商业银行“零”购车方案分析(车贷0首付)

商业银行“零”购车(车贷0首付) 商业银行“零”购车方案分析 经历了2009年一年的顺风顺水，近期中国车市开始出现停滞不前的迹象，从2010年4月到6月，国内汽车产销连续出现环比下降现象，5月份汽车产销分别完成141.66万辆和143.84万辆，比上月分别下降9.39%和7.50%;6月，汽车产销分别完成139.06万辆和141.21万辆，比上月分别下降1.84%和1.83%。与此同时，各大厂商纷纷在年初扩产增加库存，目前已经累计接近200万辆，不管是厂商和还是经销商都面临着空前的压力。 在淡季之初，经销商倒也不急着降价，一来降价往往会引起人们持币待购的心理;另一方面，除了热门车型，送购置税、送装潢、送保险等变相降价已经是经销商们的惯用的手段，如果没有真金白银的“实利”，也很难打动消费者。在这种情况下，“零购车方案”成为车商吸引消费者的关键词。 从3月份开始，银行和汽车金融公司的零利率、零月供甚至零首付等贷款营销措施纷纷出台，消费者的神经不断被撩拨着:贷款购车可以不用付利息,连首付也可以不付直接开车回家,在一段时间里还不用付月供,更何况，近期各大银行的车贷利率普遍在基准利率基础上上调10%，如12个月期限的基准利率为5.31%，上调后的利率为5.841%，而3年期利率上调至5.94%，5年期利率是上调至6.336%的情况下，各类“零购车”就显得更加有诱惑力了。 1、“零”购车方案银行版 提到贷款购车，自然首先想起的就是银行，而零利率、零月供自然又离不开分期付款，目前许多银行都有车贷业务，如招商银行的“车购易”、建设银行的“龙卡分期购车”、民生银行的“购车通”、中国银行的“车贷通”等都推出了零利率、零月供的购车方案。 (1)招商银行“车购易” 目前招商银行的“车购易”合作品牌有北京现代、东风悦达起亚、斯柯达、一汽大众、东风本田、东风雪铁龙等多个品牌，提供零利率、零月供购车方案包括北京现代的悦动、途胜、I30，东风悦达起亚的狮跑、福瑞迪、SOUL，东风本田思铂睿、一汽丰田皇冠以及斯柯达晶锐。 如果选择这种车贷方式，招商银行要求首付50%，则在一年之内可以不用 付利息和手续费，在一年之后，再付清50%余款即可，相当于在一年之中，可以享受免利息和免手续费，相当于零月供。而如果分24期的话，手续费将会高达4.5%,7%，最低的是思铂睿，手续费为4%;如果分36期的话，北京现代途胜的手续费高达10.5%，思铂睿则为7.5%，SOUL为8%。 此外，银行对于车贷客户还要求必须有房产证，在该银行无不良信用记录。 (2)建设银行“龙卡分期购车” 建设银行“龙卡分期购车”的合作品牌有北京现代、东风悦达起亚、斯柯达、一汽大众、东风本田、长安铃木等多个品牌，提供零利率、零月供购车方案包括北京现代的悦动、途胜、I30，东风悦达起亚的狮跑、福瑞迪、SOUL，广汽本田雅阁、锋范，一汽轿车睿翼、马自达6，德国大众甲壳虫，以及斯柯达晶锐、昊锐。 与招商银行统一要求50%不同，对于不同品牌的车型，建设银行要求的首付也不尽相同，雅阁、锋范、狮跑、福瑞迪、SOUL、甲壳虫都只需要首付30%即可，悦动、途胜I30和晶锐、昊锐则为40%，睿翼和马自达6则为50%，相当于得到了一年的免息贷款。在一年之后，再付清余款。 在期数上，除了分12期，广汽本田则提供了最长18期的分期。而如果分24期的话，手续费将同样会高一点，为4%-7%。而一汽轿车睿翼和马自达6的24期分期手续费费率较低，仅为4%。据经销商介绍，购买睿翼和马自达6，如果分24期话，第一年无需还款，第二年的第一个月一次性收取贷款金额4%的手续费，这个手续费还是比较诱人的。 此外，建行对于车贷客户也同样要求有房产证，在该行无不良信用记录。 (3)民生银行“购车通” 民生银行的“购车通”的合作品牌中，可以提供零利率、零月供方案的只有两个品牌，比亚迪和菲亚特，比亚迪F3R和F0从6,24期都可免手续费，而菲亚特旗下三款车型，则只有6期时才能够免手续费。而其它车型的6期、12期、18期和24期手续费分别为3%、5%、7%和9%。 综合考虑首付和手续费，在民生银行购买比亚迪车型F3R和F0比较优惠，菲亚特的进口车型只能够分6期，比较短。 (4)银行“零”购车方案同业分析比较 从以上可以看出，银行对于车贷客户一般都要求有房产证，并且要求信用 记录良好。 在首付要求上，招商银行对各种品牌车统一要求首付50%，而建行对于不同品牌的车型，要求的首付也不尽相同，包括30%、40%和50%三档。 在贷款期限和手续费方面，两者一般成反比，并且还受到合作车品牌的影响。招商银行在一年之内可以不用付利息和手续费，两年期限的手续费将会达4.5%-7%，三年期限的手续费高达7.5%-10.5%;建设银行提供一年、一年半和两年的贷款期限，其中，两年期限的手续费为4%-7%;民生银行对于比亚迪F3R和F0从6,24期都可免手续费，而菲亚特旗下三款车型，则只有6期时才能够免手续费。而其它车型的6期、12期、18期和24期手续费分别为3%、5%、7%和9%。 在合作汽车品牌上，建行对于提供零利率、零月供购车方案的汽车品牌范围最广，有13家之多。招商银行合作的汽车品牌也较多，其他银行可以提供“零购车”的合作汽车品牌则较少。而对于同一个品牌，不同银行之间的政策是相等的，而各个银行还有自己的杀手锏:建设银行最优惠方案是提供给东风本田思铂睿的购车用户的，24期分期手续费仅为4.5%，36期分期手续费仅为7.5%，远低于其它车型。不过东风本田思铂睿的价格区间为23.78,27.18万元的区间也是众多车型中较高的，仅次于皇冠3.0，银行的“小九九”则是想吸引高端客户:开得起思铂睿，自然在财力上比较有保障。 2、“零”购车方案客户选择 “零”购车适用以下几类客户，商业银行应该针对以下几类客户，进行“零”购车方案的营销，将会收到事半功倍的效果。 (1)现金充裕，能够承受的首付成数较高，一年之内也将会有大笔收入的客户，比较适合银行的50%首付、一年免月供，到期后付清50%余款的方案，这样既可以享受一年免息贷款，又可以和经销商讨个好价钱。 (2)现金不足，但是一年之内将有足以付清余款的大笔收入的客户，适用选择建设银行成数较低的方案，享受一年免月供，到期后付清余款。 (3)现金充裕，然而一年之内不会有大笔收入，月收入比较稳定足以支付分期付款的客户，适用于选择2年以上，其中一年可以零月供的方案，如建设银行的马自达睿翼和马6的贷款方案。 (4)现金不足，一年之内不会有大笔收入，月收入比较稳定的客户，那么可以选择汽车金融公司的针对特种车型低利率方案。但这种情况下无法享受市 场优惠价，可以降低还款压力。 3、“零”购车方案解析 (1)零利率不等于零费用 众所周知，银行购物分期付款往往宣称是零利率，但却并不意味着可以免费获得贷款，只是费用以“手续费”的形式体现出来而已。 一般而言，分期越少，手续费越低;分期越长，手续费越高。如招商银行分期付款，12期的手续费为3%，24期为7%左右，36期10.5%左右;而建设银行，12期的手续费为3.6%，24期为7.2%。 同样对于银行版购车“零”方案来说，对外往往宣称利率为零，然而手续费却是免不了的，不过由于相对其它分期消费而言，车贷的业务量较大，而且有抵押品，违约率低，也算是银行的一块优质资产。当一些厂商和银行合作促销特定的车型，由于厂商或者经销商会提供一定的贴息，所以手续费率往往较一般分期消费为低甚至于为0。 而对于汽车金融公司，往往客户在享受零利率时，就不能够享受市场价的优惠，也就是说，如果能够汽车金融公司贷款，只能够按厂家的指导价来进行，而现在市场上车价优惠动辄过万元，也许“零利率”省下的利息还不如让利优惠多。 (2)零月供无压力:适合于一年中会有大笔收入的预期的人 目前不管是银行或者是汽车金融公司提供的“零利率”、“零月供”购车，基本上免月供的期限都是一年，而且往往是要求首付要达到50%。虽然第一年你可以不用还月供，但是在此前你要缴付车价的50%，在一年之后，还要一次性把剩下的50%付清。也就是说，银行给你一年的时间去筹措剩下的50%车款，如果到时筹不到款的话，那么就要承担违约责任。 一般的家用车价格大多在10万,20万元，50%的车款就是5万,10万元，也就是说，当你开上车之后，你就要在一年之内攒足5万,10万元，而且这还是在为了养车开销大增的情况下。因此，这种贷款方式适合于一年中会有大笔收入(如年终奖、项目提成)的预期的人。 考虑到这种情况，一些银行也推出了补救措施，如建设银行龙卡风购车允许分期2年，第一年是不用付任何费用的，而第2年则会根据品牌的不同，收取分期手续费。 (3)零首付一般无法享受 为了控制风险，目前银行都不再提供零首付的车贷业务，而对于汽车金融公司来说，零首付则是有条件的，比如说上汽通用金融公司的所谓“零首付”就是建立在旧车置换的基础上，也就是说把旧车作为30%首付款。 所以，如果客户是首次购车的话，是无法享受零首付的;而且如果客户的旧车残值不足新车的30%首付款比例的话，还是需要用现金来补足的。 (4)“零”购车方案不一定划算 从面上来看，“零”购车方案相当于为消费者提供了一年期车价50%甚至比例更高(建行最高可达70%)的免息贷款，以贷款10万元计算，银行一年期贷款利率为5.841%，相当于省下了5841元;如果按照汽车金融公司的贷款利率来计算的话，省得还要多，如丰田金融贷款12个月的利率为9.950%，则可以省下9950元，而通用汽车金融公司贷款12个月的利率为10.990%，可省下10990元。 不过，除了前面提到的，从汽车金融公司贷款车价无法享受市场优惠之外，即使是从银行分期付款可以享受优惠价，有一笔费用还是省不掉的:车险保费。 虽然银行规定机动车辆全车盗抢险和车辆损失险、不计免赔是必保的，然而有的经销商还会要求车主把三者险和商业三者险一起办掉，大多数经销商会在保费上再赚你一笔，因为他们提供的车险一般只有85折，然而如果车主通过电话投保的话，一般只有7折左右，有的甚至可达65折。在保险期限上，如果分12期，只需要交一年的保费，如果分24期的话，那么除了交强险只交当年，其它险种则要一次性把两年的保费交掉，这也是一笔不小的费用。