年轻投钱老时用 商业保险养老五大优势

年轻投钱老时用 商业保险养老五大优势 年轻投钱老时用 商业保险养老五大优势 商业保险特点鲜明，天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且，保险养老的回报水平比较容易测算，保险又是一种强制储蓄工具，因此用商业保险辅助养老，比较可靠。 商业保险养老五大优势 “为什么选择保险来辅助养老,”面对记者提出的这个问题，周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。” 原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。这让记者想起保险业界的一个“戏说”:和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠的;而其他理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的照片效果(回报较高)，但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。 “再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。 的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。 “对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”面对记者的疑惑，周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。 “保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特属性。这个特 点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。 “养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。 择机购买固定利率养老险 如今，市场上可供辅助养老的保险产品形态已经越来越多，包括传统的固定利率养老险、分红型养老计划和万能型保险等。 如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在高利率时代买，那样会比较有“威力”。 “我有个忘年交，1997年买了中国人寿递增型终身养老险，从27>017年也就是60岁开始年领12000元，且每年5,递增，每年缴费才6156元，今年已经缴满最后一期保费了。因为那时候利率比现在高很多，好像有8%、9%的样子。”谈起别人买到的好险种，周女士不免有些羡慕。 不少读者可能还记忆犹新，1996年，我国的银行存款利率高达10%左右，当时的养老保险产品年利率平均达81>.8%，如果那时购买固定利率的险种，回报率是非常之高，辅助养老可谓“事半功倍”。 不过，随着后来央行多次降息，长期储蓄型寿险的预定利率被调低到了2.5%，到目前为止还没有变动。这样一来，固定利率养老年金险就显得有些“落伍”，养老险抵御通胀的功能和魅力被削弱了。由于保险是复利累积收益，购买时间越早、保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。 低利率时期可选分红或万能型 不过好在保险产品也是不断发展，“与时俱进”的。如今低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，作为辅助养老的手段之一。 分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。 万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型产品的投入保费在扣除部分初始费用和保障成本后，剩余部分全部进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2,,2.5,左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，这两年宣告的年利率大多在3.25%~3.6%左右，收益部分也是复利累积。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群通过不定期投入保费来实现财富累积。 投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。 为养老安排适当的终身健康医疗险 如果说养老年金类保险是为了富足养老“开源”，那么终身健康医疗保障就是为了富足养老的岁月“节流”。因此，除了选择储蓄类险种为富足养老的资金缺口作补充性安排，为了能够退休无忧，还应该准备一些能够保障终身的健康医疗类保险，以化解退休后极可能面临的大病治疗费用支出。 目前终身健康医疗类保障产品主要有终身重大疾病保险、终身医疗补贴保险、终身医疗账户型保险，长期看护险等。每个人可以根据自己的家族病史、现有身体状况来进行不同的安排。 保险金占养老缺口三到五成即可 说了这么多，还是要再强调一句，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。所以在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占 到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。 跟团游出意外不能赔 欲获得保障须买意外险 来源:汉网-武汉晨报 2010年05月25日10:29 我来说两句(0) 复制链接 大 HYPERLINK ;javascript:doZoom(14); 中小 大中小 大中 HYPERLINK ;javascript:doZoom(12); 小 家住澳门路的王海在上个周末跟团去黄山旅行，以为旅行社买了保险都可以赔，自己就没买意外险，结果在离团活动时，意外摔断腿得不到理赔。专家提醒，旅行社责任险?意外险，游客出行还是要买意外险。 据了解，旅行社买的是旅行社责任保险，保障的是旅行社，只有当旅行社对游客造成了依法承担的民事赔偿责任，比如说在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产受到了损害，而且责任在旅行社，同时损害赔偿也是由旅行社承担时，保险公司才赔。 但是在旅游时，出现意外保险事故的责任者是不确定的。可能是旅游当 事人没有预见、不能避免的客观情况，造成旅游意外事故的责任者可能是旅行社，也可能是旅游者，还可能是第三人。因此旅行社责任保险并不能保障游客所有的意外情况。 长城保险湖北分公司理财师田晓筠提醒，即使旅行社购买了旅行社责任 险保险，游客出行时也要买好意外险。只有意外险是不论事故的起因，凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险公司均负责赔偿。 “五险一金”实用知识,省的到时候到处找 2010-5-27 13:17:12 相关文章: 关闭 “五险一金”实用知识,省的到时候到处找 合众人寿。 女人爱让保险的理由 新华保险推出首款综合防癌医疗险 具体的社保构成比例为: 养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴 纳8%; 医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块); 失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%; 工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴; 生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴; 住房公积金: 你自己缴纳8% 以上,这么算下来,单位每个月为你缴单位每个月为你缴纳8%, 纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3% 你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块 暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果 你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个 月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱 所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费 的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位。 话说回到那三险一金和五险一金,这里大家应该已经看出来了,其实江湖上所说的三险 一金完全就等于五险一金,只是三险一金是从你个人交的保险(养老+医疗+失业+公积金)来 说的,五险一金是从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的。把三险一 金说成五险一金其实只是说起来好听而已。 除了单位能为你交社保,其实没工作但有收入的人员或者有单位但单位不交社保的人员也可 以自己交社保,不过个人只能缴纳养老保险+医疗保险,工伤呀生育呀失业呀公积金呀，你个人都交不起来的。 下面介绍下什么是社会保险缴纳基数 刚才大家已经知道了每个月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是413:190了,那 么现在又出来一个问题:自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢,社保费到底是怎 么确定的呢? 大家可能没注意过,各个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”,这个基 数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算以后 确定的,南京今年7月公布的最低基数是1189元,这是个什么意思呢,意思是说南京只要 是正 规为职工缴纳社保的单位,每个月为每个职工交的钱最少为1189×41.3%=491元,而职工每个 月最少要交1189×19%+10=236元,这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。 但是现在又出来了新问题,南京市职工工资差别很大呀,有人一个月拿1000,有人一个月能拿 10000,难道叫拿1000和拿10000 ,这1189是最低基数,在1189之上还有最高基数, 的都交同样的社保费? 请注意 南京今年的最高基数好象是8000多 ,具体我也忘记了,反正如果你的工资每个月在1189元以下,单位也必须按照1189元为你交1 189×41.3%= 491元,而你自己每个月最少也要交1189×19%+10=236元,这个就是1189作为社 保最低缴费基数的意义之所在了:哪怕你一个月拿1000或者800块,你每个月最低也必须要按 照这1189交钱! 但是如果你工资比1189要高,比如你一个月拿3000块,那单位去劳动局给你交保险的时候(你 单位和你缴纳的社保费用都是劳动局扣的喔~)就应该对劳动局说:”呀呀,我们这边有位同 志一个月拿3000,请按照3000块钱的标准来扣社保费”.那么劳动局就会以3000块为缴纳基 数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上,你单位这时候每个月就应该为你交3000× 41.3%= 1239元,而你个人每个月就该交3000×19%+10=580元 就是说如果你的工资在1189元以下,那么每个月你就按照1189交;如果你的工资在1189元以 上,那么每个月你就按照你的实际工资交,除非你的工资比最高基数还要高,如果你一个月拿 10000而最高基数是8000的话,你和你单位就都按照8000交 在这里要揭露一些公司的无耻做法, 这些公司每个月可能给你好几千的工资,但是他们去劳 动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报,比如你如果每个月拿3000块,他们 去劳动局可能说你只拿1189块,然后劳动局每个月只扣你1189×19%+10=236元,你恐怕还高 兴的很,因为你觉得扣你的钱少,你实际拿到手的钱多 错! 如果这样你的公司就太无耻了!因为公司缴纳的钱是你的2倍多,所以你交的越少他们也 交的越少!如果按照你的实际工资3000来算,他们每个月该给你交 3000×41.3%=1239元的社 保费,而按照1189来算的话,他们每个月只为 你交1189×41.3%=491元!所以实际上你吃了大 亏!正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱!只有那些下作的公司才会不 管你工资多高都按照最低标准给你交!!千万别以为每个月你的社保费扣的越少越好!!可能 你已经被公司无耻地欺负了而你还完全不知情!!! 要确定单位为你到底缴纳的基数是 如果你每个月扣300块的社保, 那你的基数 差不多就是300?19%多少很简单: ?1578元,你看看你工资是不是这个数,如果你工资明显比1578高,比如 每个月你其实拿3000或者4000,那肯定你已经被公司给欺负了,被欺负以后你可以去当地的 劳动监察大队告你单位,一般一告一个准,不过最好在离职的时候把证据(比如工资条等)找 好了再告,否则你告了以后在公司一般混不下去了- -+ 要再次说明的是,各个地方的社保构成比例不一样,如果你不在南京那你的缴费比例很可能 不是19%,但是肯定不会差太多,比如你的基数可能是20%或22%,但绝对不会是30%或40%!所以 虽然19%是南京的比例,但是外地的同学也可以靠这个大概算出自己的基数 下面介绍一下这些社保费具体是什么情况以及该怎么用 前面已经说了, 社会保险=养老保险+医疗保险+工伤保险+生育保险+失业保险+住房公积金 先说说养老保险好了 这个保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的同学 请务必在自己退休之前的15年以前就开始交,这个在南京以外差不多也是这样规定的 如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8 %的养老金全部退给你 那你会问,单位给你交的21%到哪里去了? 这个你就别指望国家会交给你了,你退休把你个人的钱拿走之后,国家就把单位为你交的21 %的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没有关系了 你也许会说:我靠!那是我的钱为什么不给我 因为国家就是这么规定的 退钱的时候只退给个人他自己扣的个人交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献了- - 下面我们来看一下你退休时候的养老金是怎么算出来的 养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在30岁 ,你现在 的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那你必须在你40岁以前就开始交 养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了 ,其次,如果25年后你交的 3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁 的时候首先每个月可以拿到6000× 这是国家给你的,此外你的个 人帐户上的钱在25年20%=1200块的基本养老金, 里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)?2=4500,那 么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月 =108000元钱,那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000? 120=900块,这样你5 5岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨, 这样每年除了你自己的 900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老 金当然也会越来越多的 所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整 基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的 这里要介绍一个变态的政策,就是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的 户口所在地享受当地的退休待遇,这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地 方享受养老金的人那就亏大了, 为什么这么说呢?我来举个例子,如果你年轻的时候在南京 工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的户口在黑龙江,那你必须回黑龙江享受养老 金.如果你在南京交了20年的平均基数是3000(我说的是如果),而当你退休的时候黑龙江的 缴费基数才1000(我说的是如果),那么你退休的时候只能享受 1000的待遇!这是很亏的!一 句话,如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是 享受的很少!交3000 块可能只能享受1000块!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个 政策,所以请所有目前户口在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交 社保的同学注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休之前把户口迁到北京或上海,否则 你就是在做人生一笔巨亏 本的买卖 那也许你会说,如果我的户口在南京,那我在黑龙江交20年不就好了嘛,在基数低的地方交钱 ,退休的时候回基数高的地方享受高福利.错!你以为南京市劳动局会随随便便就让你享受么 ?!一般这种情况下南京会找个理由直接拒绝你转入!到时候你就聪明反被聪明误了:在黑龙 江享受不了,在南京也享受 不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定,比如南京允许你在退休不了! 前5年从基数低的 地方转回南京,再在南京继续交5年南京的高基数,之后它才允许你回南京享受养老金.这个 政策各个地方估计都不一样,今后打算转的同学最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞 清楚,免得退休时候发生你意想不到的意外! 下面说说医疗保险 这个险国家的政策还算不错,重要的是住院报销的不少 之前说了单位每月给你交的医疗保险是9%,你个人每月交的医疗保险大概是2%外加10块钱的 大病统筹,这个大病统筹不管别的只管你住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐户上打 属于你自己的2%,如果你每个月按照1189元的最低基数交社保,那么1189×2%=23.78元就是 国家每个月打给你个人的钱,这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的9% 国家就拿去算到医疗统筹基金里了 按照南京的规定,如果你从2007年1月开始缴纳医疗保险,那么从2007年2月起你就可以刷卡 买药或者看门诊了,从2007年7月起你住院的费用就可以报销了,报的还蛮复杂的,举例说好 了: 如果你2007年8月1日住院了,住的是南京市最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内 的药,手术+住院等费用一共花了5000元,那么报销的时候医保中心首先扣除1000块,这是起 步价,剩下的4000块医保中心可以报销4000×86%=3440元,你个人只要付4000×14%=560元就 可以了,加上之前的1000元起步价,你花了5000块自己只要付1560元就可以了,而且这1560元 还可以从你的医保卡里扣(如果你平时不怎么用那卡), 所以实际上你住院花不了多少钱 医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实在太他妈贵了,这也是 参加社会保险最重要的意义之所在 不过南京市规定医疗保险必须交满25年才能在 退休以后终生享受,所以如果你55岁退休,那 最迟30岁起就必须开始交医疗保险了 下面说说工伤保险 这个险实践中一般用得少,我接触的也不多,需要提醒大家的是你如果在工作的时候或者上 下班的时候出了什么事,这个险就用得上了 但是在实践中很多人出了事不注意保存证据,导致自己无法享受工伤保险,这是很可惜的 如果你下班的时候被车撞了,那你应该赶快报警,让警察来调查并拍照采集证据,警察处 理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西,你就可以拿这个去单位要求报工伤了 如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的,那没证据的情况下一般不会 被采纳为工伤的 工伤还有个时效问题,如果你2007年7月1日出了工伤,那你必须马上单位,把警察出具的 证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位,叫单位拿着这些材料去 做工伤鉴定,你的单位必须在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距 离你出工伤的日子超过了一个月, 那工伤可能就鉴定不起来了.如果你单位不去给你鉴定, 那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦 下面说说生育保险 这个也举例说明好了,如果你是位女生,每个月工资为1000元,2007年1月1日开始交生育 保险,缴费基数为1189,而你2007年3月怀孕,2007年12月底生了孩子,2008年1月出院,那么你 出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了) +病历+建大小卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交 到公司,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000块,一般来说,公 司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱包括:500块检查费+2000 块住院手术费+1189元/月×4个月=7256块, 1189元/月×4个月这是医保中心特别为报销的 女生补贴的,只有女生报销才能拿的到 国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资,所以你生孩子报销的话不仅 不要花钱而且还可以赚4个月的工资!如果你基数交的比工资高,比如拿1000 块交的是1189, 那么你还赚了呢 生育保险起码要交一年才能享受,切记切记 此外还有个问题,男生也交生育保险呀~那么男生可不可以享受生育保险呢? 如果你是男生,你老婆没工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已 经超过了一年,那么你也可以报销生育保险哦,但是以之前的例子为例, 查费+2000块住院手术费的一半=1250元, 补贴的1189元/你只能报销500块检 月×4个月的工资你就享受不到了 !这是只有女生报销的时候才可以享受的哦~ 同样的花费,女生报销就能拿7256块,男生报销只能拿1250块,这大概也是中国少有的”歧视 男性”的政策的说- -+ 所以说,女生要生孩子之前最好计划一下,提前一年开始找个单位交生育保险,可以赚呢! 而男生如果要娶老婆,最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保险而且缴的基数还比她 本身工资高的女生哦!不过如果她实在没保险也没关系,你还可以给她报销生育保险呢,不过 你没补贴的4个月工资拿,而且该报的费用你只能拿回来一半。 失业保险 失业保险,这个也是要你交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最 多拿24个月.举例说明好了: 如果你2007年1月1日开始交保险,2008年1月你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月 的失业保险,如果这一年你都是以1189的基数交的保险,那你2个月起码可以拿到800多块钱 或者你2007年1月1日开始交保险,2008年1月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话 那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险,也是800多块 就是说合同到期或者公司辞退,你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你 办,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准。 但是如果你是合同没到期自己辞职走,那就算你交满了1年也享受不到失业保险 只要是自己辞职的,别说交1年了,就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。 住房公积金是个好东西啊 这么说吧,如果你每个月为公积金交200块,那么公司每个月也往你帐户上打200块,你买房子 的时候这就是400块了,如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了,这 种好事大家一定不 要拒绝啊。 公积金可以用来买房子,还贷款,装修什么的,如果你自己家可以找到地皮盖房子,那盖房子 的钱也可以从公积金里付 如果你一直不用这钱,最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来吧 [进阶篇]各项补充说明 [5KB] 来说说和南京不同的地方吧，魔都是不允许不缴医疗保险的，也 括养老医疗失业工伤生育一起问企业收的，倒是公积就是说社保中心这一块包 金可缴可不缴，因为这是隶属公积金 中心的管辖范畴 具体的社保构成比例为: 养老保险:单位每个月为你缴纳22%,你自己缴纳8%; 医疗保险:单位每个月为你缴纳12%,你自己缴纳2%; 失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%; 工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴; 生育保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴; 住房公积金:单位每个月为你缴纳7%,你自己缴纳7% 补充住房公积金:单位每个月为你缴纳8%，你自己缴纳8%(这个只有一般效益很好的国企 才会有的，且比例又公司自己定，一般公司缴个公积金就算很道义了) 另外要说的是社保和个调税的关系 在缴纳个调税的时候，是把个人扣金那部分扣除后再算应纳税基数的，但是有一点要注意 ，公积金和补充公积金超过12%的部分(个人和企业缴纳部分)也需要算在应纳税基数中 比如上面说的公积金7%、补充公积金8%，加起来就是15%，那么个人扣金那3%的部分就要算 在应纳税额中，同时，企业的那3%，虽然不是从个人工资里扣除的，但还是要算在应纳税 基数中，也就是说，个人要为这笔费用的个调税埋单。 医疗保险使用这一块，各地对于划入个人账户的方式不同 爱说的是南京那种按月划入的方式，还有很多地方是按年划入 具体来说是这样的，医保年度是每年的4月1日至次年的3月31日，同时社保缴费基数变更也 是在4月上中旬确定。 医保局会在4月1日按照每人的社保基数预提1年的个人医保(也就是那2%)进入个人医保卡 账户，但这时候就有问题出现了，4月1日的时候，当年的社保基数尚未确立，医保局只能 按照上一年的基数来预计当年的个人医保金，那么这个差额该怎么办呢,那就是在第二年 的4月1日来补足少算的或扣除多给 的 可能这么大段字看起来会觉得很麻烦，那我们举例来说 某人2004年月平均收入5000元，2005年月平均收入4000元，2006年收入6000元 医保局在2006年4月1日给个人账户打入金额的时候，社保中心还没有核准2006年的缴费基 数(也就是2005年的月平均收入)，所以医保局还是按照2005年的缴费基数(也就是2004 年的月平均收入)来计算全年的个人账户数额， 也就是5000*2%*12=1200， 但实际上此人这一年的个人账户数额应该是 那么这多给的240元会在2007年4月1日的时候扣除。同时4000*2%*12=960， 2007年4月1日打入帐户的新一年个 人金依然是960元(其实应该是6000*2%*12=1440元)，少给的480元，会在2008年4月1日补 回来。 所以因为大部分人每年的缴费基数都不相同，所以几乎每个人每年3月的帐户总数和4月时 看到的历年帐户的金额是不同的，这就是医保局在做每年的费用核算时产生的。 工伤还有个时效问题,如果你2007年7月1日出了工伤,那你必须马上报告单位,把警察出具的 证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位,叫单位拿着这些材料去 做工伤鉴定,你的单位必须在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距 离你出工伤的日子超过了一个月,那工伤可能就鉴定不起来了.如果你单位不去给你鉴定,那 你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦 这点有个补充，申报工伤有两种途径，一个是单位申报，就和上面爱说的一样，30天内有 效，还有一种是个人申报，一年内有效，但由于伤势或其他原因，拖得越久证据就越不足 ，个人申报的话也会因为不懂得流程耽误很多时间和精力。 生育保险方面，流产的、难产的、多胞胎的、早产的，可以具体看看下面这个链接，虽然 是上海的政策，但各地都有相似性。 可能上海和南京政策上有不同，公司绝对不会管这方面的报销，都是由医保直接和孕妇挂 钩 在生育检查生产住院期间，医保统筹范围之内的都是医保统筹支付，当然自费的项目(比 如高级病房、自费药etc)还是要自己承担。 生好孩子后，自己去医保局申请生育补助，医 保局给3000块钱 社保那块，再给3个月的缴费基数的收入 晚育的加半个月，多胞胎的，多一个加半个月 如果上一年月平均工资性收入是大于社保缴费基数上限的，那么社保只支付缴费基数那部 分，剩下的由公司支付 例如某人上一年月平均工资性收入为10000，社保基数封顶为7392。 那么社保给的每月收入为 -7392=2608就是由单位支付。 (虽然我觉得这种情况，在7392，剩下的10000 云中的各位看官不太容易碰到=。=。。) 其实关键的地方有两点: 1、生育前缴费满1年 2、社保缴费基数正常申报 所以说同学们，特别是女同学们，不要觉得公司给你申报的基数高低无所谓，甚至为了基 数低些自己工资到手高而庆幸，到这时候就看出问题来了吧～ 这也就是为啥有那么多女职工宁可留在工资低但是社保足额申报的地方生完孩子再跳槽的 原因，一来小地方不喜欢未婚未遇的女性员工，二来生育保险也是很大一笔收入补充。 比如说，一个人正常工资3000，但是社保基数申报时算上她的年终奖等等其他奖金收入， 那么月平均可能达到5000，这时候生孩子的那几个月拿的就是一月5000的收入。 如果你一直不用这钱,最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来吧 不是貌似，是绝对可以～ 而且公积金贷款比商业贷款利息低的多，这也是一大好处 具备哪些条件即可享受失业保险待遇? 2010-5-28 8:23:12 来源: 世纪保网整理 失业保险是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。社会保障体系包括社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚安置和国有企业下岗职工基本生活保障和再就业等方面，其中社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五个项目。 失业人员同时具备以下条件，即可享受失业保险待遇: (1)按规定参加失业保险，所在单位和个人已按规定履行缴费义务满1年的; (2)非因本人意愿中断就业的; (3)已办理失业登记，并有求职要求的。 失业保险累计缴费时间满1年不满5年的，最长可领取12个月的失业保险金;累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业保险金的期限为18个月;累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的期限为24个月。 失业保险待遇包括: (1)领取失业保险金。 (2)如果患病或生育，到指定的医院就诊，可以按规定申请70,的医疗费补贴。 (3)失业人员在领取失业保险金期间开办私营企业、从事个体经营或自行组织起来就业的，可以一次性领取剩余期限的失业保险金(加上本次核定后已领取的月份，不能超过24个月)，作为扶持生产资金。 (4)失业人员在领取失业保险金期间死亡的，其家属可以申领丧葬补助金、 供养直系亲属一次性抚恤金。 (5)女性失业人员在领取失业保险金期间生育，符合国家计划生育规定的，可以申领3个月的生育补助金，标准与其领取的失业保险金计发标准相同。 (6)免费接受职业指导、职业培训等就业服务。 失业金的领取有这样方面的规定:累计交纳满一年不足两年的时间的，可以领取到三个月的失业金，满两年不足三年的为六个月，以此类推,最长不超过二十四个月即两年时间。手续包括失业证，解除劳动关系证明，失业登记，身份证等。相关手续需要自解除劳动关系之日起60天内办理有效。 保险类别里的两全保险您如何理解, 2010-5-28 8:45:09 来源: 世纪保网整理 我们在购买保险过程中，常常会看到某些险种名字中带有“两全”的字眼。那么，到底什么是两全保险,和其他险种相比，两全保险又有哪些优点呢, 一切要从寿险的分类说起。寿险有广义狭义之分，广义的寿险是指和财产险相对的所有人身保险总合;而狭义的寿险，是以人的生命为保险对象的保险，亦称“生命保险”。消费者购买了“生命保险”后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。而“生命保险”又可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。 其中，两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在 保险期内身故，受益人领取死亡保险金;如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金。 两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。 两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止;若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。 任何一张两全保险单中都载明一个到期日，如果被保险人至到期日仍然生存，保险人应将保险单约定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一约定时期的结束日。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。 无论哪种类型的两全保险，被保险人生存至期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付约定的金额。 其他特点:1.、第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄2、第二，它具有给付性和返还性。两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。 另外，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买。 车主理赔要注意 -5-28 8:55:22 来源: 世纪保网 2010 2009年全国的汽车销量达到了1350万辆，预计在2010年全国的汽车销量将突破1700万辆，汽车销量的增长也给车险市场带来了更多的机遇和挑战，众多的车主应应该多注意车险理赔时的“猫腻”。 定损员的定损空间太大 目前许多的高级进口汽车，仅仅一块原装玻璃就可能价值上万元，而国内的可能只要千元，定损员在定损时给出的跨度是在太大，许多的定损员也是靠这些来赚钱的，他们不会做亏本的买卖，里外都拿提成，倒霉的却是车主。一位在维修点工作超过7年的人透露，定损价格其实由保险公司掌握，假如一辆普通的大众帕萨特，后保险杠被撞掉点漆，几百元就可以搞定，评损的空间很大。 理赔记录很混乱 4s店、保险中间、保险公司的电脑数据库里的记录上理赔金额上升很快，优质客户也逐渐变成了劣质客户。业务员之间的“狼狈为奸”，暗箱操作，受伤的不止是保险公司，还有车主的资信，明明出险的是个小险，车主却和业务员联手一起作假，甚至有的车主自己将车进行恶意碰撞，将事故扩大。车主要谨慎做此类事，毕竟车是重要的。 维修项目少报 定损金额靠”关系” 车主对定损的金额不满，定损员给车主承诺，但是修理工会在拆检后说车没有什么大的毛病，只会给你稍微修修而已，面对口头承诺，车主一定要拒绝在定损单上签字，并强烈要求去正规的修理厂修理爱车。 配件的偷梁换柱 许多修理店在修理车主的爱车时，并没有将质量好的配件换上，而是采购一些非原厂生产的配件给保护装上，致使维修的质量大打折扣，车主要出现这种情况，应立即要求更换，并要求更换原厂的配件。 现在主流的就是这些，车主要引以为戒，谨防吃亏。 保险真的能避债吗, 2010-5-28 9:03:40 来源: 世纪保网整理 一般讲到保险的好处，许多的保险公司在培训时不无夸大，培训师的句句箴言似乎没个尽头，无论哪个保险公司都在说保险的保障功能是很人性化的，有的产品不但有保障功能还有相当可观的收益，保险避债和避税功能也是强调的重点，事实上有些事情并没有这么简单，就拿保险避债的功能来说，并不能说的太绝对了。 中华人民共和国合同法》第七十三条:因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)》第十二条规定:《合同法》第七十三条第 一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。 一人以自己的生命投保人寿保险并指定其直系亲属为受益人的，被保险人的债权人在保险事故发生时对保险金无请求权，从而达到避债效果，这个我认同。我相信法律对于人寿保险可以避债，其初衷在于，保险金是以人的生命、器官和寿命为代价换来的，而且其总是在最需要的时候的一种补偿，如伤残后的基本生活费，或身故后对遗孀基本生活的补偿。是一种最基本的、必需的，人的一种生活权利，所以受到法律保护。、 就网络上正常能收到的例子来说，某个人因为做生意，以前积累的不小的财富，然而时隔多年，生意已经不像以前那样顺风顺水，而是举步维艰，不过这人有购买保险的习惯，为自己的或者家人购买了巨额保险，在生意破产之后，本以为会流落街头，却被保险公司的赔付又拉回到正常的生活，而且所有的债务人都不可以向其索要债务偿款。这个难道真的是绝对的么,培训师的口吻将避债说的过于绝对化显然是不合实际的，也一定程度上误导了许多的富豪级投保户，如果是合法所得，保单利益就可以受到保障。如果保费来源不明，而保险公司在核保时顺利通过的话，保单利益不仅仅得不到保护，保险公司还将涉嫌违反反洗钱法，要承担法律责任。 曾经在网上搜索到这条留言“我就是保险公司的～～我可以明白的告诉你不可能～～别说是违法所得，就是合法的也不可能～曾经有一次，我公司一客户打债务官司输了，法院判赔4万，法院查到此人在我公司有理财类保险2万，要求退保还债，损失由原告自担，此客户拒绝办理，法院发传票到公司要求强制退保，我公司根据保险法婉拒，结果法院立刻银行查封我公司在银行的的资金5万，最终迫使我公司强制退保～”，就重事例上否决了保险是绝对可以避债的疑问， 但是至少人寿险是可以的。 保险专业化营销理念 -4-17 20:18:31 2010 相关文章: 关闭 浅谈保险公司品牌建设的现状及对策 合众人寿。 保险专业化营销理念 不买重疾险的6个借口 专业化营销理念并非是从一系列空谈中得来的，而是靠这一步步扎实的营销实践进行总结而得来的。 要约:成功的起点 西安保典科技公司总经理朱红、太平人寿浙江分公司玉环营销服务部的赵顺金在自己成功的营销实践基础上，提出了一整套促成签单的专业化要约及投保建议规范的流程总结。 “所谓要约，就是向客户发出投保建议的过程。其前提是当客户对保险有购买的兴趣或意向，这时我们应该主动进行要约，为其做专业说明。”朱红说。 那么，怎样判断出客户对保险有了购买的兴趣或意向呢?或者说如何识别要约信号呢? 在自身展业经历中，朱红总结出了一些典型的要约信号。他告诉记者，当客户说出了以下几句话时，就可以基本判定客户已经开始对保险发生了实质性的购买兴趣或者意向了: “你觉得我有必要买保险吗?” “我有社保了，参加保险是不是没太大用处?” “你认为买什么保险对我最好?” “你们公司有什么好产品?” “保险是不错，我就是担心你们公司服务跟不上。” 准确判断出要约信号之后，重要的是要把握要约说明的角度，“一定要站在;理财的角度和高度;向客户发出要约。”朱红强调。 专业化:营销之魂 朱红提炼出了两句话，一是买保险是帮助人们打江山。保险保的是赚钱能力，只要这个能力保住了，就可以放心大胆、无后顾之忧地去赚钱。二是买保险也是帮人们守江山。辛苦赚来的钱放到股市、买成基金或借给别人都不稳妥，一定要有个安全之地，把劳动成果保住。 而以此作为提纲的综合概要，接着营销员就可以对客户说:下面我主要从这两个角度出发，给您提出投保建议。 同样，太平人寿的赵顺金也认为，专业化的流程在成功展业过程中起着不容低估的关键性作用。他说:“所谓流程，就是为达成既定目标，事先对问题的清晰认知以及解决问题的方法和顺序。如何形成行之有效的良好流程，很简单，我体会就是两个字:专业。” 赵顺金通俗地指出了专业与不专业的三个不同，即不同代理人在同一单位时间内所产生的绩效相差几十倍甚至上百倍，同一个代理人在不同的状态下所产生 的绩效相差几十倍甚至上百倍，同一个客户面对不同代理人所做出的购买决定相差几十倍甚至上百倍。 在他看来，专业的营销员一定可以作出高品质的保单，而衡量寿险营销员保单品质的指标，一是继续率(13个月/25个月)，二是转介绍和加保率。 赵顺金认为，继续率意味着客户对保险的看法以及营销员和客户的关系、营销员和公司的关系;而转介绍/加保率意味着客户对营销员、对公司的忠诚度，营销员在客户心目中的地位，客户和公司的关系。 赵顺金深有感触地谈到专业化的一种精神境界，那就是“没有情感”!他语出惊人地说到:“这种精神状态下，谁能伤害到你呢?如果你有了这种心态，就可以做到永远自尊地出现在客户面前!” 而从技术角度出发，一名专业化的营销员有必要向客户说明一点，即参加保险必须遵守的一个基本原则——保障要全面、保额要适当。“如果违反这个原则买保险，一定会出现投保容易、理赔难的问题!” 保险责任是关键 朱红提出:“如何使保险营销更加专业化，关键看我们如何准确设计好保险责任。”他结合亲身实践，分门别类地举出了在定期、伤害、大病、医疗、补贴、门诊、年金等几种为成年人设计的保险责任，在投保建议时应如何进行规范说明。 定期寿险具有帮助打江山的作用，保障人们消除后顾之忧地赚钱。定期寿险保额根据一个人年龄、年收入及工作年限设计。比如某人35岁、年收入10万、打算工作20年，则定期保额为:10×20/2=100万。伤害保险的保额设计依据应与定期保额相当，而且额度相同。 大病保险的保额一般根据一个人的年龄、大病发生预期年龄及大病治疗费标准和医疗费增长等情况设计。例如，某男性今年40岁，其大病发生预期年龄在61岁，按当前心脏搭桥手术15万的标准，医疗费用增长12%考虑，其合理的大病保额应该是:15×1.0621=50.99万，约50万。 医疗保险的保额应根据医疗费用标准考虑，一般按当地社平工资的1-2倍设计。住院补贴的金额一般根据一个人日均收入的1~1.5倍设计。例如某人年收入12万，日均收入500元，则其住院补贴金额可以设计为500~750元。意外门诊的保额可按当地社平工资的1-2倍设计。 保险是帮助人们守江山的重要手段，金额应根据人们的预期生活标准、养老 养老年限设计，并且要考虑通胀因素及养老储蓄的安全问题。 终身寿险是一种特殊的金融资产，具有永久保江山的作用，特别适合高收入者购买，不适合中低工薪阶层。终身保额一般为遗产的1/4到1/3设计。例如，某人打算给家人留下1000万遗产，可考虑投保300万终身寿险。 朱红总结道，营销员可以告诉客户:“我之所以要这样设计，就是为了您的保险投入发挥合理效用，让您买的保险经受时间和风险的考验。” 他说:“我还是强调那句话——买保险是一种负责任的生活态度。一个人如果把自己身后的事都为家人考虑了，能不得到家人和社会的尊敬吗?” 银行保险“三羸”真的羸了吗, 2010-5-26 18:49:38 来源: 世纪保网 近几年来，银行保险业务火速掘起，并迅速占领市场，从首都北京到东三省、到海南，从上海到新疆、西藏，从城市到农村，到处都是银保产品的脚步，只要有银行的网点地方就会有银保产品的销售。银保渠道从建立至今，为保险公司“跑马圈地”立下了汗马功劳;也为银行的中间业务收入做出了卓越的贡献;同时，为我国保险的普及作出不可磨灭的贡献。 遥想当年银保设计者设计之初就是为实行银行、公司、客户的“三赢”，那么这几年来的市场反应，银保产品真的“三赢”了吗, 2008年至今保监会、银监会多次下文打击银行保险销售误导行为，及规范银保操作;很多保险公司也经历了2009年银行保险转型之痛，更有个别保险公司面对银保业务利润低的现象，将其视为“鸡肋”;据国内权威保险咨询投诉网站——世纪保网统计:银行保险成为老百姓投诉的重点。 这么多的老百姓投诉背后的原因是什么, 导致误导频现 三方之间信息不对称 大多数保险公司觉得银保产品简单易懂，由于和银行合作关系，保险公司更多的是将销售行为交给银行工作人员来完成。对于那些从未接受过专业保险培训的银行工作人员来说，要把保险产品的具体内容和客户解释清楚，着实不是容易的事。很大程度上，保险是带有推销的意味。对于那些非专业的银行人员来说，他们更心动的是“回扣”，银行工作人员在介绍产品的时候，忽略或是有意回避很多重要保险信息介绍，意在让客户迅速接受这个产品。这种“只报喜不报忧”的做法也为后来的众多纠纷留下了伏笔。 保险公司业务员的问题:保险公司在引进银行保险客户经理的时候，门槛低，他们专业性等方面缺失。甚至还有个别业务员将分红险的不确定红利“具体化”，将高额的退保手续费“忽略化”或“小化”，将保障“放大化”，业务员的这“四化”直接导致了问题的产生。在很多案例中，当事人都有提到交易后只收到保单和银行代理收费凭证，而没有保险条款。由于业务员故意误导行为，导致客户不了解保险合同的真相，所以就引发很多的问题，也让消费者对银行保险产生了抵触。 消费者不了解保险，过于追求高收益，目前消费者的保险意识不强，对保险了解仅仅是听销售人员一面之词。加上老百姓对银行的信任，他们买了所谓的理 财产品之后，很少支了解其详细内容，这样就难保不出现个别“浑水摸鱼”的现象。同时由于人为原因导致保险合同的很多重要信息没有，投保人就更加难了解到保险合同的内容了。而保险合同难懂是很多人的共识，个别保险公司将现金价值表放在保险合同背面，加上销售人员误导，保险手续费的扣除很难引起消费者的重视，当消费者急需钱用的时候，去银行了解才知道:原来自己所买的理财产品是保险。 银保合作 银行拥有绝对的话语权 我国银行与保险公司之间这种建立在客户服务和业务发展基础上的全面合作是简单和松散的，随着交银康联人寿和中荷人寿的获批，平安收购深发展银行的通过，银行和保险公司之间的股权相互进入，将有所突破。 但在目前的银保合作关系中，银行处于主导地位，体现在销售网点的划分和节节攀升的代理费上。一方面，银保合作协议每年签订一次，银行根据保险公司产品的适销情况决定代销网点资源的分配，一般一个代销网点只销售一家或两家保险公司的产品，即“一对一或一对二的代理模式”;另一方面，银保产品的代理费节节攀升。所以说，中间业务收入、储蓄以及关系利益都会左右银行的态度，一年一签的合作协议更是让保险公司感到合作关系的不稳定。加上这几年保险公司之间的竞争，各家保险公司向银行“砸手续费”的现象已经成为“公开的秘密”了。高额的手续费换来的保费，最终将是“羊毛出在羊身上”，消费者为其买单。 投保人更需要理性 而作为投保人，我们在遭遇银行保险的时候，则要理性面对。一方面，不能很容易就被银行业务人员忽悠住。要多了解情况，多考虑问题;另一方面，在我们做出决定前，一定要考虑家庭经济的承受能力。 特别提醒老年人在购买银保产品前应注意三点:首先看条款是否适合，在品种上建议选择有保底功能的分红险和传统寿险;老人不要光顾着为子孙考虑，应该安排好自己的生活后再投保;买保险是长期的行为，如果三五年内需要用钱还不如存银行，否则中途退保会扣除一定的费用。拿到保单后10天(犹豫期)内若觉得不合适就要及时退保，以避免日后不必要的麻烦。(作者:南京大学商学 杜雯娟) 院会计系财务管理专业 保险不骗人，但卖保险的会骗人～ 2010-3-29 14:36:55 来源: 世纪保网 实务中，绝大部分消费误导纠纷，营销员是始作俑者。可以说，营销员误导欺诈是造成当前保险业诚信度较低的主要原因之一。 究其原因，这也与公司对营销员队伍的管理存在误区有关。为了抢占客户资源，实现机构扩张，多数寿险公司重增员、轻素质，实行营销“人海战术”，致使销售队伍龙蛇混杂，整体素质偏低，外在形象欠佳。由于人员数量多、成份杂、分布散，公司对营销员队伍采取粗放式、松散型管理，重出单、轻培训，部分营销员缺乏与其展业内容相匹配的专业知识，出现误导和欺诈在所难免。待遇方面，公司重索取、轻投入，以保费和增员任务完成情况决定薪金报酬和人员去留，同业之间相互挖角，人员流动性强，责任心和归宿感淡薄，展业投机心理盛行，极易引发误导和欺诈等短期行为。 “推销”产生障眼术 但由于保险产品有一定的复杂性，因此在保险业界有一种“推销说”，意即 保险不是一种消费者会主动上门求索的产品，而是需要靠保险业务员推销出去的，消费者主动购买与业务员推销成功的比例大约在1:9。然而报销销售人员在行销过程中，出于主观或客观上的原因，很容易产生一些隐蔽性很强的“障眼术”，有时是代理人主动采用的，有时甚至连代理人自己都没有意识到“说错了”。 有些保险销售人员对于自己所销售产品的理解还不透彻，就急于销售给顾客。曾听见这样的推销:“我们公司新推出的这种投连险很好的，投资回报率很高，风险又很小，很适合您这样的人购买的。”其实，“收益很高，风险很小”这是说法完全违背金融理论的，要知道，风险与收益是相伴相随的，高收益的背后就必定蕴含着高风险。 有些保险销售人员为了尽快完成销售指标，故意夸大所销售保险的增值能力，满足部分人群“求财心切”心理。常见的说法还有:“我们这个分红产品收益率比国债和储蓄都要高，而且每年还有双重分红，最后还有一笔终了红利。”不少产品单还赫然列着“高中低”三档情况下的分红演示，有些甚至只列出最高一档的演示红利，不禁让人“怦然心动”。实际上红利是不能保证的，如此演示也并不科学。 有些保险销售人员出于赚取更高佣金的考虑，可能将客户对某种产品的需求“曲线转移”到另一种佣金比例更高的产品上。比如一个年轻人想买一款重大疾病保险作保障，考虑到经济能力问题打算买消费型的产品，但代理人却建议说:“这些保费都是消费型的，如果不出事情的话，交了也就白交了。我推荐你这一款，保额10万，年交3000元，虽然现在每年交的保费高一点，但到时候是完全返还给您的，这样您就不会有任何损失了。”此言差矣～因为保险的基本功能就是花钱买保障，说白了也是一种消费品，那些所谓返还型的产品，同样会每年扣 除风险保费，只不过“秋后结账”时可以凭借长期以来的“储蓄”部分收益弥补风险保费的支出，年轻人经济收入有限当然应该先选择从低费率的消费型保障。 在这种种“障眼术”中，主要可能涉及对于保险的保障责任混淆和偷换概念、对于储蓄类产品收益率的歪曲、对于投资型产品的具体费用、收益功能等介绍不清楚等等，在后文中我们将一一剖析。 保险本身并不骗人 听闻或亲身体验五花八门的“保险障眼术”以及事后理赔中发生的纠纷之后，可能不少人会产生“保险是骗人”的感觉。其实不然，保险本身并不会骗人。 仔细想想，销售过程中的“障眼术”，只不过是为了促进销售而额外采用的一些“话术”，并不在保险合同的范围之内。而经历几千年的发展，保险本身的有效功能是有目共睹，举世公认的。 世纪保险网提醒消费者:保险是合同，是法律条文。合同不会骗人，错在签订合同的当事人对于合同的理解是否达成一致。保险合同本身是复杂的金融产品合同，大多数人并不能很清晰地获取和理解其中的内容，需要代理人的帮助和解释。但保险代理人和产品宣传资料运用的种种“障眼法”，正是导致消费者误解合同保险产品本身意思的“罪魁祸首”。