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浅谈阳光保险公司车险理赔的问题和策略

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浅谈阳光保险公司车险理赔的问题和策略浅谈阳光保险公司车险理赔的问题和策略 浅谈阳光保险公司车险理赔的问题和策略 1、相关定义 1.1、()理赔满意度相关概念 西方学者对于顾客满意度的研究始20世纪60年代,1965年美国学者 Cardozo [7]首次提出客户满意的概念。而菲利普?科特勒认为,客户满意”是 指一个人通过对一个产品的可感知效果与他的期望值相比较后,所形成的愉悦 或失望的感觉状态”。”满意是一种人的感觉状态的水平,它来源于对一件产 品所设想的绩效或产出与人们的期望所进行的比较”。[8]亨利?阿塞尔也认为, “当商品的实际消费效果达到消费者的预期...
浅谈阳光保险公司车险理赔的问题和策略
浅谈阳光保险公司车险理赔的问题和策略 浅谈阳光保险公司车险理赔的问题和策略 1、相关定义 1.1、()理赔满意度相关概念 西方学者对于顾客满意度的研究始20世纪60年代,1965年美国学者 Cardozo [7]首次提出客户满意的概念。而菲利普?科特勒认为,客户满意”是 指一个人通过对一个产品的可感知效果与他的期望值相比较后,所形成的愉悦 或失望的感觉状态”。”满意是一种人的感觉状态的水平,它来源于对一件产 品所设想的绩效或产出与人们的期望所进行的比较”。[8]亨利?阿塞尔也认为, “当商品的实际消费效果达到消费者的预期时,就导致了满意,否则,则会导 致客户不满意。” [9] 从上面的定义可以看出,客户满意是客户对企业和员工提供的产品和服务 的感性的综合评价,是客户对企业、产品、服务的认同。客户根据他们的实际 感受来评价产品和服务。而客户满意度水平代表了客户体验和其实际期望值之 间的差异。如果客户的体验低于期望值,满意度水平就比较低;如果客户体验 与期望值基本相一致,满意度水平就比较高;如果客户体验远远超过了实际期 望值,客户满意度就最高、感受就会最好。 客户的满意度会转化为企业的口碑,好的产品和服务会产生好的口碑。如 果客户对产品或服务感到非常满意,客户肯定会将自己对产品或服务的体验口 7 MBA学位论文作者:郑超中B f安人丨服务满I? ,a度提T口相传给他的朋友、亲人或其他消费者,从而扩大产品或服务的美誉度,提升 企业的正面形象,为企业的持续快速健康发展不断地注入新的动力。客户满意 指的是客户对某个产品或服 务的积极、正面、肯定的评价,而且它是一个感性 评价指标。也就是说,客户对某个企业的满意也只是基于他们对企业提供的产 品或服务感到满意。如果某一次的产品和服务的体验或感受不好,他对该企业 也可能就不满意了。 许多公司都会系统地测定公司客户满意的程度,识别影响客户满意的因素。 并通过改进运营方式、服务模式等提升客户的满意度。有许多测量客户满意度 的方法,通过定期调查可以直接跟踪客户满意状况,还可以同时询问一些客户 对企业的意见和建议,以及客户的再购买意向、向其他人推荐本公司的意愿和 可能性。 客户的抱怨也不仅仅都是负面的影响,企业可以通过记录客户投诉来发现 客户问题,提高客户的满意度。在投诉过程中,如果客户的投诉得到了很快的 解决,客户会选择与该企业再次建议交易关系。 在保险行业竞争空前激烈的今天,客户就是公司生存与发展的基础。客户 期望值管理是每一个公司都必须严肃面对的问题。做好客户的期望值管理的关 键是要给客户一个合理的期望,减少公司和客户对保险产品认识的分歧,从而 达到双赢的目的。如果公司为客户提供的产品或服务与客户所要求的期望值之 间差距太大,企业就算投入再多的”花式”服务,客户也不会满意。而我们面 临的一个重要挑战就是大家对目标客户的真实的期望了解甚少。只有了解了客 户的期望,才能依据目标客户的期望设定企业的服务策略。目前保险行业有一 种现象,都说客客户至上,服务至上。都已要提高客户满意度为目标和宗旨, 但是很少有公司真正研究过客户的期望。对客户期望的变化不了解,服务的定 位和服务的模式就成了纸上谈兵。 因此管理客户的期望值, 必须对客户客观地告知公司的产品和未来的受益, 让客户能够清晰的了解到自己未来的收益或价值一;定要与客户进行有效的交 流与沟通,以便全面了解客户的真实预期,切忌猜测客户心思,以致产生不必 要的误解。 1.2、风险控制的概念 风险控制〔4,是指所有有关确定、分析和测量风险与不确定性的行 为。风险控制行为既可以采取简单形式,也可以很复杂。它是在风险 发生的事前或在风险发生时采取一定的措施,避免风险产生的损失或 增加风险收益而进行的风险管理策略。风险控制是风险识别、风险分 析和风险评价之后的风险管理环节,是风险管理的实质性阶段。因为 无论是识别风险还是分析、评价风险都不是风险管理的最终目的。风 险管理者只有在风险被识别和评价之后,实施风险控制,才能达到防 范风险的目的。 风险控制是风险管理的积极措施。它不是消极的等待风险出现后 再进行的补救措施,而是针对预测到的风险主动采取的措施。 1.3、再保险的定义 rance)是对保险人的保险,《中华人民共和国保险法》第二 十九条:”保险人将其承担的保险业务,以分保形式,部分转移给其他保险人的, 为再保险。”? 再保险也称为分保,是保险人对所承担的风险责任进行分散的行为或方式。 保险人获得承保业务后,根据业务风险和自身的 承保能力,进行风险转移,将所 承担的一部分责任转嫁给一家或者多家再保险公司,从而降低风险,保证其业务 的稳定经营。? 风险分出者被称为分出人,即原保险公司;风险接受者被称为分入人,即再 保险公司,再保险公司也可以将所承担的风险进一步分散转移。与直接保险相同, 原保险公司分出风险,选择再保险,需要向再保险公司支付保费;略有不同的是, 再保险公司为了弥补保险人营销保险的业务费用成本,也会其支付一定的手续 费。? 由上可知,保险乃是再保险的基础,而再保险为保险的保障。若要实现保险 业健康稳定的持续发展,再保险行业的健全至关重要。? ? 1.4、相关概念和理论 1.2.1 车险营销概念1.2.1 车险营销概念 (1)市场营销概念 所谓市场营销是指个体或者团体在生产或者给予 一些产品以及价值等产物同时和别人进行相互换取来让客户的要求和需求得 到一定的满足的这样的一个管理方式[6]。更为形象地表述是 营销指的是通 过合适的交流和促销,将合适的商品与服务在合适的时间、合适的场合销售 给合适的人 。 可以说销售是营销过程的一个中心点,其中包含很多方面的涉猎,比如 卖家一定要知晓买家的需求,从而推出合适的商品和合适的定价,同时还要 给予买家一些需要的服务[7]。从本质上讲,营销含有的内容主要有产品的设 计、定价、服务等,同时涵盖销售前、销售中以及销售后的所用的方式。如 今市场上的营销获取自身利润的前提条件是让顾客自身的需求得到满足,要 求每一个组织成员一 定都要把顾客的利益放在第一位,同时要尽可能给客户 营造出更丰厚的价值体现。 营销的真正意义在于听取市场需求、满足市场上的要求、产生利润,所 以一个完美的营销策划一定要兼顾这三个方面的因素:企业自身的利润、社 会从中获得利益以及顾客的需求。 (2)保险营销概念 保险(insurance)是指投保人根据约定,向 保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达 到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为[8]。 保险商品的特殊性决定了保险营销与其他行业有着显著区别,保险营销 需要对投保人自身条件及风险要求做出合理的规划,并且需要根据其所处环 境推出相应的保险产品。保费不是保险营销的最终目标。保险营销的目的是 在为客户提供满意服务的前提下,为保险公司赢得利润,拥有稳定的客户群, 保证公司健康永续经营[9]。 具体讲,保险营销主要包含保险市场的预测、保险行业进行营销的外部 - 3 - 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 环境分析、进行保险业务选择的客户心态的研究,并以此为依据开发一些新 的保险种类、选择什么样的方式进行保险的推销,以及保险销售之后客户的 维护情况等等一系列的行为。 1.5、财险理赔服务定义 理赔的定义是保险依照保险合同,履行保险义务,承担保险责任的具体行 为。被保险人在发生保险合同中约定的保险事故后,向保险公 司提出赔偿申请 后,保险人依照保险合同约定履行赔偿保险金的活动。 服务是指为他人做事,使他人从中受益的一种行为活动,其不以实物形式 而以提供劳动的形式满足他人某种特殊需要,分为有偿或无偿两种。 财险理赔服务可以说是一种服务活动,财险公司在出售财险保险产品并与 投保人达成保险协议起,在保险期限内,投保人投保的保险标的发生保险事故 后,财险公司对在保险责任范围内的损失向被保险人或受益人履行保险义务、 执行保险合同的过程中提供相应服务。 财产保险起源于意大利的海上保险,到了 16 世纪,财产保险在其他西欧国 家才慢慢地发展起来,而直到 1666 年 9 月 2 日伦敦发生了历史上最严重的火灾 后人们才真正意识到保险的重要性。在此次事故之后,人们依照海上保险的做 法,制订并完善陆上财产保险,其承保的范围也逐步扩大,几乎包含了一切自 然灾害和意外事故风险,保险标的从房屋扩大到任何有形财产,最后扩展到其 他无形财产,以至到因财产而产生的利益也可以承保。经过保险长时间发展, 国外保险业的分工不断细化,同时也促使第三方专门从事理赔服务的机构不断 壮大。 1.6、保险合同解释的定义 界见解+ ?。就解释的丨(体上来说,在的认为,合同 解释是对介同内奔的解释‘,+限史上体;有的认为,解释足?指法哲对介 同条款所用文字的|丨:确fr义所作的解释?。就解释的对象来说,訂的主张,解释 应限于争议条款、有的则!?:张,解释的对象应及于整个合同、笔者认为,因 解 释的结果最终要体现1丨丨义的需求,而正义的追求属法院或仲裁机构的不懈追 求,故合同的解释,即专指受理i nl争议纠纷的法院或仲裁机构,为确定、I纟事人 间的合M内容,依掘? ?定的规则和原则,对合In]文木及其相关资料的义进行的 有法律约束力的分析和说明。乂W保险介同系打名介M,丨t解释的义1:;_丨:述记 义相N。 1.7、保险费及保险费率的相关概念 保险费是指被保险人为获得保险保障,在投保险时,根据其投保时所定的保 险费率,向保险人交付的费用。保险费率是保险费与保险金额的比率,是被保险 人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的金额,通常以每百元或每千元 的保险金额的保险费来表示。 26 费率厘定中需要考虑保险人的成本,保险人的成本不仅包括保险的赔付额, 还包括保险人的费用支出及利润附加等。保险人在厘定保险费率时总体上遵循的 原则包括充分性原则、公平合理原则、稳定灵活原则与促进防灾防损原则。 1.8、商业保险的定义 商业保险是指投保人根据保险合同约定,向商业保险公司支付保险费,商业保险公司 依照保险合同的预定在条件成就时承担赔偿保险金责任,或者承担给付保险金责任的商业 保险行为。 商业保险与社会保险的主要区别在于: (1)商业保险是一种经营行为,保险业经营者 以追求利润为目的,独立核算、自主经营、 自负盈亏;社会保险是国家社会保障制度的一种,目的是为人民提供基本的生活保障,以 国家财政支持为后盾。 (2)商业保险依照平等自愿的原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定;社会保 险具有强制性,凡是符合法定条件的公民或劳动者,如何缴纳保险费用,是否接受保障, 都是由国家立法直接规定的。 (3)商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项 下,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的;社会保险的保障范围一般由 国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。 社会保险和商业保险作为一国保障体系的重要组成部分,前者是多层次社会保险体系 中的主体,后者是前者的补充,两者都是社会风险化解机制,互助互济,分担风险,共同 保障人民生活安定的功能。 1.9、基层阳光财政的概念及内容 2.4.1 基层阳光财政的概念2.4.1 基层阳光财政的概念 基层阳光财政,即地方政府把每年该地方的财政收入支出情况向社会公开,接受当地 人民群众及社会各界监督。基层阳光财政的主体为地方政府,它们需要向当地居民、纳税 人及当地社会各界公示公开该地方政府的预决算信息,并接受他们的监督。 地方性预算法律法规、规章制度,是由于我国幅员辽阔,各地区经济发展不平衡,于 是根据当地的实际情况,在不违背国家统一的预算法律精神的情况下,制定的一系列的地 方预算法规。 各级预算由本级政府组织执行,具体工作由本级政府财政 部门负责。则基层政府预算 的执行是由基层财政部门根据《预算法》与地方预算法律法规来执行的。 1.10、阳光财政的相关概念 政府财政是一定时期的政府主体活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况,它是 会计主体一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映[3]。政府财政从实际内容上看包括 预算的编制、预算的执行、决算的编制。 (一)预算与预算法 预算,是按法定程序编制,经法定程序审查和批准的政府财政收支计划,预算经立法 机关通过后,即成为该财政年度内政府经费支配依据。预算具备法律性,年度循环性,整 体性、计划预测性特点。 预算法,是对预算资金筹集、取得、使用、分配、监督和管理等事项进行规范的法律 制度的总称。目前,我们通常理解的是 1994 年,我国最高权力机关制定和颁布的《预算 法》。 (二)预算管理与预算执行 预算管理,是处理各级政府间财政分配关系,规定各级政府预算收支范围和管理权限 的根本制度。 预算执行,是指经法定程序审查和批准的预算的具体实施过程,是把预算由计划变为 现实的具体实施步骤。预算执行工作是实现预算收支任务的关键步骤,也是整个预算管理 3 工作的中心环节。 (三)决算编制 决算是预算执行的总结。当国家预算执行进入终结阶段,要根据年度执行的最终结果 编制国家决算。它反映年度国家预算收支的最终结果,是国家经济活动在财政上的集中反 映。决算收入表明国家建设资金的主要来源、构成和资金积累水平,决算支出体现了国家 各项经济 建设和社会发展事业的规模和速度。 (四)预算、预算的执行、决算编制与阳光财政的关系 预算的编制是政府对全年的公共收入、支出的计划安排;预算的执行是公共收入全年 的统筹安排和使用的过程,预算的编制和预算的执行统称为政府的预算,预算执行全年的 结果又形成了决算,年底进行决算的编制。政府的预算就是政府资金活动的详细计划和记 录,而政府决算是对政府预算的年底总结,这两个数据便是政府的财政状况。阳光财政的 公开实质便是政府预算和决算公开。 阳光财政监督可以分为行政监督、立法监督、社会监督。首先阳光财政公开的内容是 受政府行政部门的监督的,我国财政监督就是属于行政监督;我国人民代表大会常务委员 会拥有财政的监督权,同时拥有立法权,他们对阳光财政的监督便是立法监督。阳光财政 的公开是通过媒体渠道,面向社会大众公开的,公民和纳税人对阳光财政的监督便是社会 监督。 1.11、阳光财政的概念及特点 2.1.1 阳光财政的概念2.1.1 阳光财政的概念 阳光财政就是政府部门把每年的预算编制、预算执行和决算向社会实行公开,并接受 民主监督,是推行政务公开的一项重要措施。实施这一措施的主体是政府行政部门,公布 的内容是每年的政府的预算编制、预算执行和决算,实施的目标是把它们面向社会进行公 开,使它更加民主化,更有效地接受社会监督。 阳光财政建设就是打造透明的、科学的政府财政,由于我国政治体制和财政体系,阳 光财政建设可以分为两个方面,一是 阳光财政的公开,即政府部门预算的社会公开方面; 二是阳光财政的监督,即预算、决算的民主监督方面。 2、相关背景 2.1、项目背景 1.2.1 保险行业介绍1.2.1 保险行业介绍 定损、理赔是保险公司三大核心业务的重要组成部分: 1 展业定损 理赔 图 1-1 核心业务 在保险公司过去的定损理赔流程中,定损工作是主要是通过专业人员 | 手工完 成的,流程复 | 杂、服务质 | 量不高、效率 | 低周期长; | 图 1-2 主要架构 财产保险公司成为保险行业 | 对监控系 | 统的需求 | 集中的主要一点。 2.2、()研究背景和意义 程进一步的推进,中国大陆保险市场特别是人寿保 险市场正R趋成熟,并越来越向国际化的标准迈进。大陆保险市场的巨大潜力, 也吸引了众多蜚声海外的著名的人寿保险公司以中外合资、外资的形式入侵大 陆保险市场。大陆市场寿险公司的多元化发展格局已定,同时各寿险公司间的 竞争也从价格竞争、产品竞争、规模竞争过渡到客户服务的竞争,各公司间的 服务竞争也日益激烈。 保险产品是一种特殊的无形产品,它是客户与保险人签订的约定保险权利 义务关系的合同。保险公司同意承保并收取客户的保险费后,为客户提供的是 一纸预期承诺或者说是一种长期的期待权。尤其是对于人寿保险而言,投 保人 与人寿保险公司签署的更是一份长期合同,它是以人的生命和健康为标的物的 特殊商品,鉴于保险产品的这种特殊性,在兑现保障、实现承诺前,保险人只 有持续提供优质的保险服务,才能获得客户的长久信赖,维持客户的持续留存 的信心,获得客户高度的认可。 大陆保险市场目前仍然处于发展的初级阶段,国内国有、股份制、中外合 资寿险公司进行产品定价均采用的是中国保险监督委员会(以下简称保监会) 公布的《中国人寿保险业经验生命表》,因而国内寿险公司死差益上没有明显的 区别(死差益是寿险公司的主要利润构成,死差益是指保险公司实际的风险发 生率低于预估的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈 余。[1])而且,中国大陆市场的寿险产品多仿效欧美等发达地区的寿险条款, 寿险产品的形态也很容易被同业公司仿效,例如:2000年8月中国太平洋人寿 保险公司将万能险的概念引入中国,随后2004年平安人寿推出平安智富人生万 能寿险,掀起了全国保险公司销售万能寿险的热潮。[2]因而试图通过寿险产品 的形态设置竞争壁鱼根本无法保持市场竞争的优势。 因此,寿险行业的竞争焦灼点集中在客户服务竞争,如何提升客户服务体 验和客户的满意度,也已成为大陆保险市场主体主要的竞争方式。保险公司, 尤其是人寿保险公司要想在激烈的竞争中脱颖而出,重点就是要不断提高客户 服务的能力,强化服务理念,创新服务模式,不断提升客户服务体验,让服务 成为公司的核心竞争力。 理赔是保险公司兑现保险合同,履行合同义务,承担保险责任的具体体现。 1 MBA学位论文作者:郑超中国平安人理ef服务满T卜方案 .e度提[3]理赔也 是是保险产品的核心价值和终极职责。[4]一方面,理赔服务做得好, 被保人的生命和健康才可能得到应有的保障,保险的核心作用?可能充分发挥, 人民生活的正常安定才可能得到保障,保险公司在国民中的形象和公司的品牌 影响力才可能提高;另”一方面,理赔是保险资金的”出口,通过理赔服务,可 以检验保险公司前端各个环节暴露的流程、运营的问题,便于公司进一步总结 和吸取经验教训,改进和提高公司的服务管理水平。 大多数保险公司都将客户服务列入公司的经营理念和品牌宣传中,甚至提 升至公司发展的战略层面。但在实际的经营中,却是将重心放在前端销售人员 上,放在公司业绩和利润上。保险公司的营销推动费用、企划费用、广告的投 入费用、业务员的激励费用远远高于投入到理赔服务工作中的费用。人力、物 力、财力投入跟不上,”客户至上、服务至上”仅仅停留在能够维持客户基础服 务的层面,甚至客户的基础服务都很难实现全面覆盖。当客户抱怨和投诉越来 越多,对公司的服务也就不再抱有信心和期望了,对公司的依赖度和信心也会 大打折扣,最终客户将会抛弃公司。要想真正做好客户的理赔服务工作,就必 须认真的研究理赔服务的各环节、研究客户习惯、客户需求,结合公司的服务 策略,有针对性的制定理赔服务举措及提升理赔客户服务体验的方案,并作为 公司经营的长久战略,坚定的执行下去。只有这样,客户对公司理赔服务的体 验才会越来越好,满意度才会越来越高,公司的美誉度、影响力乃至持续健康 发展才会有动力、有保障。 本文将以世界500强、内地非国有制企业第一名的中国平安保险集团,旗下 之子公司中国平安人寿保险公司为研究 对象,重点针对中国平安人寿保险公司 理赔服务现状,进行深入的分析研究,从而提出了平安人寿保险公司理赔服务 既理赔客户满意度提升方案。保持并有效提升平安人寿理赔客户的服务满意度 能够继续领跑中国寿险业的服务水平,从而提高理赔客户的服务满意度和良好 经验。打造民族保险理赔服务的品牌,树立平安人寿理赔服务在中国大陆保险 市场良好的信誉,为提高公司业绩和实现战略目标作出贡献。 2.3、研究背景 随着生活水平的不断提高,我国保险业的发展也有了质的飞跃,但同时,问 题也随之而来。随着保险业的快速发展,高涨的退保率也不甘示弱,从 2003 年到 2004 年,保险公司接到的不满投诉增加了 53%,远远超出了新保单保费 5%的增 长幅度[30]。除了保险业自身存在的问题,客户及社会经济环境也是引起退保率增 长的重要原因。 到目前为止,虽说退保问题还不足以给保险公司的正常运营造成威胁,但对 于主要经营长期性险种的保险公司来说,这毕竟是潜在隐患。为此,全面了解并 分析客户退保的原因,并采取有效措施,制定相关对策,对公司的稳定经营有着 现实的指导意义。 近年来,伴随着金融市场的不断成熟和客户保险意识的不断增强,国内对保 险公司退保问题的研究开始萌芽。王一佳、马泓和陈秉正[31]提出影响退保的因素 很多,并阐述了降低退保率的手段;赵立航[32]叙述了国内非传统保险产品的发展 情况;杨星[33]研究了引起大规模退保的原因;郑之炎分析了 保险业持续率的影响 因素;容为民[34]介绍了国内退保率受升息因素的影响;刘嘉军[35]、吴让军[36]从媒 体负面报道对退保因素影响的角度进行了分析,并提出了自己的建议;魏广胜[37] 用金融经济学中的美式期权定价理论,建立了保单价值的积分表达式,讨论了自 由退保情形下投资连结保单的定价问题,并通过数值求解得到了自由退保边界的 16 位置。 退保现象的出现不仅标志着客户资源的大量流失,同时也反映出了保险公司 存在的一些问题,如:服务水平达不到客户的标准和保险信用问题等。 2.4、选题背景及意义 .1.1 选题背景 阳光财险从公司成立之初就确立了把”冲规模”与”保效益”作为公司发展方式 的经营战略,公司的年保费规模从 2006 年的 1 个亿发展到去年的 100 亿,5 年之内增 加了一百倍,而且连续几年的持续盈利,既有规模又有效益,这在同期成立的保险公 司之内非常少见。 阳光财险的快速发展离不开信息化建设的支持,经过几年的投入建设,已经基本 完成了核心系统和外围系统两方面的基础建设,外围建设包括:基础网络建设、办公 自动化的实施和运用等;核心业务系统也经历了完全引进到自主开发等一系列的转变 。 财产保险具有险种繁多,程序复杂,标的核保、核赔因素众多、权重不一等特点, 涉及行业和专业技术都相当的广泛,阳光财险业务和经营管理的高速发展对 IT 建设产 生了新的需求: 1、新业务的发展加剧了数据集中的需求,数据的集中更便于总公司进行监管,防 止非法经营的风险,同 时数据集中又带来信息的集中,为数据分析和决策支持创造了 前提条件; 2、网络优化、数据存储是近期保险信息化的重点,网络的优化和大容量存储设备 的出现使大规模数据集中传输和处理成为可能; 3、需求的个性化和专业化提高了保险业的服务意识,只有通过对服务的细分,把 客户划分为不同的群体,才能满足客户个性化的保障需求,提高理赔速度和理赔质量 ; 4、网上保险、电子商务成为热点,通过建设数据仓库,对沉淀数据进行整合和挖 掘,可以为新业务的营销提供潜在客户的数据基础。 阳光财险的决策者密切关注着全行业的发展动态和对内部竞争能力的提升,将目 光聚焦在了商业智能的建设上。商业智能(Business Intelligence,简写为 BI,本文 中两个概念可能会交替出现),不仅能够为企业提供完善的技术,还能够从企业整体的 发展规划出发,设计着眼未来决策的解决方案,这是建设某个独立的业务系统所不具 备的。因此,阳光财险将 BI 引入企业,依托商业智能,全面提升公司的风险监测、管 理、经营、决策能力和服务水平。本文研究的课题既来源于此。 2.5、研究背景及意义 的北京,是中国的政治、文化、科教和国际交 流中心,同时也是中国经济金融的决策中心和管理中心。2013 年地区生产总 值为 19,500.6 亿元人民币,人均 GDP 为 93, 213 元人民币,在世界范围内的 影响力居于第一。 人均 GDP 是一项重要的指标,它能够反映出一个地区和国家的经济发展 水平。北京市实现的人均 GDP 已处于上中等富 裕地区和国家的前列,在 2012 年时,该值就已经达到了 88167 元人民币(约合 13000 美元),和世界富裕国 家的说平相差无几。从全球范围内各个国家的经济发展来看,在一个地区或 者国家的人均 GDP 介于 3000-10000 美元内的时候,该国的国民经济就处于 快速发展、活跃的阶段[1]。财产保险将蓬勃发展,在经济生活中发挥越来越 重要的作用,而作为占财产保险 70%的车辆保险是拉动财产保险迅猛发展的 主要动力。当人均 GDP 超过 10000 美元时,保险市场相对进入成熟阶段,也 是保险市场由外延式迅猛发展向挖掘保险深度的内涵式发展的转变阶段。 北京车辆保险市场大致分为四个阶段:1992 年以前基本上是中国人保的 独家天下;1992 年至 1999 年,市场主体逐渐增多,机动车保有量年 7 年间 增长 174%,突破 150 万辆,车险市场高速发展,竞争趋向白热化,竞争的 主要手段就是价格;2000 年至 2010 年,市场主体进一步增多,竞争手段多 样化,2010 年底北京机动车保有量为 476 万辆,机动车数量的大幅上升,极 大推动了车险市场的发展,价格竞争仍然是主流,服务的竞争也日益激烈。 为解决城市交通拥堵这一问题,各大城市先后出台了汽车的限购政策, 主要目的是为了缓解路面交通压力。北京是全国第一个发布小汽车限购令的 城市,于 2010 年 12 月 23 日正式公布了《北京市小客车数量调控暂行规定》。 北京车险市场也进入到了一个低速发展的时代,车辆高速增长被有效抑制, 车辆升级换代成为主流,服务导向成为市场的主流。特别是网销、电销的发 展,使得客户服务工作出现升级换代的局面。 近两年来,北京车险市场变化较大。一是新保险公司不断成立。北京 市 场现在已拥有财产险公司 39 家。新成立的保险公司经营方式上勇于创新,在 服务质量和赔付速度方面都做得较好。二是新的车险销售模式对市场冲击较 - 1 - 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 大。网销和电销的销售模式不断冲击市场,网、电销经过三年的发展,业务 规模已经达到 28 亿元,占整个车险市场的 11.8%,占私家车市场的 15.8%。 对传统渠道形成巨大挑战;三是车险市场经营状况堪忧。随着人力成本、维 修成本的大幅上升,车险的经营成本和赔付率逐年上升。截止 2013 年底,全 行业承保亏损 1.5 亿元,承保利润-0.7%,同比下降 4.3 个百分点。 虽然北京车险市场在市场化以来取得了长足的发展,但由于历史原因和 各家保险经营者自身的原因,市场态势仍存严重问题。从产品方面看,北京 市场所有经营车险的保险公司仍使用中国保险监督管理委员会的统颁条款和 费率。虽然该条款和费率经过多次修正和改革,但远远没有达到车险市场化 的要求;从渠道方面看,北京各家保险公司在车险市场主要依靠各种兼业(如 4S 车行)和专业代理人;从价格方面看,车险市场竞争的主要手段就是价格 竞争,由于产品单一,同质性强,新增公司一上市就采取低价策略抢占市场, 价格竞争趋势愈演愈烈[2]。新的营销方式、营销手段在车险市场效应不是很 明显。因此,北京车险市场被业界人士形容成为 铁板一块 。 目前,北京车辆保险市场是一个完全竞争的市场。市场的转型让消费行 为也产生了变化,同时还有金融一体化的过程,让传统的保险营销面临着许 多的难题和挑战[3]。北京的车险行业要想保持良好的发展势态,必须要调整 营销策略和方式。阳光产险北京分公 司的车险发展更在于营销体制、营销策 略的创新,只有创新才能在竞争激烈的车险市场找到自己的定位,才能更好 地发展。 2012 年保险监督管理委员会颁发《国务院关于修改〈机动车辆交通强制 责任保险管理规定〉的通知》,允许外资保险公司经营机动车交通事故责任 强制保险,标志着财产保险市场已经进入了全面开放的时代,国内保险行业 遇到前所未有的挑战[4];同时中国经济的迅猛发展和大金融、大数据时代的 到来,特别是广大群众保险意识的增强和社会保障体系的逐步完善,也给当 今的保险市场带来无限潜力。国内保险行业如何把握机遇、有效应对挑战, 制定出符合市场需求和自身特点的营销战略和策略,增强自身的市场竞争能 力,成为各家保险企业亟待研究和解决的课题[5]。 本文在深入研究相关保险营销理论基础上,对北京车辆保险市场的实际 调研分析,着重从营销战略的高度对阳光产险北京分公司车辆保险营销策略 加以研究,明确阳光车险在北京车险市场的定位,为阳光车险今后的战略发 展重点指明方向,将现代化的 4C 营销理论应用于北京阳光车险的经营管理, 建立 以客户为导向 的全新车险营销模式,从销售队伍、营销体制、产品、 - 2 - 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 渠道、市场策略进行全新规划。目的不仅仅是为了提高阳光产险在北京车险 市场上的竞争力,更是想通过这种实证研究找到保险公司在保险市场由快速 发展向成熟稳定市场转变时的经营方向,特别是中小保险公司在此类市场中 如何突破的思路。 2.6、阳光农业相互保险公司背景介绍 个灾害多发的农业大国,农业灾害不仅每年给国家造成巨大经济 损失,也导致了农户减产、减收甚至返贫的困境(许飞琼,2002)。因此,在我 国加快建设农业保险体系、不断完善农业保险制度显得十分必要。实践表明, 农业保险在稳定农业生产、保护农民权益、增加农民福利等方面发挥了积极而 重要的作用。据保监会统计,2007~2011 年期间,我国农业保险总共向 7000 多 万农户支付保险赔款,总额超过 400 亿元,大约相当于农户人均纯收入的 10% (周延礼,2012)。特别是在那些农业保险覆盖率较高的地区,农业保险赔款实 际上已经成为农户恢复农业生产、解决生活基本问题最重要的资金来源(庹国 柱,2012)。农业保险公司是农业保险业务的真正主体,是政府支农惠农的重要 渠道。在我国目前自然灾害比较频繁、农业基础设施相对落后,农业防灾抗灾 能力仍然偏弱的条件下,不断发展壮大农业保险公司,扎实推进农业保险工作 就成为了当前新农村建设和现代农业发展中的重要课题。 阳光农业相互保险公司(以下简称阳光农险,英文缩写为 SAMIC)是 2005 年经国务院同意、中国保监会批准设立的全国唯一的相互制农业保险公司。作 为国家相互保险试点,公司不仅承担着增加粮食产量、保障农民收入的重要职 责,更担负着着探索中国农业保险发展道路和创新保险组织形式的历史使命。 2005~2009 年期间,共承保粮食作物面积 1.9 亿亩,累计支付农业保险赔款 23 亿元,使 91 万受灾农户得到及时赔付,占参保总户数的 50%多,户均得到赔偿 近 3000 元,对黑龙江垦区构建现代化大农业体系提供了有力保障,为 推进黑龙 江省”千亿斤粮食产能工程”、社会主义新农村建设和构建和谐社会做出了重 要贡献。 1 1.1.2 公司发展过程 阳光农险公司是由黑龙江垦区 20 万农户发起设立的、以投保人作为法人组 成成员、以从事相互保险为目的的法人机构。公司从创业筹建、快速发展到平 稳增长,其内部环境是一个不断改善的动态过程。具体来看可以分为如下几个 阶段:(1)创业筹建阶段。20 世纪 90 年代开始,相互农业保险模式开始萌芽, 这个阶段的内部环境表现为不规范的自由发展。在 1990~2004 年期间,相互农 业保险先后经历 3 种发展形式:?种植业风雹基金。这种基金模式主要特点在 于:农场按每亩 1 元钱提交风雹基金,农垦总局、分局两级各留存 50%,具体业 务由总局、分局的财务部门和农业部门共同代理。当发生风雹灾害时,总局组 织专家进行灾害损失评估,总局根据专家评估意见进行理赔。在 1991 至 1992 两年,风雹基金规模达到 5800 万元,全部补贴给受灾农场,对稳定农场生产和 安定职工生活起到了积极作用。但是,风雹基金没有专门管理机构,没有规范 有效的利益分配和定损理赔机制,各方主体参与基金的积极性较差、道德风险 较高。?农业风险互助模式。1993~2002 年期间,黑龙江垦区发起农业风险互 助模式,并迅速从初始的种植业领域扩展到了林、牧、农机等领域,形成一定 规模。其中,种植业互助面积稳定在 170~175 万公顷之间,占种植业播种面积 的 90%以上,年互助金 9300 万元;奶牛风险互助达到每年 3 万头,互助金超过 200 万元;农业机械互助金达到 750 万元,水稻育秧大棚互助规模达到 1 万栋。 这种模式采用了”三级留存风险互助金,三级共同承担风 险”的办法,较好调 动了各级风险互助管理部门的积极性。但是,在这种模式下,农民参与的积极 性仍然不高,而且这种”低收取、低赔付”的运行模式,很难筹集足够的资本。 ?农业互助保险模式。2003 年开始,垦区以总局牵头开展农业互助保险统一经 营。在 9 个分局 50 个农场建立保险互助社,2004 年实现保费收入 13158 万元, 承保面积达到 158.1 万公顷,赔付率达到 103.7%。在新的经营模式下,垦区农 业互助保险模式逐渐走向成熟,开始受到国家重视。2004 年 12 月正式成立阳光 相互保险公司,开始进入了专业保险公司、专门保险制度体系的规范经营阶段。 (2)快速发展阶段。2005~2007 年,阳光相互保险公司经历了超常规快速发展 2 阶段。2005 年当年,公司承保粮食作物面积达到 2200 多万亩,全年收取保费 2.19 亿元,占全国农险保费收入的 1/3。在这个阶段,公司的经营环境进一步 改善,首先,开发了适合三农需求的种养业保险产品 44 个,开发涉农财产保险、 人身意外保险等保险产品近百个,形成了具有农险特色的系列保险产品。其次, 创立实施了以”承保内容公开、损失测定公开、赔款兑现公开和承保到户、定 损到户、理赔到户”为主要内容的”三公开、三到户”管理模式;建立了总公 司与保险社各自承担 50%保险责任的双层分散风险制度,在国内率先实现了以再 保险为核心的风险防范制度体系。最后,投入 1150 万元,购置 40 门火箭、80 门高炮等设备,形成了以人工增雨防雹为主要内容的防灾减灾体系;与省气象 台、农经和畜牧等主管部门加强合作,构建了公司服务三农的网络体系。截止 到 2007 年,公司下设 12 家分公司,在黑龙江省 58 个县和 94 个农场设立了保 险社,在 100 多个乡设立了服务站,在 2000 多个村设立了保险互助会,服务网 络已经覆盖黑龙江省全境。在 2005~2007 年期间,累计向农户赔付 7.4 亿元, 使 31.3 万受灾农户得到了补偿,发挥了惠民、安民、富民的作用。(3)平稳增 长阶段。2007 年以后,企业进入比较平稳发展阶段,2008 年公司首次实现盈利, 净利润 1120 万元。2012 年以来,公司管理水平进一步提高,具体表现在:第一, 深入落实总局”六字”方针,开展精细化管理。一是牢固树立合规理念,提高 公司上下知风险、识风险、化风险、抗风险能力,切实做到公司依法合规经营。 二是细化业务操作流程,把各个业务环节流程控制作为精细化管理的切入点, 做到每一项业务都能按照精细化的管理要求运作。三是加强内部管理,认真查 找内控体系中的薄弱环节,并通过分支机构的绩效考核内容涵盖现有的基本风 险点和操作环节,确保了公司经营持续、健康发展。建三江、鸡西、黑河等公 司在合规经营、精细化管理方面都走在前列。第二,建立”三农”保险服务站, 完善基层服务网络。投入 400 余万元,在 234 个乡镇建立了”三农”保险服务 站,聘请当地熟悉农业农险的人员作为”三农”保险服务站工作人员及农险协 保员,既在承保到户、定损到户过程中起到桥梁作用,又深化了基层服务网络 建设,促进了农险业务规范发展。第三,进一步增强惠农作用,承担社会责任。 3 在 50 个县市投入资金 541.62 万元,为农户提供打抗旱井、建防洪护坡、购买 抗旱抽水泵、编印种植业生产技术手册等增值服务项目,勇于承担社会责任, 提高了公司知名度。 1.1.3 本研究的意义 战略制定是战略管理领域中的重要课题,更是企 业经营中最重要的顶层设 计环节。具体包括了确定企业任务、认定企业外部机会与威胁、认定企业内部 优势与弱点、建立长期目标与发展计划、制定供选择战略以及选择特定的实施 战略等重要内容。在资源有限的条件下,战略制定对于企业的产品、市场、技 术和竞争力具有持久性影响,决定了企业主要经营活动的成败。(弗雷德 R 戴 维,2006)作为一家刚成立不久的保险企业,阳光农险在战略制定方面还很不 成熟,面临着长期目标尚不明确、环境分析不够深入、战略制定程序仍未规范、 战略分析与选择方法不尽科学等问题。鉴于此,本研究基于阳光农险公司的战 略制定流程和工作现状,采用 EFE 矩阵、IFE 矩阵、SWOT 分析等科学方法,对 企业的外部和内部的战略环境进行深入分析,对公司层面和业务层面的战略选 择与决策进行了系统研究,提出了公司改进战略制定工作的对策建议。这不仅 对于阳光农险公司改进战略制定工作、增强企业战略决策科学性具有积极的实 践指导意义,而且对于其他保险企业加强战略管理、实现企业永续经营也具有 重要的理论参考价值。 2.7、背景及意义 信技术的高速发展,网络办公及辅助办公系统已经深入到教 学、医疗、交通、建筑和保险等各个行业[1]。在我国经济快速的增长和人民生活水平稳步 提高下,保险业在我国也得到了飞速的发展并取得了举世瞩目的成就。除了人寿保险外的 财产保险业务中,机动车辆保险是占有市场份额最大的一个部分,业务规模占有市场规模 的70% 以上。2009年10月1日新保险法开始实施后,相关监管部门对保险公司的服务提出更 全面更高的要求。截止2011年11月末,报价中心共完成省内报价任务10,929笔,上报金额 209,149,786.7元,报价通过金额188,164,168.5元,核减20,985,618.2。我省分中心共为 其他兄弟省分核价24,996笔,上报金额898,098,204.3元,回复金额846,103,209.34 元, 核减51,994,994.96元。共组织全省车险省间通赔共清算10次,共清算案件19,632件。如 此大的工作量再在加上机动车辆本身流动性大,事故发生地和发生时间等不确定因素,促 使保险公司必须拥有一套先进并且符合我省工作实际的网络平台办公理赔报价系统是非 常必要的。及时的对车辆配件的4S店价格、市场价格和出厂价格做到准确且实时的把握, 是保证公司服务质量和客户利益的前提下,最大限度的核减保单达到双赢的根本保证。 2.8、美国产权保险制度的立法背景与主要内容 国产权保险制度的立法背景 1、美国产权保险制度的萌芽——Watson 诉 Muirhead 案 1868 年,Mark Watson 打算在费城买一块地,为了防范风险,调查出卖人在出 售土地上的产权是否存在瑕疵或风险,他雇用了不动产交易经办人 Charles H.Muirhead。Charles H.Muirhead 的律师根据调查,出具了调查意见。被告 Charles H.Muirhead 根据该意见,告知委托人 Mark Watson 该土地上没有任何产权瑕疵, Watson 因此支付了对价来购买此土地。但事实上,该土地上尚存在争议,已经有一 个卖方败诉的缺席判决,而卖方根本没有 清偿该判决的赔偿金额,因此最后执行官 执行该判决将该土地出售。买受人 Mark Watson 在不动产经办人明确指出该产权没 有权利瑕疵的条件下,支付对价获得的产权因为该土地上的产权瑕疵而被收回,经 济利益遭受极大损害,进而起诉要求不动产经办人 Charles H.Muirhead 承担责任。 案件进入宾夕法尼亚州最高法院,但是宾夕法尼亚州最高法院的审判庭认为:在 该案件中,被告不动产交易经办人 Charles H.Muirhead 所获得的报酬仅仅只是普通 的不动产交易经办人检查产权所应获得的标准费用,因此他所应承担的责任应该是 根据自己所知,尽到合理的注意义务以及相应的勤勉责任,同时是根据他的年龄智 力状况所应该有的合理的智力理解力来践行其工作义务。如果他产生了错误,但是 他确实是按照正常合理的理解力,且尽到合理的注意,那么他的过失也不应该被认 定为疏忽过失。陪审团讨论意见认为,不动产交易经办人在做出自己的判断之前, 充分参考了律师的意见,根据权利义务相一致原则,不动产交易经办人 Charles H.Muirhead 根本不存在疏忽过错。因此,Charles H.Muirhead 不应该对原告 Mark Watson 的损失承担法律责任。此案件进入上诉程序,上诉庭法官认为,Charles H.Muirhead 的错误不是源自于疏忽大意,因此,原告 Mark Watson 败诉。买受人 Mark Watson 不能向经办人 Charles H.Muirhead 要求任何赔偿,同时买受人支付给经办人 的相关费用也不能收回。另外,由于原告Mark Watson与为经办人Charles H.Muirhead 出具意见的律师不具有法律上的委托关系,Mark Watson 无法控告提出不正确意见的 3 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 经办人方面的律师。此案件中,在进行交易前采取了产权检查措施的买受人 Mark Watson,尽管支付了购买不动产的全部对价,支付了产权检查的相关费用,最终不 仅无法取得不动产所有权,甚至都没有办法向任何人追责,因而蒙受了巨大的损失。? 这一判决让不动产投资者意识到,完全依赖律师意见书或不动产交易经办人的 产权摘要是不可靠的,想要降低产权交易风险,需要一种新的法律制度。这时候, 产权保险制度就应运而生了。同样因为这一判决,在 1874 年,宾夕法尼亚州的立法 机关通过一项法案允许设立产权保险公司。 1876 年 3 月 28 日,宾夕法尼亚州的不动产交易经办人约书亚 莫里斯会同几位 同事建立了第一家产权保险公司——宾夕法尼亚州房地产产权保险公司。该公司将 “承保房地产买受人和抵押贷款来应对产权瑕疵,留置权和产权负担,”同时”通过 这些设备,房地产移转和房地产抵押将比以前更快速更安全。”而莫里斯的阿姨购买 了世界历史上第一张保单,价值 1500 美元,来保险其位于宾夕法尼亚州北 43 街的 家。从此,这种产权保险形式在哥伦比亚及其他地区发展壮大起来,并不断向其他 洲扩大,随后,很多中心城市都出现了产权保险制度。 2、美国产权保险制度的早期阶段 最初的产权保险一般由两部分组成,银行的产权保险机构和信托公司,而其最 早的发展动力来源于与房贷业务的结合。大机构的投资者进入产权保险市场促进产 权保险的快速发展,投资者们期望有一种标准化的保险品种可以保证其投资的不动 产安全,因此随着时间的推移,逐渐将产权保险作为发放不动产担保贷款的前提条 件。 然而,由于不动产担保公司与银行之间的密切联系, 如果遇到银行因为各种原 因而破产的情况,银行的产权保险部门一般也在劫难逃,这种情况就导致数量巨大 的产权保险公司最终破产。随后,各州立法机关将产权保险业从银行业和不动产担 保业中抽离出来,并将其分为两类,一类依然作为保险公司的分支机构,一类成立 为独立的产权保险公司。虽然产权保险业务成为了两类,但是产权保险业和不动产 担保业依然互相依存,且这种依存关系会一直保持下去。 到第二次世界大战之后,随着政府大力推动经济政策,以及房地产市场的日益 繁荣,产权保险制度在保护产权安全、维护经济秩序的方面起到了重要作用。究其 4 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 原因,主要是因为以下几方面:其一,二战之后的退伍士兵回到家乡,他们开始大 量购买住房,另外有很多移民从乡村涌入城市,刺激了房地产市场的发展;其二, 罗斯福新政对二级市场的产生和发展起到了积极的促进作用,根据二级市场的要求, 担保应该以标准形式出现,这样贷款的流通性较强;其三,经历了金融危机之后, 美国通过立法来规定产权保险人的偿债能力,事实上直接提高了产权保险人的财产 水平和财务能力;其四,产权保险人内部不断进行效率的提高,导致其服务层次的 提升;其五,对于美国的银行而言,直到 20 世纪 80 年代,在其营业的州或郡县外 还没有独立的分支银行,这就导致银行无法依靠自己的分支机构对当地的状况进行 审慎调查。产权保险的出现免去了银行的担忧,它使得贷款过程标准化,文件标准 化。类似银行的全国性贷款机构认为,拥有产权保险的投资是安全的,有效的。而 一些地方性或区域性投资机构想在国家性的投资市场出售抵押贷款,也认为必 须有 产权保险;其六,随着经济的发展和社会的变迁,投资的方式愈来愈多元化,不动 产的使用方式层出不穷,不动产的投资呈指数增加,社会大环境导致产权保险的更 广泛适用。 3、美国产权保险制度的发展及拓展 随着社会的发展,产权保险制度在美国应用广泛,保险人也将其经营范围从地 方性区域性业务,扩大到全国性业务。但是,当时的产权保险制度仍然主要由交易 习惯和地方性区域性法律来调节控制。事实上,这种地方性调控方法不利于产权保 险制度在全美国的推广发展。为了将产权保险制度推广到全美国,美国土地产权协 会(American Land Title Association,简称 ALTA)推出了一款统一保单,该保单 在美国大部分地区均可适用。 进入二十一世纪,产权保险成为美国绝大部分区域的主要产权保障方式,几乎 所有的土地交易都采取产权保险作为其担保方法。经过多年的发展,产权保险制度 在美国的发展日臻完善,目前美国有大约 100 多家正规的产权保险公司。产权保险 制度让美国不动产投资人获得了完美的产权保护,而这种保护是世界上的任何其他 国家无法企及的。随着经济全球化的发展,越来越多的国家在国际贸易中慢慢熟悉 了产权保险制度的优势,使得产权保险制度在越来越多的国家得到应用。由于产权 保险制度与英美法系国家的不动产管理特点休戚相关,产权保险制度很快地推广到 了英美法系国家。与美国相邻的加拿大,不动产交易的产权保险覆盖率超过 80%,考 5 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 虑到产权保险制度的诸多优点,加拿大的不动产投资者对产权保险非常重视。另外 在墨西哥、中美洲、东欧国家以及加勒比海地区的不动产 交易中,外商投资者采用 产权保险的比例也很大。在亚洲的新西兰、澳大利亚、韩国以及中国香港等国家和 地区也都存在产权保险。综合比较而言,产权保险在亚洲市场的发展速度最迅猛。 2.9、保险利益测算软件开发的背景及意义 1.1.1 选题背景1.1.1 选题背景 新中国成立后,特别是改革开放以来,随着原有国民保障体系的调整、市 场的逐步开放以及人民生活水平的提高,越来越多的保险公司涌现出来。我国保 险行业呈现出发展速度快、空间大、影响广泛的特点。据统计,过去十年,我国 的保险业保持每年 30%的业绩增长,是高增长的朝阳行业。截至目前,中国人均 保费与收入比不及发达国家的十分之一,我国商业保险有着巨大的市场和进一步 拓展的空间。同时,我国保险业的行业规模、市场结构、监管水平、服务质量实 现了大发展、大繁荣、大进步、大提升,成为中国经济社会发展成就的一个缩影。 从某种意义上来说,保险公司高速的业务发展史也正是保险代理人数量迅猛 增长的历程。保险公司经营渠道含代理人、银行中介、电话等,其中业务贡献最 大、发展速度最快的是个险渠道。个险以保险代理人为主要销售渠道。自 1992 年友邦保险启用第一批代理人后,各家保险公司纷纷效仿,保险代理人数量大幅 增长,截至 2011 年底,我国拥有近 300 万名保险代理人,分布在各家保险公司。 在保险行业快速发展的今天,要想实现跨越式发展,提高保险密度和保险深度, 生产工具的改进是重点。如果实现了保险代理人的行销工具改革,则能极大地促 进保险业,特别是人寿保 险业的发展[1]。目前绝大多数代理人仍依靠传统的纸质 媒体开展业务,不但制作成本高、运输难度大,还无法更改、不能与客户互动, 造成工作效率日趋低下,且给人陈旧落伍的印象。 随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场,外资公司在我国保险市场 扮演着越来越重要的角色,在癸未范围内分散风险,使国际再保险市场对我国保 险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运 用,国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。随着我国保险市场对外开放 的进一步扩大,国内保险业将逐步融入国际保险市场,成为国际保险市场的重要 -1- 保险利益动态测算系统设计与实现 组成部分。国际化程度的不断加深,要求中国保险业的经营管理要更加符合国际 惯例。 同时,随着计算机辅助管理在企业中越来越多地得到广泛应用,企业信息管 理系统、人事管理系统、生产自动化、销售人员订单管理系统等等极大地提高了 公司和企业的生产力,提升了工作效率,创造了更多的价值与财富。这也就为保 险公司、保险代理人利用计算机展业提供了可能性[2]。因此,在信息化飞速发展 的今天,如果代理人可以利用计算机存储及演算数据,不仅安全快捷、形象生动, 而且可以统一管理,规范保险公司代理人的销售和服务行为,有效防止代理人骗 单事件的发生,对整个保险业界的健康发展也有很大推动作用。 2.10、美国产权保险制度背景与价值 美国的房地产在上百年的交易过程中面临许多不确定因素。虽然 有较为完善的转让 文件登记制度,但是购买者仍然会担心房地产上存在所有权之争、被抵押或者被他人作 为债务的留置物、房地产上存在他人的地役权,或者因为政策的限制使得该房地产的交 易和使用受限,这些顾虑成为影响交易的不利因素。为了消除这些障碍,针对房地产交 易安全的产权保险业务应运而生。本部分试图寻找美国产权保险出现的历史背景与当代 中国背景的相似处,发掘其制度价值,以探索房地产产权保险制度与我国当代制度的衔 接可能。 (一)美国产权保险制度产生背景 在产权保险出现以前,美国房地产主要依赖产权摘要(abstract of titile)和律师意见 书(attorney’s opinion)保障房产产权的真实性。律师在意见书里将表明产权调查的结果, 包括房产所有权,以及有可能影响产权完全实现的担保物权、债权等等。产权意见书的 结果仅为律师依据公共产权记录对做出的判断,不包含公共产权记录中没有体现却潜在 存在的产权信息。并且,律师只为其在意见书中所述的产权信息的真实性提供担保责任。 只要律师尽了合理的谨慎义务,在进行产权调查的时候勤勉、忠实,就不会为未调查出 的产权瑕疵负责,这就使得产权交易人仍面临不可预计的产权风险,不少交易人为此承 受着巨大的损失。 1868 年宾夕法尼亚州最高法院对 Mark Watson 诉 Charles H.Muirhead 案判决,对推 动产权保险的产生起了巨大而直接的作用。案件中,原告希望在费城购买一块土地,于 是聘请被告作为不动产转让的经办人去查明该土地的产权是否存在负担,以确定该土地 是否能够有效交易。被告在检查该土地的产权时,留意到该土地涉及一个判决,但被告 根据一份律师的书面意见认为 这个判决并不构成产权障碍,于是为原告拟定了产权买卖 11 詹昊:《保险市场规制的经济法分析》,中国法制出版社,2007 年 8 月第 1 版,第 104 页。 13 契约,原告向卖主支付了 1400 美金购地款。不久,该土地因为存在留置权 12 而被地方执 行官执行,原告丧失了整块土地。 原告认为,被告作为经办人,有义务为原告准备购地契约、调查该土地产权是否存 在负担,并有义务分配一部分购地款中用于清除产权负担,但被告明知该土地上存在一 个先行判决,即使被告认为该判决不会对产权交易存在影响,至少也应将这样一个事实 告知原告,但被告却没有尽这一职责,因此应对其疏忽所导致的后果承担责任,赔偿原 告相当于该地块的价款及自被剥夺该土地产权之日起的利息。而被告认为,其有证据证 明和原告达成的协议不是为原告检查产权的契约,而是对它不需要检查的一个确认,被 告没有任何调查的义务,被告收到的费用是用于起草契约而不是用于调查,所以不应承 担原告因产权交易失败而遭受的损失。法庭认为,本案中原告支付给被告的,是平常支 付给经办人查验产权的费用,经办人承担的是普通的注意义务,如果已经按照应有的合 理的理解力履行了职业义务却仍然犯了错误,那就不应被判定为疏忽过失。被告虽应向 原告披露存在一个判决的事实,但没有法律对披露规则作出规定,因此要考虑当时的情 况,判断这个错误是否是可容许的错误。不动产转让经办人错误判断的归责原则与律师 和医生错误判断的归责原则相同,且经办人已经依照律师给出的书面意见对产权状况作 出判断,已尽注意义务,此种情况下如果仍要求被告承担责任,则会造成过重的职业负 担,导致该 行业过于危险。法院驳回了原告的起诉,原告不仅失去了土地,还无法向不 动产转让经办人索取赔偿,并且,原告也不能向提出错误意见的律师要求赔偿,因为他 和律师也不存在委托关系。无辜的产权购买方尽管已经为产权交易支付了费用进行风险 防范,但还是承受了房产利益的损失。 随着 Watson 诉 Muirhead 案的落幕,人们越来越觉得,现有的保护房地产交易措施 已经不足以防御风险,嗅到这一市场需要的保险公司顺势推出产权保险业务。1874 年, 世界上第一个产权保险公司——费城不动产产权保险公司(the Real Estate Title Insurance Company of Philadelphia)成立,这后来演变成现在的 Commonwealth Land Title,美国 Land America 集团下的一家保险公司。该公司在推出产权保险业务时承诺,不动产的购 买人不会因为产权瑕疵而受到损失,购买产权保险,不仅使得交易更加便捷,而且还能 获得比以往更有效的保护。1876 年 6 月 19 日,the Real Estate Title Insurance Company of 12 本文中的留置权特指英美法中的留置权(lien),与国内留置权不同,美国法上的留置权除具有使留置权人通过从 出售留置物获得受偿的特性外,还具有占有和扣押留置物的特性,因此,笔者认为美国法所指的留置权可以视为中 国法中质押、留置、抵押权利的集合。 14 Philadelphia 签发了全球第一份产权保险的保单,产权保险正式诞生。 在发展的初期,由于产权保险所依赖的城市公共记录并不完善,保险人无从获得详 尽、完善的数据,产权调查工作较难进行,而且,产权保险公司与发放贷款的金融合作 关系仍未确立,使得产权保险成为在推广上存在难题。占据当时主流的仍然是产权保证 等常规 方式。 早期的产权保险公司大多由银行的产权保险部和信托公司组成,这使得贷款银行更 积极地在贷款程序中要求借款人购买产权保险,但从属于银行和抵押机构的特性也导致 产权保险部门在银行倒闭时遭遇连累。于是,美国的州立法开始要求产权保险业与银行、 抵押机构分离,新的产权保险公司发展成独立的实体。 19 世纪 50 年代以后,房地产投资热潮来临,产权保险公司与抵押贷款机构等实体 建立起合作关系,产权保险才迎来真正的发展的机会。19 世纪 80 年代,纽约、华盛顿、 芝加哥、洛杉矶等城市均推出了产权保险业务。二级市场要求标准贷款,国家立法对产 权保险人的偿还能力作出规定,给产权保险的发展创造了良好的经济环境。随着业务的 开展,数据记录的搜集与完善,产权保险越来越有能力为产权提供保证,使贷款过程趋 于标准化,这种标准化带来了贷款的高效,使得贷款机构更愿意突破地方限制,在全国 范围内进行投资,因为他们确信,产权保险能提供范围更广的产权保护。产权保险因此 在全国范围能得到广泛应用,保险公司业务也从地方走向全国,美国土地产权协会 (American Land Title Association,简称 ALTA)推出了适用于全国大部分地区的统一保 单,使得产权保险在美国更规范和更具有竞争力。20 世纪初,随着住房抵押贷款的发展, 产权保险逐渐成为贷款人发放贷款的前提条件。20 世纪 70 年代,产权保险公司因再抵 押担保市场的扩大而获得了壮大的机会,产权保险成为最主要的产权担保方式。现在产 权保险几乎已经成为所有土地交易的产权担保办法,美国房地产保险业已实现高度发 达,产权保险公司的业务成为了整个房地产交易的核心。 由于 美国在海外投资的增加,及产权保险在扩大海外市场上的努力,更多的英美法 系国家开始认识和移植产权保险制度。除美国的产权保险公司之外,加拿大、墨西哥、 澳大利亚、中国香港地区等地的保险公司也拓展产权保险业务。 15 (二)美国产权保险对中国的价值 产权保险在美国出现并盛行的原因主要是:第一,十八世纪的美国在土地开发利用 方面较为随意,产权并没有统一登记备案,此外,土地(包括其上的房屋)常作为获取 贷款的抵押物,而相应的抵押也没有统一的登记备案制度。第二,美国是联邦制国家, 土地所有权分为联邦政府所有、州政府所有和私人所有,实行房屋、土地二合一的契约 登记制度。土地的出让、转让、继承、处分等每一次产权变化都记录在案,凡是影响房 地产权益的文件、契约、抵押合同、租赁合同、房地产征税法、规划图纸等也要登记在 案。但登记机关对其所记载的产权变动事项没有实质审查权,而形式审查的目的在于公 示、统计、计征税负,该登记没有公信力,不担保登记的房地产产权的真实性,若真正 权利人主张权利时,该登记不能保护因信赖登记而作出交易行为导致利益受损的善意第 三人,因此,产权保险制度成为弥补缺失的需要。第三,美国房地产产权交易频繁,产 权交易的对象为房产之上的权利,而并非承载权利的房产本身,所有权、抵押权、留置 权等相互交错,形成复杂的财产权利体系。同一处房地产上可能并存多种相容的权利, 且多项权利又可能分属于不同的多个权利人,不动产卖方只能转让其有权处分的并且不 影响他人权利的权利,在多种权利可能相互制约的情况下,进行交易的房地产极有可能 存在产权瑕疵,甚至卖方可能对房产上可能存 在的抵押权、地役权和特殊用途限制都不 甚清楚,使交易风险增加。产权保险是在产权摘要和律师意见书之后产生的,相对于之 前的方式,产权保险的优点是明显的。 不难发现,产权保险产生于一个房地产交易频繁,且产权登记制度相对零散、缺乏 统一性,需要保险业为交易分担风险的社会环境。而当今的中国恰恰符合这一条件,成 为孕育产权保险的适宜环境,具体而言,引进房地产产权保险将为我国的房地产交易和 保险行业带来的价值在于: 1.减免房地产产权登记机关的负担 美国的产权登记机关对房地产所作的公共记录没有公信力,也不产生赔偿责任,从 出现的顺序来推断,产权保险实际上是被动地配合着美国的登记制度而产生的。但客观 地看,这样一种看似不得已的格局恰恰是最讲究分工和效率的。产权机关将产权调查和 担保的职责市场化,一方面可以精简行政机关人员,减少行政机关承担责任的风险,一 16 方面可以让保险市场更为活跃,由保险公司建立更为完善产权信息,使产权交易更有保 障。 我国的房屋和土地管理部门、公证机构拥有对房地产信息的实质审查权,公共记录 具有公信力,若登记错误,将由职权部门作出损害赔偿。这一模式在我国已实施多年, 但实然状态并不一定就是应然状态,在我国实施房地产产权保险,对解除或至少减轻产 权机关的审核负担和潜在赔偿负担有重要意义。 2.提升交易安全和效率 首先,美国产权保险有益于增加交易安全,弥补了律师意见书和产权摘要模式的受 托人只承担过错责任的缺点,采用更为容易认定、更具可信性的保险公司无过错模式补 偿由于产权瑕疵或纠纷带来的损失。而且,保险公司对交易的全程进行引导和督促,在 产 权交易之前消除产权瑕疵,对产权交易的长远安全性提供了更为可靠的帮助。第二, 产权保险有益于提高交易效率,保险公司可以利用自己拥有的产权数据库对产权状况进 行检查,由于有自身业务发展的需要作为动力,保险公司的产权数据库信息的详细和准 确程度远高于政府部分提供的公开记录,这有效缩短了产权调查的时间,减少了调查成 本。房地产产权保险公司与贷款机构密切合作,可以使交易程序紧凑而高效。 3.完善保险品种,促进保险业发展 通过多年的发展,我国保险业的供方市场已趋于饱和,各家保险公司致力于不断改 善现有品种以吸引客户,鲜有真正意义上的保险品种创新。而在基本保险已经充足供应 的状态下,开发一种为市场所需要,且利润预期良好的保险品种成为当务之急。引入在 美国已稳定运营的产权保险,作出适宜于我国的适当制度修改,是保险业发展的重要途 径之一。由于产权保险的大部分保险费收入将用于产权的调查,保险公司在尽力帮助投 保人清除产权瑕疵后才签发保单承保,产权已具有相当的市场性和可交易性,真正发生 赔付的情况很少,这使得产权保险成为一种能够稳定获利的保险业务,并成为我国保险 公司拓展业务的一个重要方向。 17 3、研究意义 3.1、研究意义 随着商业保险公司业务系统日趋完善,一般现代化的业务操作,通常都会产生大量 的数据,如保单、批单、收付、赔付、单证、客户资 料等。这些资料占用大量的存储空 间,如果不加以利用就如同废物一样,食之无味而弃之可惜。商业智能这个概念的引 入为这些数据带来了用武之地: 1、解决财险公司面临系统发展的问题 可以利用这些不断积累的数据对核心业务系统的运行情况进行考核与监督,促进 核心系统高效稳定地发展;可以核算业务员营销业绩,有效地制定激励政策;可以让 下层管理者及时了解市场的变化,适时地制定相应的营销战术;可以让中层管理者在 业务管理及发展上作出及时、正确的判断,提高防范和化解经营风险的能力,并有效利 用这些数据来实现经营目标,预测保险业的发展趋势;可以让高层管理者了解到经营 管理活动中面临的机遇和挑战,正确地制定企业的宏观战略,利用这些数据来设计保 险业的发展宏图,在激烈的竞争中赢得先机;可以满足政府监管部门的数据需求,及 时地提取和上报监管和稽核数据。 2、整合财险公司信息系统 产险公司的财务、核心系统、电子商务、银保系统、收付系统、单证系统、再保 系统各自独立地运行,彼此间通过接口互相交互数据,他们之间保持数据一致性是一 个非常艰难的一件事情,但是通过引入商务智能的概念,在各系统之间建立统一的数 据总线,就可以使彼此之间数据核对变得一目了然。同时又可以把各系统的考核有效 关联起来。 就是说,保险公司建设商业智能系统不仅是解决当前所面临的问题,而是提升服务 质量,加强竞争力的重要举措,是保险公司自我的发展和完善。 3.2、选题背景及意义 .1.1 选题背景 阳光财险从公司成立之初就确立了把”冲规模”与”保效益”作为公司发展方式 的经营战略,公司的年保费规模从 2006 年的 1 个亿发展到去年的 100 亿,5 年之内增 加了一百倍,而且连续几年的持续盈利,既有规模又有效益,这在同期成立的保险公 司之内非常少见。 阳光财险的快速发展离不开信息化建设的支持,经过几年的投入建设,已经基本 完成了核心系统和外围系统两方面的基础建设,外围建设包括:基础网络建设、办公 自动化的实施和运用等;核心业务系统也经历了完全引进到自主开发等一系列的转变 。 财产保险具有险种繁多,程序复杂,标的核保、核赔因素众多、权重不一等特点, 涉及行业和专业技术都相当的广泛,阳光财险业务和经营管理的高速发展对 IT 建设产 生了新的需求: 1、新业务的发展加剧了数据集中的需求,数据的集中更便于总公司进行监管,防 止非法经营的风险,同时数据集中又带来信息的集中,为数据分析和决策支持创造了 前提条件; 2、网络优化、数据存储是近期保险信息化的重点,网络的优化和大容量存储设备 的出现使大规模数据集中传输和处理成为可能; 3、需求的个性化和专业化提高了保险业的服务意识,只有通过对服务的细分,把 客户划分为不同的群体,才能满足客户个性化的保障需求,提高理赔速度和理赔质量 ; 4、网上保险、电子商务成为热点,通过建设数据仓库,对沉淀数据进行整合和挖 掘,可以为新业务的营销提供潜在客户的数据基础。 阳光财险的决策者密切关注着全行业的发展动态和对内部竞争能力的提升,将目 光聚焦在了商业智能的建设上。商业智能(Business Intelligence,简写为 BI,本文 中两个概念可能会交 替出现),不仅能够为企业提供完善的技术,还能够从企业整体的 发展规划出发,设计着眼未来决策的解决方案,这是建设某个独立的业务系统所不具 备的。因此,阳光财险将 BI 引入企业,依托商业智能,全面提升公司的风险监测、管 理、经营、决策能力和服务水平。本文研究的课题既来源于此。 3.3、研究背景及意义 的北京,是中国的政治、文化、科教和国际交 流中心,同时也是中国经济金融的决策中心和管理中心。2013 年地区生产总 值为 19,500.6 亿元人民币,人均 GDP 为 93, 213 元人民币,在世界范围内的 影响力居于第一。 人均 GDP 是一项重要的指标,它能够反映出一个地区和国家的经济发展 水平。北京市实现的人均 GDP 已处于上中等富裕地区和国家的前列,在 2012 年时,该值就已经达到了 88167 元人民币(约合 13000 美元),和世界富裕国 家的说平相差无几。从全球范围内各个国家的经济发展来看,在一个地区或 者国家的人均 GDP 介于 3000-10000 美元内的时候,该国的国民经济就处于 快速发展、活跃的阶段[1]。财产保险将蓬勃发展,在经济生活中发挥越来越 重要的作用,而作为占财产保险 70%的车辆保险是拉动财产保险迅猛发展的 主要动力。当人均 GDP 超过 10000 美元时,保险市场相对进入成熟阶段,也 是保险市场由外延式迅猛发展向挖掘保险深度的内涵式发展的转变阶段。 北京车辆保险市场大致分为四个阶段:1992 年以前基本上是中国人保的 独家天下;1992 年至 1999 年,市场主体逐 渐增多,机动车保有量年 7 年间 增长 174%,突破 150 万辆,车险市场高速发展,竞争趋向白热化,竞争的 主要手段就是价格;2000 年至 2010 年,市场主体进一步增多,竞争手段多 样化,2010 年底北京机动车保有量为 476 万辆,机动车数量的大幅上升,极 大推动了车险市场的发展,价格竞争仍然是主流,服务的竞争也日益激烈。 为解决城市交通拥堵这一问题,各大城市先后出台了汽车的限购政策, 主要目的是为了缓解路面交通压力。北京是全国第一个发布小汽车限购令的 城市,于 2010 年 12 月 23 日正式公布了《北京市小客车数量调控暂行规定》。 北京车险市场也进入到了一个低速发展的时代,车辆高速增长被有效抑制, 车辆升级换代成为主流,服务导向成为市场的主流。特别是网销、电销的发 展,使得客户服务工作出现升级换代的局面。 近两年来,北京车险市场变化较大。一是新保险公司不断成立。北京市 场现在已拥有财产险公司 39 家。新成立的保险公司经营方式上勇于创新,在 服务质量和赔付速度方面都做得较好。二是新的车险销售模式对市场冲击较 - 1 - 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 大。网销和电销的销售模式不断冲击市场,网、电销经过三年的发展,业务 规模已经达到 28 亿元,占整个车险市场的 11.8%,占私家车市场的 15.8%。 对传统渠道形成巨大挑战;三是车险市场经营状况堪忧。随着人力成本、维 修成本的大幅上升,车险的经营成本和赔付率逐年上升。截止 2013 年底,全 行业承保亏损 1.5 亿元,承保利润-0.7%,同比下降 4.3 个百分点。 虽然北京车险市场在市场化以来取得了长足的发展,但由于历史原因和 各家保险经营者自身的原因,市 场态势仍存严重问题。从产品方面看,北京 市场所有经营车险的保险公司仍使用中国保险监督管理委员会的统颁条款和 费率。虽然该条款和费率经过多次修正和改革,但远远没有达到车险市场化 的要求;从渠道方面看,北京各家保险公司在车险市场主要依靠各种兼业(如 4S 车行)和专业代理人;从价格方面看,车险市场竞争的主要手段就是价格 竞争,由于产品单一,同质性强,新增公司一上市就采取低价策略抢占市场, 价格竞争趋势愈演愈烈[2]。新的营销方式、营销手段在车险市场效应不是很 明显。因此,北京车险市场被业界人士形容成为 铁板一块 。 目前,北京车辆保险市场是一个完全竞争的市场。市场的转型让消费行 为也产生了变化,同时还有金融一体化的过程,让传统的保险营销面临着许 多的难题和挑战[3]。北京的车险行业要想保持良好的发展势态,必须要调整 营销策略和方式。阳光产险北京分公司的车险发展更在于营销体制、营销策 略的创新,只有创新才能在竞争激烈的车险市场找到自己的定位,才能更好 地发展。 2012 年保险监督管理委员会颁发《国务院关于修改〈机动车辆交通强制 责任保险管理规定〉的通知》,允许外资保险公司经营机动车交通事故责任 强制保险,标志着财产保险市场已经进入了全面开放的时代,国内保险行业 遇到前所未有的挑战[4];同时中国经济的迅猛发展和大金融、大数据时代的 到来,特别是广大群众保险意识的增强和社会保障体系的逐步完善,也给当 今的保险市场带来无限潜力。国内保险行业如何把握机遇、有效应对挑战, 制定出符合市场需求和自身特点的营销战略和策略,增强自身的市场竞争能 力,成为各家保险企业亟待研究和 解决的课题[5]。 本文在深入研究相关保险营销理论基础上,对北京车辆保险市场的实际 调研分析,着重从营销战略的高度对阳光产险北京分公司车辆保险营销策略 加以研究,明确阳光车险在北京车险市场的定位,为阳光车险今后的战略发 展重点指明方向,将现代化的 4C 营销理论应用于北京阳光车险的经营管理, 建立 以客户为导向 的全新车险营销模式,从销售队伍、营销体制、产品、 - 2 - 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 渠道、市场策略进行全新规划。目的不仅仅是为了提高阳光产险在北京车险 市场上的竞争力,更是想通过这种实证研究找到保险公司在保险市场由快速 发展向成熟稳定市场转变时的经营方向,特别是中小保险公司在此类市场中 如何突破的思路。 3.4、保险监管的目的与意义 2.2.1 保险监管的目的2.2.1 保险监管的目的 在各个国家的保险法规和国际保险监管组织文件中,对监管目的的表述虽然 不尽一致,但基本上包括三方面,即:建立公平竞争的市场秩序,维护保户的法 律地位和经济利益,确保整个保险体系的安全和稳定。部分市场经济刚起步的国 家的保险监管机构除了履行法定监管职责之外,还承担着推动本国保险业发展的 任务。中国的保险监管机构就拥有这两方面的职能。 中国保监会具有政府行政管理部门和保险监管机构的双重职能。作为保险监 管机构,它的功能是保护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序总体安 全和稳定。作为行业行政管理部门,它的 工作职责是研究和制定中国保险发展的 中长期规划,研究出台保险发展的重大战略、基本任务和产业政策,通过规划、 指导和信息服务等宏观手段引导保险业发展的方向。 首先,维护被保险人的合法权益。 6 由于被保险人对保险机构、保险中介机构运营、财务、投资渠道等情况,保 险相关知识的了解程度是极为有限,现实可行的办法就是通过法律、法规,对保 险供给方的行为进行必要的限制,强制要求信息披露,让产品需求者可以有渠道 知道真实情况。同时也鼓励需求者自发的通过其他渠道掌握行业信息和专业知识, 确保判断力无偏差,并且对自己的选择和判断承担相应的风险。显然监管本身并 不是目的,而是保护被保险人的利益被保险公司和中介机构在不知情的情况下遭 受侵害。 保险机构和保险中介机构的合法利益应当由它们自己依法维护。 其次,维护公平竞争的市场秩序。 维护公平竞争的市场秩序的目标是第一目标的延伸。同时,监管者也必须认 识到,自己的职责是维护公平竞争的秩序,而不是为了”秩序井然”而人为地限 制、压制竞争。 第三,维护保险体系的整体安全与稳定。 稳定、安全的保险体系可以保护保险消费者的合法利益、维护公平竞争的市 场秩序搭建。要特别关注的是:一要降低整个保险体系的风险系数,创造稳定和 谐的保险市场是前两个目标的自然延伸,而不是单一的和惟一的目标。二是创造 稳定和谐的保险市场同时,应该建立公平竞争机制,淘汰经营不善或信用不良的 保险机构和中介,监管者不应当、也不可能为所有保险机构提供”保险”。监管 者所追求的应当是整个保险体系的稳定,而不是个别保险主体的”有生无死”。 第四,促进保险业健康 发展:是要坚持全面协调可持续的发展;是要坚持市 场取向的发展;是要坚持有秩序并充满活力的发展;是要坚持有广度和深度的发 展。 3.5、团体保险的概念和意义 团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种 保险业务。在团体保险中,符合上述条件的”团体”为投保人,团体内的成员为被保险人, 保险公司签发一张总保单给投保人,为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供 补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。 团体保险具有个人风险管理功能:1、团体保险是社会互救行为,对将来经济需要 的 保障程度高; 2、团体保险保费的缴纳具有相对强制性,避免 任意提取挪用; 3、一 张总保单为团体内的合格人员提供保障,具有低成本的特点。 团体保险具有个人风险管理的功能:企业员工的自身风险能够得到保障,会让员工 对企业产生安全感和归属感,从而产生更大的满足感。 团体保险对社会管理的功能:团体保险凭借成本较低、保障程度较高的优势,成为 弥补社会保险对社会成员保障不足的有效工具,是完善的社会保障体系的重要组成部 分。 3.6、保险监管的意义 保险业是经营风险的特殊行业,组成和完善了社会经济补偿制度,对社会经 济的稳定和维护百姓生活负有重大的责任。保险业务和风险是分不开的,无法预 测保险事故发生的概率,事故发生导致的损失 程度没有固定金额和规律可遵循, 这些不确定因素使得保险业本身也变得没有规律可循,加上行业内部竞争激烈, 存在道德风险和欺诈行为,使保险业逐渐成为一个高风险的行业。如果由于风险 控制手段失误导致保险公司或中介机构必须退出市场,不仅会造成公司投资者和 经营者的直接利益损失,还会导致广大被保险人的经济利益遭受侵害,影响衍生 7 行业的市场秩序,从而影响社会经济的稳定和人民生活的安定。国家严格监管保 险行业的根本意义,是保护行业和公众利益有关的保险活动的需要。 保险业的健康发展需要一个规范的市场环境,这就要求我国的政府部门进行 严格监管。事物都有一个产生、发展、优化成熟的过程,保险市场也不例外,它 由买方、卖方和中介人三个方面构成,随市场经济共同繁荣。国家政府监管部门 利用宏观手段严密监控保险市场运作情况,规范营运制度,创造公平的竞争体系, 降低恶性的具有破坏性的竞争,这样也有利于保险市场的发展完善。 集合众多的经济单位是构成保险的必要条件之一,从而可以有效地分散风 险,所以参与保险的人数众多,覆盖面、涉及面宽。正像前面所讲的那样,保险 业的运作具有很强的专业性和技术性,要求参保的一般成员都应该具备这方面的 专业知识,但实际情况却并非如此。保险经营和保险行业的技术、专业特点决定 了国家应该对保险业开展严格的监督。 3.7、LED模拟阳光的研究意义 4.1 LED模拟阳光的研究意义 1) LED模拟阳光的研究意义 根据联 合国组织全球绿色节能委员会在2010年底的统计显示:全球每年用 于民用等照明的用电量高居全年总用电量的20%,但是这其中仅有10%电能转化 称为光能,而其余的90%都以热福射的形式浪费掉了。在哥本哈根的全球气候变 化会议中,各国的领导人就降低本国的碳排放量作出了郑重的承诺。 良好的照明光源在人类生活与生产等方面都会有很大的影响”1]。民用方面 可用于生活照明,在阅读时良好的照明环境对人的视觉及知觉器官很重要。对于 档案馆、博物馆的古书、古物来说由于其年久易损坏,在普通有紫外线的照明光 源下会加速其损坏,使得在保存、参观方面受到限制,若使用特定的不会加速其 损坏的光源作为照明源就可以更长久的保存它们。在科研方面,检测一些对光源 有特殊要求的器件及产品时也是很有价值的。生物方面,可统计植物在不同照明 光源下的生长情况。并且由于植物需要阳光才可以进行光合作用,有了模拟太阳 光的照明光源就可以使植物在夜晚也接收到光照,增加其光合作用的时间从而大 大缩短了其生长周期并使其产量得到大幅增加。对生物机体方面,宇航员、潜水 员如果长期得不到日光的照射,人体肌肉、骨豁方面都会有所退化,这是普通照 明源无法弥补的。 传统照明光源存在着各自固有的缺陷,它们共有的一个缺点就是它们的发 光效率非常的低,这就在很大程度上浪费了电能,给能源日益缺乏的今天带来了 更多的不便,并且在消耗能源的过程中也产生了大量的二氧化碳等有害气体,给 环保工作也带来了很大的挑战。其次光源质量的高低也对人眼视觉有很大的影 响。在不良照明光源下会引起人眼视觉疲劳,甚至头晕目弦。对青少 年的视力发 育更是有很大的影响。那么一种即节能环保又高质量的光源就成为了人们迫切需 求的照明源。 2) 离产业化尚 蓝色LED ZnSe 发黄光混合成 远 白光 InCaN近紫外、焚光粉寿命 近紫外LED InCaN三基色焚紫外光激发红第于LED能 紫外LED 光粉 蓝绿焚光粉混量转化效率 合成白光 低 暖道结构与键 白光 AlI,?m nGaP InCaN 研冗阶段 合技术发白光 蓝色 LED InCaN 黄色LED GaP nCaNGaP 具有互补色的双心片蓝色led I曰 黄绿色LED GaP I色性差 两芯片发白光黄绿 LED GaP InCaNGaP 黄色LED 红、监、绿三 三基色芯片合成本较南片, 三芯 InCaN > AlInGaP色 基LED 成发白光 普, 及化慢 黄色LED InCaNGaP 多种芯片合成成本较高, 四心 三基色LED GaP 封装发白光 普及化慢 由表4-1可看出利用車芯片激发出部分光再次激发荧光粉,由焚光粉激发 出的光与原单芯片发出的光混合产生白光是目前所广泛应用的LED发白光的方 法,这样的方法势必使所发出白光的光谱有两或多个个峰值,而其它的波长范围 上的相对福射强度很低,这就是白光LED在视觉上与全光谱发光光源有光造 I / I 4 1 ?\ X J > -/ .4.?? >? > S?Ai f? *i ‘ „? ? ?ttmi 图4.3蓝色LED与黄色突光粉叠加产生白光 以下将讨论设计一种利用LH)阵列来模拟太阳光光谱的方法。上述方法B 与方法C受限于生产条件与技术的影响,其灵活性有限且模拟结果不可调整。所 以本文将选用方法A来讨论利用LH)模拟阳光的可能性。 4. 2模拟的理论基础 能量与波长决定了光的物理性质,光的强度取决于能量,而光的颜色取决 于波长。对于相同波长的两光波照射 于同一面积上时,混合光的福通量等于两光 波在单独照射时福通量的和。即对于多个光波同时照射时有: n „=1 o 由于白光是由不同单色光叠加而成的,它也可以经过折射而呈现出不同色 的单色光,那么若用相应数量不同单色光汇聚,理论上就可以得到混合后呈现白 色的混合光。且由亮度相加定理可知组成混合光的所有色光的亮度总和即为混合 光的亮度。基于以上原理,用不同颜色LED阵列的出射光光谱理论上就可以模拟 出太阳光光谱。 4.3模拟的可行性分析 首先太阳光光谱是连续的(且在可见光范围 \ ‘ 0‘,5 ?( 0.4 ? 300 400 500 600 700 800 波长nm 图4.8太阳光谱辖照度曲线(可见光范围内) 综上所述用一定数量的不同单色的LED阵列(此处选择光谱半宽度尽量窄 些的LED)使发出的光充分混合,并接收分析其发光光谱,将此光谱与太阳光光 谱相比较并进行拟合,通过调节变阻器进而改变电流,来实现对LED的福通量的 调节,从而改变混合光中相应单色光所占的比例,最终可改变混合光的光谱。 25 第五章模拟实验 模拟实验将分为两部分进行模拟与分析。首先,在计算机中利用软件Origin 将不同LED的光谱进行拟合来模拟太阳光光谱,定性的分析模拟所需LED的光谱 特性并定量的分析其辖射强度。 其次依照上述模拟结果利用LH)阵列,使产生的光在积分球中充分混合, 利用光谱仪接收混合后的光并进行分析,由分析得出的实际光谱曲线与太阳光光 谱曲线相比较并进行拟合。根据拟合后的反馈来调节各不同波长的Lm)相连的相 应电阻卩|_值,重复多次上述步骤,直至达到预期效果。 5.1实验数据采集 首先采集实验所用LED发光光谱。采集环境为密闭无光的实 验室,使单个 LH)在额定电压下工作,将其放置在小型尺寸的积分球 光源位置,在积分球出光 口处放置光谱仪。釆集过程中应严格控制实 验室环境中的杂散光对采集结果产生 的影响。 采集的单色LH)光谱 曲线如图5. 1-5. 4所示,其分别为黄色LED、蓝色LED、 绿色LED 及红色LED的光谱福照度曲线,其横坐标为波长(nm),纵坐标为光谱 福照度C旧m、m)。 pBMi??今 ?|_||_」| wI iii_I” DlBiia!BiaiBiBiiBl 邊I caN!為I d圃丨逆丨 . 5”的版本为Origin?. 0,本论文中也采用7. 0 版本来对实验数据进行分析及绘图。 此软件的主要有两类大功能:数 据的分析与绘图。数据分析主要为数据的统计、 排序、计算、曲线 拟合等多种完善的数学功能。进行数据的分析时,选择要分析 的数据, 然后选择相对应的命令即可,其使用起来十分简明易操作。Origin是 在模板的基础上进行绘图的,使用时只需根据需要选择相应的模板即 可。使用者 可自己编写数学函数与绘图模板,此外Origin不但能与各 种办公室软件相连接, 而且还可以使用C语言等来进行数据分析。 5. 2. 2软件模拟过程 根据采集的白色及各单色LH)发光光谱,将光谱数 据链接到软件Origin中 进行拟合计算。以太阳光谱为目标曲线,单色 LH)光谱为已知曲线进行对比,结 果如图5. 6。 DiaiaiBlBlBlBilal -aicgiaie! aj oam 為I』四1 创沾I I 取丨糾西I cfil si剖 51 _ 屆lia 丨 ol 」n卜 I 摘 i _]二]______ 土 400000 - T 350 000 - !:,::: M lT\0000 ] - A Y 450000 - 1 T 400000 - J 1 5 I 誦。. H S 誦。。- k5 / V 2. ? 250000 . W \ / \ U f I > 200000 . { / \ -i」 腦。-乂 V \ 100000 - / k 50000 - -50000 -1 . , . 1 . 1 1 ? 1 ? 300 400 500 600 700 800 X Axis Title 图5. 7太阳光 谱与白光LH)光谱对比图 基于白光Lm)在某些波段范围内光谱福照度比较均勻,本论文釆用在此白 光LED的基础上添加单色LED的方法来实现利用LED模拟太阳光的理论研究。这 样既合理利用了目前市场所现有的器材也使实验过程更具可靠性,实验结果的对 比性也显而易见。 采用与上述单色Lor对太阳光谱对比相同的方法。以太阳光谱作为目标曲 线,白色及各单色Lm)光谱作为已知曲线,在计算机中利用Origin进行拟合计 算。得出图5. 8所示的拟合曲线。 30 “~ ~酬 IB—— SJ . “ ? - -. ’? ?? ? DlBiaiEilBlBial J _F G i 1 一3 1II1I U当 ?:: I 300 400 500 600 700 800 ““ X Axis Title /|.-Vli?lii! iiHt?lAl?l?>v|.Nk/lLl 图5. ii红色Lor光谱平移曲线 图5.11中曲线B为原始采集的红色光谱,曲线C、D、E、F、G、H、I、 J、K、L 分别为光谱曲线 B 向右平移 10nm、20nm、30nm、40nm、50nm、60nm、70nm、 80nm、85nm与90nm所得到新的光谱曲线图,以下简称这10种新光谱曲线为二 次平移光谱曲线。将二次平移光谱曲线与图5. 10光谱曲线进行进一步的模拟与 拟合,得到新的模拟曲线如图5. 12。 mmt II iimii i iiiiin iiiiiii— efj.-..??. . >., 二.,- . ., ?- - . ? DlalalEilBlaialal 刮法丨适丨b|bI “aW aj ml目丨為丨上_啤丨沾丨 j gjflsl Ml gefpl iMEjol 丨T —”3]r~]ui/i-i-i i i i i i :5. 10对比可见,模拟光谱曲线在650-780nm范围内相对于 太阳光谱曲线的缺失已基本补全,模拟曲线与太阳光谱曲线更加相近。比较两光 谱曲线可发现,模拟曲线在细微处相对于太阳光谱曲线仍存在偏离,这主要是由 于实验 器材LED的光谱半宽较宽且相邻光谱辐照度叠加所引起的,这就导致在现 有实验器材及环境下不能精确的模拟出太阳光谱细微的能量变化。 为了得到拟合度更好的模拟曲线,在计算机中依照光谱辐照度曲线特性使 用C语言编写程序。将太阳光谱与LHD模拟光谱输入计算机,程序用以实现输出 两0000? J Y|r H „ ! 5 300000 - I II 鱼 200000 - J 於J —丨 100000 - / i 10 \\- 300 400 500 600 700 800 X Axis Title 图5. 13 LH)模拟光谱与太阳光谱对比图 由图5. 13可见经过C程序调整后的LH)模拟光谱曲线相对于太阳光谱曲线 更加接近了。两曲线仍然存在的一些差异,其主要原因是由于实验所釆用LH) 的半宽度较宽,并且相邻波长的LED曲线存在光谱辐照度相互叠加所决定的,采 集单个LED光谱辐照度曲线时外界一些因素所引起的误差也对模拟结果存在一 定的影响,此部分将在误差分析中进行详细论述。 综上所述,限于目前市场销售LH)颜色单一性的影响,模拟实验效果不够 理想。釆用光谱曲线平移法建立新的平移光谱曲线后使得模拟曲线宏观上基本吻 合。在模拟太阳光谱曲线的细节上,实验器材LH)光谱半宽较宽决定了细模拟曲 线与太阳光谱曲线在细节上的差异。利用C语言编写程序,实现光谱辐照度对应 波长间隔可调,使模拟曲线相对太阳光谱曲线的拟合程度较理想。可见利用LED 34 模拟太阳光谱曲线在理论上是完全可行的。以下将讨论在实际实验中利用 模拟太阳光谱的过程及可行性并分析模拟的结果。 5. 3实践模拟 依照上述计算机模拟方法,进行实验室环境模拟。首先为方便调节变阻器, 将各色LK)与变阻器分别焊接在两个电路板上,然后将对应的LK)与变 阻器用导 线焊接在一起。实验设备如图5. 14所示。 ?pgHHpipg . :hhmhhhmhih 图5. 14实验设备 与采集Lor光谱数据相似同,模拟实验中也是将焊接的Lm)电路板放置在 积分球的光源位置,将光谱仪放置素的影响那么模拟的效果就一般。在实际模拟时只能人为手动的调节变阻 器,且变阻器的灵敏度有限这就给实验结果带来了比较大的影响,实验器件的不 理想也局限了实际模拟结果的程度。 5.5实际应用的可能性 为将上述实验结果应用于实际生活中,首先要考虑的是如何使混合光不经 过积分球也能得到充分的混合。本论文中只提出几种可能的方案,限于实际环境 就不再一一进行比较论证。 1)小型积分球法 可自制小型的积分球,将其作为光源的一部分。此种方法对光能的利用率 较低,但是混合效果好。 2)透镜混合法 利用单片或一组透镜将光源所发出的光进行调整使。此种方法由于要配备 透镜所以造价会较高,而且透镜与光源的连接也使整个系统变的较为复杂。 3)背光罩法 利用背?光罩将部分光源的光反射回需要照亮的区域,使其与其它光源发出 的光混合。此种方法能有效利用光能且结构简单,但是对混合光的混合度较难控 制。 37 第六章影响实验结果的因素分析 6.1模拟实验的影响因素 1)季节变化 由于太阳光波也随着季节,地域与时间的不同而有所变化,且天气变化(云 层,粉尘,微粒等)也会对釆集结果产生影响,所以所釆之间也存在 着制造误差。这就导致了同种LK)之间光谱图也会有不同。 4)实验环境 由于le:D发光特性受到电流与电压的影响,所以供电电压的波动或不稳都 会给所采集的数据及光谱带来偏差。 6.2减少影响因素的方法 1)首先对 于实验器材LED应选用正规厂家生产的同一批产品,尽量减小实 验器材个体之间存在的差异。 2乂采集光谱及模拟实验时应尽量避免各种原因引起的杂散光、噪声等影响 因素。 3)采用稳压电路保证LHD发光的稳定性。 38 结 论 本文通过对人类生活历史与目前广泛应用的光源进行对比总结,明确了 LED 在未来人类生活生产中所占据的主导地位。文中研究了白光LED在照明视觉上存 在的缺陷及解决方案,提出了一种利用LH)阵列模拟太阳光谱的理论研究,采用 光谱平移法以太阳光光谱曲线为目标曲线进行拟合,由软件拟合结果可见利用 阵列模拟太阳光是可行的且效果理想。若通过选取光谱半宽度适当、范围多 样的Lm)就可以在一定范围内模拟出太阳光光谱曲线,进而得到一种高质量、节 能环保的舒适光源。模拟实验结果受到了多种因素的影响,如采集光谱时环境条 件的影响,釆集仪器的灵敏度,LH)工作状态的影响等。从本文模拟结果可以看 出 (1)利用光谱平移法使LH)阵列模拟太阳光谱是有其可行性的且模拟效果 理想。 (2)由于目前所售单色LH)的颜色只局限于红、蓝、绿、黄等颜色,且单 色LED的光谱范围单一、半宽度比较宽,给实验的完善带来实际的困难。 (3) LED阵列不但可以模拟太阳光谱,也可以用本文中论述的方法模拟任 意一目标光源的光谱曲线。 综上所述,在能源日趋紧张、环保日益重要的今天,一场照明光源的革命 是事在必行的,LH)在未来照明光源的领域必将占有主导地位。白光LED为人 们广泛应用在室内照明上还有很多需要改进的地方,目前各国在不断探索研究显 色指数高的白光LE:D上不断前行着。文本研究与论证的LED阵列 模拟太阳光的方 法在理论上有其可行性且模拟效果理想,随着LH)产业的发展日后若制造出颜色 与光谱丰富多样的单色LK)就可实际利用LED模拟出太阳光并进行产业化,其不 论在实验室环境研究或民用方面都有其实用价值与意义。 39 致 谢 将近三年的研究生学习生涯就要结束了,在紧张的撰写中,通过对 课题的深入研究及对大量资料的参阅,使得我在研究生三年中所学的知识重新得 到了巩固和温习,起到了温故而知新的作用。同时,也学到了一些新知识,拓宽 了视野,对以后的工作起了一个承接的作用。 在本次论文撰写中,我学到了不少知识。在这十分感谢白素平与闫钰锋两位 老师在论文设计、实验、修改中给予的精心指导,两位老师的理论水平和丰富的 实际操作经验使我获益匪浅。并感谢在我论文即将完成期间对我悉心帮助的同学 们。 40 [1]高永品.三基色原理演示仪演示颜色为什么失真[J].物理教学探讨:中学教学教研专辑,2009年10期:8-10. 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其实早在上世纪90年代美国国家环保局就曾提出过绿色照明的概念,它所 谓的绿色照明是照射光源为全色光,即光谱的分布适宜人眼睛接受的光带不包括 紫外和红外光线,并且具备高效节能的特点。在我国―九五‖时期也制定了”中国 绿色照明”工程,旨在提高我国照明用电率以及开发新型照明方式。时至今日人 类对太阳光照明的应用方式已经得到了一定的发展,特别是对太阳光直接采集利 用方式的提出。通过专用的太阳光聚光装置对散射的太阳光束进行收集汇聚,利 用专用的耦合器将高密度的太阳光束导入光纤,在通过光纤终端的光散装置,对 太阳光线重新调整散射以 便在室内使用。 无论从节能意义还是从健康角度,太阳光的直接利用的优势都是无法比拟 的。通过光纤导入人类在室内便可以完成日光浴及很多室外才能进行的活动,同 时通过对光谱的调整可以有效滤掉红外和紫外光线。其次,将光纤导入地下室、 地铁、大型商场内部以及太阳光无法照射到的房间,将大大降低对电照明的使用 率,从而降低对煤炭等石化能源的依赖。因此光纤太阳光照明系统及相关产品具 有重要的社会效益和显著的经济效益。 4、研究目的 4.1、系统详细设计的目的 系统的详细设计也可以称为过程设计。其目的是为系统结构图中的每一个功 能模块确定所采用的算法和块内数据流程图,为了让程序员可以将这种描述直接 翻译为某种语言程序,需要用某种选定的表达工具给出清晰的描述。 4.2、研究目的和主要内容 本文的研究目的在于结合我国早期的车险理赔管理系统存在的问题的基础 上,从当前汽车保险行业应用的核心技术分析出发,结合当前保险公司需求, 分析和讨论构建汽车保险与理赔管理信息系统平台的可行性。 论文首先从实践应用角度和需求出发,分析车险理赔平台的功能和车险理赔 业务流程的基础上进行汽车保险与理赔系统的设计、整体架构和各分项应用系 统,介绍如何实现系统间的集成, 并实现新的需求功能。 为切实构建和架构其汽车保险与理赔信息管理系统,使系统在运作过程中不 易出现差错,现将本论文的主要工作描述如下: - 1 - 4.3、课题的目的和意义 古人说”天有不测风云,人有祸福旦夕”,这句话深刻的表明了人类在自然社 会中所面临的风险是存在和不可避免的。在风险来临之前如果没有采取一定的手 段来转移或者规避风险,人们就会付出一定的代价。因此在面对生活中存在的各 种各样的风险事件,保险无疑是人们规避风险的一种有效方式,即可以通过进行 风险转嫁来获得自身的保障。本课题的研究过程中,本人将结合主要负责是的投 保模块的开发设计,利用数据库技术和计算机技术,研究并设计一个能够提升公 司内部竞争力、支持业务发展,降低工作成本,提高了市场占有率的车险投保子 系统。其主要研究意义,在于力图以缩小信息技术差距为手段,实现以信息技术 辅助企业管理的主要目的,即遵循并体现”科学技术是第一生产力”的思想。并 将实现如下几个环节: (1)开发出一个切实可用、符合公司车险业务需求的投保管理子系统,以此 提升公司内部竞争力、支持业务发展、提高市场占有率; (2)响应保险信息化发展的趋势,提出在投保子系统平台的基础上更高层次 的构建出基于保单数据的数据仓库的想法,对于保险公司创造核心竞争力和保障 决策支持提供有力的参考模型。 (3)确定模块接口的细节,包括对系统外部的接口和用户界面,对系统内部 其它模块的接口,以及模块输入 数据、输出数据及局部数据的全部细节。 在详细 设计结束时,应该把上述结果写入详细设计说明书,并且通过复审形成正式文档。 交付给下一阶段(编码阶段)的工作依据。 5 系统可以实现信息管理功能:信息管理功能主要包括针对目标用户的输入, 以及信息内容的输入和时间设定等功能。系统管理功能:该功能主要是针对企业 使用企信通系统时的系统管理员设立,包括针对企业用户角色以及操作日志的管 理等。用户管理:主要是针对企业内部使用系统的各类用户、群组等信息的维护 管理。统计报表:该功能使企业用户可以按照时间、处理人账号等统计群发信息 报表,包括日报表以及月报表的统计。本文在对企业进行详细的调研与分析的基 础上为其设计并开发了中银保险车险理赔系统。 4.4、研究目的与意义 随着保险行业的竞争越来越大,而保险公司业务量不断增加,商业智能应用的需 求日益增大。为了提高企业核心竞争力,有必要分析经营情况和完善内部管理,优化 公司产品结构和调整业务发展重点,这就需要对各个业务子系统提数过来的信息通过 业务知识进行分主题处理,并且能够及时采取有效和有针对性的措施。建立统计分析 系统提供了灵活快捷的分析功能,多维显示数据,便于从多层面企业经营当中隐藏在 数据里面的问题[5]。 对于企业掌握决策权力的经营者来讲,通过观察、分析内部历史交易数据,可以 从多个角度找到经营活动中的规律、特点或者不足和缺陷,建立符合保险实际情况及 特点的分 析模型,从而对未来的运作或者资源调配做出正确的预测、管理和决策,以 适应竞争激烈的保险市场[5]。BI 应用所提供的多维度的统计分析功能,为经营者针对 企业盈利亏损,从而做出商业决策提供了科学的依据及数据的支持。 1 华南理工大学工程硕士学位论文 保险公司发展商业智能的意义是为了获得了数据集成化和易于分析的数据基础、 得到正确的商业决策,从而给企业带来直接效益。 商业智能系统的数据基础来源于数据仓库。保险公司分散在各个业务包括承保、 理赔、财务、再保、销售等业务系统中的数据都统一整合在数据仓库中,使同一统计 指标的定义在不同系统或者不同部门中存在歧义的现象得以改善,保证了统计数据的 标准性和正确性[5],在此基础上的分析结果更具可用性、指导性。 对于发展多年的保险公司来说,常用的业务系统报表也是在经历许多年的使用 后,在经营运作中总结下来的,里面包换了很多内部管理和内部运作的宝贵经验和管 理思想,在日常的经营管理工作中发挥着重要的作用[5]。目前在 BI 应用系统中,较常 用的数据展示方法有固定报表和多维分析,但是这一做法不是将原有业务系统报表简 单得搬到 BI 应用系统,而是根据需求,按照不同主题进行分析,通过统一指标定义和 分析维度来设计事实表和维度表,构建数据仓库。BI 系统中报表以更高的效率和更友 好更方便的展示方式实现。比如,原来报表系统中有些报表运行速度很慢,需要几十 分钟或者更久,而在 BI 应用系统中,用户查询性能大大提高,因为它的设计是面向查 询的和数据集成专有的。同时,多种报表的表现形式和分析方法,使得各部门用户或 者不同岗位的用户 可以更准确地分析理解数据[5]。 报表查询性能的提高,给企业带来的直接效益可能并不明显,但 BI 应用系统中的 OLAP、数据挖掘等分析技术提供了全面深入的数据分析的功能,可以从多角度进行有 效的预测和分析,用以帮助管理者做决策,并能给企业带来直接效益。用户在查询相 关数据后,通过上钻、下钻、旋转、切片、切块等操作,可以在不同的粒度上观察分 析数据,得到不同形式的知识和结果,例如:(1)车险投保已经在财产保险公司中占 有很大的比重,通过分析所属险别、使用性质、车辆种类等因素和出险次数及赔付率 的关系,可以优化车险险种结构、指导车险的产品设计、费率厘定、优化核保环节等 方面作出调整,以提高公司营业额,同时降低赔付率。(2)理赔次数和报案次数的分 析,可以确定定位风险大的客户,总结出险率高的原因和类别,对日后核保环节的审 核做出优化调整;同时定位赔付率低的优质客户,重视优质客户服务及续保工作,从 而降低赔付率、降低成本、改变盈利状况[5] 4.5、对保险目的的认识 住宅质量保险的设立,是为了保护购房者的利益及解决住宅质量问题。从 其目的来说,住宅质量保险带有很强的社会公益性[27]。保险人在开发住宅质量 勘察单位 设计单位 施工单位 开发商 保险公司 业主 购 房 投保 求偿 投保 理赔 53 保险的保险产品时,应首先满足其社会公益需要,才能在此基础上盈利,在这 一点上,类似于交强险。然而目前国内一些保险人,尤其是一些新兴保险公司, 在进行相 关保险产品开发时,仍是从本保险企业角度出发,研究如何能够合理 的均摊风险,销售保险产品,实现企业盈利。诚然对于企业来说,以盈利为出 发点来看待问题无可厚非。但住宅质量保险公益性质的存在,还要求从公众利 益角度出发来研究和设计保险产品。如果不能让广大消费者实质上认同这一保 险产品,而仅仅寄希望于政府行政命令,不仅有悖住宅质量保险设立的初衷, 同时也丧失了提升企业形象的机会。 环顾当今世界,住宅质量保险之所以能够得到很好的开展,除了保险公司 专业水平提升之外,消费者的拥护也是关键原因之一。在国外很多国家,住宅 质量保险主要起到了两个主要作用,一是保护消费者利益,二是提升住宅质量。 一表一里相互作用,进而改善整个住宅市场状况。然而目前我国市场上所推行 的住宅质量保险,尚不能满足该需求。 4.6、保险监管的目的与意义 2.2.1 保险监管的目的2.2.1 保险监管的目的 在各个国家的保险法规和国际保险监管组织文件中,对监管目的的表述虽然 不尽一致,但基本上包括三方面,即:建立公平竞争的市场秩序,维护保户的法 律地位和经济利益,确保整个保险体系的安全和稳定。部分市场经济刚起步的国 家的保险监管机构除了履行法定监管职责之外,还承担着推动本国保险业发展的 任务。中国的保险监管机构就拥有这两方面的职能。 中国保监会具有政府行政管理部门和保险监管机构的双重职能。作为保险监 管机构,它的功能是保护被保险人的合法权益、维 护公平竞争的市场秩序总体安 全和稳定。作为行业行政管理部门,它的工作职责是研究和制定中国保险发展的 中长期规划,研究出台保险发展的重大战略、基本任务和产业政策,通过规划、 指导和信息服务等宏观手段引导保险业发展的方向。 首先,维护被保险人的合法权益。 6 由于被保险人对保险机构、保险中介机构运营、财务、投资渠道等情况,保 险相关知识的了解程度是极为有限,现实可行的办法就是通过法律、法规,对保 险供给方的行为进行必要的限制,强制要求信息披露,让产品需求者可以有渠道 知道真实情况。同时也鼓励需求者自发的通过其他渠道掌握行业信息和专业知识, 确保判断力无偏差,并且对自己的选择和判断承担相应的风险。显然监管本身并 不是目的,而是保护被保险人的利益被保险公司和中介机构在不知情的情况下遭 受侵害。 保险机构和保险中介机构的合法利益应当由它们自己依法维护。 其次,维护公平竞争的市场秩序。 维护公平竞争的市场秩序的目标是第一目标的延伸。同时,监管者也必须认 识到,自己的职责是维护公平竞争的秩序,而不是为了”秩序井然”而人为地限 制、压制竞争。 第三,维护保险体系的整体安全与稳定。 稳定、安全的保险体系可以保护保险消费者的合法利益、维护公平竞争的市 场秩序搭建。要特别关注的是:一要降低整个保险体系的风险系数,创造稳定和 谐的保险市场是前两个目标的自然延伸,而不是单一的和惟一的目标。二是创造 稳定和谐的保险市场同时,应该建立公平竞争机制,淘汰经营不善或信用不良的 保险机构和中介,监管者不应当、也不可能为所有保险机构提供”保险”。监管 者所追求的应当是整个保险体 系的稳定,而不是个别保险主体的”有生无死”。 第四,促进保险业健康 发展:是要坚持全面协调可持续的发展;是要坚持市 场取向的发展;是 要坚持有秩序并充满活力的发展;是要坚持有广度和深度的发 展。 4.7、我国农业保险的立法目的 4.2.1 立法目的4.2.1 立法目的 根据法理学的基本原则,立法首先 要阐明立法目的,只有明确了立法目的才能围绕 立法目的制定出符 合实际情况的”善法”,而农业保险立法目的的确定对于农业保险立法 具有重要作用。在对农业保险立法目的分析方面,国外关于农业保险 的立法目的可能会 对我国的农业保险立法起到借鉴作用。国外的立 法目的常见的有两种,一种是以美国、 加拿大等为代表的资本主义发 达国家,这些国家经济发达,农业机械化程度较高,从事 农业的人数较 少,而国家为了保证农民的收入,以维护自身的粮食安全问题,自然会 加 大对农业的补贴,比如美国联邦农作物保险法确定的立法目的:”To raise the level of national welfare, and enhance the economic stability of agriculture through the sound system of crop insurance and provide a useful means of research trials for the design and establishment of the crop insurance system”?。另外一种,像智利、毛里求斯、菲律宾等发 展 中国家,由于经济受制于西方发达国家,没有能力在全国推行类似美 国、加拿大等国 家的福利性政策,只能将农业保险立法的目的定位 于:”Protection of agricultural production, the basic stability and national food security, it is necessary to promote agricultural progress steadily, not to give the country the food crisis。”?在我国,2013 年 3 月 1 日施行的《农业保险条例》第一条:”为了规范农业保险活动,保护农业保险活动 当事人的合法权益,提高农业生产抗风险能力,促进农业保险事业健康发展,根据《中 华人民共和国保险法》、《中华人民共和国农业法》等法律,制定本条例。”?,该条例规 定了农业保险立法的目的,但是做为国务院制定的行政法规,其效力明显低于法律,而 我国农业保险的健康发展,最终必须要有一部全面的法律出现,而保护农业保险活动当 事人的合法权益;促进我国农业的健康发展;把农业保险做为一项重要的战略步骤;应 成为未来农业保险法的根本立法目的。 19 4.8、中小学阳光体育的目的 刘小俊认为,阳光体育运动是指坚持”健康第一”的指导思想,以全面实施《学生体 质健康标准》为基础,以”达标争优、强健体魄”为目标,以增进学生的健康、增强学生 的体质为目的,培养学生具有主动的体育意识、体育能力、体育习惯、体育行为,在广大 中小学生中形成热爱体育、崇尚运动、健康向上的良好风气,在全国范围内开展中小学生 体育活动。[4] 胡传庆、许国芳认为,阳光体育运动倡导的是一种终身体育锻炼的理念、拓宽了学校 体育教学好课外体育活动的视野、体现了”以学生发展为本,健康第一”的指导思想。[5] 刘海元、袁国英 认为,阳光体育运动的目标就是用 3 年的时间让我国大部分学生达 到《国家学生体质健康标准》的要求,大多数学生的体质健康水平切实得到提高。[6] 综上所述,阳光体育运动是一项旨在促进广大中 小学生积极主动参加体育锻炼,培养 体育锻炼的兴趣和习惯,提高体质健康水平,逐步养成终身参加体育锻炼的能力,促进学 生身体健康、心理健康、社会适应能力全面发展的体育工作,其工作重点和重心是提高学 生体质健康水平。 4.9、太阳光降解土壤中百草枯的研究目的 由于农地土壤环境污染的日益严重,土壤中的肥力与土壤中的生物系统日渐恶 化,人们不得不对农地土壤污染进行修复。传统的土壤修复方法诸如:换土法、化学 修复技术、生物修复技术、电修复技术、热修复技术、利用城市固体废物修复技术等 小规模的方法,这对修复广阔土壤环境是不太可行的,也是现阶段国力所不能承受的。 太阳光降解土壤中的有机污染物在国外被广泛研究已经有数十年的历史,这些研究都 取得了令人满意的成果,然而国内在该领域的研究至今几乎没有相关的报道。国外大 多数研究都是在实验室模拟条件下进行,而且以太阳光降解污染有机物的单项研究居 多,得出的结论以推论居多,还有待一步证实。并且到目前为止还没有出现综合描述 太阳光与光催化剂及其它土壤环境因素等对污染土壤中污染有机物的降解模型。 本研究以有机除草剂—百草枯作为试验研究对象,在人工模拟土壤条件与在自然 的土壤条件下,采用太阳光源,对土壤表面中的有机除草剂—百草枯进行太阳光降解 试验。了解太阳光与光催化剂及其它土壤环境因子对土壤环境中有机污染物降解的效 果与方法,论证它们在污染土壤修复领域的重要地位。 12 4.10、太阳光追踪系统的设计目的 由于地球的自转和围绕太阳进行的公转,处在地球表面的任一位置,太阳光线的照 射的方向在时刻发生着变化。而风雨雷电等自然因素的存在,也时刻影响着每一个地区 太阳光照射的情况,也就是说,在同一个地方,每一年的同一天都不会有相同的太阳光 照射情况。而太阳自动跟踪系统就是要时刻保持太阳光接受装置的接受表面与太阳光入 射角度保持垂直,如此才能提高太阳光的利用率。 5、国内外研究现状 5.1、最优再保险研究现状 再保险最优化的研究方法有很多种,但至今并没有建立统一的评判标准。? 在再保险保费固定的情况下,Borch(1960)证明了选取停止损失再保险是最小 化自留额方差准则下的最优选择。? 英国精算学专家 Stefan Vajda(1962)提出最小方差再保险,他以再保险人 的立场,通过调整变异系数,在给定再保险保费的假设下,使再保险人承担的风 险最小,从而得到方差原理下成数再保险为最优化模型。? Arrow(1963) 采用效用理论为优化准则时,也得到了停止损失再保险为最 优的类似结果。? 13 Michel Denuit(1989,) Kass R Van Hessctager(1995,) Muller(1996) , David CM Dickson(1997)之后均讨论了最优再保险问题。他们将再保险保费与自留 风险的某一特征进行比较,如:相同成本下,在自留风险变异最小时,利用最小 化方差、最大化期望利润、最小 化破产概率、最小化保费、最大化调节系数等优 化准则,都证明了停止损失再保险的优越性。? Deprez Gerber(1979),Bulman(1985), Bjarne Hojguard(1997),等人研究 了纯费率时的最优再保险问题,从调节系数角度出发,以破产概率最小为目标, 对有交易成本的扩散模型的最优比例再保险策略进行了研究。? Leslaw Gajek, Dariusz Eagrodny(2000) 以自留额方差最小化为准则讨论了 最优再保险问题。? 相类似,波兰学者 Marek Kaluszka(2001)以自留额方差最小化为准则(保 费计算更实际化)得出了相同的结论。再此基础上,Marek Kaluszka(2005)又 将优化准则扩展为凸风险函数的自留额的期望最小化,得出了包括成数再保险、 停止损失再保险、限额停止损失再保险在内的优化形式。? 此外,Leslaw Gajek, Dariusz zagrodny(2004)针对几种特殊的损失函数,以最 小化期望损失为优化准则研究了最优再保险问题,并得出了最优形式。? 近期,Guerra 和? Centeno(2008)以自留风险的调节系数最大化为优化准则 研究最优再保险问题,并假设再保险保费是凸函数的,这较之前的相关研究更为 一般化,因为多数的研究都将再保险保费固定。? ? 5.2、国内外研究现状 汽车保险与理赔是一项关系到投保人和保险公司切身利益的工作,因此,汽 车保险与理赔信息管理系统在运行过程中必须要保证公平、公正,要严格遵循国 家有关法律,确保投保人和保险公司互惠互利。因此,就必须要有一套合理的运 作方案,让保险公司操作人员在操 作过程中能够更加轻松和容易上手,避免人为 出现差错,造成双方重大损失。 我国的汽车产业起步较晚,在涉及到汽车具体的管理问题上存在一定缺陷, 相对于汽车的维修与保养,汽车保险作为近年来逐渐发展起来的新兴产业,涉及 到具体的汽车保险与理赔工作尚处于一个初级阶段,也没有较好的完整的管理信 息服务系统模式。为此,近几年围绕第三方代理保险公司以及代理保险管理工作 特点的信息管理系统研究工作不断出现,但基于保险公司汽车保险与理赔综合全 - 3 - 5.3、国内外研究现状 商业智能(BI)不但是目前在国内外企业界广泛关注的管理热点而且还是软件界 争相投入的一个重要技术方向。对于企业而言,高速发展不断创新的信息技术是企业 提高自身竞争力的有力武器,利用信息技术不但可以用来收集企业内部和外部的信息, 而且还能够帮助企业分析信息抽取知识,促进企业对信息进行更深层的应用,以此营 造企业自身独特的竞争优势。不断增加的企事业单位认识到商业智能对自身发展和成 长的重要作用,纷纷把资金投入商业智能系统,造就了一个不断膨胀充满前途的巨大 市场。许多软件开发商和系统集成商因此也不断增加了商业智能的研究与开发上的投 入。IBM、ORACLE、微软等大公司都直接进入了 BI 领域的竞争,推出各自的 BI 支持软 件,IBM 更是专门建立了 BI 的研究中心。 国外财产保险行业发展实践比较长,运行比较规范,他们已经根据行业积累,设 计出了一套适用于国外保险行业的商业智能解决方案。IBM 是业界公认 的此方面的领导 者,它首先根据保险业务流程提出了 IBM 保险业应用体系结构(IAA)(IBM Insurance Application Architecture),IAA 提供了定义业务组件与业务流程、分析与组织业务 2 3 需求、以及设计灵活的应用组建的模型。IAA 模型描述了保险业最佳业务实践,是 IBM 与全球 100 多个著名保险公司在多年合作中所取得知识产权的结果。它旨在帮组保险 公司确立业务模型并使业务流程和组织结构符合公司战略,避免重复工作和维护问题。 IAA 主要针对保险业务运营,而 IBM 保险业信息仓库(IIW)(IBM Insurance information Warehouse)则是定义了更高效地运作保险业务的数据需求和绩效指标。它定义了一个 企业数据仓库的逻辑和物理。IIW 由业务解决方案模板,企业数据仓库模板, 数据市场三个构成要素组成。由于 IBM 深厚的 IT 行业背景,庞大的服务队伍,其保险 行业的解决方案被国外保险公司广泛采用。 国内财产保险行业的 BI 系统的正处于起步阶段,大多数公司还是简单地制作几张 报表而已,有些甚至是直接在核心业务生产库上操作,这些都只是 BI 系统中的一部分 功能。由于国内的特点,有个别保险公司引进国外的解决方案(例如 IBM),但是鲜有 成功的案例,反而是国内的中小 IT 企业在这个环境下如鱼得水。 国内研究产险商业智能的公司主要有尚洋、智软、非耐特、中科软等几家公司, 其主要的方案是建立一个数据仓库平台,基于此数据平台使用第三方工具开发一些统 计报表和多维分析的应用系统。面临的问题是数据模型不能满足保险公司的业务变化、 业务模型不能达到业务人员的目的、需求变更成本高昂,性能不高等。 5.4、国内研究现状 李景芝和赵长利(2002)在对国内的车险理赔流程研究的基础上,提出了通过调查 或者理赔审计对索赔的积极确认,是车险理赔减损管理的重要工具,得出了在理论上最 优的审计战略,即最小化夸大理赔的包括实行审计和支付无法确定的夸大理赔的总成本 [9]。同时,他们还提出了统一车险理赔服务标准,规范理赔服务流程,提高理赔效率, 切实践行理赔服务承诺,提高车险理赔价格的透明化和一致性。 赵桂勤和陈志亮(2004)提出在我国的当前市场环境下应设计最佳的识别理赔欺诈 的经验分析机制,通过建立的精选的有欺诈可疑的多个指数的多元线性回归模型,得出 了在保险公司建立数据仓库网络把理赔的一些特征转换成各种理赔的类型,并评估误差 项对于理赔审计的影响比例及影响的程度[10]。他们指出要营造良好的理赔外部环境。应 建立事故处理中有关拖车、修车、伤员救治、伤残鉴定等价格定损方面的制约机制,提 高相关业务定价的合理度与可信度,为保险公司快速理赔、合理赔付营造公平环境。 冯华楠和岳庆军(2007)是基于国内保险公司整体为研究对象,提出了通过对机动 车辆损失保险条款车险定价机制的研究,分析了我国保险公司车险赔付率高的原因[11]。 4 5.5、国外研究现状 Venizia(2001)分析在车险市场上,提出要实现车险理赔减损需要 在无索赔优惠的 费率制度下,设计出在免赔率和索赔额之间的最优保单,供投保人做出选择[3]。他假设 了风险厌恶者即投保人会根据一系列参数如:他的收入、费率折扣率、期望的受损水准、 驾驶人年龄以及可供其选择的免赔额度等之间一系列的关系,将之与不同的假设免赔额 权衡比较,最后分析这些参数对保险人预期利润的影响,做出最适合自己的保单选择。 然而研究没有考虑到作为保险人可以通过严格的对潜在投保人的风险等级划分来消除 市场上剩余的逆向选择,这可能因为风险等级划分本身就已经消除了风险厌恶前提下的 不对称资讯,相应地,在风险等级划分的前提下,投保人的自我选择已经不再有意义。 Mehr(2003)回顾了车险理赔减损研究的变化和发展,提出了道德风险对车险经营 的影响,针对机动车辆保险供应主体普遍存在综合费用率过高的情形,其认为车险客户 作为消费者购买保险后,会因为拥有保险所提供的保障而降低谨慎程度和减少防范成 本,使得事故发生概率增加[4]。得出了通过检验投保人投保前后的行为变化来设计一定 的基本保障计划和收益保证计划,降低投保人的道德风险,改善车险经营品质的车险经 营思路。保险公司首先应该从降低经营管理成本入手,这也就要求保险公司建立一个完 善的内控机制,不仅对外可有效预防保险诈骗案件的发生,而且对内可杜绝以权谋私、 人情赔款和错假赔案的发生,从而有效地降低赔付率。 Cummins 和 Philips(2007)通过对车险法理制度层面的研究,提出了在道路交通事 故中设立无过失责任汽车保险条款可减少法律条款规定的”优者危险负担”对保险公司 造成的营销,从而减少车险理赔的支出,按照 Cummins 和 Philips 的理解”汽车要比人优; 机动车间则以增减速、控制力及最小径回转能力等性能上较好的汽车为优,或就速度、 硬度、重量、大小等对他人汽车危险性较多之汽车为优者;而由优者负担危险”。他们 指出通过设立无过失责任汽车保险,可有效改善事故赔偿的效率和控制汽车保险成本 [5]。但由于该保险条款限制了诉讼的权利,无过失责任可能会弱化侵权责任的制约作用, 使得汽车保险与致命性的交通事故率之间没有必然的正相关关系,会弱化对车险理赔的 影响。 Veldanda(2009)通过对博弈理论的研究,设计出老鹰、鸽子应用策略博弈模型, 把机动车辆保险主体双方分别看作老鹰(保险人)和鸽子(被保险人)两个参与者群体, 3 西安科技大学工商管理硕士学位论文 假定有其中每个群体都有两种可供选择的策略即老鹰策略和鸽子策略,如果老鹰没有适 当的策略使鸽子提供真实的个人信息,那么在这种非对称信息下就会出现:当鸽子的风 险类型很难鉴别,而老鹰不愿花太高成本鉴别时,就可能根据以往的经验,取风险的平 均损失率来对某一群体中所有风险单位都收取相同的保费[6]。只有采用博弈分析方法建 立双方的博弈模型,求解出该博弈的混合策略均衡点,通过分析找出老鹰使鸽子提供真 实信息的策略,并寻求双方的稳定博弈点,才能促进保险业的健康发展。 Schnit(2011)通过对保险理赔效率的研究,分析了车险理赔信息化系统的背景和 意义,通过实际的业务需求和当前技术水平明确了车险理赔系统的紧迫性和可行性[7]。 其中需求分析部分描述了系统总体的目标、各个功能的用例建模、各个子用例的用例建 模与行为建模。使用图标形式形象地展示 了系统的功能需求和设计目标。随后从系统的 功能需求和性能需求进行了分析,在得出了总体的功能模块设计后,分别对各个子模块 进行了设计,最后对系统的数据库和界面进行了设计。提高了部门间的协调沟通效率从 而提高了整个公司的工作效率,对公司的发展可以起到推进作用。 Mcador(2012)研究了车险业务的发展情况,对保险赔付和市场情况进行横向比较, 从车险经营的成本、费用形成、费用支出的项目研究以及营业利润走势分析车险经营效 益的困难和费用控制压力。着重对车险理赔组织结构以及相应各环节费用支出金额、支 出渠道作深入剖析,分别对比计算出不同理赔服务模式下产生的各项费用最优支出额 [8]。通过各项费用的分析,针对存在的问题,提出相应的改进、控制途径。力求建立一 个低成本、高效率的理赔服务体系。 5.6、国内外建设工程保险研究现状综述 1.3.1 国内建设工程保险研究现状综述1.3.1 国内建设工程保险研究现状综述 ?相关立法及监管方面 3 朱树英提出目前我国亟待在相关立法中对大型市政工程的建设工程保险以及 保险费列支作明确规定,建设工程合同中应对保险做出明确的规定,应采取相应 措施增强建设工程项目参与方的投保意识[2]。 张树功提出加快国内建设工程保险发展、提高建设工程保险投保率的重点工 作,应放在提高投资主体的风险和投保意识、营造建设工程保险的良好环境、切 实发挥保险的应有作用等方面,全面推动建设工程保险制度[3]。 司明强对 建设工程保险的作用、国外建设工程保险市场发达的成功经验进行 了分析,借以比较得出我国当前建设工程保险所存在的差距,但未提出合理化建 议[4]。 魏华林、田华对我国工程保险的现状、制约因素以及发展前景进行了概述, 提出当前发展我国建设工程保险有赖于寻求政府提供政策支持、投保人加强风险 管理意识、投保人加强与相关利益人的合作、保险公司加强技术准备[5]。 杜静华提出当前我国要实行建设工程强制保险制需要加强立法、培养建设工 程保险专业人才,同时在相关法律法规中规定建设工程保险费的支付来源,以提 高投保积极性[6]。 刘玲、范智杰提出监理工程师在监理工作中应对建设工程保险进行监管,包 括检查是否投保并落实保险合同的具体内容;由于监理工程师对于工程保险的索 赔具有非常重要的证明作用,文章对监理工程师如何具体指导建设工程保险索赔 进行了介绍[7]。 郭霞、刘玉明、刘伊生对在北京市推行建设工程担保和建设工程保险制度的 基本思路进行了分析,分别从七个方面提出推行建设工程担保和建设工程保险制 度的具体解决对策:1、建立信息统计分析系统;2、研究修改建设领域的概预算 编制方法和会计制度;3、研究制定建设工程保证担保制度方面的相关措施;4、 研究制定建设工程保险制度方面的相关措施;5、建立北京市工程建设领域的信用 信息体系;6、北京市政府应当继续深化投资体制改革;7、加快建筑业企业和房 地产企业的产权制度改革和现代企业制度的建立[8]。 ?运作流程方面 陆彦、成虎、陈守科提出了在大型工程项目中,可以采用分层投保的方式, 以降低建设工程保险费率;并将大型工程的传统保险 架构和新的分层投保的保险 架构进行了对比分析,并用实例介绍了新保险架构的应用[9]。 刘俊颖、李海丽、季国忠对国际工程项目建设工程保险的再保险的办理、索 赔以及共同保险进行了介绍,提出保险公司的承保能力决定了保险是否能够有效 地实施,保险公司可以将其承保的风险责任在国内或国际再保险市场上转移给再 保险公司;并提出国际工程承包商要提高自身的风险管理水平[10]。 4 查京民、金恩成、伍洋从项目管理分析入手,对建设工程保险种类的选择、 保险人及投保人的确定、保险策略的应用等方面进行了分析论述,提出在选择保 险人时,应重点考查保险人的安全可靠性和服务质量,最好采用业主统一投保的 方式,建筑业企业应该逐步设立专门负责保险事务的保险部来加强保险管理及风 险管理[11]。 汪克钛对工程索赔、建设工程保险索赔进行了对比分析,提出了建设工程项 目参与方应加强合同管理、积极抢险减少损失、及时签证、整理完善索赔材料、 及时索赔[12]。 刘俊颖、张炯、许剑涛对保险的基本原则进行了介绍,并通过结合一个国际 工程案件对建设工程索赔和建设工程保险索赔、重复保险和保险竞合进行了比较 分析,对完全告知进行了界定[13]。 刘俊颖、李志永、刘梦娇对建设工程保险索赔程序进行了介绍,提出建设工 程保险实务中容易出现无专业保险咨询机构服务、不熟悉保险条款、承包商不履 行保险程序或者不遵守保险规定、保险公司分支机构权限有限、保险代理不力等 问题,提出我国建设市场的承包商应加强国际工程风险管理的学习,提高保险索 赔能力[14]。 张治凯对工程保险出险之后的索赔技巧和注意事项进行了介绍,提出出 险之 后,被保险人在出险之后应该尽可能地保护好事故现场,做好报案记录,提供详 尽、准确的索赔资料;在定损谈判时应注意细节;应配备专职的保险索赔人员, 保证索赔的连贯性等[15]。 罗翔、戴秋光对保险合同中的自然灾害和意外事故做出了界定,对工程保险 的索赔程序进行了介绍,提出应加强全员索赔意识,应及时完整地提供工程保险 索赔资料,且索赔资料应与保单中的相关理赔规定响应,以保证索赔工作的顺利 进行[16]。 陈大庆提出传统的工程保险理赔模式可能导致理赔不公正和赔付不及时的弊 端,提出建立合议制理赔模式,以实施理赔工作的多方监督,并构建”理赔高速 公路”,实施”理赔阳光工程”[17]。 ?实施要素方面 董士波提出在厘订建设工程保险费率的时候,应统一统计方法和口径,全面 系统地分析影响费率厘订的各因素,运用数理统计及概率论等数学方法对影响因 素进行量化汇总求和得出保险费率;并在文中用伽玛分布、对数伽玛分布、对数 正态分布、布尔分布、佩尔托分布对保险费率进行了理论计算[18];此外,付鸿源、 姚尧、李良提出可以用 RBF 神经网络方法来进行风险分析、建立建设工程保险纯 费率确定模型[19];冯芳提出用层次分析法(AHP 法)对风险进行评估、确定建设 5 工程保险费率[20]。 马振东、朱广群对建设工程风险管理中介组织中引入”保险公估人”的必要 性进行了论述,并对我国的建设工程保险公估市场提出了一些建设性的建议[21]; 宿辉、石磊、寇颖建议设立”风险管理师”职业资格认证[22];黄如宝、孙斌从信 息经济学的角度分析了建设工程保险中介机构存在的意义和必要性,提出了我国 中介机构的现状和不足,并提出了符合我国实 情的发展对策[23]。 沈皓对监理工程师的职业责任和职业风险以及监理工程师职责责任保险发展 的必要性进行了分析,提出应在我国大力发展建设市场的职业责任保险,并对保 单设计提出了初步构想[24]。 何小锋、杜奎锋对 CIP(受控保险计划)进行了介绍,提出在大型工程项目中 应大力推广 CIP[25];李爱庆对”伞”形保险模式在奥运工程中的应用情况进行了介 绍,对”伞”形保险模式在大型工程项目中的优势进行了分析[26];这几位研究者 提出应在我国的建设工程中,尤其是大型建设工程项目中推广综合保险,以使建 设工程保险更为合理。 ?国外经验借鉴方面 孙逊译、杨亮校对现场调查对于理赔的重要性进行了分析,然后结合两个实 际的理赔案例重点介绍了英国提供服务性检查的保险公司的理赔程序,提出分公 司在理赔工作中具有非常重要的作用[27]。 建讯对英国的建设工程保险的特点进行了介绍,提出英国的建设工程保险之 所以发达主要在于英国的监管体制健全和保险中介组织发达;并提出由业主来负 责投保可以使保单安排地更为合理[28]。 孟宪海、王綦对法国的建设工程保险制度进行了介绍,介绍法国的建设工程 保险之所以可以在国内得以大力推行,主要在于国家法律法规对于建设工程保险 的强制执行,同时由于市场信用体制的完善,各承包商也会积极投保,以增强自 身的市场竞争力[29]。 孟宪海对国际通行的建设工程保险险种,FIDIC 合同条件、美国、法国、德国 的工程保险制度进行了简要的分析介绍,提出在我国推行建设工程保险制度有助 于建设市场的规范化、国际化及健康发展,加强建设工程风险的管理;并提出在 我国推行建设工程保险制 度,需要从法律法规上予以强制执行的规定,加强政府 对于建设工程保险的监管,积极推广职业责任保险、培育完善的市场竞争环境、 提高建设工程保险执业主体的执业水平[30]。 丁健对日本和韩国的建设工程保险进行了分析,然后提出了对我国建设工程 保险制度的思考和借鉴,提出建设工程保险作为建设市场和保险市场的重要组成 部分,对于建设市场的规范化和国际化具有重要的意义,应在我国大力进行推广; 6 由于我国的建设工程保险还处于初级阶段,应采取法律和市场的双重约束机制来 进行推广,进而发展为企业的自觉行为;而作为建设工程保险市场主体的保险公 司应提高自身的服务质量及服务水平[31]。陈建军也对日本的建设工程保险的环境、 险种以及建设工程一切险的保险费率确定方式进行了介绍[32]。 5.7、灾害保险研究现状 目前,我国的灾害经济损失补偿基本上依靠国家财政拨款和民间捐助的事后 补偿方式,事前的保险补偿所占比率很小,保险赔付仅占每年总损失的 1%左右。 虽然我国商业保险公司对雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、雹灾、 泥石流、滑坡等引致的保险标的损失进行赔付。但我国目前的灾害保险呈现出保 险品种少、发展缓慢、缺乏政策支持、供需两不足的特点。其次,我国山地灾害 发生后的救济工作,主要都是采用政府财政拨款救助为主要手段,社会捐助占有 一部分,保险赔偿微乎其微。且公民个体风险意识弱、自然灾害防御体系差、没 有有效的应急反应机制、灾后融资渠道狭窄、巨 灾风险的商业化转移途径——灾 害保险还没有建立起来。 我国西部地区山地灾害补偿机制主要由国家财政承担。改革开放之后,中国 人民保险公司、新疆兵团保险公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司、 永安财产保险公司相继在西部设立了保险机构并开办了山地灾害保险业务。这些 公司开办山地灾害保险业务的基本做法是将地陷、崖崩、泥石流等保险责任列在 财产保险综合险的保险责任范围之内承保。迄今为止,没有哪一家公司有一个专 门的山地灾害保险条款。而且也存在一些问题:?我国西部地区地域辽阔、幅员 广大,各地遭受山地灾害的概率十分悬殊,可目前的财产综合保险条款,其费率不 6 姜云、王兰生.地理信息系统在山区城市地面岩体稳定性管理与控制中的应用[J].地质灾害与环境保护, 1994 年第 1 期. 7 刘洪江、唐川等.GIS 支持下的东川区泥石流危险度区划[J].干旱区地理.2005 年第 4 期 7 仅西部地区乃至全国都差不多,不管该地区山地灾害的可能性多大,也不管被保 险人有没有这个保险需求,条款、费率基本上都是统一的,这是不合理的。?保险 行业对山地灾害保险的研究甚少。山地灾害和其他保险责任不一样,如果承保质 量不同,特别是对建筑物质量把关不严,不仅容易使建筑物受损,而且对建筑物内 机器设备、原材料、产品威胁较大。尤其在西部大开发的过程中,部分投资者投 资行为尚带有一定的盲目性,他们对投资回报率的预期往往估价过高,而对西部 地区山地灾害带来的风险估价较少,一旦山地灾害发生,这部分投资者将措手不 及。王艳萍在山地灾害保险和相关问题刍议中,提出了我国山地灾害保险设立独 立险种的思路以及 可行性分析;韩雨霄在我国保险防损灾防损问题研究中提到: 保险的作用就是分散风险,保险业应在管理自然灾害、减低危险发生对经济活动 的冲击中发挥作用 8 。从风险管理的高度系统分析我国保险公司防灾防损工作的 现状、问题;通过借鉴国外先进经验,结合我国实际情况,提出提高我国保险公 司防灾防损能力的对策建议。提出了风险管理的两种方式:控制型和财务型。控 制型是在风险发生之前采取的防治和减少风险损失的技术性措施,其目的是降低 损失频率和减少损失幅度。财务型是通过事先的财务计划,筹措资金,以便对发 生的风险事故造成的损失进行及时、充分的经济补偿。其目的是以提供风险补偿 基金的方式,将风险损失发生的成本均衡地分摊在一定的时期内。 5.8、保险信息化的现状研究 一、国外保险公司信息化现状研究 20世纪90年代以来利用互联网进行的现代信息技术造就了巨大的获利空间。面 对此机遇,美国、日本等国迅速加大运用力度,将发展互联网业务作为经营管理 和战略规划的重要组成部分,许多知名保险公司纷纷设立站点或主页开展宣传、咨询、 营销和客户服务,抢占网上市场,同时决策人员利用互联网进行资料收集、统计分析、 业务培训、流程改造、管理分析。美国独立保险人协会估计,未来10年内31%的商业 和37%的个人保险业务将通过互联网实现。英国劳合社、国际承保协会和劳合社保险 经纪人协会规定在保费、理赔的会计方法和其它各流程上考虑信息技术 的运用。 法国安盛集团1996 年试行网上直销,8%的新单业务通过互联网完成;2000 年7 月日本开始网上保险营销;瑞士再保险公司借助现代信息技术年均节省7.5亿瑞士法 郎;美国1997年网上保费收人就达3.9亿美元48。当今世界,信息正成为继资本、劳动 力和自然资源之后的又一重要资源。具有资金密集型、数据密集型和信息密集型等多 种特点的现代保险业,对信息技术的依赖程度将越来越高。信息技术将逐步渗透到保 险企业的客户管理、财务管理、风险管理及人力资源管理等各个环节,信息化建设必 将成为保险业在激烈的国际竞争中取得优势的内在要求和选择。保险信息化建设是保 险业缩小行业差距、提升综合竞争力的必然选择,这主要体现在以下几方面49: (1) 拓展服务时间和空间,提高销售效率和降低成本。传统保险营销主要依靠 代理人和经纪人拓荒式开发市场,易受地域时间限制且业务空间有限。实行网上营销 后投保人可24 小时获取大容量高密度多样化信息,在多家保险公司及多种保险产品 中实现多元化比较,极大减少了被动、盲目、局限和随意性,足不出户就可完成保险 合同签约、提出索赔申请、填写相关文件;保险人可削减销售中间环节、节省佣金和 管理费用经营成本,为降低保险费率、提供更高附加值服务及设计新产品创造了空间。 (2) 使价格竞争转向技术与服务竞争。保持与客户长期紧密的一对一关系是现 代金融服务业追求的目标,此前这种个性化服务只是一种理想。过去价格在竞争中起 相当大的作用,技术和服务因素不够明显;现代信息技术使技术和服务转为保险业竞 12 我国中小保险公司信息化建设探究——以 LA 人寿为例 第三章 保险信息化的现状研究 争主要因素的同时可向客户提供自动、专业和个性化消费咨询与产品组合,使有效需 求和供给统一最大限度满足客户的个性化要求。 (3) 动摇传统组织架构,使内部管理监控结构和组织形式发生重大改变。现代 信息技术不仅改变保险业营销和服务方式且使其组织架构由传统金字塔型向客户为 中心的灵活扁平型转变,原有部门间壁垒被打破,取而代之的是统一、全面、不断更 新的内部信息库支持业务拓展,管理者可对业务进展实施监控,随时掌握风险状况, 为管理创新及工作流程改造、提高经济效益创造了条件50。 (4) 给保险监管工作带来新的挑战。美国1999年的《金融服务现代化法案》终 止了历时多年的银行、证券和保险分业经营,出现了花旗集团的”金融超级市场”等, 西方主要国家相继进行创新,开拓了更大的市场空间和服务领域。金融兼容 性越来越大.许多保险产品可通过银行进行销售且出现银行卡式保单,还可发展为保 单证券化。其中现代信息技术的应用增加了保险行为的透明度为监管提供了便利,但 日趋激烈复杂的竞争也增加了监管难度51。 二、国内保险公司信息化现状研究 我国保险业履行入世承诺,实行全面开放,保险业由此成为我国金融行业中开放 最早、开放力度最大、开放过渡期最短的行业。面对全球保险市场的考验和挑战,利 用信息技术来提高企业核心竞争力、经营管理水平就成了保险机构和企业最重要的应 对策略和措施之一。加入WTO之后,外资保险公司全面进入,给并不发达的中国寿 险、财险和再保险事业都带来了巨大影响。继续延续传统的运作思路已无法帮助中国 保险企业培养起自身竞争力。 2008 年中国保险业稳定发展,资产规模和保费收入在基数较高的情况下持续快 速增长,增长率分别达到15.2%和39.1%。计世资讯(CCW Research)认为国际金融 危机对中国保险业造成了多方面的影响并将逐步深入扩大,但程度有限,中国保险业 信息化建设将在行业稳定发展的大环境下保持较高投入。 同时保险主体的进入和分支机构的快速扩充为IT 投入带来了稳定增长。保监会 鼓励各类优质资本投资保险业,受政策及行业发展利好的影响,在2004 年的集 中扩容后,保险业主体正较快地扩充,新险商的进入将带来全面而持久的信息化建设。 13 第三章 保险信息化的现状研究 我国中小保险公司信息化建设探究——以 LA 人寿为例 另外由于保险业投资巨大,回报周期长,开设分支机构是保险商早日实现盈利的 主要手段。中小型险商正在实施分支机构扩充战略,加大分支机构的扩张力度,纷纷 增资扩股,这对IT采购来讲也是一个稳定的增量。 (1) 保险公司综合业务系统建设状况 调查显示,所有的保险公司都拥有综合业务系统。其中,采用自己开发业务系统 的保险公司有平安保险公司和新华保险公司; 购买成型业务系统的有中国人寿 和泰康人寿; 而与厂商合作开发的是中国人民保险公司和太平洋保险公司。 中国人寿保险公司采用的是美国科比亚的CBPS 寿险综合业务系统,于1997 年 开始在全国各地30 多家分公司实施。另外有少数分公司在最近的系统更新时使 用了尚洋公司的新一代业务系统,这些地区包括青海和深圳地区。而四川、重庆等西 南地区的分公司,系统则由高伟达公司开发。 太平洋保险公司斥资700万美元建立了新系统,以全面提升服务能力,力求业务 再创新高。科联系统有限公司为中国太平洋保险公司建立的”人寿保险管理系统” 已交付使用。”人寿保险管理系统”可以更新太平洋公司团体及个人人寿保险的业务 程序,包括从草签保险单、收取保险费到索赔、理赔的整个过程。 另外,泰康人寿保险公司也开始在全国各地分公司中推广已经本地化的美国CSC 提供的寿险综合业务系统。该套系统耗资1600 多万元人民币,是泰康人寿信息 化战略中最重要的举措。 中国人民保险公司的产险综合业务系统则由尚洋和中科软合作开发。此外,尚洋 和中科软还分别开发了新华人寿的投资型寿险综合业务系统和太平洋保险的寿 险综合业务系统。具体如表3-1: 14 我国中小保险公司信息化建设探究——以 LA 人寿为例 第三章 保险信息化的现状研究 表3-1 主要保险公司综合业务及其提供商29 保险公司 分公司 系统名称 系统提供商 广东,长春等 30 多家分公司 寿险综合业务系统 科比亚 中国人寿四川,重庆 寿险综合业务系统 高伟达 深圳,青海 新一代寿险核心业务系统 尚洋 中国人保 甘肃,浙江,北京 财产保险业务系统 尚洋和中科软 太保财产 全国分公司 财产业务系统 IBM 平安 全国分公司 综合业务系统 总公司开发 新华人寿 全国分公司 投资型寿险综合业务系统 尚洋 全国分公司 寿险综合业务系统总公司统一开 发 泰康人寿 全国分公司 寿险综合业务系统 CSC (2) 保险公司呼叫中心系统建设状况 中国平安保险公司、太平洋保险公司、中国人寿保险公司和中国人民保险公司已 经在全国的大部分省市实施了呼叫中心系统。其中,中国人民保险公司的呼叫中心 “95518”由方正奥德提供,它成为我国保险业第一条全 国统一号码的服务专线电话。 该系统以ISC2000多媒体呼叫中心平台为基础,由方正奥德负责搭建客户服务系统, 并提供系统集成、软件开发、工程实施等多项服务。该系统覆盖除青海以外的所有省、 自治区和直辖市,共有320个呼叫中心,遍及全国各大中小城市4500多个保险分支机 构,并配备了2000多个话务员。其中,采用大型交换机的有30多个城市。 另外,平安保险公司完成了全国客户服务专线”95511”的全国30个省市的建设, 实现了其通信网络全国性布局的阶段性目标。从某种程度上讲,平安全国呼叫中 心是具有国际先进水平的全国集中式大型综合理财服务呼叫中心。95511主要提供寿 险、网上证券及电子商务等咨询业务。日常业务主要有呼入和呼出两大部分,呼入业 务包括:投保咨询、保单查询、保全变更、理赔报案、预约服务、投诉受理;呼出业 务现开通的有: 新契约回访、收费通知、客户生日问候、保单周年回访及客户留言回 复等。 为满足客户的不同需求,95511还提供自动语音系统、传真和网上电邮回复等即 时服务。建成以全国呼叫中心为主,区域同城中心为辅,专业化管理、商业化经营的 综合理财服务中心。部分保险公司呼叫中心建设情况如表3-2所示: 15 第三章 保险信息化的现状研究 我国中小保险公司信息化建设探究——以 LA 人寿为例 表3-2 保险公司呼叫中心及其提供商30 保险公司 呼叫号码 系统提供商 中国人民保险公司 95518 方正奥德 中国人寿保险公司 95519 尚洋 中国平安保险公司 95511 长天 太平洋保险公司 95500 上海贝尔-阿尔卡特 要说明的是,在这些实施了呼叫中心的全国性保险公司中,虽然大部分呼叫中心 都由 总公司统一规划,但也有少数的分公司在规划之外。比如,太平洋青岛分公司的 呼叫系统由杭州三江开发,而太原分公司则采用阿尔卡特开发的系统。平安保险公司 的兰州、杭州分公司则采用华为开发的系统,而其内蒙古分公司还未建立呼叫中心, 但也开始着手计划实施。 (3) 保险公司电子商务系统建设状况 据计世资讯(CCW Research)调查,目前有73%的保险公司开通了公司自己的 网站,14%的保险公司计划在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中, 有43.7%的保险公司已经实现了某些险种的网上销售,20.5%的保险公司正在建设中, 有23.9%的公司计划实施,只有11.9%的保险公司近期没有实施网上保险的计划。 (4) 保险公司CRM系统建设状况 客户关系管理系统(CRM)的应用率较低,调研结果显示,只有17%的保险公 司拥有客户关系管理。其中,平安保险公司北京分公司采用的是Turbo CRM,重 庆、大连、杭州分公司以及太平洋保险公司大连分公司则采用Oracle 的CRM。另外, 太平洋保险太原分公司采用的是东大阿尔派的客户关系管理系统。中国人民保险公司 广州分公司选择了与中科软合作开发的CRM 系统。57%的保险公司计划在近期内实 施CRM,包括中国人民保险公司、中国人寿保险公司、泰康人寿保险公司等。另有 26%的保险公司近期暂没有实施CRM的计划31。 (5) 保险业IT投入情况 2006~2008 年,伴随着竞争的加剧,保险业在信息化上的投入将持续增加。首 先是经营主体将不断增加,新增保险公司必然进行大规模的IT 投资;很多公司 现有的信息化水平不能满足市场发展的需要,进行核心业务系统的更新改造等需求日 益增加;而业务 量的增加和风险防范意识的增强,导致数据集中和建立灾备中心的需 16 我国中小保险公司信息化建设探究——以 LA 人寿为例 第三章 保险信息化的现状研究 求也日益紧迫;从业务发展方面来说,银保通、网上投保等方式将是未来发展的趋势, 这些都将促使保险业增加信息化投资。 中国保险业IT应用市场规模在2006~2008年将保持较快的增长态势,据赛迪顾 问研究统计,2006 年中国保险业IT 应用市场规模达到42.4 亿元,同比增长率 达到15.3%;2006~2008年期间,市场将保持持续稳定发展,年复合增长率为14.6%, 到2008年市场规模达到55.4亿元。 三、小结 目前,国内大型保险企业都已经或正筹划在境内外资本市场上市,在可预见的将 来,国内主要保险企业都将通过上市成为现代公众企业。保险企业上市后必须接受上 市公司规则的约束和监管,经营管理的重大措施和风险管控也必须透明化,这将对保 险企业的信息化建设提出新的更高要求。一方面,上市对保险公司的信息标准化、财 务数据的真实、及时、透明提出了更高的监管标准。而只有通过信息化建设,自上而 下建立信息共享平台,对信息进行集中管理,才能及时、准确地向公众和投资者反映 公司经营管理的全貌。另一方面,保险事关投保人的切身利益,管理风险的能力异常 重要,上市后更是牵涉到公众投资者的回报和资本市场的稳定。信息技术是实现风险 管理现代化的重要途径,可以为保险企业的风险评估提供准确的数据资源,帮助保险 企业建立完善的风险管理系统,确保保险企业在合理的风险水平之上安全、稳健经营, 维护投保人和投资者利益。 此外,走向精细化管理的保险企业,当前亟待加强内控和执行力建 设。透过信息 化建设,保险企业可以进一步完善公司管理体制和运行机制。通过将工作制度、业务 流程固化在信息系统中,可以避免人为干扰,降低弄虚作假的可能性,确保各项制度 流程的贯彻执行;通过对数据的集中化管理,使得各级管理层能够对日常的业务发展 状况、资金流动状况进行动态监控,实现对经营状况的及时掌握。 保险业信息化建设待完善 我国保险机构从过去的一家独大发展到今天的近百家,保险市场体系逐步完善, 逐步建立起了覆盖全国的信息服务和支撑体系。目前,国内大部分保险公司已将信息 化纳入公司的发展战略框架,并制定了企业信息化发展蓝图,推动了信息化稳步进行。 这些公司通过数据大集中,统一业务、财务操作和管理标准,建立了核心业务系统、 17 第三章 保险信息化的现状研究 我国中小保险公司信息化建设探究——以 LA 人寿为例 财务分析系统、呼叫中心系统等多个应用系统。然而,我国保险信息化建设与保险行 业的快速发展相对比较滞后,与外资保险企业信息化应用水平差距较大,我国保险信 息化建设依然任重而道远。 业内专家指出,我国保险业信息化建设还存在许多可以改进和完善的方面,需要 进一步去思考、去实践。首先,信息化的总体水平仍然不高。信息化在推动业务创新、 提升管理质量、提高资金运转效率、有效防范风险、创新销售服务手段和降低经营成 本等方面,还存在着较大的差距。其次,资金和人力投入不足。IT 治理刚刚起步, 大部分公司没有建立较为完善的 IT 治理结构,一些公司的 IT 治理也只是”形似”, 难以适应保险业日益明显的综合经营趋势。再次,科技创新的意识和能力薄弱。当前, 保险信息化领域模仿、抄袭等 同质化现象较为严重,一些公司自主开发、运维能力薄 弱,创新意识和能力不足。此外,大量数据资产闲置。相对粗放的管理造成了业务流 程不规范、信息标准体系不统一,从而导致了信息系统割裂、数据资产难以利用,这 不仅制约了信息化效能的发挥,也制约了保险业的科学发展。 保险企业加大信息化力度 吴定富强调,保险业要以信息化建设为突破口,在管理、技术、应用等方面得到 较大提升,不断优化业务结构,加强公司内控,提升服务水平。要加强总体规划,采 取有效手段,推进信息系统的标准化,加强数据中心和网络体系的建设与改造,完善 公司的决策、执行和激励机制,提高决策的科学性和针对性,提升执行决策的效率。 加强信息化建设,不断运用信息化新技术推进业务发展,转变公司增长方式,调整公 司结构,为保险平稳健康发展打下坚实基础。 近年来,国内不少保险企业都在信息化建设上加大了力度。比如,太保集团高度 重视信息技术建设,大力提高信息化应用的能力,优化客户服务品质,提升公司内控 管理水平。太保集团制定了信息技术战略规划,涵盖管理基础、技术基础和应用系统 三个方面,采用了国际领先的数据中心应用技术,形成了全国整合、安全可靠的数据 中心基础设施,实施了规范的数据中心运营管理流程,有效支持了公司的集约化管理, 形成了统一的客户服务流程和集中系统运行和维护支持,降低了营运成本,大大增强 了公司的竞争力。 18 我国中小保险公司信息化建设探究——以 LA 人寿为例 第四章 中小保险公司信息化建设特点与问题分析 5.9、太阳光追踪系统的国内外研究现状 1.3.1 目前世界上的太阳光追踪系统主要类型1.3.1 目前世界上的太阳光追踪系统主要类型 目前人类使用的太阳能追踪系统主要有: (1) 压差式太阳光追踪系统。原理是:太阳光发生偏射时,在一个密闭的容器中由 于其两侧受光照的面积产生偏差,温度不同,形变不同,应力不同,就会产生出一个压 力差,而在这个压力的作用下,促使追踪系统调节,由大压力向小压力移动,最终实现 压力平衡,同时使得追踪器与太阳重新垂直。而根据密闭容器中介质的不同种类,可分 为液压差式、气压差式、重力压差式。这种系统结构较为简单,是纯机械的结构,没有 任何电子设备,但是只能单轴追踪,且精度很低[15]。 (2) 控放式太阳光追踪系统。这种系统的工作原理是:在太阳光接受装置的西侧放 置一个重量合适的重物,在重力的作用下,可作为太阳光接收装置的动力,并且加以缓 释机构,简单的对其进行控制。这种追踪系统成本低,易于实现,为纯机械机构,没有 任何的电子设备。然而该系统最大的缺点是不能够自动复位,还需手动调节,昼夜更替 4 后就无法自主追踪,只能用于单轴跟踪,精度很低[16]。 (3) 时钟式太阳光追踪系统。这种系统是应用较为广泛一种自主的对日追踪系统。 其工作原理是:计算出太阳此时此地在天空中每分钟能够转动的角度,再计算出太阳光 接收装置每分钟需要转动的角度,进而计算电动机每分钟需要转动的转数,这样就能使 得太阳光接受装置追随太阳的转动。这种系统由简单的电路构成,易于应用,但是误差 会不断累积,导致精度降低,而且昼夜不停的运行,浪费了大多数的能源,把有限的提 高太阳能 利用率又浪费在无限的重复运行中去[17]。 (4) 比较控制式太阳光追踪系统。这种追踪系统的工作原理是:把四个完全相同的 光敏电阻安装在太阳光接收装置的四个方向的边缘。太阳光直射,每个光敏电阻光照强 度相同,则特性曲线相同,表现出的阻值也相同,没有差值信号产生,电机就不会转动。 太阳光发生偏射时,这时光敏电阻受到的光照强度不同,特性曲线发生变化,表现为阻 值不同,产生一个差值信号,通过相关电路,差值信号转化为控制信号,导致电机开始 转动,直到四个光敏电阻的阻值再次相同。这种系统具有了较高的追踪精度,并且电路 较为简单,但是不能适应多种光线变化,追踪的效果不能够一直保持,优势光线不强, 例如阴天时,可能会导致追踪失效[18]。 5.10、太阳光追踪系统国内研究现状 目前,我国普遍应用的太阳光追踪系统主要分为有电磁式、重力式和电动式。这几 种都属于光电追踪方式下的追踪系统。原理都是利用光敏元件组成前端光敏传感器,在 不同的光照情况下,产生不同的差值信号,经过相关电路的处理,这些信号转化为控制 信号,由伺服机构执行控制信号,使得太阳光接收装置调整角度,使追踪装置对准太阳 完成追踪。这种光电追踪具有较高的灵敏度,且结构简单,易于生产,但是受到天气的 6 局限较大,如果阴天,或是有一大片云在一段时间里遮住太阳时,就会导致追踪装置无 法对追踪,引起执行机构的错误运行。 1990 年中国国家气象局计量站研制除了型号为 FST 的自动太阳追踪装置,主要是 应用在太阳辐射的观测上。FST 型自动太阳跟踪 装置中的控制器,是专门为太阳辐射的 校准设计的,追踪太阳的精度极高,适用于对太阳追踪的精确科研研究。这种控制可分 为手动和自动两种方式,但是这个装置仍旧属于单轴范围,即东西方向可自动,南北方 向需手动[25]。 1992 年推出了太阳灶自动跟踪系统。该系统类似于人工手动调节的工作方式,但不 需要手动。利用太阳灶本身聚焦光斑偏离炊具时热能散失产生的动力,使太阳灶间歇的 转动跟踪太阳。跟踪系统有一个扁月牙形金属容器,蒸汽缸自动检测光斑,当光斑照射 时产生蒸汽。密闭的蒸汽缸内气压升高后,经过转换机构驱动太阳灶转动角度,实现太 阳灶对太阳的跟踪[26]。 1995 年《中国科技产业》介绍的 ZTK 型高精度全自动太阳跟踪控制系统,实现了 精确的太阳跟踪。该系统在阴天不工作,只要太阳照度达到 2000LUX 时,系统开始工 作,自动寻找太阳,并实现跟踪。太阳早上升起系统开始工作,夜晚太阳落下系统自动 返回,可做到常年无人值守,自动跟踪[27]。 太阳能跟踪装置已应用于实际的光伏发电系统。2007 年,中国第一套具有”追日” 功能的太阳能光伏发电系统在奥运会沙滩排球场正式并网发电。该光伏发电设备可以随 着不同时段的太阳光线转移,随时变换电机的旋转角度,从而达到最大限度吸收太阳能 的目的[28]。该系统传感器安装在太阳电池方阵上,与其同步运行的光线方向一旦发生细 微改变则传感器失衡,系统输出信号产生偏差,当偏差达到一定幅度时,传感器输出相 应信号,执行机构开始进行纠偏,使光电传感器重新达到平衡,即由传感器输出信号控 制的太阳电池方阵平面与光线成 90?角时停止转动,完成一次调整周期。如此不断调整, 时 刻沿着太阳的运行轨迹追随太阳[29]。 5.11、阳光体育的研究现状 1.3.2.1 对阳光体育运动相关政策的研究 通过查阅参考”阳光体育”,在刚推出阳光体育之后的两年时间里有相关文章 126 篇,经过统计发现,这一时间段的文献研究重点在于从国家的相关政策方面理解阳光体 育运动:解释什么是阳光体育运动,阳光体育运动诞生的社会背景、源起、内涵,大力 提倡开展阳光体育运动的意义。相关政策如:国务院发布的 7 号文件,标志着阳光体育 的内容被正式纳入进来;教育部、国家体育总局教体艺 8 号文件正式颁布了《标准》及 其实施办法,这是阳光体育运动的组成部分,也是对 7 号文件内容全面推进的具体措施。 1.3.2.2 阳光体育与学校体育的关系研究 在随后的两年时间里,搜索到”阳光体育”相关文献 332 篇,一些文章开始解释阳 光体育活动”形同虚设的因素”,大多归于场地器材缺乏、不能够引起领导的重视、师 资力量薄弱等原因;阳光体育的理念主要针对的问题是:学校片面追求升学率,忽视了 6 学生体质健康,学校体育教育的弊端,阳光体育就是吸引更多的学生加入到体育运动中 来,鼓励学生,使他们具有活泼的性格、自立自强的精神,善于与他人协作的新时期接 班人。阳光体育比学校体育的内涵更广泛,是学校体育的延续和发展。 1.3.2.3 阳光体育具体实施方法的研究 奥运年以来,查阅到的”阳光体育”文献数普遍增多有 1251 篇,”推广阳光体育运 动”的具体实施方法成为”后奥运时代”的研究重点。文献显示:部分学校的领导已经 意 识到阳光体育的重要性,根据已有的经验,结合本学校自身的条件,包括体育场地器 材设施、师资力量、学生的参与意识、专项经费等方面,拓展新的运动项目,与时俱进, 立足于发展阳光体育,将具体的科目与内容结合,使内容不断细化(项目划分内容如: 健美操、篮球、足球、羽毛球等),从而使阳光体育成为体育课、课间操、课外体育活 动的具体发展途径。 近几年来,河北省大部分城市中学生的课间操或大课间活动均增加了健美操或啦啦 操的内容。另外,2010 年河北省已在石家庄成功举办了首届河北省青少年学生健身活力 大赛。这表明,阳光体育的开展为体育艺术类项目的实施提供了一个很好的机会。为了 使阳光体育中体育艺术类项目的作用得到充分的发挥,我们必须使体育艺术类项目的理 论与实践的发展充分的结合, 以充分满足学生的生理、心理等各方面的需求,使体育艺 术类项目成为学生的所爱,在增强学生体质的同时, 培养学生的艺术能力,从而体现体 育艺术类项目在阳光体育中的价值。 从以往的研究中可以看出,专家学者对阳光体育的研究已较为深入,关于篮球,武 术等体育项目在阳光体育中作用的研究日渐增多,已有的研究各有侧重,而涉及体育艺 术类项目在阳光体育中的开展情况以及与阳光体育关系的文章甚少,体育艺术类项目作 为一种集群现象出现了,关于体育艺术类项目在阳光体育中开展的现状及价值的文章尚 未见到。无论是在理论上还是实践上,都不能满足阳光体育中体育艺术类项目的价值的 需求以及学校体育发展所提出的要求。研究认为,引入体育艺术类项目的阳光体育运动, 在我国当前大力推进素质教育的背景下,对阳光体育起着重要的作用。 6、研究方法、思路 6.1、课题研究的技术思路 论文整体共分为五个模块,首先,对汽车保险与理赔信息管理系统的开发背 景以及车辆保险的现状进行了研究,对当前汽车保险与理赔管理中存在的问题提 出了解决方案。论文在描述系统的总体需求过程中,详细分析了汽车保险与理赔 信息管理系统的整体设计思想和实现方案,通过可视化的图形界面介绍了系统对 关键技术的应用和实现,最后对系统的前景做了简单的展望。 文章具体研究结构如下: 第一,基于汽车保险与理赔信息管理系统的开发背景,以及对汽车保险信息 化系统当前以及未来的发展趋势进行了简单的描述,针对当前保险公司基于汽车 报案与理赔过程中存在的一些问题提出了解决方案,从而确定了本文的基础研究 方向。 第二,通过对汽车保险与理赔信息管理系统总体需求进行详实的分析,将系 统实现的主要功能以及单独模块通过位例图进行具体描述并确定其系统中的功 能性及拓展性。 第三,对汽车保险与理赔信息管理系统框架的设计目标和原则进行了分析, 确定了本系统的整体的技术框架,并针对框架内主要的功能模块单元以及要实现 的关键技术进行了具体的描述。另外,强化了对数据库的设计和实现的描述。 第四,在对实现该系统的过程中,对于该系统要实现的主要功能通过用可视 化的图形进行具体的表示,并对其实现过程进行阐述。 第五,对于本文进行总结并探讨。最后就汽车保险与理赔信息管理系统的实 现进行了简单的描述,并对系统 的发展前景、不足之处均提出了一定的构想。 - 2 - 6.2、研究思路 本文首先分析了我国机动车辆保险的市场现状,然后通过对承保、理赔、财务三个 环节的流程分析,找出机动车辆保险的内部风险,进而提出三个环节的内部风险控制措 施,最终得出研究结论。研究思路如图 1-1: 6.3、研究方法与研究思路 1.3.1 研究方法1.3.1 研究方法 本文采取以下两种研究方法: 动态分析法。用动态分析方法介绍我国及其它国家在机动车辆保险内部控制方面的 研究成果,力图把握各国机动车保险内控制度的发展过程以及概貌。 静态分析法。用静态分析方法来提出我国机动车辆保险的内部风险控制措施。 6.4、研究方法与论文结构 1.4.1 研究方法1.4.1 研究方法 本文采用规范的理论研究与实证案例分析相结合,以文献研究、统计分 析、优劣势分析为方法,对阳光财产保险北京分公司车险经营内外部因素综 合分析的基础上,运用 SWOT 分析法指出公司的内部劣势,最终得出阳光的 S0 组合战略,确定了克服自身弱点所采取竞争策略,提出了克服内部缺点的 策略方案以及实施要点。 - 11 - 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 (1)通过对市场营销基本理论、保险营销含义介绍,了解了保险商品与 一般商品相异性及保险营销特点,为市场分析、营销策略分析提供依据。 (2)分析北京车险市场的现状及行业竞争态势、竞争主体优劣势,总结 性地对阳光产险北京分公司所处的外部环境的机会和威胁进行了外部因素的 分析和评价,得出阳光产险北京分公司外部环境机会大于威胁的结论。 (3)围绕阳光产险北京分公司车辆保险近年的经营状况,对车险营销运 行中存在的问题进行分析,并分析了阳光车险的营销机制,提出阳光营销体 制的优劣势。 (4)针对外部环境机会和威胁以及阳光内部营销机制优劣势,运用 SWOT 分析得出阳光车险营销组合战略,发挥自身优势,采取以网销电销为突破口 的竞争性发展策略,并提出相应策略方案及实施的要点。 6.5、研究思路与研究方法 1.3.1 研究思路1.3.1 研究思路 本论文主要以石门县城镇居民医疗保险制度为研究对象,通过对国内外主要 的研究成果以及实践应用的比较研究,结合国内医疗保障体系的调查与分析,从 石门县城镇居民医疗保险制度的现状入手,深入分析石门县城镇居民医疗保险制 度的优化之路。 本文拟从以下几个方面进行研究: (1)分析我国城镇居民医疗保险制度现状。着重介绍城镇居民医疗保险发展 历程,简要分析国内城镇居民医疗保险存在的问题。 (2)国外城镇居民医疗保险经验借鉴。搜集当今世界在医疗保险方面做得较 好的几个国家的做法,提炼出对于我国具有启示和借鉴意义的发展经验。 (3)从石门县城 镇居民医疗保险制度的发展现状入手,分析了石门县城镇居 民医疗保险制度存在的问题,从多个方面分析了城镇医疗保险出现问题的原因, 结合国外先进经验,有针对性地提出有效的对策措施。 6 6.6、研究思路、研究方法 1.2.1 研究思路1.2.1 研究思路 论文以 S 省一家财产保险公司车险客户关系管理工作为研究主题,在前面学 者理论及应用研究的基础上,通过调查问卷、个人访谈、查阅内部资料等方式找 出该公司车险客户关系管理方面存在的问题进行分析,找出原因,并结合专家学 者对客户关系管理研究成果,根据公司实际提出诊断方案,并对方案实施过程中 步骤、关键环节进行阐释的逻辑思路进行论述。 6.7、研究思路及研究方法 本文以保险公司客户流失问题为起点,在分析现阶段保险公司客户流失 现状及其产生原因的基础上,针对客户流失现象对保险公司经营产生的影响 进行分析和阐述。在此基础上,采用 BP 神经网络技术对我国保险公司的客户 流失预测问题进行建模,就保险公司客户流失预测方法进行探索,并力图在 该方法的基础上,对我国的保险行业客户流失问题和可能采取的控制措施进 行一定的思考和研究。 本文的研究主要采用了以下方法: 首先,跨学科研究方法。本文的选题涉及保险学、管理学、计算机科学、 应用数学等学科的相关概念,写作过程中又涉及了相关的学科理论知识。因 此,本论文属于跨学科的研 究成果。 其次,仿真实验对比分析方法。通过基于保险公司真实客户数据样本的 仿真实验,将本文提出的基于神经网络的客户流失预测技术同现有的技术, 如多元统计分析、回归分析等相比较,总结出该方法在预测精度、学习速度、 推广能力等方面较传统方法所具备的优势。 再次,规范分析与实证分析相结合。本论文中,将规范分析与实证分析 结合起来。在针对我国公司的客户流失问题进行的分析和对可能采取的控制 措施进行的思考中,规范分析为实证分析的基础,实证分析则补充了规范分 析。力图分析更加彻底、透彻。通过两方面的有机结合来研究本论文的研究 命题。 基于神经网络的保险公司客户流失预测方法研究及其应用 6 6.8、研究方法 首先,对”人本位”设计的探索应溯其源。我们可以从世界医疗建筑的发展 来深切感受”人本位”对医院文化的影响,在医疗建筑的整合重组过程中,人的 感知渐渐被设计者所重视,并被作为设计之根本来探索医疗建筑的布局设计。 其次,通过研究现代医院的构成,更重要的是通过各种功能模块之间的紧密 度研究,来对流程重新梳理,以法国现代成功的医院设计为例,思考一种更为清 晰、更为人性化的流程及空间设计。 再者,病房楼目前一直以一种单一的模式出现,如何对病房的构成进行优化, 结合日本设计师的研究,探讨病房楼的”人性化”布局,这对当前医疗建筑的突 破非常重要,也是”人本位”设计的重要组成部分。 所有”人本位”的思考都是为设计实践做准备的,近年来参与了不 少医疗建 筑的设计实践。在实践中,努力把自己对”人本位”的思考带入设计,设计得到 了医院方以及专家的好评,并获得了多个省优秀设计奖。怎样在有限的空间中构 筑有生命的医疗建筑,是医疗建筑的专业建筑师最为艰巨的挑战。而医院建筑有 别于其他建筑,其内部空间的复杂性、全年无休分分秒秒提供服务的持续性以及 随着营运策略、管理模式甚至社会形态、科技经济发展而不断改变成长的特征, 皆让”人本位”这看似简单的创作道路充满艰辛。 6.9、”阳光体育运动”背景下高校公共体育课程教学方法研究 高校体育教学方法是指在高校体育教学过程中,教师与学生为实现体育教学 目标、完成体育教学任务而有计划的釆用的、可以产生教与学相互作用的、具有 技术性的教学活动33。体育教学方法是体育教育中最灵活的组成部分,它是实现 体育教学目标、完成体育教学任务的途径或手段。随着体育课程目标、内容的变 化和学生个性多样化的发展及”阳光体育运动”的要求,必然使体育教学方法朝 着复杂化和多样化的方向发展。 5. 4.1 “阳光体育运动”背果下高校公共体育课程教学方法选择的依据 5.4.1.1依据体育教学目标选择教学方法 体育课程目标对教学方法的选择具有指导性的意义,体育教学方法要根据课 程目标的不同而有所不同。例如,如果教学目标强调对体育理论知识的传授,则 可相应采取以语言传递信息为主的讲解法;如果教学目标强调以发展学生的体能 为主,则可以釆用以实际操作练习为主的教学方法;如果以培养学生的合作精神、 人际交往为主要教学目 标,可以采用以比赛活动、教学游戏为主的教学方法;在 “阳光体育运动”背景下,体育课程目标应既包含增强学生体质方面的目标,也 包括培养学生健康心理方面的目标,还包括提高学生社会适应能力,养成终身体 育锻炼习惯的目标。因此,在体育教学过程中,体育教师应该明确相应的教学目 标,根据不同的教学目标来选择合理的教学方法。 5. 4.1.2依据体育教学内容选择教学方法 教学内容是体育教学的主体,在体育教学活动中起着决定性的作用,不同的 27 山东大学硕士学位论文 教学内容所要求的教学方法也存在着一定的差异。例如,讲解法与示范法经常用 在新授课上;在复习课上则常用循环练习法、重复练习法;动作简单而又不易分 解的教学内容,常采用完整法来教授;比较复杂而分解对其整体动作的掌握没有 太大影响的动作,可釆用分解法教授;各种球类教学可采用教学比赛、多媒体展 示等教学方法。体育教师应该灵活掌握、运用各种教学方法,在教学过程中能够 根据不同的教学内容特点的需要,选择合适的教学方法。 5.4.1.3依据学生的实际特点选择教学方法 学生的实际特点主要是指学生现有的知识水平、智力发展水平、学生动机状 态、年龄发展阶段的心理特征、认知方式与学习习惯等因素。34心理学研究和教 学实践都表明,学生的实际特点与体育教学之间相互联系、相互影响。不同年级、 不同性别的学生在完成某一动作时,会有不同的感受,会遇到不同的问题。因此, 在体育教学过程中,体育教师应根据每个学生所具有的基本身体素质、心理特征、 个人爱好等,有针对性地选择合理的教学方法,从而引导他们积极主动的参加到 体育学习和锻炼中来,提高课堂教学效 率,有利于体育课程教学目标的实现,使 学生在学习掌握体育知识、形成运动技能的同时,能够促进身心全面发展,为养 成终身体育锻炼的习惯打下坚实的基础。 5.4.1.4依据教学设施选择教学方法 教学设施是保证体育教学顺利幵展的物质基础。这里所说的教学设施主要是 指学校体育教学器材、场地设施等。教学设施对体育教学方法的实施具有一定的 制约作用,优越的体育教学设施,能够促进体育教学方法的全面发挥;而简陋的 体育设施,则制约体育教学方法的发挥。例如,健美操课、街舞、体育舞蹈等体 育教学,要在音乐的伴奏下进行,如果音响设备缺乏就很难达到预期的教学效果; 羽毛球、网球、兵兵球受外界环境的影响较大,在室内体育馆授课能够减少周围 环境的刺激,从而有利于体育教学方法的发挥,有助于提高教学效果,如果室内 场馆的不到保证,就很难组织教学,达到教学效果。 6.10、对”阳光体育运动”具体实施方法的研究 张国华《用”阳光 60 分”打造学生阳光人生》通过在潍坊市中小学推行 每天”阳光 60 分”活动课程的经验,提出”阳光体育运动”应该变”课间操” 为”阳光 60 分”课程,还学生活动的时空;变”大一统”为”多样性”,还 学生自主选择的权利;变”软要求”为”硬指标”,把青少年的体质健康状况 作为评价教育工作的重要指标;变”强身健体”为”提升生命质量”,让学生 在快乐中健康成长。笔者认为张国华所提出的意见是值得广大体育工作者借 鉴的,他从科学的角度对”阳光体育运动”设计了具体的实施方法[19]。 都菊英《”阳光体育”语境下高校公共体 育课改革的思考》认为现阶段大 学公共体育课实施的目的和目标在契合度上不够合理、高校公共体育课实施 配套设施和师资力量搭配不尽合理、公共体育课的课程教学内容和教材缺乏 时代性和实用性,教学的组织模式和教学方法也相对比较单一。进而提出在 目标定位上,高校理应把公共体育教育纳入整个大学生人才培养体系中;在 学习内容上,激发学生主动参加锻炼;在组织形式上,尝试以俱乐部和社团 的形式引导学生自主锻炼;在教育手段上,运用现代科技激发学生参与体育 的热情;在环境营造上,形成”学校、社区、家庭”三位与一体,让体育成 为学生生活的组成部分等对策[20]。 叶慧敏,徐军《开展阳光体育运动要把握休闲体育的文化内涵》提到”阳 光体育运动”突出休闲的文化本质:一方面,从精神状态来说,”阳光体育运 动”追求的是思想上的轻松和放纵,从而转化成为一种自觉的运动状态[21]。 姚灿国在《民族传统体育在实施”阳光体育”中的优势研究》一文中认 为民族传统体育因该丰富性、多样化、经济性、普及性、娱乐性、趣味性和 特殊的教育功能的特点在实施”阳光体育运动”中是较有优势的[21]。 宋军,邓艳艳在《”阳光体育”你究竟能走多远》一文中对”阳光体育运 动”的具体实施提出了四方面的不利因素。第一是由于应试制度的压力,学 生没有充足的体育锻炼时间;第二体育法规制度贯彻和监督力度不足;第三 8 投入体育经费不足,学校体育场地器材缺乏;第四学生体育锻炼健康意识的 缺乏,没有形成体育锻炼的生活习惯[22]。 笔者认为,”阳光体育运动”的具体实施方法灵活多样,只要符合”阳光 体育运动”本身的要求,可以根据各地区,各学校的具体情况对” 阳光体育 运动”设计符合自身情况的实施方法,从而更好的补充、完善”阳光体育运 动”的实施途径。 7、相关技术 7.1、相关技术背景 9 第二章 相关技术背景第二章 相关技术背景 本系统以 Powerbuilder 9.0 为前台开发工具,以 ORACLE 数据库为后台,下 面简单介绍开发工具以及后台数据库的特点。 2.1 PowerBuilder 9.0 简介 PowerBuilder 9.0 是一款优秀的数据库应用开发工具,是业界第一个集设计、 建模、开发、部署、管理等各项功能于一体的快速应用开发工具。 使用 PowerBuilder 9.0,用户可以建立客户机/服务器、Java 以及 N 层应用,并通过众多 的向导和工具来加快开发进程。PowerBuilder 的附加功能令用户能够开发 Web 应 用、访问 Web 服务并支持 XML。这些新功能使 PowerBuilder 用户能够开发和 部署应用,以便满足业务多方面需求。当应用服务器和 3GL 技术(Java 和 C#) 的新发展正占领市场份额时,Sybase 将继续完善 PowerBuilder ——最成功的 4GL 语言之一。 PowerBuilder 9.0 为 XML(输入 / 输出)提供广泛的支持,这是获得内部外 部数据互用性的关键。Web 服务与 XML 紧密相关。JavaServer Pages(JSP)Client 和 Windows Client 都能使用 WSDL 和 SOAP Web 服务标准。通过其他 PowerBuilder 主机增强 Source Control、DataWindow、PowerScript、Debugger 和 Database Connectivity 等性能,来强化诸如 PowerBuilder Native Interfaces,JSP Authoring 以及通过第三方服务器支持 EJB 等附加功能。PowerBuilder 9.0 也标志 了支持 .NET 的四阶段战略的初次亮相。最终 PowerBuilder IDE 将可以全面使 用 .NET 组件。 与 PowerBuilder 8.0 相比,PowerBuilder 9.0 扩展并增加了多种功能,它集设计、 建模、开发、部署、管理等各项功能为一体,还包含一个优秀的代码基础和许多 新的增强特性以及与 Web 和 N 层应用开发的进一步整合,增强了对.Net、PBDOM、 XML DataWindow、RAD JavaServer Pages 与 PBNI 等的支持,还提供了与 Sybase 应用服务器 Enterprise Application Server(EAServer)更为紧密的集成。在开发传 统的客户机/服务器应用方面,PowerBuilder 9.0 更是有着其他开发工具无可比拟的 优越性。 面向对象的特征在 PowerBuilder 中体现在两个方面:一个是用户界面的各种 元素;另一个是程序代码。例如;用户首先创建一个祖先窗口,它具有一定的界 面和功能。之后创建新窗口时,如果要实现的功能是祖先窗口的扩展,那么就可 以继承祖先窗口,然后再改善它的界面,扩展它的功能。这个例子,可以利用面 10区级养老保险管理信息系统设计与实现向对象编程的所有优点。这样开发就更加容易,更加有效,写出来的代码也更加 可读更加精炼。 1、专业的客户/服务器开发工具 客户/服务器是一种将任务进行分解,然后协同解决的计算模式。客户端的应 用程序负责提出任务需求,服务器端的应用程序则为客户提供服务,例如数据查 询、打印等。用 PowerBuilder9.0 开发出的应用程序能够与数据库服务器完美地协 同工作,构成客户/服务器计算模式。 2、面向对象的编 程 在 PowerBuilder9.0 中创建的窗口、菜单、数据窗口等都是对象。除了使用系 统预先定义的对象外,开发人员可以自行构造新的对象(即用户对象),扩展系统的 预定义的对象,将各种对象有机地组合起来就构成了 PowerBuilder 应用程序。 3、支持多种关系数据库管理系统 用 PowerBuilder9.0 开发的应用程序可以同时访问多个数据库系统,比如说, 可以从 Sybase 中进入数据查询,然后将查询结果放入到 Oracle 中。PowerBuilder9.0 支持多种关系数据库管理系统(RDBMS),既包括诸如 Informix、Sybase、ORACLE、 IBM DB2 等大型数据库,也包括 Xbase、Foxpro、Paradox 等个人数据库。对大型 数据库来说,PowerBuilder 提供了旨在充分发挥其性能的专用接口,而小型数据库 则可以通过 ODBC 接口灵活地访问。而且,PowerBuilder9.0 本身带有一个功能不 凡的数据库 Sybase SQLAnywhere,利用它可以脱离网络环境单机运行应用程序。 PowerBuilder9.0 应用 ODBC 接口 Oracle 接口Sybase 接口Informix 接口 其他专用接口 Oracle 数据Sybase 数据Informix 数其他大型数据 库库据库库 SQLFoxPro其它各种支 Anywhere数据库持 ODBC 接 数据库口的数据库 图 2.1 PowerBuilder9.0 的应用程序与数据库管理系统关系图 第二章 相关技术背景 11 PowerBuilder9.0 的应用程序与数据库管理系统之间关系如图 2.1 所示。 PB 保持成功的关键是:支持市场所认可的标准与技术的;开发可与环境平台 互操作的具备抽象功能的独特产品。 7.2、软件复用概念和相关技术 “为了复用目的而设计的软件”的过程称为软件复用。同样,为了复用目的而设 计的软件称为可复用软件。与软件复用的概念相关,不是为了复用目的而设计的 软件,或代码在应用系统的不同版本间重复使用的行为,严格意义上讲都不能称 为软件复用。 下面是软件复用概念在三个迁移上的进一步说明。在软件发展的过程中,重 复使用的行为表现如下: 平台迁移:把某平台上的软件作为基础,运行新平台,在新平台上修改和运 行相关的部分-软件移植。 时间迁移:在以前的软件版本中加入新功能,成为新的版本,使之适应新需 求-软件维护。 应用迁移:在其他应用系统中加入某软件(或构件),使新系统具有更多的功能, 使其成为真正的软件复用。 现有的软件在这三种行为中都得到了重复使用,而真正的复用是为了支持软 件在应用迁移中的变迁,使开发新的应用系统又快又好地使用”为复用而开发的软 件(构件) “。 分析传统产业的发展,其基本模式均是符合标准的零部件(构件)生产以及基于 标准构件的产品生产(组装),其中,构件是核心和基础,”复用”是必需的手段。 实践表明,这种模式是产业工程化、工业化的必由之路。标准零部件生产业的独 立存在和发展是产业形成规模经济的前提。机械、建筑等传统行业以及年轻的计 9 算机硬件产业的成功发展均是基于这种模式并充分证明了这种模式的可行性和正 确性。这种模式是软件产业发展的良好借鉴,软件产业要发展并形成规模经济, 标准构件的生产和构件的复用是关键因素。这正是软件复用受到高度重视的根本 原因。 软件复用可以从多个角度进行考察 。 依据复用的对象,可以将软件复用分为 产品复用和过程复用。产品复用指复用已有的软件构件,通过构件集成(组装)得到 新系统。过程复用指复用已有的软件开发过程,使用可复用的应用生成器来自动 或半自动地生成所需系统。过程复用依赖于软件自动化技术的发展,目前只适用 于一些特殊的应用领域。产品复用是目前现实的、主流的途径。 根据可复用信息复用的方式,软件复用区分为 和 复用。黑盒复用 可对现有构件直接进行复用而不需作任何修改;白盒复用则需要根据用户需求进 行适应性修改方可使用。而在大多数软件组装过程中,都有必要修改构件的适应 性。 软件复用是重复使用”为了复用目的而设计的软件”的过程,而可复用软件则是 指为了复用目的而设计的软件。软件复用更强调的是复用的目的,它是一种系统 化的方法,为了复用而进行设计,为了复用而开发,并且要有效地组织和管理这 些复用产品,方便人们查找和使用,基于复用产品进行开发[18]。 要实现真正意义的软件复用,要解决好如下问题,首先要明确软件复用的三 个基本问题:即有复用的对象和有可使用的复用的对象;如何使用被复用的对象, 还必须明确软件复用两个相关过程:一是可复用构件的开发过程,二是基于可复用 构件的开发过程,二者是集成和组装的关系 [19-20]。 如图 2-1 所示是传统的软件开发过程,也是应用软件系统的一般开发模式。通 过与传统的软件开发过程比较,可以帮助我们更好理解软件复用的意义。 图 2-1 传统的软件开发过程 在传统的软件开发模式中,应用系统的开发并不考虑复用,也没有体现软件 复用的思想,而是从头做起,所以造成了大量的重复劳动。 运用软件复 用的思想认为:软件开发是循环发展、不断积累的过程,而不是 用户 需求 需求分析 设计 实现 测试 运行 1 0 线形的过程。从系统分析的整个过程中,建立起复用构件的纽带,进而建立起系 统应用的构件库。随着可复用的构件系列化、标准化和多样化,使软件开发的效 率更高。 开始新工程复用构件 领域调查、设计 软件体系结构设计 软件构件设计 软件构件组装 软件测试和运行 新工程完成 相关领域知识 现有体系机构 已有软件构件 测试方案 图 2-2 基于复用的软件开发过程 如图 2-2 表示基于复用的软件开发过程。工程开始时,一方面要把已有应用系 统的经验和成果复用到新的工程中,如领域分析和软件结构及构件设计等方面加 以复用;另外,软件开发开始就考虑到软件复用问题,根据软件复用的要求,对 可复用构件设计、制造和测试。为了今后能用在相关的应用系统,应对其经验和 成果给以保留。 依据复用的对象,我们把软件复用分为两类。一类是产品式复用,又称组装 式复用,即指对软件开发的程序代码、各阶段中的文档或模型、测试用例等的复 用; 另一类是过程式复用,过程式复用主要通过描述软件的需求规约化或形式化, 利用可复用的应用程序生成器产生所需的软件系统[21-22]。 软件复用的关键技术有: 领域工程(Domain Engineering)、软件构架(Software Architecture). 软件构件技术 (Software Component Technology) 、软件再工程 (Software Reengineering)、开放系统(Open System)、软件过程(Software Process)、 1 1 CASE 等,但这些技术是相互联系和影响的。 如图 2-3 所示是实现软件复用的关键因素,由图可见,各种技术相互融合,对 软件复用的 实现给以影响。 软 件 过 程 构件、构 架获取 构件标准 化描述 构件分 类、存储 与检索 组装 软件过程 构件再工程 软件构架技术 开发系统技术 非 技 术 因 素 CASE技术 应用系统领域 遗产软件系统 图 2-3 实现软件复用的关键因素 软件复用的作用主要表现在如下六个方面:1.使重复劳动减少;2.使系统的维 护代价减少;3.使系统间的互操作性提高;4.支持快速原型设计;5.使培训开销减 少 6.使软件开发过程的标准化加快[23-24]。 虽然软件复用思想被人们有所利用,但由于各种因素的影响,如技术因素、 人的因素、教育因素、法律因素等的影响,在实践中软件复用技术在更多应用范 围并没有得到推广应用,尤其是在大型和复杂的软件开发中,系统化地使用软件 复用的情况更比较少[25]。 7.3、相关概念与技术 2.1 网络安全简介2.1 网络安全简介 对数据的操作主要包含三个环节:计算、传输和存储,而数据安全 问题也贯穿于三个环节,包括计算安全、传输安全和存储安全,其中传 输安全即为网络安全。一般而言,网络安全位于存储系统的边界,而存 储安全位于存储系统的内部[3]。 网络存储安全是指网络存储系统的硬件、软件及其系统中的数据受 到保护,不因偶然的或恶意的因素而遭到更改、破坏,系统可以连续、 可靠、正常地运行,网络存储服务不会中断[4]。 不管是网络安全还是存储安全,其核心是保证数据信息的安全,因 此保证信息安全三要素也是存储安全的研究核心。信息安全三要素指 C.I.A特性, 即机密性(Confidentiality)、完整性(Integrality)和可用性 (Availability)。机密性表示只有被授权者才能使用特定数据资源;完 整性表示只有被授权者才能修改特定数据;可用性表示用户能及时得到 服务[5]。 存储的网络化程度越高,获取信息的机会也越大,存放这些数据的 存储媒介也成为恶意攻击者的主要目标。如果攻击者能成功入侵一个数 据存储设备,他就能获得机密数据,甚至能阻碍合法用户的访问,造成 难以估量的负面影响。 网络中的存储资源可能会受到非法入侵者的攻击,网络中的敏感数 据有可能泄露或被修改,从内部网向公网传送的信息可能被他人窃听或 篡改。造成安全威胁的原因是多方面的,有来自存储系统外部的威胁, 也有来自存储系统内部的威胁。一般来说,网络安全威胁常表现为窃听 消息、重新传输、伪造信息、篡改信息、拒绝服务攻击、行为否认、非 授权访问、身份攻击、非法进入、违规操作、传播病毒等[6]。 相关概念与技术 7 完整的网络安全解决方案应该覆盖网络的各个层次。比如根据开放 系统互联参考模型(OSI/RM),可逐层采用相应的安全措施:物理层的 安全防护、链路层的安全防护、网络层的安全防护、传输层的安全防护 和应用层的安全防护[7]。 存储安全方案的研究经历三个阶段:针对人为因素的物理保护;针 对网络系统的系统保护和针对数据本身的信息保护。研究方向包括:存 储漏洞分析、隐蔽通道分析、备份技术、存储版本保护技术、存储加密 技术、防篡改技术、存储系统威胁模型、存储入侵检测系统、文件系统 保护、保密存储技术等。 从C.I.A特性的角度,存储安全研究可分为针对机密性的机密存储 研究、针对完整性的防窜改存 储研究、针对可用性的高可靠存储研究。 从体系结构的角度,存储安全研究可分为应用子系统的保护、文件子系 统的保护和存储子系统的保护。应用子系统针对应用软件层,文件子系 统针对文件系统层,存储子系统针对块级存储层[8]。 8、应用 8.1、构建汽车保险与理赔信息化管理系统的应用特点 汽车保险与理赔平台的构建是实现和确保全国性的保险公司理赔业务的集 中化管埋模式的需要,对于解决公司内部无法跨区域理赔的问题,以及能够有效 整合全国的理赔数据,从而提高保险公司的整体服务水平。同时,以往各分公司 的跨区之间的理赔”信息孤岛”问题也可以得到解决。 汽车保险理赔平台涉及到多种企业级技术,如:EJB、JMS、JDBC、Web 服务 以及 XML 等技术。 当前这些技术已经广泛被业界应用并成为业界的标准,以上的这些技术被应 用在信息化各项管理系统中,保险公司信息资源集约化被广泛的应用于系统中。 保险公司也逐步意识到,资源集约对于企业带来的积极作用。汽车保险与理赔信 - 7 - 8.2、关键应用功能模块 对于汽车保险与理赔信息化系统的关键应用模块进行详细设计系统的核心 设计,通过对数据库架构设计,将系统核心业务所需的数据库表进行充分的展示, 并且操作人员可以通过登录系统实现对所 需信息、查询、修改、添加和删除的一 系列的操作,数据库模块是系统的核心组成模块之一,其最大的特点是与系统中 其他的所有模块进行互联。对于本系统的关键应用功能模块的系统设计中,系统 开发人员应站在关键应用模块的应用需求层面进行设计依据,对于关键应用模块 的详细设计关乎到系统整体架构质量的成败,在其系统构建的七个模块中,每一 个模块都要与数据库进行互联实现对业务的操作,数据库结构的设计和实现是关 乎汽车保险与理赔信息化系统的核心。 - 34 - 8.3、系统应用工具选型 1.数据库选择 Oracle是以高级结构化查询语言(SQL)为基础的大型关系数据库,通俗地讲它是用 24 25 方便逻辑管理的语言操纵大量有规律数据的集合。ORACLE数据库具有优越的性能和可 伸缩性、方便的管理能力、安全的数据库备份和恢复机制,同时它还有具有高可用安 全性。是目前最流行的客户/服务器(CLIENT/SERVER)体系结构的数据库之一,被广泛 地应用在各个行业。阳光财险目前业务系统也采用的是oracle数据库。为了能够节约 学习和维护的成本,同时又看中oracle数据的安全和性能,阳光财险的BI系统也选择 了oracle数据库作为构建数据仓库的基础。 2.多维分析工具的选择 阳光财险BI系统多维分析基于Cognos产品实现。Cognos的产品包括数据源层、模 型层、服务层、浏览器层,如下图所示: 图4.4 Cognos产品结构图 其中,数据源层负责底层数据的抽取;模型定义层将数据库在应用层定 义为数据 查询模型,并在逻辑上将统计汇总数据生成多维立方体和权限设置;应用服务层负责 将模型定义层中定义的模型和多维立方体通过 Web Server 进行发布;浏览器层可以通 过浏览器无需任何插件来进行查询和多维分析。 3.清单报表工具的选择 润乾为国内用户提供了适合中国国情的优秀的专业报表设计工具——润乾报表。 润乾报表采用类 Excel 网格式报表设计模型,非常易于用户上手和掌握使用。更重要的 是润乾报表采用了先进的非线性数据统计模型,可帮助用户零编码实现各种复杂报表, 大大降低报表设计开发的难度和提升报表开发效率,真正做到让业务人员也能轻轻松 松进行报表设计。 润乾报表是一个纯 JAVA 的企业级报表工具,支持对 J2EE 系统的嵌入式部署,无 缝集成。正是利用这个优点,阳光从中科软购买了其基于润乾保表系统开发的统计报 表系统,该系统除包含了润乾的优点外还设计了报表运行线程控制和排队机制,使得 维护人员可以控制报表同时运行的数量,使业务人员数据使用高峰时期系统压力不会 突增,造成系统不稳定。 4.ETL工具选择 Kettle 是一款国外开源的 etl 工具,纯 java 编写,绿色无需安装,数据抽取高效稳 定。Kettle 中有两种脚本文件,transformation 和 job,transformation 完成针对数据的基 础转换,job 则完成整个工作流的控制。Kettle 有非常强大而且易于使用的设计界面; 有非常强大而且众多的使用群体,应用广泛;可用 java 进行集成开发,提供了基于 JAVA 的脚步编写功能,可以灵活地自定义 ETL 过程,使自行定制、批量处理等成为可能, 这才是一个程序员需要做的工作,而不仅是象使用 Word 一样操作 kettle 用户 界面。 考虑到 kettle 的方便性、灵活性和经济性,从自身出发,选择了 kettle 作为 etl 工 具,调度和协调数据提取过程。 8.4、健康保险损失率在保险监管中的应用 美国保险监督官(NAIC)协会授权各州保险监管部门,维护投保人的合 法权益。通常,投保人的合法权益与投保公司的偿付能力紧密联系在一起。 保单合同一旦生效,保险公司就会不断要求调升产品费率,如合同保单中费 率的定期评估。可问题在于保险事故实际发生的赔偿与费率厘定过程中预期 保险事故的赔偿存在出入,费率的调整是以保险公司的盈利为基点。监管当 局要求承保人必须满足两个不同的健康保险损失率指标的要求: 一是已发生的保险事故的赔偿和预期保险事故的赔偿综合作用(加权平 均)可估算出一个健康保险损失率的数值指标,此数值指标要求大于最低损 失率标准。 二是由预期发生的保险事故的赔付数据估算出一个健康保险损失率的数 值指标,此数值指标大于最低损失率标准。 保险监管机构利用健康保险损失率指标考核健康保险公司的偿付能力, 既有力地维护了投保人与被保险人的根本利益,同时也保护了健康保险合同 当事人的平等地位和公平交易,克服了市场缺陷,实现了健康保险业的经济 效益与社会效益的统一。 首先是采用适当的方法估计健康保险损失率的上限,然后以此数值指标 为依据对比分析保险公司提存的偿付准备金是否充足,是否能够满足健康保 险损失率上限的需求。 18 通常采用两种方法估计健康保险损失率的上限,一是矩估计法。假设y ij 表 示第 i 个 保险公司在第 j 个保单年度的损失率,i=1,2,3...m,j=1,2,3 n(这一方 法也可用于各个保险公司经营的不同险种在各个不同保单年度的经验数据)。 假定对第 t 个保险公司来说,yt 1 ,yt 2 , y tn 相互独立,并都服从参数为θ t 和 σ2 的对数正态分布。如果x tj =? ytj ,那么x t1 ,x t2 xtn 相互独立,且服从均 值和方差分别为θ t 和σ 2 的正态分布。(当然有必要提出质疑,正态分布是否 能够精确的描述损失率的变动趋势,但在此声称用于描述损失率变动情况的 正态分布曲线与实际损失率的数值点拟合的非常好,拟合度高)为更好的模 拟此种情况,贴近现实,我们拟评估分析同一市场上各个保险公司的经营和 管理,并假定θ 1 ,θ 2 , θm 相互独立,且服从均值和方差分别为θ 0 和τ 2 的正 态分布。这是单变量的先验分布-正态分布 N(θ ,σ 2 ),参变量θ ,σ 2 为常数 。 当不以参变量θ t 为条件时,第 i 个保险公司的观察向量x t = ( ) , xt1, xt 2 ,... x tn 服从均值向量为( ) , θ0, θ0 ,.. .θ 0 和参数为协方差矩阵组合的函数分布,且 σkl =cov(x tk ,x tl )=δ klσ 2 +τ 2 其中δ kl 代表德国的货币符号。目前我们所指的第 t 个保险公司的偿付能力 的评估分析以yt ,n + 1 的条件分布为出发点,同时给定过去 n 年内的经验损失率 yt1 ,yt 2 , y tn ,采用信度理论或方差分析得知的结果表明,在给定x t1 , xt2 , x tn 的条件下,x t,n+1 服从的条件分布为正态分布,其均值x t,n+1 可表示为 0 n n+k k xt+ n+ k θ ?,方差可表示为vn +1 2 =σ σ22+ +τ 2n τ σ 22 ? 其中 1 / n t tj t X x n = = ? , (( )) 2 2 var / var / tj t tj t E x k E x θ σ θτ =???? ???? = ,注意 ( ) 2 2 2 vn+1 =σ + 1 ? z τ , 其中z n =n + k 是信度因子,同时注意方差vn +1 2 与x t 相互独 立,这意味着当 n 趋向于无穷大时,条件方差vn +1 2 趋向于σ 2 (为 求得θ t 的值可把vn +1 2 看作是未 知变量的相关系数的值)。 1 9 总之,在给定yt 1 ,yt 2 , y tn 的前提下,yt ,n +1 的条件分布服从参数为 x t,n+1 和vn +1 2 的对数正态分布,以1??的概率保证第 t 个保险公 司损失率的上限为 yt, 1? e ,其计算过程如下 { } { } , 1 ,1 1 2 t,n+1 ,1 t1 t2 ,1 t,n+1 1 1 | , ,... x log | x , ,... (log x )/ t n t e t t tn t e tn t e n p y y y y y p y x x υy v + ? ? ? + ??= ? = ? =?? ? ?? 推导出 { ( ) } 1 yt,1? e=exp x t,n+1 +υ ? 1 ?? vn +1 实际应用中我们还需估计未知参数θ 0 ,σ 2 和τ 2 的值,利用极大似然法可 获取参数的估计: 0 , ?1 ij i j x x θ = =mn ? ? ( ) ( ) 22 . , ?ij i / 1 i j σ =?x ? x?? m n ? ?? τ2 = ( ) 2 2 . 1 1. ? / 1 m i i x x n m? =? ? ? σ 运用以上参数的估计值,我们可以很容 易求出第 i 个保险公司某险种损失 率的上限,然后以此数值指标为 依据对比分析保险公司提存的偿付准备金是 否充足。 上述所讲述的 模型可表示为x tj=θ t + z tj ,其中θ 1 ,θ 2 , θ m ,z 11 z mn 独 立分布, 且每个θ t 都有均值θ 0 和方差τ 2 ,同时z tj 的均值和方差都分别为 0 和 σ2 。因此给定第 t 个保险公司的 θt 的值,可推出x t1 ,x t2 , xtn 的值,保险 公司各个保单年度赔付率的分布状况都相同,这一精算假 定并不符合实际情 况,这是因为保险公司有可能改变其保险产品的 价目表,调整保费收入,这 都有可能对损失率 ytj 甚至是未知变量x tj 产生影响作用。考虑至此,我们引入 参数变量 η1 ,η 2 , η n ,并假定其 与未知变量θ t ,z tj 相互独立,且服从均值 为 0,方差为ω 2 的函数分 布,于是模型变为: xtj =θ t +η j +z tj 。此模型可被看 作是随机抽取数 据下的双变量模型,也可被看作是信度参数模型(其信度因 子可周期 性的随机抽取)。未知变量x t,n+1 的可信性估计值x t,n+1 可表示为: 20 xt,n+1 = ( ).. 0 ..( 1) t( 1) ( 1) nx x n x k m p n+ k ? p? + n + k + m ? p + n + k+ + m? ? pθ ? 其中 k=(ω 2 +σ 2 )/τ 2 ,p=ω 2 /τ 2 随后条件方 差变为 2 v n+1 =τ 2 +ω 2 +σ 2 -[n(m-1) τ 4 /m(nτ 2 +σ 2 )]-[nτ 4 /m(nτ 2 +σ 2 +mω 2 )] ? 如果说ω 2 =0,上述两个公式?和?变成公式?和 ?,结构参数θ 0 ,σ 2 , τ2 和ω 2 可由下式估计而得: θ?0 = x.. ? ( )( ) ( ) ( ) ( ) ( ) ( ) 212 . . .. , 2 21 2 . .. 2122 . .. ? 1 1 ? 1? ? 1? tj t j t j t t j j n m x x x x m x x n n x x m σ τσ ωσ ? ? ? =?? ? ? ?? ? ? + = ? ? ? = ? ? ? ? ? ? 这 些 都 是 结 构 参 数 的 无 偏 估 计 , 因 此 损 失 率 的 上 限 变 为 {( ) } 1 yt,1? e=exp x t,n+1 +υ ? 1 ?? vn +1 与上述结 论相同,之后监管当局所做的工作就 是以此数值指标为依据对比分 析保险公司提存的偿付准备金是否充足。 下表是荷兰 71 家保险公 司分别在 1976,1977 和 1978 年三年度的健康保 险损失率的指标 值,我们采用本章节中随机抽取数据下的双变量模型分析这 些数据, 通过其中的公式?得结构参数的估计值分别为 θ?0 =4.222,σ? 2 =0.04147,τ? 2 =0.08623,?ω 2 =0.0003786 同时也暗含着?v 42 =0.05385。当用θ ?0 =4.222= x .替代未知变量x t,4 的可信性 估计值, 我们可以得出 xt,4 =z xt +(1-z) x .. 其中信度因子 z=3/(3+k-p)的估计 值为 z? =0.8618 表 1 展示了在参数值ξ =0.001 的前提条件下,被选 择评估的保险公司损 失率的上限yt ,1 ? e 的值,同时涵盖信度调整均 值 exp???xt,4+12 v 42 ???.表 1 的右栏是 由此估算而得的公司实际 应该提取的用于保证公司偿付能力的资金数额,即 偿付准备金。假设公司的费用率为 30%,此数值可用yt ,0.999 +30-100 计算而得。 2 1 因此保险监管当局在对各个保险公司的偿付能力进行评估时,要求各个保险 公司提存的偿付准备金的值依次不低于 108.00,120.71,0.00,68.04,81.64, 60.41(指每单位保单,单位:元)。否则此保险公司存在偿付能力危机,监 管当局应对其进行治理管制,目的是为了更好地维护投保人的利益,在保险 事故发生时,保证被保险人得到及时的赔偿。 然而我们必须看到在这选中的 71 家保险公司中,涵盖了一些特殊的损失 模式,主要是指那些在保单合同有效期内,损失率有过巨大波动的保险公司。 所以要对这些保险公司进行分组,把拥有类似损失经验的保险公司归为一类, 并对其进行精算评估。在这 71 家保险公司中,除了第 10,32,33,34 和 38 家保险公司外,其余公司可归为一类,我们对其提供的经验数据进行精算分 析和评估。 对于剩下的 66 家保险公司,我们可以得到数值更低的条件方差和数值较 高的可信性因子,其中?v 42 =0.01429, ?z =0.9526。表 2 列举了与表 1 相同项下 的数值指标(精算假设相同),我们可以清楚的看到要求提存的偿付准备金 的数值比先前估算的结果低百分之四十乃至百分之五十还要多,依次为 58.94,69.15,0.00,27.35,38.00,21.42(指每单位保单,单位:元) 这表明运用上述方法进行分析评估时,精算人员要特别注意样本中具有 特殊损失模式的保险公司提供的经验赔付数据。在分析评估过程中,有可能 得出不合理的推断,对其他保险公司和监管当局易产生误导作用。因此我们 要提醒保险监管当局和保险公司注 意,在分析评估保险公司偿付能力时,应 对规模相当,经营险种类似的 保险公司分类进行精算评估,在考虑保险公司 规模大小的同时,也应 把损失率的变动模式考虑在内,这样所得的评估分析 结果才更有效, 更接近事实。 表 1: 公司编号 损失率的上限(yt ,0.999 ) exp???xt,4+12 v 42 ??? ( sol偿ve付nc能y 力mar边gi际 n) 12 178.00 8906 108.00 31 190.71 9542 120.71 36 51.64 2584 0.00 22 40 138.04 6907 68.04 60 151.64 7587 81.64 68 130.41 6525 60.41 表 2: 公司编 号 损失率的上限(yt ,0.999 ) exp???xt,4+12 v 42 ??? ( sol偿ve付nc能 y 力mar边gi际 n) 12 128.94 89.65 58.94 31 139.15 9675 69.15 36 32.83 2283 0.00 40 97.35 6769 27.35 60 108.00 7509 38.00 68 91.42 6356 21.42 附表: 荷兰 71 家保险公司在 1976,1977,1978 三个保单 年度的损失率 公损失率(%) 损失率(%) 损失率(%) 司 编 号 1976 1977 1978 公 司 编 号 1976 1977 1978 公 司 编 号 1976 1977 1978 1 73.54 49.68 54.24 37 79.21 87.33 66.48 19 76.00 73.71 75.33 2 68.54 65.20 63.13 38 134.83 39.58 45.84 20 43.99 46.15 57.68 3 93.95 110.35 112.15 39 64.01 57.86 55.03 21 65.21 63.22 58.67 4 57.74 58.66 50.60 40 67.57 74.30 60.18 22 69.29 68.60 62.51 5 83.52 90.32 107.75 41 82.61 88.83 96.27 23 33.50 37.52 34.08 6 95.13 105.24 98.62 42 79.15 65.25 61.82 24 75.57 76.06 69.45 7 68.92 71.32 67.57 43 77.20 98.17 64.31 25 63.88 56.96 61.75 8 83.30 85.85 86.03 44 49.30 24.39 26.32 26 65.58 69.53 68.80 9 91.72 94.23 96.05 45 95.25 85.07 83.49 27 50.35 53.36 52.03 10 75.49 120.64 79.49 46 86.99 80.15 62.42 28 90.05 90.71 92.38 11 97.85 97.48 92.54 47 80.44 55.67 59.25 29 68.75 68.12 63.15 12 82.55 87.65 101.07 48 73.62 75.67 75.70 30 83.41 60.26 82.09 2 3 13 78.27 75.64 74.71 49 78.27 74.82 62.01 31 100.15 97.27 95.45 14 70.80 68.02 61.97 50 79.44 76.22 69.98 32 36.78 9.31 14.53 15 72.37 71.20 74.13 51 69.03 63.75 56.26 33 11.88 84.66 74.06 16 82.53 82.09 81.34 52 63.79 59.01 62.41 34 108.61 101.60 73.48 17 67.35 72.51 67.20 53 99.34 95.22 99.39 35 90.59 84.51 95.14 18 48.98 50.07 50.50 54 67.40 63.76 45.01 36 18.75 22.14 23.75 当然考核保险公司的偿付能力 及其相关问题不能仅限于损失率这一单一 数值指标,我们应该结合 多种因素作用综合考虑,进行精算分析和评估。我 们应该清楚的意识 到保费收入和损失率指标并未能完整的反应保险公司的资 产组合, 风险管理和经营管理绩效,因此在对保险公司的偿付能力进行分析 评估时应更加全面完整,这其中包括不同保单业务的归类,风险的资产 组合, 经验赔付事故和赔付分布,再保险安排和限制保单续保,通货膨 胀率和利率 对保费收入的影响等等,还有一些其它的相关因素。只有 这样做,精算分析 评估才更有效,政府部门对保险公司偿付能力的监 管才更有力度,才能更好 地维护被保险人的合法权益。 24 3.健康保 险损失率应用的实证分析 8.5、期望效用理论在保险中的应用 从管理决策的角度看,保险产品定价问题、准备金提留问题、再保 险自 留额问题以及资产负债配比问题都是风险和不确定条件下的决 策问题。从风 险决策的理论和实践两方面看,合理的决策不仅仅取决于对外在环境不确定 性的把握,而且还取决于决策者对自身价值结构的判断。保险行为主体在进 行风险决策时,不仅要考虑标的风险的客观特征,还要考虑自身的一些主观 特征。 许多保险决策问题不仅仅是对风险的简单技术处理,而是基于经济学基 本原理、考虑多种主观因素影响后的决策问题。那么,作为风险和不确定性 基础理论的期望效用理论在保险问题抉择中的作用是显而易见的。 事实上,期望效用理论主要被用来: 1、确定保费定价原则; 2、确定最优保险政策,如,重大事故(灾难)的最优保险政策; 3、对预留储备的最优划分。 下面运用期望效用理论对保险中的几个问题进行分析。 8.6、健康保险损失率在保险费率中的应用 3.1.1 利用损失率指标进行产品费率的厘定3.1.1 利用损失率指标进行产品费率的厘定 当所考虑的费率因素比较少,数据计算量比较小时,通常情况下保险公 司都采用直接损失率法计算各个费率因素的费率因子。保险公司在计算各个 险种的费率时通常要考虑地区因素,由此可将我国整个承保地区划分为沿海 地区,中部地区和西部地区三个费率区域。通常在计算费率时,我们需要满 期保费或是满期危险单位,以及已发生赔款,则可以得到损失率指标。(损 失率法中要用到满期保费,因此,我们必须调整过去的满期保费至现行费率 水平,即确定现行的费率水平) 损失率=已发生赔款/满期保费 假设在计算费率时要考虑地区因素,费率表将整个地区划分为三个费率区 域,而 各个区域及整个承保地区的损失率指标如下表所示。 各区域损失率? 区域 沿海 中部 西部 整个承保地区 损失率 85.5% 110.0% 75.0% 92.0% 首先,利用损失率指标计算各个区域的费率因子。各组的费率因子=各个 区域的损失率指标/整体的损失率指标。 区域 沿海 中部 西部 整个承保地区 损失率 85.5% 110.0% 75.0% 92.0% ? 粟芳,非寿险精算,北京:清华大学出版社,2006,P125 2 5 各组费 率因子 0.855/0.92 =0.929 1.110/0.92 =1.206 0.75/0.92 =0.815 1.000 第二步,进行信度调整。各组费率因子是比较各区域的损失率而已,由 于各区域的损失率还受信度的影响,因此还应对各组费率因子进行信度调整。 通常情况下假设整个承保地区的信度为 1.00.计算信度需要理赔件数,由于某 些特定地区的资料可能相对比较稀少,对于此类历史经验的地区不能够给于 完全的信度。一般的做法是基于理赔经验资料的数目多少来给于信度(即理 赔件数或已发生赔款金额)。例如假设沿海地区的理赔件数是 1082 件,把 1082 件作为完全可信度的指标,则部分可信度的计算则是根据平方根原则。因此, 中部地区的理赔件数是 876 件,则其可信度是 90%(90%= 876/1082 )。西 部地区也一样。当然,我们也可以把整个承保的理赔件数作为完全可信度的 指标。 区域 沿海 中部 西部 整个承保地区 各组费率因子 0.929 1.206 0.815 1.000 信度因子 1.00 0.90 0.80 1.00 信度调整后的费率因子 0.929 1.185 0.852 1.000 其中 0.929=0.929*1.00+1.00*0;1.185=1.206*0.90+1.00*0.10 0.852=0.815*0.80+1.00*0.20。 已知整个承保地区的纯保费平均费率 应该是 500 元,则各地区的纯保费 费率应该分别是: 区域 沿海 中 部 西部 整个承包地区 信度调整后的费率因子 0.929 1.185 0.852 1.000 各区域纯保 费费率(元) 500*0.929 =464.50 500*1.185 =592.50 500*0.852 =426.00 500 因此各个地区同一保单业务的费率分别为 464.50,592.50,426.00. 除了根据地区划分承保地区外,还可以根据年 龄将被保险人分为 A,B,C 三组。这对经营健康保险业务的保险公司 可能更恰当些。各组的损失率值如 下: 26 年 龄 损失 率? 各组费 率因子 ?= ?/0.920 可信度 因子? 信度调整后 的费率因子? 年 龄纯保费费 率? = ? *500 A 0.680 0.739 1.00 0.739 369.5 元 B 0.851 0.925 0.80 0.940 470.0 元 C 1.867 2.030 0.90 1.927 963.5 元 整 体 0.920 1.000 1.00 1.000 500.0 元 注: ?= ? *? +1* (1-?)相当 于加权值 下面仍然用同样的方法分别计算各区域中各年龄组的费率 因子,下表是 沿海地区的计算过程。 年龄 损 失 率 ? 各?=组 ? 费/0率.8因5 5 子 可因信子度? 信费度率调因整子后? 的 年?龄 = 纯?*保46费4.5费0 率 A 0.681 0.796 0.95 0.806 374.39 B 0.795 0.930 1.00 0.930 431.98 C 1.021 1.194 0.80 1.155 536.50 区域 1 0.855 1.000 1.00 1.000 464.50 注: ?= ? *? +1* (1-?)相当于加权值 同 样地计算中部地区和西部地区中各年龄组的纯保费费率如下表所示: (单位:元) 区域 A 年B 龄 C 整体 沿海 374.39 431.98 536.50 464.50 中部 277.33 415.99 499.19 592.50 西部 235.73 346.66 429.86 426.00 整体 369.50 470.00 963.50 500.00 8.7、太阳光在农地土壤污染修复中的应用 太阳光是一种取之不尽、用之不竭的能源,它对农地土壤中有机污染物有光降解 作用。Aguer [6] 、William [7] 等许多科学家对此已做了大量研究工作,在证实太阳光对 土壤中有机污染物具有降解作用的同时,他们也就太阳光对土壤中有机污染物的降解 机理、动力学特征、降解产物以及受影响因素等做了比较全面的研究。同时国内外学 者还在实验室模拟自然条件下研究各种人工光源对土壤环境中污染有机物的降解方 面积累了大量的经验。 太阳光降解土壤环境中有机污染物是污染土壤修复领域的一个重要研究方向, 太阳光对土壤中有机污染物的降解作用亦已得到广大环保人士的认可。然而作为土 壤污染最严重的国家之一,我国目前对这方面的研究基本上还是空白,这与我国的 土壤环境现状是不相称的 [8] 。当今国内研究光降解的学者大多采用人工紫外光室内试 验 [9,10] ,虽然国内研究污染土壤的大多数学者在太阳光对土壤表面性质与结构的影响 方面有研究,但对土壤环境中有机污染物受太阳光的物理、化学作用方面的研究几 乎没有相关报道。 由于太阳光对土壤环境中污染有机物的光降解不同于传统的污染土壤处理技术, 它是一种既节约能源又节约财力与物力的研究方向,所以将受到越来越多的环保人士 的认识与重视。目前国外大多数相关研究都是在实验室模拟条件下进行,而且以太阳 光降解污染有机物的单项研究居多,得出的结论也有很大一部分是推论,还有待进一 步证实。并且到目前为止,还没有出现综合描述太阳光、光化学试剂及其它环境因素 等对土壤环境中污染有机物降解的 综合模型。因此,这方面的研究具有广阔的发展空 间。 5 第2章 农地土壤中有机物的光降解研究进展 2.1 土壤中有机物的光降解原理[11-13] 8.8、太阳光泵浦激光器的潜在应用前景 经过近十年的研究,太阳光泵浦激光器获得了较高的总效率和斜率效 - 2 - 哈尔滨工业大学工学硕士学位论文 率,连续输出功率达到了百瓦量级,而且在多种结构中都能正常运转。太阳 光泵浦激光器可以应用于太空,也可以应用于地面[2]。在空间中,太阳光泵 浦激光器在空间无线能量传输、空间光电对抗以及自由空间光通信等众多领 域具有很好的潜在的应用前景。 一、无线能量传输 1968 年美国工程师 P Glaser首先提出了一种使用微波电能传输技术的 太阳能发电卫星(Solar Power Satellite,简称SPS),其基本构想是在地球外层 空间建立太阳能发电卫星基地,利用取之不尽的太阳能来发电,然后通过微 波或激光将电能传输到地面的接收装置,再将所接收的微波或激光能束转变 成电能供人类使用[3]。这种构想的最大优点在于充分利用太阳发出的能量, 整个过程就是一个太阳能、电能、微波、电能的能量转变过程。如图 1-1所 示。无线能量传输(Wireless Power Transmission, 简称WPT)可将太阳能转换 成的电能进一步转换为微波集束能或激光束能,并根据需要将束向控制在所 需电能的地区,在当地再通过微波或激光接受装置进一步转换成电能,输入 电网或直接满足不同用户需要。激光无线能量传输一个最重要的应用方向是 应用于空间太 阳能发电站。 图 1-1 微波无线电能传输示意图[3] Fig.1-1 Microwave wireless power transmission 从长远看空间中的激光功率传输可以起到一个很重要的作用。依靠系统 设计大量的功率卫星可以把太阳能转换成激光能量,并且连续的把这些能量 传送到卫星或空间平台上,这样没有太阳能电池也是可以的。因此,在低地 球轨道空气阻力问题减少了。和传统的飞行器相比,这种系统有更低的质量 - 3 - 哈尔滨工业大学工学硕士学位论文 和更长的寿命。和太阳能光伏系统相比,空间激光输电系统成本更低。空间 激光输电系统的另一个优点就是它是一个空间对地球能量供应系统的预报 器,并且,如果可以获得激光卫星,它可以被用于激光热动力或者清除碎 片。 二、太阳能武器 人类把光作为武器的想法,可追溯到远古时代。西方在中纪就有古希腊 科学家阿基米德用聚焦的太阳光点燃敌人战船的传说。1960 年首台激光器 在美国问世,为人们点燃了希望之光。自此人们便开始了对激光武器锲而不 舍的追求。 激光武器是一种利用定向发射的激光束直接射击目标使之失效的新概念 武器,它的出现是武器装备发展历程中继冷兵器、火器和核武器等之后又一 个重要的里程碑。其所特有的以光速作战的迅速反应能力、以外科手术式杀 伤的高效费比作战方式,以及特别适于反卫星和破坏敌方信息系统等阻止敌 方获取信息的能力,使其成为适应未来信息化战争的、具有划时代意义的新 一代主战兵器。 由于太阳能泵浦紫翠宝石激光器激光光谱和CCD光谱的合理匹配,从 而可以减小激光功率,破坏敌方侦查[4]。激光武器能发出能量很高的激光束 照射目标,使目标产生一系列的热学、力学等 物理和化学反应,某些部件将 受到暂时或永久性损伤,从而产生极为有效的杀伤破坏力[5]。激光照射目标 后,部分能量被目标吸收转化为热能,引起烧蚀效应。由于被照射目标的表 面材料急剧汽化,蒸汽高速向外膨胀,在极短的时问内可给目标以强大的反 冲作用,从而在目标中形成激波,激波又能引起目标材料的断裂或损坏。由 于表面材料的汽化,目标周围会形成等离子体云,产生辐射效应,这比激光 直接照射所引起的破坏可能更大。 激光武器所产生的独特的烧蚀效应、激波效应和辐射效应已被广泛运 用于光电对抗、防空、反坦克、轰炸机自卫等方面,并已显是了它的神奇威 力。它可用来摧毁精确制导武器的导引头,摧毁卫星上的光学元件与光电传 感器,或破坏空中目标的金属构件等。 可以预见,太阳能激光武器的广泛应用将会使未来战争发生深刻的变 化,彻底改变目前的战场环境和作战方式,对参战双方造成极大的心理威 慑,并有可能最终引发新一轮更加激烈的全球性军备竞赛。 三、 空间激光通信 - 4 - 哈尔滨工业大学工学硕士学位论文 由于人造卫星提供的频带已几乎全被占用,导致无线国际通信遇到了频 带宽度应用的限制[6]。另外,一颗人造卫星的能量也是有限的,因此在无线 系统中增大频域也增加了运作的成本。在空间光通信中,如果直接将太阳光 转化为激光,那么这些问题可以得到解决。 在太空中利用太阳光直接泵浦的方式,太阳光转化为激光的直接转化效 率可高达 20%[7]。另外,不需经常性维修和大面积能量收集的高功率激光器 可以安装在小型卫星上。基于这样一些因素,太阳光泵浦激光器可以用在空 间光通信的很多方面[8]。 而且一些接收器的最敏感 波段在 700-800nm,这也使得太阳能激光器在 空间激光通信方面有很大的应用。 8.9、实现阳光平台功能的应用技术 实现阳光平台功能的主要应用技术是 Web 架构技术。要保证阳光平台的 Web 服务,先要了解 Web 系统架构,图 2-4 是阳光平台的一般性 Web 服务结构图。 使用通用的 Web 浏览器,通过接入网络(网站的接入则是互联网)连接到 Web 服务器上。公民发出请求,服务器根据请求的 URL 的地址连接,找到对应的网页 文件,发送给公民,两者对话的”官方语言”是 Http。网页文件是用文本描述的 HTML/Xml 格式,在公民浏览器中有个解释器,把这些文本描述的页面恢复成图 文并茂、有声有影的可视页面[24]。 通常情况下,公民要访问的页面都存在 Web 服务器的某个固定目录下,是一 些.html 或.xml 文件,公民通过页面上的”超连接”(其实就是 URL 地址)可以在网 站页面之间”跳跃”,这就是静态的网页。后来觉得这种方式只能单向地给公民展 示信息,信息发布还可以,但让公民做一些比如身份认证、投票选举之类的事情 就比较麻烦,由此产生了动态网页的概念。所谓动态就是利用 flash、Php、asp、 Java 等技术在网页中嵌入一些可运行的”小程序”,公民浏览器在解释页面时,看 到这些小程序就启动运行它。小程序的用法很灵活,可以展示一段动画(如 Flash), 24 也可以在你的 PC 上生成一个文件,或者接收你输入的一段信息,这样就可以根据 你的”想法”,对页面进行定制处理,让你每次来到时,看 到的是你上次设计好的 特有风格,”贵宾的感觉”是每个人都喜欢的,更何况虚拟的网络世界中,你不认 识的人还对你如此”敬仰”,服务得如此体贴 图 2-4 一般性 Web 系统结构示意图 “小程序”的使用让 Web 服务模式加强了”双向交流”的能力,Web 服务模 式也可以象传统软件一样进行各种事务处理,如编辑文件、利息计算、提交表格 等,Web 架构的适用面大大扩展,Web2.0 可以成为 SOA 架构的实现技术之一,这 个”小程序”是功不可没的。 这些”小程序”可以嵌入在页面中,也可以以文件 的形式单独存放在 Web 服务器的目录里[13],如.asp、.php、jsp 文件等,并且可以 在开发时指定是在公民端运行,还是在服务器端运行;公民不再能看到这些小程 序的源代码,服务的安全性也大大提高。这样功能性的小程序越来越多,形成常 用的工具包,单独管理。静态网页与”小程序”都是事前设计好的,一般不经常 改动,但网站上很多内容需要经常的更新,如新闻、博客文章、互动游戏等,这 些变动的数据放在静态的程序中显然不适合,传统的办法是数据与程序分离,采 用专业的数据库。Web 开发者在 Web 服务器后边增加了一个数据库服务器,这些 经常变化的数据存进数据库,可以随时更新。当公民请求页面时,”小程序”根据 公民要求的页面,涉及到动态数据的地方,利用 SQL 数据库语言,从数据中读取 最新的数据,生成”完整”页面,最后送给公民,如股市行情曲线,就是由一个 25 不断刷新的小程序控制。除了应用数据需要变化,公民的一些状态信息、属性信 息也需要临时记录(因为每个公民都是不同的),而 Web 服务器本来是不记录这些 信息的,只管答复你的要求,”人一走茶就凉了”。后 来 Web 技术为了”友好”互 动,需要”记住”公民的访问信息,建立了一些”新”的通讯机制: Cookie:把一些公民的参数,如帐户名、口令等信息存放在客户端的硬盘临时 文件中,公民再次访问这个网站时,参数也一同送给服务器,服务器就知道你就 是上次来过的了。 Session:把公民的一些参数信息存在服务器的内存中,或写在服务器的硬盘 文件中,公民是不可见的,这样公民用不同电脑访问时的贵宾待遇就同样了,Web 服务器总能记住你的”样子”,一般情况下,Cookie 与 Session 可以结合使用 Cookie 在公民端,一般采用加密方式存放就可以了;Session 在服务器端,信息集中,被 篡改问题将很严重,所以一般放在内存里管理,尽量不存放在硬盘上。 到此,Web服务器上有两种服务用数据要保证”清白”,一是页面文件(.html.、xml 等),这里包括动态程序文件(.php、.asp、.jsp 等),一般存在 Web 服务器的特定目 录中,或是中间间服务器上;二是后台的数据库[14],如 Oracle、SQL Server 等,其 中存放的数据的动态网页生成时需要的,也有业务管理数据、经营数据。
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