超级网银与第三方支付比较分析研究_支付宝与超级网银为例

752010 10 金 融 FINANCE 超级网银与第三方支付比较分析研究 ——支付宝与超级网银为例 ■ 郭俊贤 西南财经大学中国支付体系研究中心 中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1006-7833(2010) 10-075-01 摘 要 第三方支付和超级网银是伴随电子商务 发展过程中出现的一系列创新的支付与结算方式，本文 通过分析超级网银与第三方支付的网上支付基本流程， 风险分析和交易成本分析来对比分析二者的特点，以至 于促进支付产业的不断发展和创新。 关键词 第三方支付 超级网银 风险分析 交 易成本 一、引言 电子商务作为网络发展的产物，正以一种独特的方式 改变着传统商务活动的模式和格局，深刻地影响着人们的 商务活动和生活方式。安全可靠的网上支付能够打破传统 的资金流模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网 上传递，以支付宝为代的第三方支付则打通了电子商务 网上交易的各个环节。第三方支付在市场需求和创新发展 的双重作用下，形成新兴的第三方支付产业。 此时央行的“超级网银”第二代支付系统于 2010 年 9 月 1 日正式上线，开通了实时跨行转账、跨行账户查询、跨行 资金汇划、跨行资金归集等功能。央行在推出的第二代支 付系统中新建了网上支付跨行清算系统，目的为了提高跨 行网银支付的清算效率，使各商业银行网银系统互联互通， 而跨行转账、支付等业务即可实现实时到帐。 为了全面的分析第三方支付和超级网银的特征和异 同，本文选择了网上支付流程、交易风险、交易成本等等 方面进行比较分析。在实际分析时，本文采取了网上资料 检索、网上交易追踪、专家深度访谈等方法。 二、超级网银与第三方支付网上支付基本流程比较 从 2003 年 10 月在淘宝网推出，由于第三方支付这种 新型的支付模式，支付宝迅速成为广泛的网上安全支付工 具。支付宝的基本当事人包括了网上买家、卖家和支付宝 公司。卖方和支付宝公司需要签署，卖方需支付一定 使用费，但无需保证金，支付宝公司在卖方的网店接入支 付宝接口，卖方就可以向买方提供支付宝作为结算工具了。 支付宝的基本流程：买方将资金转入阿里巴巴支付宝 的账户，支付宝收到交易的货款后提示商家准备发货，买 家在收到商品后向支付宝发出确认支付指令，支付宝将交 易货款转入卖家的支付宝账户中。 超级网上银行支付是指电子商务商城利用各大商业银 行在 Internet 中建立的网上银行和银行的支付网关，为顾 客提供的完成电子商务交易支付环节的一种电子支付方 式。目前我国几乎所有的电子商务商城都能提供网上银行 支付功能，以当当网上书城为例。 超级网银支付的基本流程：买家在商场里选购商品后， 买家登陆书城账号和密码后，启动网银与当当网上书城通 过网银账户实时完成同行或异行的资金支付。 三、风险分析 超级网上银行的网上即时交易中，由于买卖双方的信息 不对称，必然导致双方的支付会存在一定的信用风险和道德 风险。在电子商务领域中，买卖双方存在互不信任，虚拟交 易更增加了风险。卖家通过种种网骗手段骗取买家信任，而 买家则可能编造理由退货，超级网银通过实时的转账与结 算，这样会使得买卖双方的风险成本会加大同时买卖双方的 约束机制也降低甚至消失超级网银刚上线不久，处于不成熟 不稳定阶段，传输数据不稳定，网银汇款界面设计缺陷，从 而使超级网上银行支付存在很大的风险隐患。 对于第三方支付而言，从流程来看买方在提交订单后 需将交易费用暂存在第三方支付服务组织，买方在收到货 物之后再通知第三方支付将货款付给卖方，这期间出现了 类似资金的吸存行为，而且也出现大量积少成多资金的滞 留，这些滞留资金的管理现状则容易引发资金风险问题， 另外当部分第三方支付服务组织因为种种原因关闭、转产、 破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一 个不可回避的问题。 四、交易成本分析 超级网银目前“超级网银”的收费与普通商业银行 网上业务的收费标准相差不大。例如，交通银行的普通异 地跨行汇款收费标准为，转账金额的 7%。，最低 2 元／笔， 最高 50 元／笔；如果采用“快速汇款”，收费标准为转账金 额的 2%。最低 2 元／笔，最高 20 元／笔。超级网银’整合 了不同银行之间的业务资源，正式推广形成规模效应以后 其收费理应低于目前网银的费用水平。 现在只有部分银行宣布暂时不收取跨行转账手续费， 而大部分银行公布的收费水平均不低于现有普通网银，超 级网银全部功能开放后，预计费用还有可能会更高。那么 超级网银在与其他支付公司的竞争中就会处于不利的位 置，同时费用也成为阻碍超级网银发展的一个很大的障碍， 降低成本对于买卖双方都是相当的重要。 第三方支付服务组织从成立为社会广大民众提供电子 商务交易过程中的支付服务，它是社会零售支付体系对已 有金融支付系统的一种有效补充和有机构成的一个组成部 分整个支付体系中它起到以下的作用：（1）使银行在网上 电子支付的过程中大大减少了服务成本，加快了处理速度 和效率；（2）第三方支付服务商提供统一的应用接口，打 破了银行间的壁垒，使商家不必与自成体系的多家银行连 接，减少了开发、运营及维护的成本；（3）在我国社会信 用普遍缺失的情况下，第三方支付服务组织在网上交易的 过程中起到了商家和消费者双方对信用缺失状态下的奇妙 担保作用；（4）降低交易取消、延迟、支付失败、信用欺 诈等操作过程中的风险，提高商家网站交易成功率。 五、结论 第三方支付的产生是主动适应中国市场环境的结果， 其降低社会交易成本的效果是非常明显的。同时第三方支 付——支付宝创新建立以诚信担保模式的支付企业，避免 了买卖双方由于信息不对称产生的不利影响。支付宝是电 子商务发展的一种产物，在此同时超级网银的推出，希望 能在电子商务的支付上面获得更多的盈利能力。由于超级 网银成本和风险的影响，还需要更好的改进与提高。随着 电子商务的发展，我们也期待第三方支付与超级网银能有 更多创新模式，这样更能推动电子商务的发展。 参考文献： [1]杨兴凯,张笑楠.电子商务的第三方支付比较分析.商业研 究.2008(5):132-134. [2] 张 宽海 , 张 靖 . 第 三 方 支 付 的分 析 研 究 . 中国 信用 卡.2006(7):59. [3]李二亮,刘云强.浅议第三方支付平台.电子商务.2005(9):93.