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个人小额贷款

2017-09-02 5页 doc 16KB 42阅读

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个人小额贷款个人小额贷款 ?服务简介 个人小额贷款是我行向自然人、个体工商户或微小企业业主发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的小额人民币贷款。根据临沂当地社会经济发展状况和地方经济特点~选择国家政策支持和符合当地实际的产业和行业~把当地有一定规模和有发展潜力的产业集群如当地的小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续、收入稳定的经营商户作为目标客户~开展个人小额贷款业务。 ?服务特色 额度小、担保方式灵活、审批快捷 ?申请人条件 1、具有完全民事行为...
个人小额贷款
个人小额贷款 ?服务简介 个人小额贷款是我行向自然人、个体工商户或微小企业业主发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的小额人民币贷款。根据临沂当地社会经济发展状况和地方经济特点~选择国家政策支持和符合当地实际的产业和行业~把当地有一定规模和有发展潜力的产业集群如当地的小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续、收入稳定的经营商户作为目标客户~开展个人小额贷款业务。 ?服务特色 额度小、担保方式灵活、审批快捷 ?申请人条件 1、具有完全民事行为能力的自然人~年龄在18,含,-60周岁,不含,之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的~应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所。 2、具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明。 3、在我行个人小额贷款借款人信用等级评定结果在D级,含,以上。 3、具有合法的经营资格和固定的经营场所~能提供合法的营业执照,或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等,及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。 5、具有按时足额偿还贷款本息的能力。 6、具有良好的信用记录和还款意愿~借款人在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。 7、除信用贷款外~能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。 8、借款人在我行开立个人结算账户。 9、贷款人要求的其他条件。 借款人的经营实体原则上应为承担无限责任的个体工商户、企业或其他经济组织形式。对于经营实体虽为有限责任公司~但其股东为借款人及其家庭成员的~在经营实体及其他股东与贷款人订立书面保证~承诺为借款人提供连带责任保证担保的情况下~可为其办理个人小额贷款业务。 ?贷款方式 个人小额贷款以保证担保或信用方式发放。 采用信用方式申请贷款的~借款人的信用等级评定结果须在C级,含,以上。 采用保证担保方式的~具体可采用以下几种保证担保方式: 1、由具有稳定收入来源的自然人提供连带责任保证担保。对于贷款金额在30万元以上的~原则上须提供两名保证人进行担保~保证人加总的担保能力须覆盖贷款额度。 2、采取经营商户联保方式。由同一市场或商区内彼此熟悉、经营商品种类和规模相近的3-5户商户组成联保小组~彼此承担连带保证担保责任。采取商户联保方式的~联保商户须同时满足 我行个人小额贷款借款人条件。同一借款人或保证人不得同时参加多个联保小组。 ?有关贷款额度、期限、利率、还款方式规定 1、个人小额贷款单户,含借款人及其配偶、借款人名下经营实体~下同,贷款金额最高50万元~其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。 2、个人小额贷款期限一般为6个月以内~最长不超过1年~其中信用方式贷款的期限最长不超过6个月。贷款人应综合考虑借款人资金周转期限、贷款担保状况及借款人还款能力等因素合理确定贷款期限。个人小额贷款不得展期。 3、个人小额贷款应在基准利率基础上根据贷款风险状况适当上浮。上浮比例应在40%以上~采用信用方式的上浮比例应在80%以上。 4、个人小额贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法以及“随心还”还款法。 ?申请贷款应提交的资料 1、个人小额贷款申请表。 2、借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。 3、经年检的营业执照,或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等,。 4、反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料~包括但不限于借款人本人或经营实体的纳税证明、金融资产 证明、其他易变现资产证明、应收账款证明、个人经营实体近一年的经营明细账或与购货或销货方资金往来账户证明等。 5、贷款采用保证方式的~按照《贷款担保》规定提供相关资料。 以国家机关在职正式公务员、公立医院正式编制医务人员、公立学校正式编制教师~及其他事业编制单位职工~邮政、电力、电信、银行、证券、广播电视、烟草、民航等行业的正式员工作为自然人保证人的~如贷款金额在30万元,含,以下~可仅提供保证人职业证明及其他规定的资料~无须提供保证人担保能力的证明资料。对于贷款金额在30万元以上或以其他保证人担保的~保证人应提供职业证明以及足以覆盖担保贷款额度的收入证明、金融资产、房屋资产证明等资料。 6、贷款人要求提供的其他文件或资料。 附件一: 个人小额贷款借款人信用等级评分标准 分值(总评分指标 评分标准 得分 分200) 一、总体情况 80 借款人在我行零售内部评级系统中评定的客80 户评分风险等级为A 借款人在我行零售内部评级系统中评定的客65 户评分风险等级为B 借款人在我行零售内部评级系统中评定的客1.借款人客户评分 80 45 户评分风险等级为C 借款人在我行零售内部评级系统中评定的客30 户评分风险等级为D 借款人在我行零售内部评级系统中评定的客20 户评分风险等级为E 二、资产与经营情况 110 连续三年(含)以上在同一固定经营场所经营并15 能提供相关证明 连续二年(含)以上在同一固定经营场所经营并10 能提供相关证明 2.持续经营情况 15 近一年在同一固定经营场所经营并能提供相关6 证明 有固定经营场所但连续经营期限短于1年或不3 能提供经营年限证明 收入还贷比<30, 40 3.收入还贷比(本次 30,?收入还贷比<50% 30 申请贷款金额,存 量贷款一年期内应40 50,?收入还贷比<70% 20 还款额)/近一年销70,?收入还贷比<80% 12 售额 80,?收入还贷比<100% 5 资产覆盖债务比例?3 35 4.资产覆盖债务比 例(可变现资产/(本2?资产覆盖债务比例<3 25 35 次申请贷款金额,1?资产覆盖债务比例<2 15 存量贷款余额)) 资产覆盖债务比例<1 5 能够提供纳税证明且近两年税收稳定或增加 15 5.纳税情况 15 不能提供纳税情况证明或近两年纳税减少 3 较好 5 6.邻里(邻居或临近5 一般 3 商户)对其信用评价 较差 1 三、总体印象 10 非常好 10 好 8 7.总体印象 10 一般 5 较差 2 个人小额贷款借款人信用等级与信用评分对照表 信用等级 信用等级评估分值范围 A级 得分?160 B级 130?得分<160 C级 90?得分<130 D级 60?得分<90 E级 得分<60
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