巧理财 提前10年还房贷
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2008年10月03日 15:48 城市快报
【房奴成为了时下最流行的词汇,没有经历房奴生活的人很难想
象被银行催缴房款的感觉。尤其在2007年经历了6次加息之后,很多房奴突然发现从今年1月份开始自己的还款压力陡增。没有了刚刚
住进新房的新鲜感,更多的房贷者开始感觉到生活质量在明显下降。
房贷已经成为压在很多房贷者心上的一块大石头,尤其是年轻的房奴
纷纷打来电话希望本报能为其出谋划策。近日,本报邀请建设银行
(4.73,0.02,0.42%,吧)理财专家,特为单身贵族量身定做理财
,
减轻房贷压力。】
例案
郝小姐有着一份很多人都羡慕的工作,30岁,未婚,公司白领,月收入5000元,喜好旅游度假,体育健身,汽车驾驶,是一个名副其实的单身贵族。
不过好景不长,看着去年的房价一直上涨,郝小姐咬牙买了一套
房子,从银行贷款40万元。自此开始,她成了名副其实的房奴。每
个月的工资去掉日常开销再还完贷款就所剩无几。她再也不能像以前
那样定期出去旅游、健身了。虽然住进了新房,但是一年来郝女士却
感觉生活的水平却在不断下降。现在郝小姐手中有25万元的存款,原本打算作为以后的养老金,现在她希望通过理财来为自己沉重的房
奴生活减压。
建设银行 张征
中国AFP金融理财师,保险代理人。现任建设银行天津分行和平
支行罗马花园个人理财师。 理财 目标
1为沉重的房贷负担减压 2 提前
未来资产
风险 界定
风险能力
低风险能力
0-19分
中低风险能力
20-39分
中风险能力
40-59分
中高风险能力
60-79分
高风险能力
80-100分
-风险态度
低态度0-19分
中低态度20-39分
中态度40-59分
中高态度60-79分
高态度80-100分
为了提供与郝小姐个人状况相适应的理财策略,需要对郝小姐的
就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识、忍受亏损、
认赔动作、赔钱心理、投资成败等风险承受类型及风险态度进行测试。
经过测试,郝小姐的风险态度得分为24分,风险承受能力得分
为79分,属中低风险偏高、中高风险承受能力人群。经过理财师与
郝小姐的充分沟通,了解到郝小姐对通货膨胀、资金安全性、流动性、
收益性以及目前的收入水平、投资管理便利性等的关心程度。
结合郝小姐的具体情况,减轻房贷最好的理财方法是充分利好持
有的25万元存款,在每月5000元的工资满足基本消费之余,进行适
当的投资,并要尽量做到开源节流。
理财 策略
产品名称 投资权重 目标收益率 收益率
差
整存整取 5% 3.93% 0
新股申购类 45% 12% 1.05
理财产品
债券型基金 20% 5% 1.29
混合型基金 20% 11% 9.03
股票型基金 10% 18% 10.94
鉴于对郝小姐的风险测评,安排相关理财
(见下表)
基金选择的三点注意
理财师提醒郝小姐,在选择基金的时候应该把握以下三点:
A如果选择股票型基金,要注意观察,在股票型基金持仓结构中,
持有股票的比重应不超过70%。这是从控制风险角度出发,为减少可
能因市场的下跌带来的损失。选择基金股票仓位低的,可避免带来更
多的损失。因此,
郝小姐选择低风险的基金品种,或者选择已入
市的股票仓位较低的新发基金。
B所选择基金规模应该适中。在目前还以震荡为主基调的情况下,
基金规模过大,往往给基金带来运作上的难度和成本上升;过小又不
能把握更多的机会,同时应对赎回存在流动性的风险。
C对基金持仓股票要系统分析,避免出现类似宏达股份
(7.22,0.07,0.98%,吧)持续的跌幅对基金净值带来的冲击。建议基金
组合:易方达价值精选、华安宏利、景顺长城鼎益、工银瑞信大盘蓝
筹。
综合以上理财产品,其平均收益率为10.59%。
未来 规划
上述对投资金融资产的配置,建议在配置保障规划后列支,以保
证在风险发生的时候降低大额款项支出。通过理财师综合分析郝小姐
的具体情况之后,提示郝小姐应加强的保障项目为:
1、目前郝小姐处于家庭生命周期中的“单身期”。女性在单身
期容易养成过度消费的生活习惯,可以通过保险产品进行强制储蓄以
准备婚嫁金。
2、郝小姐目前年轻身体健康,但是考虑到经常出行、旅游、运
动等,所以意外保障是主要的需求。建议购买一定保额的意外险。
3、在重疾保障方面可以进行补充。此年龄段重疾成本支出较低
保障较高,是购买重疾险的黄金阶段。
理财 工具
综合理财账户
一张集存取款、消费结算、投资等多种功能于一体的多币种综合
账户卡。综合账户不仅可以享受优先优惠的服务,还有专职的客户经
理提供各项理财服务。
贷记卡
利用较高的信用额度,适当运用负债,使自己的资产结构趋于合
理,满足消费的同时,免于携带现金的麻烦。
网上银行
通过网络系统,足不出户地管理自己的账户,进行理财投资,提
高生活的效率和品质。
谢国忠 【投资需要多元化】
不仅在投资股市有多元化的概念,在不同的资产,从房地产
到债券到现金等,多元都是一个很重要的概念。
蒙代尔 【投资组合应随汇率变动】
如果购买单一币种,则风险过大。比较合理的是,按照风险的不
同,将3种左右的主要流通币种做成一个外汇投资组合。在不同的时
期,投资组合应该随着汇率的变动而变动。