[word格式] 建设银行龙卡储蓄卡升级为“龙卡通”
建设银行龙卡储蓄卡升级为“龙卡通”
信贷业务l
利率的上涨带来的客户违约风险.
一
年期贷款基准利率已经高达7.56%,
利率的高位运行势必导致客户还款
压力的增大,而此前在房价上涨中
商业银行往往所忽略的客户信用的
真实性审查以及对客户信贷准入门
槛的降低,都将对房贷质量埋下隐
患.美国次级债风波显示出:对优质
个人客户发放的抵押贷款是较能经
受住市场波动风险的.因此,建设银
行在房价高企,利率不断走高背景
下,要积极开展个人住房贷款业务,
就必须对客户房屋交易的真实性,
客户所提供信用证明的真实性进行
严格审查,适当提高房贷门槛,尽力
避免对资信较低客户发放贷款.此
外,要积极利用个人贷款风险计量
技术,如申请评分卡模型和客户行
为评分卡模型,做到利用数据分析
梳理房贷客户,监控其风险变化.
2.宏观经济的周期变化是房贷
业务最大的系统性风险.我国经济
自l999年以来,一直以每年8%以上
的增长速度运行,至今已有8个年
头,尽管没有证据表明这种趋势会
减弱,但微幅的较小经济调整,在未
来几年内出现的可能性还是存在的.
而在近几年的房贷业务快速发展中,
银行对借款者的资信审查有流于形
式的,届时房屋贷款的真实质量将
接受真正的考验.要解决这些问
,
建设银行可进一步考虑按揭贷款证
券化,将风险通过二级市场进行一
定程度的分散和转移.
3.监管所带来的合规风险.国
内人民币升值和流动性过剩短期内
难以改变,境内,境外资金寻求包括
房产,股票,黄金等各类资产在内的
获利机会也难以消除.借鉴日本,泰
国,香港等国家(地区)产生房地产
泡沫的教训,国家一方面必定会对
房地产价格进行长期调控,另一方
面为避免出现房价快速下跌导致系
统性风险,调控政策的取向会是稳
中偏紧.银监会为防范金融风险,会
对银行房地产信贷的监管严字当头,
其中,对银行的合规监管应是主要
.金融监管部门将重新评估和
审视商业银行现有的房货风险防范
机制,未来可能会构建跨区域乃至
全国性房贷风险管理体系.因此,建
设银行需完善内部规章,关键是把
检查与督导落到实处,严格防范案
件风险和操作风险.
甏撰写人员/郭世坤蒋清海杨兆坤
警责任编辑/杨金荣
26现代商业银行导刊
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