余额宝制度背后的制度分析费下载

余额宝背后的制度费下载 余额宝制度背后的制度分析 基本介绍 余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务,于2013年6月13日上线的存款业务。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。把钱转入余额宝中,可以获得一定的收益。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付,含卡通,的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。根据其官方介绍,2012年,10万元一年定期储蓄利息3250元/年,如通过余额宝收益能超过银行利息750多元/年。 余额宝对银行的影响 1、以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益,所以大部分都回流到原来的银行账户里了,不仅资金回流无望,还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝,这个不能不防; 2、余额宝只有一款货币基金产品,但由于天弘基金此次的一炮走红,未来肯定会有更多的三方公司加入,这势必会对银行的代销业务造成冲击,直接影响银行的中间业务收入; 3、余额宝的方式极为灵活,业务开通方便,可以随时赎回用于消费支付或提现,在具备活期存款流动性强,使用方便的特性的同时,却又可以让客户获得较高的收益,这点完全做到了以客户为中心,银行很难有类似的产品相对应; 4、余额宝虽然在产品创新上并无特色,但支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势让银行不得不防。监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战,也表现出明显的支持、鼓励态度。 余额宝高收益背后的前景 正如媒体所分析的那样,提高用户“黏性”是支付宝推出余额宝的目的所在,尽管支付宝牺牲了部分短期利益,但可能换来的是其资金量的不断壮大。只是,余额宝这条路走下去,并不是那么容易。 抛开余额宝的风险对用户的影响不说,在监管方面,余额宝面临的政策又该如何应对呢, 按照央行对第三方支付平台的管理规定,支付宝余额可以购买存款,能否购买基金并没有明确的规定。虽说支付宝在2012年5月获得了基金支付牌照,但没有获得基金销售牌照。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法,是在打擦边球。从监管层面上来说,余额宝并不合法。一旦监管部门发难,余额宝有可能会被叫停。 还有不容忽视的一点就是,余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险,这同样是余额宝发展过程中需要迈过的一道坎。一旦余额宝用户因收益发生争执,法律纠纷很难避免,由此引发的影响很难估计。 与此同时,余额宝的上线,一定程度上会危及银行的利益。对此,一位银行分行人士在接受媒体采访时称,“支付宝一直没法给用户支付利息,这是限制它们资金规模的一个重要因素,在我们看来,余额宝是希望通过货币基金高于银行利息的收益,吸引更多客户将资金从银行转移至支付宝。”吸引客户将资金从银行转移至支付宝,这意味着支付宝已经具备了“吸储”能力,并与银行形成正面的竞争关系。如果余额宝的资金数量庞大到令银行畏惧,依赖银行生存的支付宝有可能会被银行封杀,毕竟支付宝的支付体系是搭建在各大银行的系统之上运行。而这,或许是余额宝低调上线的一个原因。 客观地说,余额宝的上线,是技术上的创新,也是第三方支付平台业务拓展的一次积极尝试。只是,余额宝面临的监管风险,与银行竞争的不可评估风险,都会影响余额宝未来的发展。就现状而言,余额宝的前景并不明朗。 的确,余额宝的问世,解决了支付宝沉淀资金的收益难。在高于银行存款收益10倍的光环之下,余额宝的潜力不可限量。殊不知,余额宝高收益的浮华背后,暗藏政策风险和竞争风险,这是支付宝和媒体必须面对的问题。不要一味炒作余额宝的商业前景,而忽略了风险。 余额宝的推出得到支付宝客户的极大认可,也进一步加快互联网对金融市场的重构步伐。余额宝必须充分重视互联网金融带来的变革,并积极主动创新,采取相应的适应市场的变化,在激烈竞争中存活下来。