 (二)适当提高收单机构向特约商户收取的手续费标准，使商户在承受法律风险的同时，从事信用卡套现交易无利可图，减少其利益驱动。 (三)对以非法占有为目的的套现需求以及恶意透支取现采取防治结合措施，彻底铲除其赖以生存的土壤。1、发 卡行、收单机构等必须加强风险防范意识，严格执行《中国人民银行、中国银行业监督委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》等文件要求，坚持规范与发展并重的原则，对发卡客户以及特约商户进行认真的事前审核、跟踪监控，将有关风险防范措施落实到位，堵塞管理漏洞，让套现者无机可乘。2、加强信用体系建设，增强社会信用意识。将持卡人套现行为及时记入个人征信系统，直接影响其个人信用报告。同时，探讨建立信用卡持卡人信用信息共享机制，对同一信用卡持卡人，银行可以共享同一申请人在各行获得的授信额度等风险信息。3、加强监管。监管部门必须加大监管力度，确保政策执行到位，对银行、收单机构在信用卡发卡、使用中存在 谁发卡、谁负责”和“谁发展的特约商的问题严格按照“ 户、谁负责”的原则进行责任追究。对新兴支付方式要认真研究分析其风险，强化监管。4、大力宣传相关政策法规，增强持卡人、社会各界法律意识。特别是要加大《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》、《刑法》有关条款的宣传，提高社会公众防范银行卡风险的主动性与自觉性，增强公众对信用卡套现违法的认识，自觉抵制套现行为。