平安易贷险案例分析

平安易贷险分析 统计数据显示～我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的宜信P2P信用贷款服务平台案例分析 机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户～小的不到1000户～在这300摘要:宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务 家左右的小额信贷机构和项目中～能正常运行的不到五分之一。目前真正机构～在中国率先推出‚个人对个人‛,‚Peer to Peer‛ 或称‚P2P‛, 达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。 的信用贷款服务平台。引入国外先进的信用管理理念～结合中 国的社会 二、宜信P2P平台竞争性分析 信用状况～为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷制定、 协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务 1、宜信P2P平台模式分析 关键字:宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款 宜信P2P平台模式创新、理念独特～开创行业之先河。宜信引入了国 外先进的信用管理理念～结合以中国的社会信用状况～为平台两端的客户一、问题的提出与分析视角 提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面1、小额信贷起源及发展 专业的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁～平台两端客小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国～主要是为了满足穷人的信 户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、。正如唐总介绍 ‚宜贷需求～贷款对象仅限于穷人～额度很小～无需抵押。自创立以来～小额 信和淘宝一样～只不过淘宝‘卖’的是货物～宜信‘卖’的是信用。‛唐信贷受到了穷人的热烈欢迎～迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发 宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式～‚我们不吸收存款～也不发放贷展中国家～成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四 款～就是小额信贷中介。‛ 个阶段:从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企 其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体～房屋中介搜集房源～业的小额贷款～进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款 然后联系买房人～成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱覆盖率为目标的小额贷款～目前～从国际范围来看～多元化模式的小额信 借给需要用钱的人～成交后向出借人和借款人双方收取中介费。 贷正逐步融入正规金融体系之中。 目前～由于小额贷款公司尚处于试点阶段～小额贷款公司之间的2、小额信贷公司在我国的运营情况 竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈～以及融资成本较高～因自1993年～我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信 此必须以高利率求生存～而小额贷款公司培养的中长期的合作企业～贷～至今为止～小额信贷在我国已经有十七年的历史～根据2007年有关 即使培养成功了～也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信 1/3 贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。把持～由平安保险公司来验收客户材料～抉择借款人是否具有足够的偿还当银行得知其信用良好～便会将其挖转～客户必然会被其较低的利率能力 ～保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。有了吸引过去。另外～由于自身资金的局限性～目前～多数小额贷款公司信用保险的客户～相当于有了平安保险公司做信用担保～可直接带上信用在经营半年后面临资金紧缺～无款可贷的局面。 保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同,合同签完后～则合作银行遵 而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题～从而在建立守合同规定日期放款到申请人帐户。因此～“平安易贷险”～它在个人申长期合作的基础上防止客户流失,正是由于宜信本身不提供贷款～而是以请消费贷款的历程中起到担保的作用。在贷款到期借款人无法还款时～由中介的方式为借款人找到出借人～这样公司没有资金紧缺问题～能够将更平安保险公司偿还借款。 多的精力投入开发与风险控制。 另外～关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保～银行向借款人2、与平安易贷险比较分析 收取的利率相对较低～1年期的贷款利率为5.84%左右,与其他无抵押无 近年来～个人消费贷款受到越来越多人的关注～各大银行也都推出了担保个人消费金融产品雷同～“平安易贷险”在申请成功后每年也需要支相应的金融产品。在众多产品之中～一款名为“平安易贷险”的金融产品付费用。“平安易贷险”需要支付保费～1年期贷款保费约为保额的21.6%～与宜信的运作方式有些类似。 支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。 “平安易贷险”～其本色是一种保险产品～而非贷款产品～它的运作宜信的收费模式～对于借款人来说有三种费用～利息、服务费、月账完整依赖于它的合作金融机构。“平安易贷险”是中国平安团体推出的～户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上～而且宜信对针对广大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。它是一种集出借人也要征收服务费～宜信的理财产品的实际收益应该大于10%～加上“信用 保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。一般情况 下～中国平宜信向借款人收取各种费用～对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%安保险公司在进军某个市场的时候～首先会找到当地的平安银行～与平安的利息～利息费用偏高。 银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行～平安保险公三、宜信案例研究结论 司则会与其他银行,例如交通银行,合作。 我国处于经济高速发展时期～金融体系相对发达、健全～投融资渠道 借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款～银行会担心客户还不也逐年增多。很多金融机构也纷纷推出理财产品～以及各种消费贷款、助起款～也无法把持风险。于是～平安银行把风险管理交由平安保险公司来学贷款等等。例如渣打银行的小额贷款、月利率1.5%,年利率18%。平安 2/3 的摩登时贷～年利率利率13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款～最低利率 为15.66%。 综上所述～宜信P2P理念虽然新颖～但实质运作和其他金融机构一 样。关于宜信的理财产品与其他金融机构相比～对借款人而言费用 较高～还款压力大。对于出借人而言～宜信自身信用还有待市场验 证～出借人的收款风险相对较高～与平安、各国有银行相比而言还 有相当大的差距。宜信要想走的长远～还需在服务、定位和品牌上 继续下功夫～走差异化路线。 不想穷，就好好读懂这些话～一言惊醒梦中人～ 1、成功的人，就是那种能用别人扔向他的石头来铺设路基的人。 2、批评你的人是你今天的敌人，明天的朋友;吹捧你的人是你今天的朋友，明 天的敌人。 3、Nothing is impossible、只要选择了目标，不要再想太远，每天脚踏实地， 风雨兼程。生命不息，战斗不止。 4、你和你的朋友会一起在将来打造一个可能很辉煌的事业。很好听是吗,记住， 你们都要努力。 5、后悔是一种耗费精神的情绪，后悔是比损失更大的损失，比错误更大的错 误，所以不要后悔。 6、别怕丢人，追求丢人是一种成功的尝试，至于为此笑话你的人，你可以把他 们从你将来人生对手的名单中排除了，你也要为每一位上台唱歌的人鼓掌。 下面是赠送的励志文档需要的朋友可以好好欣 7、人生在世，需要不断地为心灵除尘，自省、自责、自悟、自重……。 8、永远不要对可能是坏事的事好奇，否则可能要了你的命。永远不要在痛苦的赏，不需要的朋友可以下载后编辑删除～～谢谢～～ 时候做决定，否则你以后一定会后悔。 9、别为你自己和别人下定论，你所看到听到的可能只是一面。 10、如果周围有人嫉妒你，那么你可以把他从你的竞争者之列排除了。 11、很多事情别人通知你了，要说谢谢，没有通知你，不要责怪，因为那些事 3/3 你其实应该自己弄清楚。 尬，更别怕丢人，也不要笑话在公众面前丢脸的人。 12、一个人最大的痛苦，莫过于被圈在自己设定的圈子里出不来。就像一只蚕， 27、小的眼睛里没有君子，君子的眼睛却可以识破小人。 丝吐的越多，对自己捆绑得越紧，直到最后完全把自己包上，想出也出不来。 28、屈原说:“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。”这种精神可贵，但在现实 13、善良是一种智慧，是一种远见，一种自信，一种精神力量，是一种文化，之中却很少有人能这样执着了。如果有人能够做到，他一定会是最成功的人。 一种快乐。 29、永远别渴望做个任何人都不得罪的人，有人反对有人支持然后自己做出决 定是精彩的人生。 14、一个人的脚步再大，也永远无法丈量完脚下的道路。人生有限，道路无限， 30、一个生命完结，另一个生命诞生，世界就是在这种循环中得到永恒。用不要想在有限的生命中多走一程，就时刻别停下脚步，别浪费分秒时间。 着为死去的过于悲哀，也用不着为新生的过分高兴。生命都是一种相同的过程，关 15、遇到再大困难的时候，不要惊慌，千万要学会冷静;不要去想着求别人，键在于能否使它辉煌。如果一个人能活得无愧无悔，坦坦荡荡，虽未轰轰烈烈，但以前有家人帮你，现在需要你一个人面对挑战，从绝望中寻找希望，人生终将辉煌。 这仍可算作是伟大的一生。 16、学会说谢谢，但谢谢并不是随便敷衍，是对别人帮助的肯定和回报;更要31、后悔是一种耗费精神的情绪、后悔是比损失更大的损失，比错误更大的错误、学会说对不起，但对不起不是借口，是对自己过错的弥补和内疚。 所以不要后悔。 17、处事不必求功，无过便是功;为人不必感德，无怨便是德。 32、你的确要学的有心计，但是记住，永远记住，在社会上要胜利的唯一的方 18、有时你的快乐是你的微笑之源，但是有时候你的微笑却可能是你的快乐之法永远只是一个，那就是实力，永远不用怀疑。 源。 34、人生百态，不要对新的看不惯的东西生气，无所谓的。 19、不论男人还是女人，如果还把容貌当作重要的东西而过分重视的话，可能 35、我们确实活得艰难，一要承受种种外部的压力，更要面对自己内心的困惑。不会吃亏，但是早晚会吃亏、可能，很可能。 在苦苦挣扎中，如果有人向你投以理解的目光，你会感到一种生命的暖意，或许仅 20、放假的时候，要么留在家里多陪陪父母，帮他们做点事，远走高飞的你能有短暂的一瞥，就足以使我感奋不已，所以我们要学会感激。 像以前天天守在他们身旁的时间已不多;要么多去社会中体验生活，因为你不但要 36、冷静，有大事时，能安静并能快速想出办法的人，很厉害。 懂得生活，还要学会如何去生活。 37、社会充满竞争，赢得竞争靠的是自己的实力。 21、心烦意乱或者无聊闲着的时候，多到图书馆去泡泡，书中有现实中难得的 38、一种对工作和学习的冲击力及持久力会让你有特殊的魅力和个人实力。 纯明和清静;多看些书，生活会渐渐少一些迷茫，多一些追求。 39、父母给我们生命，生活给我们智慧。智慧产生于社会实践，这是千真万确 22、一个人如果心中时刻能够想着别人，别人也一定会时刻想着你。多替别人的真理。因此，不仅要珍惜生命，珍视生活，更要重视社会实践。不经历风雨就无着想，就等于给自己铺设一条道路。你付出的越多，你得到的也会越多，这就叫做法见到彩虹，没有实践就无法得到智慧。 感情投资或感情积累。 40、积水成渊，积土成山。不积跬步无以致千里，做事万不可心急，必须从一 23、你可输给任何人，但不能输给自己。 点一滴做起，必须从每一件小事做起。现在的人常是小事不做，大事做不来，到头 24、经常给家里打个电话，即使嘴上都说不想对方，其实内心早已情动于中;来空活一场，空耗一生。 有了女(男)朋友，也不能忘了爹和娘。 41、水涨船高，勿怕他人强于己。水落石出，别羡乌云压枝低。 25、多笑笑，会慢慢让自己真的快乐起来。 42、你可以选择坚持，也可以选择放弃。没有对错。我是说对爱情来说，但是 26、好好利用公开场合锻炼、展示自我，哪怕只是一次课堂上的发言，别怕尴重要的是坚持你的选择。 4/3 43、如果老是去琢磨哪些人你讨厌，哪些人与你志趣相投，那么你就大错了， 59、奋斗人生的诀窍就是经营自己的长处。经营自己的长处能给你的人生增值。要想着如何让别人接纳你，而不是你能接受什么样的人。 经营自己的短处必然使你的人生贬值。 44、对陌生人，或者把对方当做一张白纸，或者把对方当你的朋友，总之别当 做敌人，即使你听到再多的关于他(她)的不好的传闻。 45、爱你的人，不管你接不接受，你都应该感谢对方，这是对他们的尊重。 46、坚持在背后说别人好话，别担心这好话传不到当事人耳朵里，有人在你面 前说某人坏话时，你只微笑。 47、抽时间出来锻炼身体。 48、不管现在你对未来多困惑，多迷茫，都不要忘了树立一个目标。一个人过 去或现在的情况并不重要，将来想要获得什么成就才最重要。除非你对未来有理想， 否则做不出什么大事来。 49、不要把过去的事全让人知道，尊敬不喜欢你的人。 50、成大事的多种多样 ，别不接受你看不惯的方法。 自己的路自己走 51、一切以健康为中心,遇事潇洒一点，看世事糊涂一点。 52、气不鼓不能前进，气太足可能爆胎。 53、三个忘记:忘记年龄，忘记过去，忘记恩怨。 54、乐观的人看见问题后面的机会，悲观的人只看见机会后面的问题，机会是 从来不会主动敲响你的门，无论你等待多少年。它也只会如一阵风一样拂面而过， 需要你的反应能力和追随速度。朝着一个目标前进，尽量使用你的潜能，才华横溢自己的路自己走，谁都无法代替你，无论别人如何成功你如何失败。即使是一个失的你会发现机会的存在。风虽然没有颜色，可是拂过之后却是绿意一片。 败的自己你也要好好的珍重自己的失败，因为这是你人生的经验，是你来到这世界 55、很多事情当你再回忆时会发现其实没什么。所以，不管当时你多么生气都上的你全部的报偿和收获。 告诉自己不必这样，你会发现事实真的没啥大不了。 56、人生唯一不会落空的等待是注定的死亡，世间唯一保持恒久不变的就是变 我们也可以说适合自己的就是最好的，你之所以这样做之所以这样走到今天，化。 一定是有你的理由和依据。人与人没有可比性关键是要找到自己。我曾经以为自己 57、最难战胜的敌人，是自己;最可怕的敌人，是朋友;最防不胜防的敌人，已经找到了自己却发现寻找的工作还是要一直继续下去，活一天就得去寻找一天。 是欲望;最迷惑人的敌人，是感情。 追求是要追求的哪怕这样的追求显得是很虚弱很无力很无奈，甚至它像是一块 58、生活是一种经历，也是一种体验;生活是一种感受，也是一种积累。生活 遮羞布但是我仍然需要它，因为只有这样才能看见自己感觉到自己。人生的路曲曲没有答案，生活不需要答案。当生活即将不属于你时，你才会发现:生活仅仅是一个 弯弯已经走成了这样，墓志铭已经提前写就。失败已经注定但追求的脚步并没有停过程，而这个过程无论多么复杂，最终结局都是一样的。生活注重的是过程，而不 是结局。 下，内心的不屈渐渐已成为一种信念，成为自己人生的支撑。 5/3 那样的忙碌，可是当自己静下来的时候，却会发现自己也不知道在忙一些什么。自 孤独人生里，无尽天涯路，始终不放弃自己的努力，自己的路走成了自己，这 己都找不到自己的方向感。 或许也是值得自己自豪的吗?或许也不敢这样说，因为现实是残酷的，生存是艰难的， 我们身上的力量也是有限的，不会无止境的挥洒下去，总有油灯熬过的一天。唯一 当这个时候来临，就会出现各种各样的形式，来表达自己这个时期的不一样了。能告慰自己的就是没有放弃自己，一直以来坚守了自己，哪怕是一个晦暗的失败的因为是年轻人，所以一些怪异的想法和生活方式会出现。有的人开始成天的打游戏自己。 了，有的人开始不上课而去买东西了，有的人开始整各种社团而旷课了。没有几个 人能真正明白自己成天都做了一些什么，只知道青春保贵，不能浪费，可是却不知 努力可以，但已看不到成功的希望了，内心的欲望也在渐渐变得虚无。在平凡 道怎么样真正的珍惜。 的生活中，走完自己平凡的一生，风雨中，小草也可以纪念自己，因为你曾经为自 己的生命不屈歌吟过，你也为自己的人生努力拼搏过，在你的身上留有伤痛的记忆 适应社会这个话题，在大学里被提得很前，大家都在忙着自己去适应这个社会，和烙印，在你的眼神里有沉郁和悲伤，在你的心志里还有不屈的火种，自己的生命忙得都没有时间来思考自己为什么要这样做了。只是大学里的一阵风，大家就跟上随时准备为它点燃。精神越孤寂，就越需要支撑，需要理想、热情、力量和信念的去了。 支持。 可是慢慢地大家就会发现，这个所谓的适应社会，为自己工作打下基础的口号， 别无选择，既然生活这样选择了你，你也只能成就这样的自己。别无退路，只其实只不过是一个空气。大学里的那些设施只不过是一种摆设，天天就是在那里浪有坚持往前走，哪怕是把失败当作一条人生的出路。有的时候，失败也是一种力量，费时间，真正学到的东西没有。 激发人斗志的力量，你要向上拼搏才有希望，才有前途。 越来越迷茫的我们，找不到方向在哪里，没有谁能够真正清楚的告诉我们应该 怎么样做。而我们只能是天天的在浪费时间，消耗自己的青春。心里也会很为好受， 可是也没有别的办法。大学里的四年时间这么长，也只能这样过，才能让自己有点 依靠吧。 为自己的梦想而奋斗 面对考试，面对学习，越来越多的假东西出现了。大家都变得不再爱学习，不 再看书了。成天像一只苍蝇一样，到处的飞。而没有花点点的时间来想想，我们的 路在何方, 沉静了一个寒假，在校园里冰冻了一个假期，一直在苦苦找寻着自己的方向。 年轻人总是会有各种各样的想法，青春的誓言总是会挂在嘴边。不管是在哪里都能 够体现出我们年轻人的朝气，而大学是一个年轻人最聚集的地方。这里面发生的事 或许是老天有眼，或许是虎年吉祥，这个方向在自己脑海里越来越清晰了。 情会更多，而里面的想法会更加的丰富。 那就是为自己的梦想而奋斗～ 来到大学，我们总是会有太多的想法，每天都是在匆匆忙忙中度过。看起来是 6/3 给自己的人生设立一个目标，给自己未来一个明确的希望，给自己的生活一个方向灯。让我们为着这个方向而努力，不断去超越自己，提高自己的水平，不让自己有懈怠的时候。 越来越感觉，年轻人有目标，有理想，有梦想的重要性了。这是他们前进的动力，这是他们行动的方向，这是他们人生奋斗的灯塔。唯有这样，我们的青春才能不老不死不休。 年轻人，大家都起来吧～为自己的梦想而奋斗吧～ 7/3