商业银行案例

商业银行案例 存单挂失补领的合法程序 2000年3月29日，宁某在某银行以自己的 名义存入36万元，存期三个月，并设置了密码。 同年5月29日，宁某之妻金某持存单、宁某及 自己的身份证来到银行，以遗忘密码为由办理 了面挂失申请。6月7日，金某从该银行取款 26万元，其余10万元仍以宁某的名义重新存 入。宁某认为，是银行的过错行为致使其26万 26 元存款被妻子冒领，从而损害了他的合法权益， 他请求法院判令银行偿付其26万元及利息。 银行方面则不同意原告的诉讼请求。银行 辩称，其在办理业务时系按相关规定操作，不 存在过错。银行还指出，宁某与金某属夫妻关 系，该笔存款应为共同财产，损害结果未实际 发生。 法院判定结果: 法院认为，虽然被金某领取的26万元属于夫 妻共同财产，但在我国实行银行存款实名制的前 提下，银行在为金某办理挂失手续时，违反了中 国人民银行 “储户遗失存单的，委托他人代为办 理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失 申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构 办理补领新存单(折)或支取存款手续”的规定， 银行对代办挂失人实行了发款行为，应当承担赔 偿责任。 原因 中国人民银行1997年11月7日在给原邮电部《关于办 理存单挂失手续有关问的复函》银函(1997)520号明 确:“储户遗失存单的，委托他人代为办理挂失手续只限 于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储 户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款 手续”。 启示: 1.要掌握办理有关业务的程序 2.要懂得银行业务的法律法规 3.要严格遵守法律法规 平方米住房， 万元/平方米 平方米， 小王看中了上海普陀区某开发商提供的一套 100 平方米住房，房价为 2 万元 平方米，房款 小王是上海某公司设计师， 万元， 为 200 万。小王是上海某公司设计工程师，家庭月收入 2.5 万元，年龄为 30 岁。他是首次 购买商品房， 万元， 购买商品房，按规定申请个人住房贷款必须首付 30%，即 60 万元，余下的 140 万元打算向 ， 银行申请优惠利率组合贷款， 万元， 万元， 银行申请优惠利率组合贷款，即公积金贷款 40 万元，商业贷款 100 万元，并且按本息固定 法的还款方式每月还款， 法的还款方式每月还款，贷款期限 20 年。银行提供首次购房商业贷款年利率为 7.2%，公 ， 积金贷款年利率 5.4%。 。 分析: 分析: 40 万元公积金贷款的每月还款额: 万元公积金贷款的每月还款额: 5 .4 % 5 .4 % i i × 1 + × 1 + 12 12 12 12 = 40万 × F = P× n 20×12 i 5 .4 % 1 1 + 1 1 + 12 12 n 20×12 = 2729.01元 100 万商业贷款的每月还款额: 万商业贷款的每月还款额 的每月还款额: 7.2% 7.2% i i × 1 + × 1 + 12 12 12 12 = 100万 × F = P× n 20×12 i 7.2% 1 1 + 1 1 + 12 12 n 20×12 = 7873.49元 小王每月还款本息总额为 10602.5 元。 问题: 问题: 1、小王贷款要求是否满足银行按揭贷款的条件, 、小王贷款要求是否满足银行按揭贷款的条件, 2、如果小王选择本金固定法，小王第一个月还款为多少,并分析哪一种还款方式最好。 、如果小王选择本金固定法， 小王第一个月还款为多少,并分析哪一种还款方式最好。 3、如果小王把商业贷款期限由原来的 20 年变更为 10 年，那么银行是否会同意,请说明理 那么银行是否会同意, 、 由。 埃瑞克?勒伯太忙了，以至于他都没有时间考虑企业是否成功， 年春天， 埃瑞克 勒伯太忙了，以至于他都没有时间考虑企业是否成功，1998 年春天，他少有地对勒 勒伯太忙了 伯木制品公司进行审视，他发现公司的利润增长令人乐观。销售在稳定增长， 伯木制品公司进行审视，他发现公司的利润增长令人乐观。销售在稳定增长，大部分利润 留在了企业。环境的变化使勒伯先生意识到他应当开始与银行的业务联系 银行的业务联系。 留在了企业。环境的变化使勒伯先生意识到他应当开始与银行的业务联系。 1998 年初，公司向新墨西哥州阿尔伯克基市的南山谷州立银行借入将近 125000 年初， 美元， 月后，公司发现现金出现了短缺。 美元，但大约 1 月后，公司发现现金出现了短缺。但南山谷州立银行已经达到了它的贷款 限额，无法再满足大的贷款需求。一个朋友建议勒伯去寻求新墨西哥州的化学国民银行， 限额，无法再满足大的贷款需求。一个朋友建议勒伯去寻求新墨西哥州的化学国民银行， 它是一家大银行，最近收购新墨西哥州一家银行进入阿尔伯克基市场。 它是一家大银行，最近收购新墨西哥州一家银行进入阿尔伯克基市场。勒伯先生与化学国 民银行第一次会面是比较顺利的，这个信贷员对本地市场很有经验， 民银行第一次会面是比较顺利的，这个信贷员对本地市场很有经验，勒伯先生决定申请金 美元的贷款。这次会面后， 额为 325000 美元的贷款。这次会面后，化学国民银行开始对勒伯木制品公司与勒伯本人展 开信用调查。 开信用调查。 二、业务特征 勒伯与他的合伙人---安德鲁 安德鲁?墨菲先生于 勒伯与他的合伙人 安德鲁 墨菲先生于 1988 年创立的勒伯木制品公司 LMP) ( ) 。 1994 年勒伯挤出墨菲成为 LMP 唯一的业主。它的业务是生产木制品，并将其批发给制造 唯一的业主。它的业务是生产木制品， 从而供给整个新墨西哥州与男科罗拉多州部分地区的零售商。对大宗购买， 商，从而供给整个新墨西哥州与男科罗拉多州部分地区的零售商。对大宗购买，LMP 公司 给予一定折扣， 勒伯通过严格管理营运费用与争取大宗销售进行价格竞争， 给予一定折扣， 销售期为 30 天。 勒伯通过严格管理营运费用与争取大宗销售进行价格竞争， 他的产品大部分用于家庭装修与重建。 LMP 公司在 4,9 月这 6 个月的销售额占全年的 55% 他的产品大部分用于家庭装修与重建。 , 到 60%。表 7—1 反映了 LMP 公司从 1995 至 1997 年以及 1998 年第一季度的比较性收支 。 — 。 报告。 勒伯先生本人很年轻，是一位很有声望的企业家， 勒伯先生本人很年轻，是一位很有声望的企业家，供应商告诉信贷员勒伯先生 工作勤奋，他的大部分时间花在企业经营上，虽然他没有大学学历。 工作勤奋，他的大部分时间花在企业经营上，虽然他没有大学学历。但他学习了会计等经 营管理方面知识。有一位精明的会计师协助勒伯先生的工作，有大量熟悉生产与销售人员。 营管理方面知识。有一位精明的会计师协助勒伯先生的工作，有大量熟悉生产与销售人员。 建造的住宅和一辆新的汽车， 勒伯先生主要个人资产包括 1985 建造的住宅和一辆新的汽车， 目前住宅抵押价值达 350000 美元，除此在外， 万美元的普通人寿保险，受益人是他的妻子。 美元，除此在外，他还购买了 5 万美元的普通人寿保险，受益人是他的妻子。 三、调查结果 公司客户与供应商的讨论等一系列调查表明公司的产品市场十分 银行同 LMP 公司客户与供应商的讨论等一系列调查表明公司的产品市场十分 稳定，销售前景很乐观， 稳定，销售前景很乐观，银行认为 LMP 公司 1998 年销售额大约在 330 万美元至 420 万美 元之间。银行还特别关注了公司债务状况与流动比率。过去几年中存货周转率很高， 元之间。银行还特别关注了公司债务状况与流动比率。过去几年中存货周转率很高，债务 拖欠则十分低。 反映了比较性的资产负债表数据，根据过去的经验， 拖欠则十分低。表 7—2 反映了比较性的资产负债表数据，根据过去的经验，银行认为贸易 天的票据， 但并不情愿。 的购买期为 10 天。 供应商对信誉好的客户会开出 60 天的票据， 但并不情愿。 信贷员对 LMP 公司的贷款还存在几个疑问: 公司的贷款还存在几个疑问: 1、企业的盈利十分好，勒伯先 生为什么需要这么多的贷款,通过评估勒伯先 、企业的盈利十分好，勒伯先生为什么需要这么多的贷款, 生的贷款需求， 生的贷款需求， 银行认为 1998 年 LMP 公司资产负债表中的销售额大约在 330 万美元至 420 万美元之间。 万美元之间。 2、信贷员希望了解 LMP 公司对资金的历史需求，于是他设计了 LMP 公司 公司对资金的历史需求， 、 近几年的现金流量表。 近几年的现金流量表。 3、公司虽然盈利很好，但在经营与融资方面可能会存在一些问题，于是信贷 、公司虽然盈利很好，但在经营与融资方面可能会存在一些问题， 员借助财务指标分析预测公司强弱与发展趋势。 员借助财务指标分析预测公司强弱与发展趋势。 4、信贷员是否应当在向银行贷款委员会推荐这一贷款时，设计一个贷款组合 、信贷员是否应当在向银行贷款委员会推荐这一贷款时， 如果可以，这一贷款的期限与条件应当是怎样的呢, 呢,如果可以，这一贷款的期限与条件应当是怎样的呢, 存单挂失补领的合法程序 2000年3月29日，宁某在某银行以自己的 名义存入36万元，存期三个月，并设置了密码。 同年5月29日，宁某之妻金某持存单、宁某及 自己的身份证来到银行，以遗忘密码为由办理 了书面挂失申请。6月7日，金某从该银行取款 26万元，其余10万元仍以宁某的名义重新存 入。宁某认为，是银行的过错行为致使其26万 26 元存款被妻子冒领，从而损害了他的合法权益， 他请求法院判令银行偿付其26万元及利息。 银行方面则不同意原告的诉讼请求。银行 辩称，其在办理业务时系按相关规定操作，不 存在过错。银行还指出，宁某与金某属夫妻关 系，该笔存款应为共同财产，损害结果未实际 发生。 法院判定结果: 法院认为，虽然被金某领取的26万元属于夫 妻共同财产，但在我国实行银行存款实名制的前 提下，银行在为金某办理挂失手续时，违反了中 国人民银行 “储户遗失存单的，委托他人代为办 理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失 申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构 办理补领新存单(折)或支取存款手续”的规定， 银行对代办挂失人实行了发款行为，应当承担赔 偿责任。 原因分析 中国人民银行1997年11月7日在给原邮电部《关于办 理存单挂失手续有关问题的复函》银函(1997)520号明 确:“储户遗失存单的，委托他人代为办理挂失手续只限 于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储 户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款 手续”。 启示: 1.要掌握办理有关业务的程序 2.要懂得银行业务的法律法规 3.要严格遵守法律法规 平方米住房， 万元/平方米 平方米， 小王看中了上海普陀区某开发商提供的一套 100 平方米住房，房价为 2 万元 平方米，房款 小王是上海某公司设计工程师， 万元， 为 200 万。小王是上海某公司设计工程师，家庭月收入 2.5 万元，年龄为 30 岁。他是首次 购买商品房， 万元， 购买商品房，按规定申请个人住房贷款必须首付 30%，即 60 万元，余下的 140 万元打算向 ， 银行申请优惠利率组合贷款， 万元， 万元， 银行申请优惠利率组合贷款，即公积金贷款 40 万元，商业贷款 100 万元，并且按本息固定 法的还款方式每月还款， 法的还款方式每月还款，贷款期限 20 年。银行提供首次购房商业贷款年利率为 7.2%，公 ， 积金贷款年利率 5.4%。 。 分析: 分析: 40 万元公积金贷款的每月还款额: 万元公积金贷款的每月还款额: 5 .4 % 5 .4 % i i × 1 + × 1 + 12 12 12 12 = 40万 × F = P× n 20×12 i 5 .4 % 1 1 + 1 1 + 12 12 n 20×12 = 2729.01元 100 万商业贷款的每月还款额: 万商业贷款的每月还款额 的每月还款额: 7.2% 7.2% i i × 1 + × 1 + 12 12 12 12 = 100万 × F = P× n 20×12 i 7.2% 1 1 + 1 1 + 12 12 n 20×12 = 7873.49元 小王每月还款本息总额为 10602.5 元。 问题: 问题: 1、小王贷款要求是否满足银行按揭贷款的条件, 、小王贷款要求是否满足银行按揭贷款的条件, 2、如果小王选择本金固定法，小王第一个月还款为多少,并分析哪一种还款方式最好。 、如果小王选择本金固定法，小王第一个月还款为多少,并分析哪一种还款方式最好。 3、如果小王把商业贷款期限由原来的 20 年变更为 10 年，那么银行是否会同意,请说明理 那么银行是否会同意, 、 由。 埃瑞克?勒伯太忙了，以至于他都没有时间考虑企业是否成功， 年春天， 埃瑞克 勒伯太忙了，以至于他都没有时间考虑企业是否成功，1998 年春天，他少有地对勒 勒伯太忙了 伯木制品公司进行审视，他发现公司的利润增长令人乐观。销售在稳定增长， 伯木制品公司进行审视，他发现公司的利润增长令人乐观。销售在稳定增长，大部分利润 留在了企业。环境的变化使勒伯先生意识到他应当开始与银行的业务联系 银行的业务联系。 留在了企业。环境的变化使勒伯先生意识到他应当开始与银行的业务联系。 1998 年初，公司向新墨西哥州阿尔伯克基市的南山谷州立银行借入将近 125000 年初， 美元， 月后，公司发现现金出现了短缺。 美元，但大约 1 月后，公司发现现金出现了短缺。但南山谷州立银行已经达到了它的贷款 限额，无法再满足大的贷款需求。一个朋友建议勒伯去寻求新墨西哥州的化学国民银行， 限额，无法再满足大的贷款需求。一个朋友建议勒伯去寻求新墨西哥州的化学国民银行， 它是一家大银行，最近收购新墨西哥州一家银行进入阿尔伯克基市场。 它是一家大银行，最近收购新墨西哥州一家银行进入阿尔伯克基市场。勒伯先生与化学国 民银行第一次会面是比较顺利的，这个信贷员对本地市场很有经验， 民银行第一次会面是比较顺利的，这个信贷员对本地市场很有经验，勒伯先生决定申请金 美元的贷款。这次会面后， 额为 325000 美元的贷款。这次会面后，化学国民银行开始对勒伯木制品公司与勒伯本人展 开信用调查。 开信用调查。 二、业务特征 勒伯与他的合伙人---安德鲁 安德鲁?墨菲先生于 勒伯与他的合伙人 安德鲁 墨菲先生于 1988 年创立的勒伯木制品公司 LMP) ( ) 。 1994 年勒伯挤出墨菲成为 LMP 唯一的业主。它的业务是生产木制品，并将其批发给制造 唯一的业主。它的业务是生产木制品， 从而供给整个新墨西哥州与男科罗拉多州部分地区的零售商。对大宗购买， 商，从而供给整个新墨西哥州与男科罗拉多州部分地区的零售商。对大宗购买，LMP 公司 给予一定折扣， 勒伯通过严格管理营运费用与争取大宗销售进行价格竞争， 给予一定折扣， 销售期为 30 天。 勒伯通过严格管理营运费用与争取大宗销售进行价格竞争， 他的产品大部分用于家庭装修与重建。 LMP 公司在 4,9 月这 6 个月的销售额占全年的 55% 他的产品大部分用于家庭装修与重建。 , 到 60%。表 7—1 反映了 LMP 公司从 1995 至 1997 年以及 1998 年第一季度的比较性收支 。 — 报告。 报告。 勒伯先生本人很年轻，是一位很有声望的企业家， 勒伯先生本人很年轻，是一位很有声望的企业家，供应商告诉信贷员勒伯先生 工作勤奋，他的大部分时间花在企业经营上，虽然他没有大学学历。 工作勤奋，他的大部分时间花在企业经营上，虽然他没有大学学历。但他学习了会计等经 营管理方面知识。有一位精明的会计师协助勒伯先生的工作，有大量熟悉生产与销售人员。 营管理方面知识。有一位精明的会计师协助勒伯先生的工作，有大量熟悉生产与销售人员。 建造的住宅和一辆新的汽车， 勒伯先生主要个人资产包括 1985 建造的住宅和一辆新的汽车， 目前住宅抵押价值达 350000 美元，除此在外， 万美元的普通人寿保险，受益人 是他的妻子。 美元，除此在外，他还购买了 5 万美元的普通人寿保险，受益人是他的妻子。 三、调查结果 公司客户与供应商的讨论等一系列调查表明公司的产品市场十分 银行同 LMP 公司客户与供应商的讨论等一系列调查表明公司的产品市场十分 稳定，销售前景很乐观， 稳定，销售前景很乐观，银行认为 LMP 公司 1998 年销售额大约在 330 万美元至 420 万美 元之间。银行还特别关注了公司债务状况与流动比率。过去几年中存货周转率很高， 元之间。银行还特别关注了公司债务状况与流动比率。过去几年中存货周转率很高，债务 拖欠则十分低。 反映了比较性的资产负债表数据，根据过去的经验， 拖欠则十分低。表 7—2 反映了比较性的资产负债表数据，根据过去的经验，银行认为贸易 天的票据， 但并不情愿。 的购买期为 10 天。 供应商对信誉好的客户会开出 60 天的票据， 但并不情愿。 信贷员对 LMP 公司的贷款还存在几个疑问: 公司的贷款还存在几个疑问: 1、企业的盈利十分好，勒伯先生为什么需要这么多的贷款,通过评估勒伯先 、企业的盈利十分好，勒伯先生为什么需要这么多的贷款, 生的贷款需求， 生的贷款需求， 银行认为 1998 年 LMP 公司资产负债表中的销售额大约在 330 万美元至 420 万美元之间。 万美元之间。 2、信贷员希望了解 LMP 公司对资金的历史需求，于是他设计了 LMP 公司 公司对资金的历史需求， 、 近几年的现金流量表。 近几年的现金流量表。 3、公司虽然盈利很好，但在经营与融资方面可能会存在一些问题，于是信贷 、公司虽然盈利很好，但在经营与融资方面可能会存在一些问题， 员借助财务指标分析预测公司强弱与发展趋势。 员借助财务指标分析预测公司强弱与发展趋势。 4、信贷员是否应当在向银行贷款委员会推荐这一贷款时，设计一个贷款组合 、信贷员是否应当在向银行贷款委员会推荐这一贷款时， 如果可以，这一贷款的期限与条件应当是怎样的呢, 呢,如果可以，这一贷款的期限与条件应当是怎样的呢,