交强险、商业险条款的基本特点和区别(10页)
交强险、商业险条款的基本特点和区别
一、 交强险条款的基本特点
1、 人文性
交强险的立法本意~“以人为本~保护弱者”~及时有效地保障在交通事故中受害人的利益~充分迅速地对受害人进行赔偿。通过发挥保险的经济补偿职能~有助于保障机动车道路事故受害人的合法权利~避免因肇事方经济赔偿能力不足或肇事逃逸等~使受害人无法得到经济赔偿~影响社会的稳定。
2、强制性
交强险具有强制性~即机动车所有人、管理人必须投保交强险~而保险监管部门也有权要求保险公司必须承保交强险。
3、基本保障性
交强险是全国统一限额的~任何人无法更改~这一特点也就决定了投保人只具有基本的赔偿能力~只能为受害方提供基本的保障~而不是无限额的。
4、无过错性
这一特点颠覆了我们一直以来理赔工作的依据~即商业险是以是否有过错作为赔偿的依据~即采用的是过错责任原则。而交强险则体现的是无过错性原则。
5、公益性
保险公司经营交强险遵循不亏损、不盈利的费率厘定原则~这与
商业险的盈利性是有区别的~故其保障范围相对比较广泛。
6、奖惩性
现在保协采用了信息平台~交强险通过保险费率与被保险机动车安全驾驶记录及以前年度出险记录挂钩~实现了“奖优罚劣”的政策。 二、 交强险与商业险条款的区别
1、赔偿原则不同
交强险实行无过错赔偿~根据《道路交通安全法》的规定~对机 动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的~由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中~保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任~其实行的是过错赔偿~即按责赔偿。
2、保障范围不同
交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中~保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或 责任免除事项。
3、具有强制性
交强险具有强制性~即根据《条例》规定~机动车的所有人或管理人都应当投保交强险~同时~保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除
。而商业险是指投保人与保险人~基于平等、自愿、协商一致的原则~通过订立合同设立保险法律关系的
。
4、实行统一的保险条款和基础费率
交强险实行全国统一的保险条款和基础费率。保监会按照交强险
业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。
5、实行分项责任限额
交强险实行分项责任限额~即对死亡伤残、医疗费用、财产损失 等不同类型的赔付项目分别制定不同的责任限额~各种费用支出在相应的责任限额内进行赔偿。商业险实行的是单一责任限额方式。
被保险人有责赔偿限额:
死亡伤残赔偿限额为50000元,
医疗费用赔偿限额为8000元,
财产损失赔偿限额为2000元,
被保险人无责赔偿限额:
死亡伤残赔偿限额为10000元,
医疗费用赔偿限额为1600元,
财产损失赔偿限额为400元,
6、对有关除外责任的处理方式不同
交强险条例规定~有下列情形之一的~保险公司在机动车交强险 责任限额范围内垫付抢救费用~并有权向致害人追偿:
,一, 驾驶人未取得驾驶资格的,
,二, 驾驶人醉酒的,
,三, 被保险机动车被盗抢期间肇事的,
,四, 被保险人故意制造交通事故的。
以上几种情形~均为商业险除外责任。
三、 商业险05、06及07版条款主要区别
简要说明
由于03、04版机动车赔案已经为数不多~现重点介绍05、
06及07版条款的主要区别。05版为各家保险公司自行制定的个
性化条款~而06、07版条款为行业统一条款~统一条款分为A款、
B款和C款~我司采用的为A款。主要区别如下:
,一, 条款架构的区别
05版条款分险种设置产品代码~如0319对应的险种为非营业车辆损失险~0320为家庭用车辆损失险等,06、07版条款的架构基本相同~所有机动车均采用一个产品代码~如06版条款机动车险种代码为0333~07版条款为0335~车损险与三责险均为对应险种项下的险别~且车损险按照机动车的使用性质来选择所对应的条款进行理赔。另外~05版条款将盗抢险和车上人员责任险条款作为附加险~而06、07版是被列为基本险基本险。
1、05版条款架构,每一险种都有独立的产品代码,:
1,非营业性车损险,0319,
2,营业性车损险,0321,
3,家庭用车损险,0320,
4,特种车车损险,0322,
5,拖拉机车损险,0324,
6,摩托车车损险,0323,
7,第三责责任险,0325,
8,附加险
2、 06、07版条款架构为,06版与07版均为一个产品代码,:
06版产品代码为0333~07版为0335
1,三责险+3个车损险,家庭自用汽车、非营业用汽车、营业用汽车,
2,2个综合险,特种车和摩托车、拖拉机,
3,车上人员责任险
4,盗抢险
5,提车险
6,附加险
,二,险别区别
1、车损险
1,说明解释
• 06版家庭自用车条款中指明非营运车核定座位在9座以下的客 车~07版家用车车损险取消座位数限制。
2,保险责任
在营业车辆的保险责任中剔除了“火灾、爆炸”责任~将此两项责任和自燃损失责任合并~列入附加险“火灾、爆炸、自燃损失险”条款中承担相应的风险。
3,除外责任:进一步列明了保险人不承担赔偿责任的情形
05版:超载
06和07版只有在营运车、特种车条款里规定了“违反安全装载规定~增加免赔率5,~因违反安全装载规定导致保险事故发生的~
保险人不承担赔偿责任。”
06版和07版:增加了应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿 的金额
06版和07版:被保险机动车转让他人~未向保险人办理批改手续。 而05版则放在“保险合同的解除、终止和变更”项下。
使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证~驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书 。
4,投保险、被保险人义务:列明了投保险、被保险人违反其义务后保险不承担赔偿责任的情形
除另有约定外~投保人应当在保险合同成立时交清保险费,保险 费交清前发生的保险事故~保险人不承担赔偿责任。
在保险期间内~保险车辆改装、加装等~导致保险车辆危险程度增加的~应及时书面通知保险人~否则因被保险机动车危险程度增加而发生的保险~保险人不承担赔偿责任。
05版条款:被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护保养工作~并按规定检验合格~而06、07版条款则取消此义务。
5,赔偿处理
05版、06版条款明确了保险人推荐的修理厂的级别要求~即“投 保人在投保时选择专修厂的~保险事故发生后~保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理,投保人在投保时未选择专修厂的~保险事故发生后~保险人推荐修理资质不低于二级的修理厂进行
修理”~07版则取消了这一规定。
对被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的情形~保险人确定事故责任比例的标准:
被保险机动车方负主要事故责任的~事故责任比例为70,,
被保险机动车方负同等事故责任的~事故责任比例为50,,
被保险机动车方负次要事故责任的~事故责任比例为30,,
赔偿时对各类车规定了不同的免赔率和免赔额,祥见免赔率对 照
,。
• 明确了车辆实际价值的计算按月折旧。
2、第三者责任险保险
1,说明或解释
05版条款含摩托车、拖拉机、特种车。
06版和07版不含以上三种车型~而是摩托车和拖拉机合并成同一条款~且确定了其三责的保险责任。
2,除外责任:进一步列明了保险人不承担赔偿责任的情形
05版:在承保区域外~06版/07版为保险事故发生在约定行使区域以外的~增加免赔10%。
05版:非营业性车辆、家庭用车从事营业性运输~06版/07版为被保险人义务。
超载同车损险
05版:车辆所载货物掉落、泄漏造成的损失~06版/07版取消。
3,赔偿方式和赔偿限额
05版:主车与挂车连接时发生保险事故~保险人对挂车 赔偿金额与主车赔偿金额之和~以主车赔偿限额为限,06版/07版:主车和挂车连接使用时视为一体~发生保险事故时~由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明机动车第三者责任保险责任限额的比例~在各自的责任限额内承担赔偿责任~但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。
4,赔偿处理:
05版:涉及第三者人身伤害赔偿时~明确了保险人进行赔偿的标准~按照《高院解释》规定的范围、项目和标准及本保险合同的定赔偿。
06版/07版:保险事故发生后~保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定~在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔金额。
各种情形下三责险的免赔率规定,祥见免赔率对照表,
5,注意事项
车辆损失险、第三者责任险赔款计算应注意:
赔款理算前必须先核查涉及相关交强险的理赔情况~并按照“先交强、后商业”的理赔顺序进行赔款理算。属于车辆碰撞责任的~被保险人应提供三责方交强险承保公司出具的并加盖交强险保险人赔款专用章的交强险已赔偿项目、各项目赔付金额、相关单据的原始发
票复印件以及交强险理赔结案的事故赔款证明等。
3、附加险
1,车上人员责任险
05版每次赔偿实行绝对免赔率20,。
06版取消了免赔率。
07版车上人员责任险投保方式分单保驾驶人、单保全部乘客座位和按核定载客数投保三种方式。赔偿时在按责赔付的基础上按事故责任实行5%、8%、10%、15% 四档免赔率。
2,盗抢险
05版为附加险~赔偿处理含缺少一把钥匙增加5,的免赔率。
06版设为基本险~免赔率与05版基本相同~但取消了“缺少一把钥匙增加5,的免赔率”。
07版设为基本险~增加了让被保险人提供“机动车来历凭证~取消了“缺少一把钥匙增加5,的免赔率”~每缺一项由05、06版的3,变更为1,。
3,车辆划痕险
05版保险金额为5000元~每次赔偿均实行20,的绝对免赔率。
06版保险金额为5000元~取消了绝对免赔率。
07版保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元~由投保人和保险人在投保时协商确定。
4、注意事项
1,2007版条款赔款计算公式改为:
赔款,应负赔偿金额×,1-事故责任免赔率,×,1-免赔率之和,
2006版A条款赔款计算公式为:
赔款,应负赔偿金额×,1-免赔率之和,