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X X X 大 学 本 科 生 毕 业 论 文 论文题目： 学 院： 年 级： 专 业： 姓 名： 学 号： 指导教师： 2012年 11月24日 摘要 随着经 济全球化越来越快地发展、为了更好地建设我国社会主义新农村，我们国家在这一领域需要大量的资金支持，而农村小额信贷则是我国农村经济发展不可或缺的资金来源。作为一种非常有效的金融扶贫方式，农村小额信贷通过多样化的方式向广大农户提供小额度贷款，帮助我国大批农户脱贫致富。然而，现阶段我国农村小额信贷的发展却遇到很多瓶颈，一些地区的资金缺口过大，根本就无法满足当地农户的需求。本文通过目前我国农村小额信贷的发展现状，辩证地探究其在发展中存在的诸如“资金外流”、“风险过大”、“政府干预过多”等方面的问题，并据此提出一系列相应的解决对策。从而，更好地推进农村小额信贷在我国的可持续性发展，使其为我国农村经济的快速发展发挥更大的作用。 关键词 中国农村； 小额信贷；问题；发展；解决对策 Abstract With the increasingly rapid development of economic globalization, in order to build a new socialist countryside in China, our country in this field requires a lot of financial support for rural micro-credit is indispensable to China's rural economic development sources of funding. As a very effective for poverty reduction, rural micro-credit to the majority of farmers through a variety of ways to provide a small amount of loan to help a large number of farmers in China out of poverty. However, at this stage the development of rural micro-credit has encountered many bottlenecks in some parts of the funding gap are too large, simply can not meet the needs of the local farmers. Analysis of the current development status of China's rural microfinance dialectical inquiry such as in the development of "capital outflows", "too risky" and "excessive government intervention" and other issues, and made a series of appropriate countermeasures. In order to better promote the sustainable development of rural microcredit in China, making it play a greater role in the rapid development of China's rural economy. Keywords Rural China; Microfinance; Problem; Development; Solutions 目录 I 摘要 II Abstract 1 前言 2 一、我国农村小额信贷的发展现状分析 2 （一）小额信贷的基本概况 2 （二）我国农村小额信贷的发展现状 4 二、我国农村小额信贷发展存在的主要问题 4 （一）农村小额信贷发展的文化环境受到严重制约 4 （二）政府干预过多、金融政策对农村小额信贷发展的限制 5 （三）贷款资金不具可持续性 8 （四）法律和金融监管环境尚待进一步地完善 8 三、进一步发展我国农村小额信贷的对策 8 （一）改善农村小额信贷的文化环境 9 （二）加强政府对农村小额信贷的扶持与引导作用，改善信用环境 9 （三）建立健全相关的法律法规 9 （四）加强对农村小额信贷的管理和监督，降低风险 10 （五）拓宽融资渠道，寻求多元化融资方式 12 结论 13 参考文献 14 致谢 前言 我们国家是一个地大物博的农业生产大国，党中央提出的“三农”政策与我国国民经济的可持续发展密切相关。现阶段，我国广大农村地区的经济发展状况备受关注。而随着全国经济的快速发展，建设我国新时期的社会主义新农村就需要有大量的资金积累。农村小额信贷是一项能够帮助农户脱贫致富且促进农村地区经济发展的卓有成效的金融项目，它将成为我国农村进一步发展的重要金融力量。 我国现阶段正努力为创建新时期的社会主义新农村而奋斗，但大多数农村地区的金融体系及服务却达不到这项发展的要求。很多地区农村金融机构设立的数量过少，使一部分农户无法享受到这种利国利民的金融服务，影响整个农村金融市场的和谐发展。而作为新时期农村金融的一项创新推广成果，该项金融服务活动在我国农村地区的经济发展过程中作出了巨大的贡献。同时，农村小额信贷机构具有一定程度的灵活性，与其他大规模的金融机构相比较具有独特的优势，更容易满足农户小规模的贷款需求。 温家宝总理曾在2009年春季的政府工作报告中提出要优化我国的信贷结构、加大对“农业、农村、农民”的金融扶持力度的政策，深刻体现出我们党、我们国家和政府对农村金融发展的重视。至此，研究我国现阶段农村小额信贷的发展现状及缺陷就变得至关重要，以便我们能够更好地找到解决措施，从而推动农村小额信贷在我国的可持续发展。 一、 我国农村小额信贷的发展现状分析 （一） 小额信贷 的基本概况 1． 小额信贷的含义 从定义上来讲，小额信贷是指以低收入（包括贫困）阶层和中、小型企业为服务对象，为其提供较小额度的持续的信贷服务活动。而从本质上来说，小额信贷通过提供小额度贷款，改变了传统的财政转移支付方式，将组织创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成为一体。[1 ] 2．小额信贷在我国的实践 小额信贷于1976年首先在南亚地区的孟加拉国推行，凭借其近三十年成功的经验和广阔的发展前景，逐步受到国际组织的认可，并在全球尤其广大发展中国家得以推广和实践。我们国家从1993年就开始引进这种特殊形式的金融项目，在河北、贵州和云南等十余个省、区先后开展了小规模的小额信贷试验，均取得了较好的成效。小额信贷模式给我国带来的经济效益和社会效益极为可观 ，已引起全国各地相关部门和社会大众的关注。现阶段，小额信贷作为一种行之有效的扶贫模式，已在我国广为推行。 根据调查资料显示，我国现在推行的小额信贷项目有三大种类：“第一种，主要依靠国内外公益组织在资金上的援助，以探索我国小额信贷服务及其能否在国内达到扶贫效果为首要任务的非政府形式的小额信贷；第二种，借助小额信贷服务，依靠国家的扶贫贴息贷款和财政资金为资金来源，主要由政府机构和中国农业银行运作的为了实现新时期扶贫攻坚任务的政策性小额信贷；第三种，全国各地方政府配合农村信用社根据中央银行信贷扶持‘农村、农业、农民’的要求，用中央银行再贷款和农村信用社存款开展的农户小额信用贷款和联保贷款。”[2] （二）我国农村小额信贷的发展现状 1．我国农村小额信贷的发展历程 我国农村小额信贷的发展，是在借鉴国外先进模式和成功经验的基础上根据自身实际情况而不断探索、完善的过程。到目前为止，大体上可划分为四个阶段：①1993年～1996年10月的初步试验阶段，资金主要来自于国际上的捐款和低利息、还款期限长的软贷款，并且以半官方形式或民间机构形式进行运作；②1996年底～2000年的项目推广阶段，资金主要来自于国家财政资金和扶贫贴息贷款，政府部门在多方面给予支持并积极推动其发展；③2000年～2005年5月的全面建设阶段，农村正规金融机构全面介入小额信贷领域，在中央银行的大力促进下全面试行并推广该项金融项目；④2005年至今的创新发展阶段，中央银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存”这种模式的小额信贷，并在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务之后，中国银行业监督管理委员会于2006年末决定在农村地区新设三类新型农村金融机构（贷款公司、农村资金互助社和村镇银行）。农村小额信贷业务发展的不断创新、完善都将促进其健康发展。 2．农村小额信贷的文化环境现状 独特而悠久的农村文化是我国广大农户群体在劳动中创造、发展而来的，对我国农村社会经济的发展意义非凡。全面洞悉、掌握我国的农村文化，有利于我们准确地把握本国农村文化的发展方向，进而有效地推进农村小额信贷的发展。现阶段，我国各个地区对农村小额信贷越来越关注。但是，农村文化中存在的一些腐朽因素却也在一定程度上在影响着农村金融的发展。 3．农村小额信贷的资金支持及融资模式现状 我国农村小额信贷的推广发展在扶贫攻坚、解决就业问题等领域上均发挥了很大的作用。但由于受到资金规模的限制，近些年来并未取得有效的进展。我国的农村小额信贷主要依靠以下几个资金来源：国家政策性银行和商业银行提供的贷款资金、政府财政资金和专项扶贫资金、全国银行间的同业拆借和农民闲散资金等。据调查研究表明，从2006年以来小额信贷虽然在我国发展较为迅速，但是我国农业经营规模较小，农业人口数量的庞大基数导致这些贷款对农户而言仍旧是供不应求。 4．新政策的调整 2009年5月末，中国农业银行正式下发了修订后的《农户小额贷款管理办法（试行）》。修订后的“管理办法”上调了农户小额贷款上限，将单一农户的授信额度上限从30000元调整为50000元，并且尽可能地简化了贷款流程（即办理农户小额贷款原则上只需要申请表、调查审批表、评级表和1个文本）。不仅如此，该“管理办法”还将农村小额信贷的用途在原来只用于生产的基础上，扩展到了涉及子女教育和医疗等生活消费需求的领域。[3]此外，中国农业银行还根据不同地区农户生产存在的区别，灵活地调整了小额信贷的还款方式和期限，从而更好地促进农村小额信贷的发展。 二、我国农村小额信贷发展存在的主要问题 （一）农村小额信贷发展的文化环境受到严重制约 1．农村文化存在着一些腐朽因素 在我国农村的很多地区（尤其以我国西部地区最为突出），仍然存在着传统的自给自足的农业生产经营模式。在这些地区生活的农户群体之间，从熟悉到信任仅仅是发生于对一种行为规矩的熟悉，而这种信任却不是对契约的重视，从而导致要在这些地区的人与人之间建立起以商业为基础的契约关系就变得十分困难。[4]这些腐朽因素在很大一部分农户的思想中根深蒂固。随着现代社会的发展，一些不良文化也应时而生，更会阻碍我国农村金融市场的发展，影响农村小额信贷的推广。 2．对农村金融文化环境建设的认识偏低 现阶段，我国部分地区政府及其相关部门组织建设机制还很不完善，广大农户对金融文化的认识并不到位。长久下去，不利于农户积极加入到农村金融信贷活动中，还会使得农村金融文化环境的建设工作缺乏农户群体的支持与参与，导致农村金融保障机制出现巨大漏洞，从而严重影响到农村小额信贷的发展。 3．广大农户缺乏对金融消费合理化的意识 小额信贷在我们国家推行的近二十年来，随时都会出现农户贷款后却逃避贷款债务的情况。一部分农户从小额信贷机构获取贷款后，由于自身缺乏对金融消费合理化的意识，同时又缺乏对贷款债务负责任的正确态度，不严格遵守贷款合同的规定，导致最后逃避贷款债务、恶意欠款等情况的发生。这些现象均严重地影响了我国农村信用环境的建设，更为农村小额信贷的发展增添了负担。 4．农村社会信用环境相对较差 我国目前正处在社会主义市场经济的发展完善阶段，社会信用体系和法律体系均有漏洞，部分农村地区的金融市场信用环境较差，信息不对称问题较为严重。这些因素都会影响农村金融活动的运作，容易造成多方面的风险损失，进而破坏整个社会金融体系的稳定，使农村小额信贷的发展缺乏安全保障。 （二）政府干预过多、金融政策对农村小额信贷发展的限制 从国外几十年成功的经验可知，政府对于金融体系发展的作用是不可或缺的。我国在1993年引进小额信贷的时候，只是希望起到帮助农户脱贫致富的效果，是一种简单的政策性行为。目前在我国设立的农村小额信贷机构中，很多机构在一定程度上附属于或受制于各地方政府，其自身并不具有独立性。从事这项金融工作的管理人员中，由当地政府部门委派的人数也占据了极大比率。在我国大部分农村地区，农户的生产、经营项目往往受政府的管制，并且农村小额信贷在很大程度上局限于种、养项目，对其他产业、环节扶持得较少，直接影响了我国农业的多方位发展。政府的过度干预又导致农村小额信贷机构实现其商业化运作的目标处于瓶颈状态，严重阻碍了这些机构的发展。 由于我国长期以来受经济政策的影响，金融管理权一直是由中央控制，最初全由中国人民银行掌管；银监会成立后，具体制定政策、审批、监督等权限，则由银监会负责，基层机构自主管理的权限太少。[5]由于多方面原因，农村信用合作社的呆、坏账较多。为了避免中央财政负担过重，故将农村信用合作社交到各地方政府手中进行管理。金融政策的限制使得小额信贷机构虽然被政府赋予了商业经营的合法性，但业务经营范围过小，贷款模式单一和服务品种不全等问题阻碍了其可持续发展的脚步。 （三）贷款资金不具可持续性 1．农村资金外流，资金来源渠道狭窄 随着我国农村金融发展的速度加快，农村地区的经济普遍向多元化发展。现阶段，我国农村金融发展滞后的根本问题是资金严重短缺，尤其是农户的资金需求问题得不到有效地解决。长期以来，我国农村金融的发展始终面临着资金量供不应求的困境。农村小额信贷虽然在一定程度上解决了农户贷款困难的问题，但由于我国农业人口基数过于庞大，需要大量的资金来支持。然而，受各方面因素的影响，农村小额信贷机构明显不能满足广大农户对资金的需求。一方面是因为国有商业银行将贷款权限上收，造成大量农村资金外流，导致资金整体失衡。据资料表明：“我国的邮政储蓄机构是目前分流农村资金的主要渠道。到2008年底，全国的邮政储蓄存款余额超过2万亿元，仅次于工行、农行、建行，位列全国第四。”[6]我国农村资金的大量外流，在很大程度上制约了农村小额信贷的发展。另一方面是由于资金来源受到严格的限制，只能依靠政府专项扶贫资金和国内外的捐赠基金等。一旦捐赠者和政府资金无法到位、借款者又同时拖欠款项的情况突然发生，农村小额信贷机构便会面临着资金瘫痪的巨大风险。 2．保障机制缺失，多种风险并存 （1）自然风险 与其他产业相比，农业具有外部性、周期性和不稳定性等特征，是一个对自然条件依赖强、易受自然灾害影响的弱质产业。由于农村小额信贷在我国大多数只用于种、养业，而且借款主体大部分是属于经济劣势群体的农村贫困人员，其自身抵御风险的能力较差，一旦遇上严重的自然灾害，无疑给他们原本的贫困生活雪上加霜。同时，由于相应的保障机制不健全，这种风险就会部分转化为信贷风险。大量客户可能会同时发生违约，使贷款无法收回，从而导致小额信贷机构破产。用一个典型的案例来解释这种现象：“南非地区的孟加拉国在20世纪90年代后期发生一次严重的自然灾害，导致当地乡村小额信贷机构的客户大批量违约，巨大的资金负担使该国的乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。”[7]我国的农村信用社在面对这种风险时，往往也只能是束手无策。 （2）信用风险 由于我国大部分农村地区农户的法律意识都比较淡薄，对金融信贷文化方面的知识认识较浅。作为农村小额信贷的主要使用对象，农户群体一般无法提供有效的资产作抵押。因此，农户的生产经营状况以及是否能够遵守贷款合同的规定都直接影响着贷款回收率的变化。但由于一些不可避免的原因，一部分农户的信用水平或多或少的会发生些变化。在农村金融信息失衡、信贷管理体系不健全的情况下，农村小额信贷机构就将面临着部分借款人违约的信用风险（见表2-1）。 表2-1 我国农村信用社的不良贷款情形表 年份 （年） 2005 2006 2007 2008 不良贷款率（%） 29.6 23.3 20.8 20.5 不良贷款余额（亿元） 5112 5097 5027 5435 数据来源 ：中国银监会网站 （3）外部风险 由于农村小额信贷是对农村地区一家一户进行贷款，且我国农村地区的人口基数庞大，所以就需要大量的资金支持。在我国部分农村地区，农村小额信贷的管理方式滞后，贷款流程不清晰、明确，很容易给从事该行业的工作人员提供浑水摸鱼的机会，引起新一轮的信用风险。不仅如此，如果信贷机构的工作人员在操作过程中出现操作失误，也可能会造成贷款资金流失、呆坏账比率增加等问题的出现。 3．农村小额信贷发放管理不完善 从我国目前的整体经济状况分析，市场经济体制还有待健全，部分农村地区金融体系并不完善，使得农村小额信贷无法实现扶贫攻坚的效果。尤其在发放农村小额信贷的过程中，一些地区农村小额信贷机构的工作程序和管理办法不协调，管理体系并不是十分完善，很容易在贷款过程中出现各种人为失误，从而引起信贷资产大规模的流失。而且在操作过程中，工作人员很多情况下都是主观判断，使贷款的风险增加，容易造成呆、坏账的形成。因此，在农村小额信贷的发放管理过程中，如果小额信贷机构自身内部的管理体系失调，就很容易造成信贷资产的损失，严重时甚至会导致农村金融市场的失衡。 4．利率受到控制、运作成本较高 根据国外小额信贷的成功经验和数据资料来看，小额信贷利率只有在高于商业利率的前提下，才能达到财务上的盈亏平衡。我国的农村小额信贷普遍操作成本较高，因此必须收取较高的利息收入来弥补操作费用过多所带来的成本。但就目前来看，我国一直坚持严格地控制存、贷款利率，利率封顶政策依然是现阶段的主要政策。这就使得大部分小额信贷机构所获取的利息收入无法补偿操作成本，只能基本实现账面盈利。根据世界银行的估计：“一年期小额贷款利率要达到25％的水平才能保证财务上的盈亏平衡，而我国的一年期小额贷款利率却只能达到15％左右，与标准数值相差较多。”[8]这就严重阻碍了我国农村小额信贷的可持续性发展。 5．农村信用环境差，亟待建立完备的信用评估体系 小额信贷作为一种新型模式，是以信用为基础发展起来的。农户信用等级评定的准确性决定着农村小额信贷能否在农村地区顺利推广。但现阶段我国农村地区的信用环境较差，在发放农村小额信贷的过程中，因为缺少完备的信用评估体系，工作人员在操作时大多仅凭主观判断，难以把握等级评定的准确性。因此，农户信用等级的评定程序还需要进一步规范和改进。 6．与信用贷款配套的服务体系不完善 在建立健全我国农村金融体系的过程中，农村信贷担保发挥着必不可少的作用。但我国农村小额信贷的服务对象大多是贫困阶层的农户群体，难以提供有效的资产作抵押。因此，在农村小额信贷业务的推广中，引进商业担保和保险就是一个非常重要的环节。由于金融信贷知识在我国农村地区的宣传工作开展得不到位，有些农户可能会认为农村小额信贷就是国家给予的扶贫资金，从而不结合自身实际就盲目地参与贷款，却在贷款到期时无法还款。再加上有些农村地区严重缺乏农业生产的技术和经验，专门的农村小额信贷服务体系又不健全，农户在生产经营的过程中如果盲目投资，都可能导致不良贷款率的增加，影响贷款的收回。 （四）法律和金融监管环境尚待进一步地完善 我国现行的金融法规规定：“禁止包括非政府组织在内的非金融机构从事任何类型的金融服务”。 [9]而我国现阶段存在的很多小额信贷机构虽然都以“非政府组织”注册，但至今其法律地位还不明确。因没有具体的法律条文来规制小额信贷机构，故小额信贷项目的绝大部分是由地方性政府和捐赠人出资进行的。现阶段，针对农村小额信贷的法律体系还不健全，其法律地位的不明确性使部分农村小额信贷机构的存在形式并不符合现行金融政策法规的规定。 不仅如此，对于农村小额信贷机构外部的金融监管也存在很大漏洞。根据我国金融法规规定，信贷的监管主体是银行业监督管理委员会。但是，我国农村小额信贷的放贷涉及到各地政府及相关部门。这样的特殊性就使得银行业监督管理委员会对扶贫性的小额信贷难以行使其监管职能。没有外部的有效金融监管，必然会导致金融信息披露缺乏一定程度的透明度，极易使农村小额信贷业务的发展趋势偏离正常的运行轨道，严重阻碍我国农村小额信贷的发展，进而影响我国整体金融体系的平衡与稳定。 三、进一步发展我国农村小额信贷的对策 （一）改善农村小额信贷的文化环境 1．提高农户的思想道德意识 提高广大农户的思想道德意识，对促进我国农村政治、经济发展至关重要。应大力加强农户群体的诚信教育，强化舆论宣传和农村信用道德文化建设，多向农户开展有关诚实守信的活动，增强农户对还款责任的认识。[10]同时，我们可以借鉴国内外成功的信贷经验，对频繁失信的贷款农户降低其信用等级并对其进行相应的信贷辅导；为讲信用、严格遵守贷款合同规定的农户提高一定比例的授信额度，并帮助其更全面、更有效地使用贷款，从而打造一个良好的农村金融环境。 2．切实加强农村金融环境建设 加强我国的农村金融环境建设，能够有效地维护农村地区的稳定、促进农村地区经济的发展。因此，我们应该在广大农村地区大力普及金融知识，摒弃落后、封建的农村文化，切实加强农村金融文化建设。我们应在结合本国自身实际情况的同时，借鉴国外的先进理念和成功经验，全面建设一个具有中国特色的农村金融文化体系。 （二）加强政府对农村小额信贷的扶持与引导作用，改善信用环境 我国的各地区政府及相关部门应在财力和人力上对农村小额信贷活动给予一定的扶持，但不能过度约束和管制，以便为其营造一个有利的发展空间。我国应在保证政府扶持的前提下结合市场化运作来发展小额信贷，并积极发挥政府对农村小额信贷的引导作用，改善农村地区的信用环境，为农村小额信贷的发展扫清障碍。一方面，我们可以在农村小额信贷的推广中引进商业担保和保险，降低农村小额信贷的信用风险；另一方面，各地方政府应积极组织人员培训，并向广大农户开展宣传活动，提高农户的金融信用理念，改善农村信用环境。 与此同时，我们可以利用互联网技术尽快建立起完备的农户信用评估系统，使有关农村小额信贷的信息清晰化、公开化、透明化。还可以在对农户进行资信评定之后，为其划分等级、设定每一等级的具体评判标准，并经常更新、定期开展农户信用等级评定工作。[11]这样下来，就可以进一步地提高我国农村小额信贷的回收率。 （三）建立健全相关的法律法规 我国农村小额信贷在发展过程中已经暴露出我国现行法律法规在该领域监管方面的缺陷。因此，亟待根据农村小额信贷的独特性制定出一套相应的法律法规。现阶段，我们可以在开展农村小额信贷项目试点的前提下，借鉴国外的先进理念和成功经验，针对本国农村小额信贷机构及其开展的业务活动制定出严而有效的法律体系。首先，应明确小额信贷机构在我国的法律地位，使其能够在地位合法化的基础上更好地为广大农户群体提供小额信贷服务。其次，应尽快根据自身情况建立健全相关的法律法规，依法对小额信贷机构进行有效地监管，从而引导和规范农村小额信贷稳定而有序地发展。 （四）加强对农村小额信贷的管理和监督，降低风险 1．适当放开利率 从近些年的发展来看，农村小额信贷不仅作为一种扶贫行为，更是一种特殊的经济行为。关于农村小额信贷的利率问题，是目前社会上普遍关注的话题。农村小额信贷的成本过高，利率封顶政策的设定又使绝大部分小额信贷机构的利息收入无法弥补操作成本，导致小额信贷机构无法担负运营成本过高的压力。因此，我国政府应该逐渐放开利率管制，实行灵活而有效的利率政策。同时，政府部门还应考虑到适当放开农村金融的利率，使农村小额信贷利率趋于市场化方向。从而推动农村小额信贷的进一步发展，最终达到合理的市场化水平。 2．建立健全的风险控制机制 经社会调查表明，如果想实现我国农村小额信贷的可持续性经营，控制贷款风险、降低不良贷款率就是实现这一目标的核心问题。由于农业是一种具有明显的季节性、周期性和地域性的特殊产业，很容易受到自然灾害和市场变化等因素的影响，从而导致农户收入损失。在绝大多数情况下，这是造成我国农村小额信贷机构呆、坏账的主要原因，使其面临着巨大的风险。因此，我国各地方政府应充分考虑到广大农户群体和小额信贷机构的风险承担能力，在结合自身实际情况的同时，借鉴国内外先进经验，制定适合本地的、健全的风险控制机制：第一，应尽快设立农户经济信用网络数据资料库，对农户的各方面信息详细登记并经常更新，逐步完善针对农村人口的信用水平档案系统；第二，探索、建立农村小额信贷的风险补偿机制，可以设立农业生产风险补偿基金，对自然灾害和市场变化等因素造成的贷款损失给与一定比例的补偿，尽量减少农户还贷的风险；第三，应建立严格的农户信用评级制度，结合当地经济、生产的实际情况，根据农户不同的信用等级有区别地给予放款，从而降低信贷机构所面临的信用风险。 3．因地制宜、有创新性地发展 在我国农村小额信贷的推广中，我们应坚持“因地制宜、创新发展”的原则，结合各地区当地的地理环境、生产特性和经济发展状况等现实因素，采用不同的小额信贷模式，并根据各地区的独特性在信贷业务上加以创新和调整，从而满足不同农户多样化的贷款需求。同时，可以推出新品种的小额信贷，开展不同形式的贷款模式，在保证安全的基础上简化贷款整体流程。比如，在推行生产性贷款的同时，还可以开发各种类型的“储蓄产品”、“教育贷款”、“人寿保险产品”和“乞丐贷款”等。[12]近几年，我国政府对农村小额信贷的政策限制较宽松，为农村小额信贷品种的创新开辟了广阔的空间。多元化、灵活性、创新性的信贷产品将是我国农村小额信贷可持续发展的必然趋势。 （五）拓宽融资渠道，寻求多元化融资方式 资金匮乏是目前限制我国农村小额信贷发展的主要原因之一。由于受多方面风险的威胁，农村小额信贷机构现在仍旧不允许吸收公众存款。但是，农村小额信贷的运营需要有一定的资金支持才能有效地发挥其扶贫的作用。因此，我国政府应加大对小额信贷机构的扶持力度，鼓励其积极开展农村小额信贷业务，建立有效的资金供给机制，为信贷机构拓宽融资渠道，确保广大农户群众对贷款资金的需求。我们可以采取以下措施：首先，农村小额信贷机构应提高自身吸收存款的能力，积极吸收广大农户群众的闲散资金，并利用计算机网络建立地域性资金融通体系。其次，也可以借鉴国外信贷机构成功的经验，由其他银行提供转贷资金。我国曾在山西发生一次成功的案例：“国家开发银行向平遥县政府贷款，再由后者转贷给小额信贷机构，从而解决小额信贷机构缺乏资金的问题”。[13]再次，要积极完善我国的农村金融供给制度，加大对“三农”的关注，划拨一定比例的资金支持农村小额信贷的发展，保证农村小额信贷能够真正地为“三农”而服务。 结论 总的来说，农村小额信贷是能够改善资金供求状况、促进农村经济发展、帮助农户脱贫致富的一种行之有效经济行为，但同时又是一个复杂的系统工程。农村小额信贷在我国的推行，取得了巨大的成功，使大批贫困地区的农户摆脱了贫困，为我国经济社会的发展做出了巨大的贡献。但是在新时期的发展趋势下，我们应该看到我国农村小额信贷在发展中所面临的问题。这就需要我们深入分析各个方面原因，找到切实有效的解决，使农村小额信贷在我国的农村市场蓬勃发展。我们国家不仅要在政策上给予相应的帮助，还需要在资金上给予大力支持。要不断完善我国农村小额信贷市场，设立灵活的利率政策，降低政府对小额信贷的参与度，在小额信贷中引入竞争机制、因地制宜地调整创新信贷业务，促进小额信贷向商业化方向发展。与此同时，我们还应借鉴国外先进的信贷知识理念和成功的经验，结合本国的实际情况，为农村小额信贷的可持续发展提供一个良好的农村金融环境，从而提高农村小额信贷在我国的运行效率和质量。 参考文献 [1] 王双正 .我国农村小额信贷问题研讨评述[J].现代经济探讨.2005,11:71-75. 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[13] 董鹏,王翠叶.探寻农村小额信贷可持续发展之道[J].农村工作通讯.2011,10. 致谢 本篇论文得以完稿，得益于导师刘雪莲老师的悉心指导。从论文的选题构思、资料收集、格式修改到最后的定稿，刘老师在各个环节都给予我细心的指引和教导，使我对我国农村小额信贷的发展有了深刻的认识，并最终得以完成毕业论文。在此，谨向刘雪莲老师表示我崇高的敬意和衷心的感谢！刘老师严谨的治学态度、丰富渊博的知识、和蔼可亲的教学方式、精益求精的工作作风以及诲人不倦的师者风范是我永远学习的榜样，并将对我今后的学习和工作产生深远的影响。 本论文的顺利完成，离不开各位老师、同学和朋友的关心与帮助。再次感谢刘雪莲老师的指导和帮助，感谢黑龙江大学众多老师多年来对我的培养和关怀，感谢室友和同学们在学习和生活中带给我的温暖与鼓励。最后，我要向在百忙之中抽出时间对本论文进行审阅和评议的老师表示感谢！ 仅供参考格式，请勿借鉴内容。未尽之处，以学院格式规范为主。 2012年11月24日 二号黑体居中 正文宋体小四号 二号黑体居中 3-5个词，应为通用词汇，不要自造词，能够表现文章主旨，按逻辑循序由高到低排列 中英文摘要页按大写罗马数字编页 黑体小二号居中，目录正文宋体小四号，目录页不编页码 从此页开始有页眉。 注意此处标点 一级标题小二号黑体、居中 括号外没有其它标点 二级标题小三号黑体，行首缩进两格 注意此处标点 三级标题四号黑体、行首缩进两格 参考文献在文中作上标处理 正文宋体小四号 四级标题小四号黑体 插表序号 表序与表名置于表上，居中，黑体五号 表格采取三线表，不加左右边线，上下底为粗实线（1磅），中间位细实线（0.75磅） 注明数据来源 黑体小二居中，单成一页 黑体小二号居中 论文正文中需按出现顺序标识参考文献编号 主要责任者 冒号，起止页码 注意此处标点 文献题名 文献类型 刊名 此处是逗号 出版年份 逗号 期号 至少两篇英文参考文献