浅谈我国银行理财产品的发展前景

湖北大学知行学院 个人理财期末(设计)     题    目：浅谈我国银行理财产品的发展前景 班    级：        金融1001班          学    号：        2010110980          学生姓名：          李成杰                              指导老师：          周爱国            起讫日期：        2013年10月8日                        2013年10月20日 浅谈我国银行理财产品的发展前景 摘 要     随着我国市场经济的发展，国民收入分配体制的改革和完善，我国居民的家庭收入和个人收入逐渐增加。同时，由于生活中的不确定性增多，个人理财需求增长迅速，发展金融理财市场，在微观上看有利于提高家庭收入水平，在宏观上看，可以实现我国的资源的有效配置，加强金融理财市场的管理，促进其有效发展对促进我国经济和谐发展意义重大。本文阐述了金融理财市场的相关概念，深入分析了我国商业银行个人理财产品的现状及存在的问题，并对其今后的发展方向进行了相应的探讨和思考。 【关键词】金融理财 思考 商业银行 发展方向 一、我国个人理财业务发展现状                      （一）个人理财的市场空间巨大     个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间。财产持有者，对风险控制与资产增值的要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，依靠专业金融机构投资建议，从而规避投资风险。    金融机构，对市场份额和稳定收入来源来要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，如果缺少专业金融机构的投资建议，而单靠个人常识和经验进行自主投资，很难规避投资风险。 （二）发展个人理财业务的必要性 1、居民对理财产品的需求日益     随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高，居民对理财产品的需求日益增加财富集中化趋势也十分明显。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。 2、个人理财公司需求远远大于供给    目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专业的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人的产品比较单一，且以现代业务为主，收益率较低，但是网点覆盖较多。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资产实力，先进的经营管理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使其在产品服务上都具有绝对优势，但外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓谷内市场遇到很多困难，个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品更广。目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给，我国宏观经济良好，金融市场健康快速发展。 二、我国个人理财产品存在的问题                      （一）理财产品设计管理机制不健全   目前，我国金融理财产品设计管理保护消费者方面的法律法规尚不健全，各种衔接不畅，个人理财制度健了全，但其他制度不变，造成银行内部相互拖延推诿，影响个人理财业务的拓展，不能综合考虑个人理财业务，没统一操作管理的流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全面的风险管理和控制。首先我国金融理财产品消费者的保护方面的法律法规尚不健全；其次，我国的立法偏想保护金融机构而忽略消费者的利益；第三，金融理财产品消费者投诉与赔偿机构不完善；第四，金融机构虚假宣传信息披露不完善。 （二）理财业务手段落后     科技支撑力度不足，硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构、人员配置以及网点分布不均匀。目前我国商业银行技术服务落后，通讯网络计算机应用软件能力差、科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，布局等方面存在较大差距，有些银行机构设置及布局没有充分的论证，结果造成不必要的人、财、物浪费。 （三）缺乏专业性高素质的专业理财人员                          缺乏专业性高素质的专业理财人员，且在人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单的将信贷人员、外勤人员、柜台人员聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能。专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。   三、我国商业银行个人理财的思路及对策 （一）加快理财产品的创新  1、不断推出理财产品的创新 理财产品的创新，首先是要新，设计产品和服务时，不要一味的模仿，要充分的体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上寻找发展空间。  2、开发产品的适用性个人 理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。  3、开发有价值的产品 真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。 （二）个人理财服务的改进   个人服务理财的质量对理财业务至关重要。个人理财业务应与客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资要求，向客户传达正确的理财观念和，推荐适合客户的理财产品。除此之外理财师应定期访问客户根据客服财务需求的变化及时调整服务内容。  （三）建立完善的信息披露制度，完善风险管理   商业银行在设计理财产品，宣传销售理财产品，投资及后续服务等环节。应建立全面的风险管理体系，及时向客户披露相关信息，监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整准备详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些理财产品的宣传中设有进行充分明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。 参考文献 [1] 何孝星. 金融混业经营的条件与必然性分析及对我国的启示[J].经济学动态. 2010(4）. [2] 巴曙松. 中国金融理财产品市场概览[J].西部论丛. 2012(4）. [3] 邱小峰. 浅析独立理财机构的优势与发展前景[J].商场现代化. 2011(19）. [4] 吴燕雁. 我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].现代商业.2010(5). [5] 魏涛.中国商业银行理财产品研究[J].改革与开放.2010(2). [6] 吴燕琴.商业银行个人理财:问题与对策建议[J].中国金融.2009(14). [7] 李京阳.商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析[J].内蒙古金融研究.2011(10). [8] 王甲贵.浅谈个人理财业务存在的问题及对策[J].现代商业2012(9).