商业银行chap7

null 第七章 消费信贷管理 第七章 消费信贷管理 第一节 消费信贷的种类和内容 一、消费者贷款种类 　1.居民住宅抵押贷款。指为买房或者改进私人住宅而融资的贷款。 　2.非住宅抵押贷款。 　（1）分期付款的贷款。 　（2）一次性还款的贷款。 　null3.信用卡贷款。 信用卡为持卡人提供分期付款或非分期付款的信贷。无论何时产生信贷需求，信用卡都能为其提供便捷的循环信贷。null二、个人贷款的特点 　1.利率水平高。 　2.规模呈周期性。(经济周期敏感性） 　3.借款人对利率变化不敏感。 三、消费者贷款评价三、消费者贷款评价1.人品和目的。分析消费者贷款申请时，考虑的主要因素是借款人的品质和使用目的。 2.收入水平。 3.存款余额。客户的日平均存款余额，是衡量收入规模和稳定性的间接手段。 4.就业和居住的稳定性。 5.债务规模。 四、对消费者贷款申请的信用评分制度四、对消费者贷款申请的信用评分制度 信用评分制度建立的基础是判别式模型(discriminate model)和其他相关技术。在模型中将多个变量结合起来，为每个贷款者评分或评级。 信用评分制度的优点：减少经营成本；方便快捷，提高贷款效率。 nullnull 2.住房性质： 自有住房 6 租住住宅或公寓 4 住在亲友家 2 3.信用等级 ： 优秀 10 一般 5 无记录 2 差 0 null4.在目前岗位的工作时间长度: 1年以上 5 1年或1年以下 2 5.目前住址的居住时间长度： 1年以上 2 1年或1年以下 1 6.家中是否装有电话： 有 2 无 0 null 7.客户需要抚养的人数： 无 3 1人 3 2人 4 3人 4 3人以上 2 nullnullnull 第二节 消费者贷款定价 　一、非住宅消费贷款的利率 基本定价模型： 　个人贷款利率 ＝银行筹资成本＋非资金营 运成本＋客户违约风险＋长期贷款风险＋目标利润盈余 null1.年百分率法（Annual Percentage Rate）。APR是相当于对贷款额进行全部支付时的内生报酬率，它考虑了贷款的偿还速度以及客户在整个贷款期内所能真正使用的信贷额。 null 例如某消费者贷款2000美元，期限1年，按月平均分期付款，利息支出为200美元。在这种情况下，贷款利率就不是10%， 即$200/$2000=10% 而是20%，即$200/$2000/2=20%。因为借款人平均使用的资金只有1000美元， 即$2000/2=$1000 null举例说明APR的运用： 1) 一客户申请1000美元贷款，为期一年，按月偿还，信贷员报出12%的APR利率。客户询问：按照此贷款应当支付多少费用？ 信贷员可以查找《月度支付的年利率表》，看12%一栏和第12行交叉处，所需费用为每100美元贷款需支付6.62美元。 null1000美元贷款应支付的费用为： $ 1000/$100 ╳$ 6.62=$66.20 2）假如银行告诉客户必须支付260美元的费用，才能获得24个月的2000美元的贷款，表明该客户需为每100美元支付13美元的费用，即$260/$2000/$100=$13，银行向客户报出的APR利率是多少呢？null2.单一利率法(Simple Interest)。根据借款人实际使用资金的时间长度计算应付利息。 　　　例如：某客户为购买家具向银行申请一笔单一利率为12%，期限为1年的2000美元贷款。如果该笔贷款到期一次性偿还，该客户应该支付的利息为： 　 2000 ╳ 24% ╳ 1＝240（美元） 本息之和为： 2000（1＋24%）＝2240（美元）null　 如果客户愿意接受相同利率下的分期付款，即按季度平均还本付息，则客户应付利息为： null第一季度：I＝2000 ╳ 0.12 ╳ ¼＝60（美元） 第二季度：I＝1500 ╳ 0.12 ╳ ¼＝45（美元） 第三季度：I＝1000 ╳ 0.12 ╳ ¼＝30（美元） 第四季度：I＝500 ╳ 0.12 ╳ ¼ ＝15（美元） 利息支付总额＝60+45+30+15 ＝150（美元） 本息之和＝2000＋150＝2150（美元）　null3.贴现率法(Discount Rate Method)（预先扣除利息） 　　例题：某客户向银行申请一笔贷款利率为10%的期限为1年的5000美元学费贷款，利息为500美元（即5000 ╳ 0.10），由于利息先付，该客户实际得到的资金只4500美元（即5000－500）。贷款到期时，客户必须偿还名义贷款额5000美元。借款人的实际贷款利率为： 　　null贴现贷款利率＝应付利息/收到贷款净额 　　　　　　　　＝$500/$4500＝11.1% null　4.追加贷款率法(Add-on Method)。在分期付款的情况下，如果客户所有的应付利息都被追加到每一期的贷款本金上，这种运用应付利息与客户实际利用金额来计算贷款利率的，被称之为追加方法。 　null　　例如，客户申请一笔3000美元贷款，银行要求8%的追加贷款利率以及12个月等额分期付款，该客户应付款总额为3240美元（即$3000＋$240），相应的每月本息支付额为270美元（即$3240/$12），这一支付额相当于由250美元月贷款本金和20美元月利息构成。 null　　 在每月分期还本付息贷款条件下，借款人一年平均获得的资金只有名义贷款金额的50%，本例中客户实际所能运用的资金额为1500美元，其近似的实际贷款利率大约为16%，具体计算如下： 　　实际贷款利率＝应付利息/年平均贷款额 　　　　　　　　＝$240/$1500 　　 ＝16%null5.补偿存款余额要求。银行要求获得个人贷款的客户必须在其账户中保留相当于借款额一定百分比的存款，这种存款被称之为补偿存款余额。 null　　例如，某客户申请一笔利率为10%的1年期2000美元贷款，银行要求在贷款期内将贷款额的10%即200美元存入该客户在银行的存款账户中。客户最终得到的贷款为1800美元。按照10%的名义利率，客户应付利息为200美元（即$2000 ╳ 0.10）。但客户的实际贷款利率为： 　　null　有补偿余额要求的实际贷款利率 　　＝贷款应付利息额/实际贷款额 　　＝$200/$1800=11.11% null 6.消费者贷款中可变利率的运用。 　 可变利率是指根据信贷市场的情况而随时调整的浮动利率形式。null　　例如：1998年6月大型银行的基准贷款利率报价为9%，某客户申请一笔1年期的4000美元的浮动利率贷款，银行对该笔个人贷款的报价如下： 　　贷款利率＝基准利率＋风险升水 　　　　　　＝9%+4% 　　　　　　＝13%　　　 　null如果1998年12月基准利率上升至10%，那么该客户此后所支付的贷款利率为： 　　贷款利率＝10%+4% 　　　　　　＝14% null二、住房抵押贷款利率 等额本息还款法计算公式： 客户每月支付抵押贷款=贷款本金╳年贷款利率12）╳（+年贷款利率12）（1t╳12(1+年贷款利率12-1 ）t╳12式t中 表示贷款的年数，因子12表示以月来计算的贷款期限和贷款利息。null 等额本金还款法计算公式： 客户每月 还款额贷款本金还款期数+（贷款本金-累计已还本金） 月利率=╳null 例如，某客户50000美元的抵押贷款，期限25年，贷款利率为12%，那么每月所需支付的 金额为： 每月支付金额 =50000╳（0.12/12） （1+0.12/12）25╳12 ╳ (1+0.2/12) 25╳12 _ 1=9894.23/18.7885==526.61（美元）null运用APR法计算： 每100美元贷款应支付的费用=$215.97 使用贷款总的费用支出 = $50000/$100 ╳$215.97 = $107985 每月支付金额 =（总的费用支出+贷款金额）/贷款期数 =（$107985+$50000）/300 = $526.61 null第三节 我国商业银行消费信贷的发展 现状及前景 1.我国消费信贷产生和发展的背景 （1）居民个人的收入水平以及储蓄水平的提高以及居民的消费结构的改变。 null（2）政府对个人贷款持积极的态度。 （3）商业银行自身发展的要求。 nullnullnull2000年至2005年我国消费贷款余额和增长速度统计表 nullnull2. 我国信贷消费的现状 1)个人信贷的品种还不丰富，不能满足不同收入水平个人的融资需要。 2)传统的消费观念的影响。 3)社会保障体系还不完善。 null4)社会信用现状使得商业银行制定过高的贷款条件。 5)缺乏帮助银行控制、化解个人贷款风险的外部机构null2002-2006年北京朝阳法院房贷案件情况示意图 null3.我国消费信贷的前景展望 （1）需要商业银行丰富消费信贷种类，提供良好服务； （2）需要提高全社会的诚信意识； （3）需要一批为银行化解、控制风险的机构； （4）需要政府的立法与执法支持。